《县域金融供求与服务渠道体系构建研究》：
民间资本是组建村镇银行的主要力量。2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。截至2012年6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接或间接持股比例约为74%，持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
出于防范风险和保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度的情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。
已开业的村镇银行发展平稳健康。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额为1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率为0.2010，拨备覆盖率达86.0%。6.4县域金融服务渠道建设存在的问题6.4.1县域金融服务机构网点布局存在的问题
（1）网点布局不尽科学
一是金融机构在网点布局时，缺乏整体的科学规划。无论是对城市，还是对（县）城镇和农村，都没有进行深入细致的考察和调查研究，不能针对不同区域的经济水平、客户需求而做出相应的调整。如在某个行政区或服务区，银行网点设置与所在区域资源丰裕程度不相匹配；在某些需要金融服务较多的区域或地段，无相应的机构数量和服务功能等。二是监管部门在机构准人监管中，整体规划有待加强。在审核金融机构报送的准入或退出资料时，没有充分考虑网点地址的人口、企业、同业竞争等综合因素，特别是农村金融机构的网点退出没有从社会责任的角度予以思考和监管。
（2）网点布局不够合理
一是农村机构网点布局失衡明显。一方面，国有商业银行调整经营战略，纷纷撤并、降格农村营业网点，资金难向“三农”回流，基本割断了与“三农”原有的千丝万缕的联系。另一方面，作为支农主力军的农村信用社，也客观地受地域、成本、经营状况等的影响，不得已也纷纷撤并机构、网点，致使农村地区金融机构网点呈现下降趋势，与国家强化金融服务“三农”经济发展政策相悖。二是业务发展与网点建设顾此失彼。主要表现在部分网点可持续发展能力低，网点面积狭小、房屋陈旧，设备老化，营业环境较差，营业窗口较少，难以适应日益发展的业务需求。三是重设立、轻整合，存在一定数量的低效网点。基层行在网点新设过程中，比较重视新设网点的周边客户成分、收入状况、交通情况及同业状况等环境资料的调查研究，认真计算投入产出比，多次察看，共同分析，最终确定设立位置。但对一些旧有网点，尽管周边环境已经发生变化，各项业务停滞不前，有的行却没有及时制订整合方案，拿出应对措施。
（3）网点功能不够健全
一是交易功能为主，营销功能薄弱。由于受传统存贷业务经营模式的影响，导致部分网点轻视金融产品与服务的推销。县域银行的网点仍然是以交易功能为主，营销功能虽然有所强化，但与开拓市场的潜在需求相比较，仍然非常薄弱。二是产品与服务同质化严重。由于受到分业经营和授权政策等因素限制，各金融机构在产品创新上很难有质的突破，网点所提供的软服务同质化严重，缺乏有特色的服务。6.4.2县域金融服务渠道建设与发展的主要制约因素
（1）县域金融机构网点萎缩，服务渠道不畅
商业性金融机构的经营活动和经营目的是要满足流动性、盈利性、安全性的要求，在城乡经济效益存在明显差异的现实条件下，金融机构会更多地选择为城市提供服务。近年来，全国主要国有商业银行对县级和县级以下的银行营业网点大规模调整、缩减，撤并效益不佳的分支机构和营业网点，实现“直通式”的扁平化管理，这既是深化金融改革的需要，也是提高自身竞争力的必然选择。但是，在金融体制改革不到位、金融供需失衡严重的情况下，金融机构在县域地区的全面紧缩和银行营业网点的锐减，对县域金融供给来说，无疑是雪上加霜，使得取现、汇兑、结算、代理等业务的提供供不应求。特别是最近几年，农村外出务工人员增多，这些人不定期的收入回流汇兑和居民不定期支出，使得县域地区的取款需求巨大，而子女在外求学也使得频繁汇兑和异地支取的需求巨大。这些都使得县域地区银行网点出现排队现象，造成人力资源的浪费和社会福利的下降，同时加剧了原有的失衡状态，导致县域金融的空缺。在党和国家强农惠农政策的不断实施、县域地区人均收入不断提高的背景下，县域金融服务渠道的发展远远跟不上县域经济的发展。
……
展开
