程灵锟 法学硕士，MBA，高级私人理财顾问，理财专家，资深教育评论人。曾任北京天祥嘉泰投资管理有限公司首席理财顾问，北京盛隆兴业管理有限公司研究员，河北日报报业集团财经评论员，《中银理财》等多家理财杂志特约撰稿人，专栏作者，现为华锦理财教育咨询机构合伙人。

　　现今社会，之所以有越来越多的年轻人变成卡奴、房奴、月光族，还是因为小时候接触到的理财教育太少，也就是财商不足！近年来，压岁红包的分量越来越足，孩子们收上几千元，甚至上万元也并不少见。如何引导孩子们正确使用压岁钱，通过压岁钱来培养孩子的理财意识，已经越来越重要。我们都知道，孩子终究要长大成人，未来的一切，无论好的坏的，他们都要亲身去经历，去体会。作为父母的我们，现在能做的，是让孩子还在身边的时候，多得到一些我们正确的培养和指引，从而获得更健全的人生观和思考问题的方式，尽可能多地培养出踏入社会的适应能力。
　　智商、情商虽有天生的因素，但也可以通过后天培养得到改善提高，财商更是如此。钱是什么？为什么买东西不能用其他东西交换而必须使用钞票？为什么钱不可以随心所欲从ATM柜员机里取得？为什么有借就有还？……

　　FQ（财商）教育，被国外誉为“从3岁开始实现的人生幸福计划”，想让您的宝贝先人一步拥有FQ？就从阅读本书开始吧。本书颠覆了以往的常规式理财讲述方式，是一本妈妈讲给孩子的理财故事书，在孩子听故事、玩游戏的互动学习中，为他悄然埋下财富的小种子。现在就用妈妈的智慧去和孩子做财富游戏吧。——昔日的理财游戏，未来的真实财富。
　　——中新社网络中心财经频道编辑?贾亦夫
　　这本书几乎可以看作《穷爸爸富爸爸》的中国版，原因很简单：按照中国人的家庭分工，大多是由家庭妇女承担孩子幼年时期的成长教育。更为重要的是，富爸爸可能给你的只是鱼，而聪明的妈妈给你的却是渔。理财要从娃娃抓起，如果你打算让你的下一代早一点实现财务自由，那就尽快拿起这本书按图索骥吧。
　　——财经咨询业资深从业人士?别人
　　（这个不要动，“别人”这个笔名是可以搜到的不是打错的）
　　这应该是一本适合大人和孩子共同学习的书，但最值得关注的，也许不是“术”而是“道”。财富积累的方法有很多种，投资组合的技巧也层出不穷，但对待财富的心态，却取决于你所选择的生活方式。所以，即使你没有孩子，也可以通过这本书试想一下，你希望你的下一代选择一种什么样的生活方式呢？
　　—— 中国邮政储蓄银行总行办公室?黄凤鸣

　　CHAPTER01 星期天的休闲晚餐：富豪是这样炼成的
　　为了奖励儿子小学入学考试成绩优异，星期天一家人去欢乐谷好好HAPPY了一天，晚餐特意选在了儿子从没去过，却听其他小朋友说过很多次的世贸天阶。如此华丽的氛围下，家庭晚餐多了一点平时没有的休闲氛围。
　　儿子很开心地吃着西餐吧里的牛扒，一边问：“妈妈，我们能每天都来这里吃饭吗？”我回答：“为什么会这么想呢？”
　　儿子说：“因为这里很漂亮啊，到处都富丽堂皇的，我刚才看到橱窗外面有小朋友很羡慕的样子看着我呢。我觉得在这里吃饭说明我们家很有钱啊。”
　　老公的脸色略变，正要说点什么，我用眼色阻止了他，反问儿子道：“呵呵，儿子这么小就想当有钱人啊。那妈妈问你，你知道几位富豪呢，举几个例子给妈妈看看，妈妈说不定知道他们小时候的故事哦？”
　　儿子几乎未作思考，高声叫道：“我知道美国有个石油大王叫洛克菲勒，还有那个叫股神巴菲特的老头儿，就是天价午餐的那个人。还有，李嘉诚，华人首富呢！我好多同学都崇拜他……
　　洛克菲勒家族的零花钱教育
　　因为关于零花钱的教育，是孩子财商培养最基本，也是最重要的一个方面，所以我决定把洛克菲勒家族的零花钱教育放在第一个给孩子讲起。
　　“宝宝知道这么多啊，那妈妈就从洛克菲勒家族给你讲起吧。”
　　“好好好，妈妈快讲！”
　　“洛克菲勒家族是世界上财力最旺盛的家族之一，从19世纪70年代约翰?洛克菲勒，也就是洛克菲勒一世，成为美国历史上第一个10亿富翁开始，至当今时代，洛克菲勒家族的第六代传人尼古拉斯?洛克菲勒，依然家运兴隆、家业昌盛，对美国乃至世界的许多产业、福利事业和其他领域都产生过巨大影响。
　　洛克菲勒一世小的时候，他爸爸从来不白给他零花钱，每天早上就让他到田地里去干农活，比如挤牛奶，除草之类他力所能及的工作。每天他就把这些活记下来，看看自己干了多长时间，然后按照一个小时5毛钱（我这里将原始数字稍作处理，便于孩子的理解）和他的爸爸结账，由他的爸爸核对时间后，再给他零花钱。
　　一个星期只给2元钱，十一二岁也就是刚上初中的时候，一个星期给5元钱作为零花钱，十二岁以上的，每个星期给10元钱的零花钱。”
　　“两块钱呀？两块钱只能做两次摇摇车呀！”儿子立即在他的脑海里找到了对价物。
　　“是的，只能够坐两次摇摇车的钱，但是还不能全部拿去坐摇摇车。后来，洛克菲勒一世的儿子，洛克菲勒二世还对他孩子们这些零花钱做了规定，必须分作三个用途，自己花一部分，存下来一部分，还有一部分要去施舍给更需要的人，比如地震受灾的小朋友们。”
　　“并且，洛克菲勒二世还给孩子们每人发一个账本，每一分钱的用途和时间都要记下来，在下个星期发零花钱之前要交给家长审查，如果账目记得清楚，并且用途正当，这个星期就可以多领1元钱的零花钱，不然，就要从这个星期的零花钱里面扣掉1元钱。”我特意把“扣掉”两个字说得很重。
　　“那要是不小心忘记了，那他一个星期不是没有零花钱了吗？”儿子有些不解的问道。
　　“那倒不会。”我答道：“洛克菲勒二世规定他的孩子做家务可以得到报酬，赚到更多的零花钱，比如捉到100只苍蝇能赚到一元钱，抓到一只老鼠奖励5毛钱。背菜、拔草也能得到零花钱哦。”
　　儿子一脸期待地说：“妈妈，那从明天开始，我也在家里做家务，赚我自己的零花钱吧？”
　　我没有直接拒绝他的要求，太简单干脆的拒绝会打击孩子的自信心和积极性。所以我对儿子说：“好啊，妈妈会考虑你的这个建议。但是我会有不同做法哦，以后会告诉你。”
　　虽然，洛克菲勒家族通过这种办法，让自己的小孩从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领，日后都成为了企业经营管理的能手和富甲天下的商人。但是我对这种教育方式是持有保留意见的。因为我有更好的想法，在以后的章节里面，我会仔细阐述。
　　我钦佩这个家族：这个节俭成性的资本家，对自己的子孙显得这么抠门，却是个不折不扣的大慈善家，洛克菲勒一世，一生为慈善事业的贡献超过了十亿美元，可以作为很好的见证。而且，这个家族在上个世纪成立中国医学委员会，后来还设立了北京协和医科大学。
　　中国有句老话，说“富不过三代”，但是洛克菲勒家族发展到现在已经是第六代了，依然如日中天、独“富”天下。可见，从日常零花钱开始的理财教育和家庭教育对这个家族获得成功产生了莫大的影响。
　　小贴士：爸爸和约翰的备忘录———零用钱处理细则：
　　1.从5月1日起约翰的零用钱起始标准每周1美元50美分。
　　2.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录让父亲满意，下周的零用钱上浮10美分(最高零用钱金额可等于但不超过每周2美元)。
　　3.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录不合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱下调10美分。
　　4.在任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周的零用钱保持本周水平。
　　5.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录合规定，但书写或计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周水平。
　　6.爸爸是零用钱水准调节的惟一评判人。
　　7.双方同意至少20%的零用钱将用于公益事业。
　　8.双方同意至少20%的零用钱将用于储蓄。
　　9.双方同意每项支出都必须清楚、确切地被记录。
　　10.双方同意在未经爸爸、妈妈或斯格尔思小姐(家庭教师)的同意下，约翰不可以购买商品，并向爸爸、妈妈要钱。
　　11.双方同意如果约翰需要购买零用钱使用范围以外的商品时，约翰必须征得爸爸、妈妈或斯格尔思小姐的同意。后者将给予约翰足够的资金。找回的零钱和标明商品价格、找零的收据必须在商品购买的当天晚上交给资金的给予方。
　　12.双方同意约翰不向任何家庭教师、爸爸的助手和他人要求垫付资金(车费除外)。
　　13.对于约翰存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分(见细则第八款)，爸爸将向约翰的账户补加同等数量的存款。
　　14.以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。
　　以上协议双方同意并执行。
　　小约翰?D?洛克菲勒(爸爸签名)
　　约翰?D?洛克菲勒三世(孩子签名)
　　五岁开始发财的巴菲特
　　“哈哈，想不想再听听股神巴菲特的故事啊？有几个人为了陪他吃顿饭，可是付了好多钱给他哦，就是你说的天价午餐。所以，你想不想知道巴菲特和你差不多大的时候，是什么样子的呢？ ”我笑着对儿子说道。
　　“想！”儿子痛快的答道。
　　“巴菲特刚出生的时候，家里很穷，他妈妈为了节省一点喝咖啡的钱，都不去教堂做礼拜。”5岁时，巴菲特在家外面的过道上摆了个小摊，向过往的人兜售口香糖。后来，他改为在繁华市区卖柠檬汁。
　　9岁的时候，巴菲特和他小时候的玩伴拉塞尔在加油站的门口数着汽水售卖机里出来的瓶盖数，并把它们运走，储存在家里的地下室。这可不是9岁少年的无聊举动，他们是在做市场调查。他们想知道，哪一种饮料的销售量最大。
　　统计出结果后，巴菲特就从他祖父的食品店买来最畅销的汽水在炎热的夏季挨门挨户地去叫卖。10岁时他每天早晨发送500份报纸，一个月下来可以挣到175美元，他把挣到的钱都积攒起来。
　　10岁时巴菲特就对炒股入了迷。像成年人一样，他努力学习掌握股票跌涨规律。11岁时他购买了3股城建公共设施证券，每股38美元。当证券升值到40美元时他就抛了出去，除掉手续费他赚了5美元。14岁时他用自己攒下的1200美元在内布拉斯加买了40英亩农田，然后转手租给一个农田承包人。
　　他还到高尔夫球场上寻找用过的但可以再用的高尔夫球，细心地把它们按照牌子和价格整理出来，再发给邻居去卖，然后他从邻居那里提成。巴菲特还和一个伙伴在公园里建了高尔夫球亭，生意很是红火了一段时间。
　　再后来，巴菲特就成了全世界的一个神话人物，几乎所有的人都知道他，包括你在内，对不对？”
　　“妈妈，我以后也要成为像巴菲特那样的人，然后天天带爷爷奶奶爸爸妈妈来这里吃饭！”儿子兴奋的举起了双手。
　　儿子并不知道巴菲特从一个五岁的孩童成长为世界投资业和企业界的公共导师中间有多么坎坷。纵观巴菲特的成长经历，巴菲特的父母对他来说才是最具决定性的，尤其是他的母亲没有约束他的天性，更没有剥夺他的零花钱和赚来的钱，才让他完成了最原始的资本积累。如果儿子以后真有这个潜质，我相信我也会尽我的能力，去呵护他的天性，尊重他的决定，所以，我们对于儿子的财商教育才刚刚开始。

第一章 绿柳 1
第二章 归营 7
第三章 驱疫 14
第四章 医帐 20

CHAPTER01   星期天的休闲晚餐：
富豪是这样炼成的
洛克菲勒家族的零花钱教育
五岁开始发财的巴菲特
节俭的山姆?沃尔顿
比尔?盖茨的父亲——老公应该知道的故事

CHAPTER02   星期一的惊喜晚餐：
你的第一笔零花钱
洛克菲勒式零花钱教育的不足
解决孩子几个有关钱的问题
第一笔零花钱的合理分配
如何让孩子自己来赚零花钱
让孩子学会把消费记在纸上

CHAPTER03  星期二的储蓄晚餐：
压岁钱都去哪儿了呢？
孩子储蓄的开始——压岁钱
让孩子学会储蓄，首先要了解什么是银行
让孩子了解储蓄的分类
储蓄，打开孩子财商之门
让孩子试试贷款

CHAPTER04  星期三的运动晚餐：
人要运动，财富也要运动
钱的运动规律：复利
巴菲特的父亲：固定资产与货币的互换运动
通货膨胀偷走了我们的钱
储蓄思维动一动
储蓄一样可以运动

CHAPTER05  星期四的花钱晚餐（上）
合理消费，节流也是理财的重要环节
引导合理消费，让孩子花钱有度
控制购买欲望，克服冲动消费
言传身教，淡化电视广告影响
信用是一辈子的财富

CHAPTER06星期四的花钱晚餐（下）：
把握主动，投资应顺势而为
保险：风险的守门人
股票：过山车般的投资选择
基金：懒人的激进选择
收藏：是兴趣，也可以是投资
期货：疯狂的游戏

CHAPTER07 星期五的股份晚餐：
今天你也成了小股东
公司形式之股份制入门
股份制家庭
股份制小孩的管理机制
股份制小孩注重交流沟通
让孩子也当一天董事长

CHAPTER08星期六的分享晚餐：
懂得感恩与回报，才是财之大者
富豪们的慈善事业
慈善，不一定就是富豪的事
慈善理财，从娃娃抓起
CHAPTER08 结语：
今日“财商”教育，明日亿万富翁
家庭晚餐——理财教育最好的讲台
财商教育， 阶段性推进，步步为赢
“财商”教育，言传身教优于传承财产