第一章 打对算盘，从入门开始
1.计划，让我们将钱运用自如
常言说：“一文钱难倒英雄汉。”就是讲的金钱对人的压迫。人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受钱的压迫，才能将钱运用自如。
现年71岁的寡妇王春红哭诉她的遭遇：“自打娘胎里出来，我就没过过好日子，本以为嫁人了，可以好好过日子了，丈夫又死得早，现在年纪大了，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月里，我虽然干过很多工作，但我并没有学到什么一技之长。可以说我对人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏忽，我马上就要勒紧裤带。”
“一辈子，我存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要，现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信一一直到我没有钱付账单，或不能过想过的生活才觉悟。” “钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害别人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“照现在的情形来看，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了1万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受生活压迫的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。然而，这也反应了老一辈人的苦境。现代人听过许多这类例子，也知道他们必须从中学会教训。问题是他们在经受金钱压迫的同时，却不知道应该怎么做。
为此，每个人都应该早早制订理财一生计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。
（1）初入社会（20～24岁）
这一时期刚刚参加工作，还是单身期。特点是：收入有限，几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，不用多想你就知道。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并努力工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，因此，可以选择小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱。如：拿年收入的5％～10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分收入积攒起来。及早养成这个习惯，理想亦会早日实现。
（2）建立家庭（25—35岁）
在这段时间，多数人已经成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支。这一时期收入相对稳定，相较于单身期来说收入也有所提高。但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为了预防可能出现的意外，一定要拨出小部分钱投保，但这一时期可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
（3）步入中年（35～50岁）
步人中年，经济环境比年轻时已经宽裕多了，子女在这个时候也将进入社会工作，但现在的孩子大多是独生子女，也就是说，以后每两个人要负担4个老人。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当地介入一些风险较高的投资领域。比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好咨询一下专家请他们提供一些投资的意见。
（4）退休前（50～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。房子按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。
（5）退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，财务问题已经不必细分化了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，以上提供的只是一个人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异，因此可以根据个人需要来制订一生的用钱计划。当然，最终的目的都是希望自己的钱能合理化地开支，不要有一文钱难倒英雄汉的情况出现。
2.心态端正很重要
自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想拥有很多的银行存款和个人财富。可是人的贪婪，令人永不知足，为了追求钱财，有些人不惜付出任何代价——家庭、肉体、良知，甚至自己的生命。有些人对于敛财、聚财如痴如醉，殊不知“贪心”正是理财的首忌。
很多人在进行个人理财时，特别注重如何掌握个人理财投资技巧：怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样在股市上选择合适的股票，怎样购买投资基金，怎样投资房地产等等。这些都不错，为了有效地进行个人理财，必须了解和掌握各种投资工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理财服务。但是，有一样要比投资技巧更为重要，那就是树立正确的个人投资理财心态，心态不对，即使有最好的理财方法，你也不见得有什么收益。
每个人在进行个人理财时，首先要对自身地位、钱财实力作周密的分析，制订出切实可行的个人理财计划，并有效地去实施，理财需要细心、决心和耐心，要作长期打算、长远考虑！绝不能贪多贪快，贪念往往令人失去理智，急功近利地希望快速发财，为追求短期利益而漠视风险，其实这不是理财投资，而是在投机、搏命。“贪心”是万恶之根，它不仅导致个人财务上的亏损，还危害个人的身心健康，贪心带来忌妒、愁绪、不安、苦闷和烦躁，贪心泯灭人性的知足、平静、安宁和喜悦。
因此，每个人在进行个人理财之前，必须深刻地反思一下自己的理财心态，客观公正地衡量一下自己处在何种心态下，适时地调整自己的理财心态，调整自己的理财计划和步骤，正确地对待自己、对待理财！以一种良好的心态去进行个人理财，可以相信，钱财自然顺理成章，不请自来！
理财先理心，心态正才能安心赚钱。
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