1. 普通人如何靠工资存够第一个100万?这本书给你答案!经济下行,消费市场疲软,聪明人都在边赚边存,用钱生钱。
(1)培养存钱意识,给未来存一份底气
(2)识别自己的“伪需求”,不做消费“冤大头”
(3)以“复利思维”开始存钱,越存越上瘾
(4)为什么说“小富靠努力,大富靠周期”
(5)给孩子存再多钱,不如教他怎样管钱
当前疲软的经济环境几乎影响到了每一个人的生活,人们比以前花更多心思在自己的钱袋子上,也开始重新思考钱的概念,“搞钱”成为人们生活的“第一要务”,不论月薪3000元还是30000元,都能在本书中找到适合你的储蓄计划!
2. 不该花的钱不要花,改掉漏财坏习惯;存钱也有妙招,不是只能靠省。普通人的财商入门攻略!
存钱,才是最大的人间清醒。很多人不是不想理财,只是不会理财。普通人学会管钱,就可以让自己的财富越滚越多!
3. 专业权威 易懂实用
如何应对家庭未来大笔支出?孩子留学怎么规划,退休养老如何布局?面对突发意外需要用一大笔钱怎么办?两位作者拥有过硬的金融教育背景,且在金融领域深造耕耘近20年,有着丰富的理财经验与技巧,本书总结提炼了每个人都能受益的理财经验。无论你现在处在人生哪个阶段或面临怎样的财务困境,它都可以帮到你!
马斯克说,金钱的本质是信息,是实现资源分配的大型数据库。
对金钱有概念,是获取财富和守住财富的根本,它包括对赚钱有概念、对花钱有概念、对存钱有概念等多个维度。
对于绝大多数普通人而言,想要慢慢变富,无非开源节流。然而在一定时期内做到开源并不是件容易的事,相比而言,节流更易操作。
存钱,本质而言存的是一种抵抗风险的能力,存的是一种对抗未来诸多不确定性的安全感,存的是一条人生的退路。
不过度节省,不过度消费,赚钱的能力和消费的水平要匹配。
从现在开始吧,哪怕每个月只存一点也没关系,请相信聚沙成塔的力量!
第2节
培养存钱意识,给未来存一份底气
当局者迷,旁观者清。
——刘昫
请你带着以下三个问题阅读本节:
1. 为什么赚不到认知以外的钱?
2. 你有用财务报表管理财富的意识吗?
3. 如何利用三张报表管理自己的财富?
大多数人都是 22 岁左右开始进入社会工作,当投资吃亏或家庭发生巨
大变故时,才产生财商的意识,开始重视规划自己的财富和人生。我和周
剑铨也是后知后觉的人。我在香港投行工作时曾月入十几万元,但每个月
差不多花光。当时我认为反正每个月有十几万元工资,所以对钱花在哪里
和留下多少用来储蓄都不太在意。2014 年,我因为没有做好安排,手上现
金太少,无奈地向银行借了税贷,导致后续每月入不敷出。2015 年,投行
开始裁员,我想离开创业时,才发现现金流严重缺乏,不仅要还税贷,还
要还房贷,只要离职一个月,我就会因为没有钱而宣告破产,那时才知道
有钱傍身的重要性!后来我跟周剑铨谈恋爱,很幸运地借助他的经验和指
导打破我的财务困局。
所以,22~30 岁这个阶段一定要建立财商意识,了解自己的资产结构。
从 2020 年起,我们指导了来自不同行业的 1000 名学员。经过多年的观察,
我们发觉大部分人在管理财富方面都有以下共同的问题:
(1)不清楚钱花在哪里;
(2)不清楚每月能剩下多少;
(3)不清楚买过的理财产品是赚钱还是亏钱;
(4)不了解资产的架构流动性和风险;
(5)盲目地投资不符合自己财富规划的资产;
(6)认为买了理财产品就是在管理财富。
你可以对照一下上述六个问题,看自己有没有这些问题?如果你没有
搞清楚这六个问题,你的财富增长速度就很难提高,甚至当遇到一些“黑
天鹅”事件,比如疫情、股灾、裁员、理财产品爆雷时,会迅速清光你辛
苦积累的财富。
我们在第一本书《财富自由从 0 到 1》中曾写过利用梳理支出、重整债
务和增加现金流这三种方法来管理财富,这让我们实现了千万负债到千万
资产的命运转变。正确管理财富的前提是你要成为自己财富的旁观者而不
是当局者,先看清自己要管理什么,然后再去做。
如果你真的非常重视自己的财富,那请你牢牢记住以下这个财富管理
的原则:先明理、再梳理、后管理。
一、先明理:你赚不到认知以外的钱
金融产品只是一种工具,如果你不具备充足的知识去驾驭这些工具,
随时会血本无归。大部分管不好财富的人都是投资失败亏了钱后,才发觉
自己的认知水平不高。
2019 年底,我先生的一位亲戚说有一个朋友找他投资一家外汇投资的
分区公司,金额约 100 万元。母公司是一家从事黄金、白银、期货和外汇
交易的公司。我先生的亲戚被拉到一个微信群里,群主每天晒从外汇中赚
了多少钱,有些群友也开始投资小钱,然后金额越来越多,账面上赚了很
多钱。剑铨的亲戚对外汇一点都不懂,但也忍不住先投资了 5 万元,不久
就赚了 15%,之后又追加 25 万元。2020 年初,群主突然说投资系统被黑客
攻击,丢失了所有的交易数据,钱都拿不回来了。
我先生早已提醒过亲戚不要乱投外汇,因为这种投资对投资人的分析
能力和反应速度要求很高。并且,很多国家是不可以自由买卖外汇的,市
场上不可能有平台帮你操盘赚钱。我们经常收到一些读者的求助,说是被
骗进了这种外汇的杀猪盘。所以,大家千万不要掉进坑里!
二、再梳理:三张报表
相信你也经常听到“你不理财,财不理你”这句话,但其实“理财”
不是马上动手买什么理财产品,你要先梳理自己的财务状况。如果你不了
解自己实际的财务情况,不关心自己的资产结构变化,你就看不清楚现在
和未来的需求。
我们可以借鉴会计师分析企业财务的方法,为自己或家庭制作财务报
表,为财务做一个简单的“诊断”。一般来说会用到三张报表:资产负债表、
收入支出表、现金流表。
资产负债表就好比人体的骨架,收入支出表就是人身上的肌肉、内脏
及各个器官,而现金流表好比人体的血液。优质血液给身上的肌肉、内脏
及各器官提供养分,人就会健康生长。只有三者有机地结合,才能得到一
个健康的身体!一个人现金流越多,就能配置更多的资产,当资产比负债
多时,你的财富才会增长。
在这里我们教大家简单制作一下财务报表,假设一位打工者的财务数
据如下:
收入开支情况:
§ 年收入(税后工资)40 万元;
§ 基金分红 1.2 万元(年初投入 30 万元,4% 收益率);
§ 副业收入 5 万元;
§ 非固定支出 12 万元;
§ 固定支出约 34 万元。
资产负债情况:
§ 年初手上有现金 50 万元;
§5 年前买汽车 40 万元,目前市场价值 9 万元,年底结束供款;
§1 年前买了一套 300 万元的房子,市价不变,30 年期贷款 215 万元,
每年还房贷 18 万元,含 3.6 万元利息;
§ 年中投资 20 万元股票;
§ 年初有 3 万元的免息短期私人贷款,年中全部偿还。
1. 收入支出表和资产负债表
收入支出表反映个人及家庭在一年时间内的收入和支出情况,看的是
这段时间能存下多少钱;
资产负债表反映的是你的资产到底是增值还是减值。
这里要提醒大家在制作这两份表格时注意的事项:
(1)一般收入支出表反映的数据都是实际现金收入和支出,但有时候
会产生非现金的收入或支出记录,主要是根据会计原则需要而产生。比如,
股票未成交结算时的价值变动需要在表里记录为未实现收益或亏损,在实
际变卖后,才会列入正式收益或亏损。
(2)资产负债表分为总资产和总负债,净资产就是总资产减去总负债。
净资产的变动反映的就是你的财富有没有增长。
(3)资产可以分为流动资产和非流动资产,而负债可以分为短期负债
和长期负债。凡是你在一年之内变现的资产或偿还的负债,就是流动资产
和短期负债。而一年以上的无论是用钱衡量的理财产品,还是房车或艺术
品这样的资产,全部都是非流动资产。超过一年偿还的负债都是长期债务。
(4)所有资产和负债价值都要按照现在的市场价值填写。
2. 现金流表
收入支出表展示出每年你支出各类项目后剩下多少钱,资产负债表会
列出实际财富增减的情况,但并不能看清楚你的现金账户(银行账户)资
金流进出资产和债务之间的过程。为了更准确把握现金流的去向,年终现
金价值可以由现金流表计算出来:年终现金价值 = 年初现金价值 + 三种个
人活动(收入活动 + 投资活动 + 融资活动)的资金变动。
我认为三张财务报表最实用的是现金流表。现金流如同个人财务的血
液。失业不赚钱并不会影响生活,但没了现金流,个人财务迟早会“挂掉”。
这三种现金流的活动对现金流的变化计算如下:
§ 个人收入活动:一般使用收入支出表 + 资产负债表数据 = 收入支出
表的净收入 + 收入支出表的非现金流支出 +/- 资产负债表上资产变更价(不
包括现金)。
§ 个人投资活动:一般使用资产负债表里资产的数据 = 任何金融及固
定资产投资的支出 + 完成资产交易后的实际价值。
§ 个人融资活动:一般使用资产负债表里负债的数据 = 任何债务本金
偿还 + 任何第三方贷款。
大家可能猛一看以上报表会吓一跳,尤其是以前没有接触过会计财务
报表的人可能会觉得:啊,怎么这么复杂?
但其实没有这么难,只要你花时间做一次,弄清楚整个报表的架构,
以后就会非常方便。
三、后管理
花了那么多时间来制作自己的财务报表,那究竟该如何利用这些财务
报表来进行财务管理呢?
我们以上述例子分析:
(1)从收入支出表看,我们看到个人贷款和车贷在明年会消失,所以
支出会减少约 7 万元。汽车折旧(非现金)明年也会消失,但并不会增加
现金流。
(2)副业收入是 5 万元,但明年可能没有。如果从明年节省的 7 万元
支出中对冲 5 万元副业的消失,你的账户上还会增加 2 万元现金。
(3)固定支出基本没有办法降低,可以从非固定支出再省出 1 万 ~2
万元现金用作储蓄或资产投资。
(4)净资产虽然从 173 万元增长到 184 万元左右,但其中房产净值占
了一半,其他的资产如汽车或股票(除了基金)都产生不了更多现金流。
(5)年底结算的现金价值为 15.4 万元,而每年的支出为 45.5 万元。
万一失业,在不变现股票和基金的情况下,手头上的现金只能维持 3 个月
的生活。
我在这里只简单举了几个分析结果,还有很多数据可以用来深入分析
你资产和财务的状况。
“智者一切求自己,愚者一切求他人。”无论你多少岁,无论你有没
有学过会计或金融,都要学会看懂自己财务的全局情况,依赖别人提供给
你财富管理的工具或指导,自己却一知半解,到最后很可能会成为投资市
场的牺牲品。
第一章
不论月薪 3000 元还是 30000 元,都能尝试的
开源节流技巧
第1节
识别自己的“伪需求”,不做消费“冤大头”/ 002
第2节
培养存钱意识,给未来存一份底气 / 010
第3节
以“复利思维”开始存钱,越存越上瘾 / 020
第4节
给自己布局一份“睡后收入”/ 029
第二章
人两脚钱四脚,聪明人都在用钱生钱
第1节
如何增加被动收入,开启“躺赚”人生 / 038
第 2 节
巧妙借贷,让钱流动起来 / 044
第 3 节
为什么说“小富靠努力,大富靠周期”/ 051
第 4 节
怎样做好家庭财务规划 / 060
第 5 节
教你用最划算的钱,买最全最有用的保险 / 069
第 6 节
如何合理分配收入与支出,维持财务稳定 / 078
第三章
大环境瞬息万变,有兜底才有安全感
第 1 节
当手里的钱越来越不值钱,如何让钱保值增值? / 086
第 2 节
低息环境下,怎样配置流动资金? / 095
第 3 节
穷富不由现金多少决定,而由现金流决定 / 102
第 4 节
如何选择稳健的收益型资产 / 111
第 5 节
投资海外房产要知道的事 / 122
第 6 节
不做接盘侠:你一定不要犯的投资错误 / 129
第 7 节
主业谋生存,副业求发展,从副业里找到未来价值点 / 135
第 8 节
给孩子存再多钱,不如教他怎样管钱 / 144
第四章
让自己体面养老,让财产代代相传
第 1 节
到底存多少钱才够养老 / 152
第 2 节
实现家庭资产传承的 5 个工具 / 159
后记 / 166