贾昌勇

财悟文化（上海）有限公司/创办人。出生于1969年，继承了家族三代人的财务血统，有10年企业顾问经历，后投身于金融和财富管理行业18年。主讲过超1000场的财富管理课程和实操训练，足迹遍布全球华人领域，获奖众多。

担任过RFC国际认证财务顾问师（中国区）实操课程讲师。发明了“十字表”家庭财报，推出了家庭CFO项目，并发愿: 全心全力助每个人实现财富平衡和人生圆满，共建盛世。

为了让大家更好地学习和掌握这个简单超好用的工具和方法，我们将用多个案例在不同的家庭成长阶段进行拆解与分析。

我们先来体验一下第一个案例：

 

身为25岁男性，刚刚踏入社会不久的“小福禄”（化名），也算是个二代了，但不是什么富二代，而是一个科二代，身体内流淌着父母的科技基因，现在也从事着IT工作。虽然对自己未来的成长轨迹和人生全貌不是十分清晰，还处在人生的打拼阶段，但是就目前的财务状况和人生处境还是比较了解的。

“小福禄”每个月有15,000元的工资收入，这在同龄人当中是一份不错的收入了。能赚敢花，单身一人没有负担，每个月杂七杂八的要花掉8,000元的生活费用。另外还有两项必须支付的费用，一项是贷款买了房子，每个月要支付4,246元的房贷，另一项是要支付600元的保险费，这样下来每个月还有2,154元的结余。此时正计划着买车，生活过得还是很惬意的。

 

那么“小福禄”是不是就能这样一直惬意地度过一生呢？这很难说！因为人生还有太多的需求和变数，左右着人生的走向。

我们无法通过这些生活节点的财务数据来断定“小福禄”一生的命运走势，但是可以透过这些财务数据建立起一个人生全貌的认知架构，来预判和规划自己的人生，从而达到有效投资和高效管理自己人生的目的。

这就需要“十字表”来大显身手了，让我们来亲手盘点一下“小福禄”人生的这本账吧。在盘点“小福禄”的这本账之前，还需要厘清几个关联数据，也就是收入和支出所对应的资产与负债的财务数据。

 

首先，“小福禄”每月收入15,000元，一年就有18万元的收入，目前25岁能工作35年，按平稳的状态计算，一生就是630万元的总收入，这就是一份“生命资产”。同时也需要支付相应的生活成本，以目前每月8,000元的支出为标准计算，工作期35年需支付336万元，退休期假定生活至85岁，25年则需要准备240万元。当然这一切都会有所改变的，关键要建立起人生全貌的认知架构。（这里暂时没有将资产和收入的增长，以及通货膨胀的因素考虑在内，因为不方便计算展示，也不易于建立基本架构）

其次，“小福禄”每月还贷4,246元购买的价值100万元的房子，贷款80万元，年利率4.9%，需要30年付清，贷款总额约为153万元。

第三，“小福禄”每月投资600元购买的保额30万元的保险，需要投资20年，累积保费为14.4万元。

最后，“小福禄”计划购买一辆价值60万元的车子。

 

接下来，我们将这些零散的财务数据分别填写在“十字表”4个象限所相对应且关联的表格里，同时简单地核算一下6大数据，也就是月收入、月支出、月结余、总资产、总负债、净值。经过这样一次财务报表的盘点，看看我们会得到什么，如图1-3所示。

这就是“小福禄”的财富画像了，如此清晰而简单的一本账，一幅人生全盘的财务架构图就跃然纸上了。

虽然“小福禄”的财务数据并不多，但是整个数据的联动和循环关系很清楚。左半部分第2、3象限，是现在的收入与支出管理状况，月收入为15,000元，月支出为12,846元，有2,154元的结余。右半部分第1、4象限，则是未来一生的资产和负债平衡状况，总资产为760万元，总负债为803万元，净值有-43万元的缺口。上半部分第1、2象限，构成了资产与资金的收益状况和资金流入，基本上是靠“生命资产”创造的每月工资收入15,000元，其他的房地产和金融资产目前无收益。下半部分第3、4象限，构成了支出与负债的流动轨迹，主要是生活负债、房屋贷款和保障支出，形成了资金流出。人生的这本账真是一目了然了。

当有了“十字表”这个法宝之后，我们要用它做什么呢？

……

没错！不管有多么精通这张财务表，如果没有正确的方向和目标来引导，一切都将是徒劳的，甚至是相反的。因为人生与财富的目标，不是钱赚得越多越好，而是要达成A财富安全、B财富独立和C财富自由这三大指数，从而实现财富平衡的目标。

这样就需要我们继续拿起笔，将这三大指数的关联数据计算出来……

“小福禄”这张“个人财报”的结果出来后很是意外。这三大指数都是负值，并且是一个财富失衡的状态，如图1-5所示。

A财富安全指数只有5%，存在600万元巨大的保障缺口。无法保障生命中最重要的资产安全，保障意识不足，风险承受力脆弱，没有安全感。

B财富独立指数已达到95%，还差43.2万元的财务缺口。这是此刻能够看到的人生财富全貌，仍属于资不抵债。虽然这一生所创造的资产几乎可以支撑生活所需的负债消耗，但还是存在不小的缺口。特别是“小福禄”尚处于年轻单身状态，人生的各种需求还未充分显现。这需要做好两个方面的努力，一方面需要增加资产，来获得充分的成长和收益；另一方面需要控制欲望，进而减少负债，使净值为正。

C财富自由指数为0%，还没有起步，存在1.28万元的理财收入缺口。也许是由于比较年轻，或者是因为没有开窍。收入结构比较刚性，依赖度过于集中，缺少弹性和自由度，需要从头开始。

从“小福禄”财富平衡的三大指数来看，是属于一种低保障、没独立、不自由的人生财富管理格局，这就是“小福禄”当下财务状况的真实写照。

面对这三大指数存在的财务缺口，我们心理难免会有一些压力，不过转念一想，这也是正常的，毕竟“小福禄”还年轻，也算是刚刚开始，这不正是需要自己通过时间和拼搏去达成吗！这不就是以终为始实现目标的蓝图吗！

那么该如何实现财富平衡的三大指数呢？又该如何将“十字表”应用到日常生活中呢？

其实这张“十字表”和财富平衡的三大指数，早已深埋在每个人的心中，每个人时时刻刻都在使用和运行着，只是没有这么清晰的逻辑和目标而已。因为这是一个人人都需要，却始终未曾被满足的隐性刚需。就如我们在生活中，无论是花钱的时候，还是赚钱的时候，心中都有一本账在计算着，平衡着当下与未来的收益与得失。在人生的每一个成长阶段和重要决策的时候，都离不开心中这本账和自己权衡的目标与原则，这就是人们常说的“心中有数”吧。

接下来，我们将通过不同的家庭结构和成长阶段把人生和家庭的这本“糊涂账”厘明白。

第一章：家家都有一本“糊涂账”

第一节：全生命周期

第二节：一辈子就是1：4的收支平衡模式

第三节：每个家庭都需要一份“家庭财务报表”

第四节：“十字表”初体验

第五节：财富平衡才是真正的目标

第六节：第一份“个人财报”出炉啦

 

第二章：单身就从读懂和使用好“个人财报”开始……

第一节：钱是如何流转的

第二节：生命是被忽视了的原生资产

第三节：有结余，才是理财的第一步

第四节：信贷是把双刃剑

第五节：识别3种资金流循环系统

第六节：自己就是一家生命有限公司

第七节：经济独立了吗

 

第三章：打开自己尘封已久的创富之源

第一节：别错过立志的窗口期

第二节：梦想的源动力

第三节：梦想是资产、还是负债？

第四节：创业者需要具备的3点认知

 

第四章：幸福的婚姻离不开“家庭财报”

第一节：相亲也需要一点专业度

第二节：用“个人财报”把控自己稳妥的幸福

第三节：结婚就是将“个人财报”合并为“家庭财报”

第四节：AA制如何组建一个家庭

第五节：幸福的婚姻是经营出来的

第六节：莫让虚荣和攀比毁了一个家

第七节：离婚也要有原则

 

第五章：一生中周期最长的天使投资

第一节：为什么不敢生孩子

第二节：生命是需要延续的

第三节：父母就是孩子的天使投资人

第四节：别错过与孩子一同成长

 

第六章：从第一桶金到五项全能的资产配置

第一节：打通五大生财管道

第二节：练就五项全能做好资产配置

第三节：财富增长的秘密

第四节：一眼识破经济规律

第五节：看看“家庭财报”是如何拉动经济运转的

第六节：经济双引擎——是民富国强的核心所在

 

第七章：中年如何过三关

第一节：人生下半场

第二节：中年过三关——增长

第三节：中年过三关——减负

第四节：中年过三关——避险

第五节：财富平衡的意义

 

第八章：退休其实是一种重生

第一节：养老的3个基本认知

第二节：退休前后的翻转人生

第三节：幸福的晚年是规划出来的

第四节：流浪人生

第五节：靠谱的养老需要三种力量

 

第九章：传承是人生的大考

第一节：为什么要传承

第二节：生命的传承

第三节：文化的传承

第四节：资产的传承

第五节：揭开高净值家庭的财富全貌

第六节：创一代传承时遭遇的尴尬

第七节：传承后要得到什么

 

第十章：家庭CFO

第一节：每个家庭都需要一位：家庭CFO

第二节：幸福的人生从重生演练开始

第三节：人生如棋