北京爱选科技是基于数据与场景的创新保险科技公司。中国财富传媒集团是经国务院和中宣部批准成立的新华社旗下现代财经传媒集团。中国财富网和中国财富研究院均为其成员单位。北京大学数学科学学院金融数学系是北京大学数学科学学院的五个系之一。

《2021 中国人身保险产品研究报告》基于专业精算人员开发并不断完善的爱选人身险产品库，通过统计分析、风险计量建模等研究方法，对我国保险市场中报备于 2020 年的主要人身保险产品从产品责任设计、条款 内容及产品费率等维度进行深入的对比研究。

与 2020 年的报告相比，本报告延续了总报告、分报告及专题报告的整体框架，由浅入深地剖析中国保险市场的变革。一方面，本年度报告在多个方面积极创新：总报告从宏观层面对保险行业的发展状况及前景进行总结性探讨；分报告的统计部分内容更加精细化、数据更加精准化，全面覆盖定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、万能保险及中端医疗保险等六类产品；另一方面，专题报告由一个精算评估分析报告和四个行业热点研究报告组成，报告整体内容更加丰富且更具专业性。对于保险市场的广大参与者而言，可根据不同需求从本报告中获取参考。

引 言

保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。2020 年初至今，我国经 济社会发展受到新冠肺炎疫情的冲击和影响。与此同时，疫情所带来的不 确定性使我国消费者的保险保障意识得到增强，客观上也促使保险行业进一步探索数字化转型的发展契机。在这个过程中，如何利用科技手段形成 差异化竞争优势，为消费者提供便捷高效的服务体验，成为保险机构市场能力的重要考量。健康管理与保险的紧密结合成为监管层和市场共同的发展目标，也赋予了保险机构更多的价值创造空间。

从产品层面来看，对消费者而言，保险产品的迭代升级日益加快，责 任内容也愈发晦涩难懂，如何将产品责任结构化、清晰化、易懂化是我们一直致力实现的目标。对保险公司而言，在我国居民可支配收入水平加快提升、风险与保障意识不断增强的市场环境下，及时捕捉不断涌现的市场 需求成为保险公司的核心竞争力。对行业而言，保险产品需要在创新发展 的道路上坚守“保险姓保”的初心，有效发挥保险业服务国家治理体系和治理能力现代化的重要作用。基于上述考虑，我们坚持推出了“中国人身 保险产品研究报告”系列，希望通过专业角度的保险拆解、市场分析和趋势研判，为保险消费决策提供参考。

《2021 中国人身保险产品研究报告》基于专业精算人员开发并不断完善的爱选人身险产品库，通过统计分析、风险计量建模等研究方法，对我国保险市场中报备于 2020 年的主要人身保险产品从产品责任设计、条款 内容及产品费率等维度进行深入的对比研究。与 2020 年的报告相比，本报告延续了总报告、分报告及专题报告的整体框架，由浅入深地剖析中国保险市场的变革。一方面，本年度报告在多个方面积极创新：总报告从宏观层面对保险行业的发展状况及前景进行总结性探讨；分报告的统计部分内容更加精细化、数据更加精准化，全面覆盖定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、万能保险及中端医疗保险等六类产品；另一方面，专题报告由一个精算评估分析报告和四个行业热点研究报告组成，报告整体内容更加丰富且更具专业性。对于保险市场的广大参与者而言，可根据不同需求从本报告中获取参考。

序一 余孝忠 / 1

序二 吴岚 / 4

序三 何剑钢 / 7

引 言 / 1

总报告 / 1

一、市场综述 / 1

二、研究结果与展望 / 3

 分报告一 2020 年定期寿险产品数据统计 / 11

一、保险责任 / 11

二、免责条款 / 12

三、普通条款 / 13

四、价格水平 / 18

分报告二 2020 年终身寿险产品数据统计 / 19

一、保险责任 / 19

二、免责条款 / 21

三、普通条款 / 23

四、利益责任 / 26

五、价格水平 / 27

分报告三 2020 年重大疾病保险产品数据统计 / 28

一、保险责任 / 28

二、免责条款 / 44

三、普通条款 / 45

 四、产品比较分析 / 48

分报告四 2020 年年金保险产品数据统计 / 51

一、保险责任 / 51

二、免责条款 / 55

三、普通条款 / 56

分报告五 2020 年万能保险产品数据统计 / 61

一、万能保险产品特有条款 / 61

二、万能保险产品结算利率分析 / 69

分报告六 2020 年中端医疗保险产品数据统计 / 74

一、保险责任 / 74

二、免责条款 / 88 

三、普通条款 / 88 

四、特殊条款 / 93