用10年时间的努力，换一辈子的财务自由，你愿意吗？
“听说墨西哥坎昆有很多鲸鲨啊。”说完这句话，24小时之后的作者琬铃已经在海里，被20几只鲸鲨包围……2012年，琬铃和老公老J背着行囊前往中南美洲，开始没有计划的散漫游。那一年，她33岁，在跟老公老J一起付出了10年的努力之后，终于财务自由，开启一种与众不同的人生。琬铃和老公老J都是普通的上班族，他们是怎么做到的？
为了积累财富，他们每个月省吃俭用，存下收入的70%；理财的同时，他们努力奋斗，不断在工作中提升自己，更重要的是，即使他们的工资提升到了最初的2~3倍，他们依然保持着原有的消费习惯，在“想要”和“需要”中不断取舍。
作者在书中展示了他们在省钱方面的各种新鲜尝试，也提供了具体的理财方法指导。年轻人在稳健投资、合理规划、积累财富的同时，拥有简单而快乐的人生。
推荐序
提前退休，没你想的那么难
银行螺丝钉
很多朋友都有过类似的梦想：如果有一天，自己手里能有一大笔钱，就把钱存在银行里，靠吃存款利息就可以再也不用为钱工作，潇洒地辞职，然后去环游世界，跟996 1说拜拜，从此“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”，开心地做自己想做的事情。那该有多好呀！
这其实就是一个财务自由的雏形。
不过，把钱全部存进银行吃利息，真的可以让我们一辈子衣食无忧吗？
这个方案里有一个最大的敌人，就是通货膨胀。
通货膨胀是什么呢？
最简单的理解，就是钱不如以前值钱了。想想90年代，100元能买多少东西？但是现在100元有多少购买力？如果只是把钱存进银行，利率是跑不赢通货膨胀的。这也就意味着，自己家庭实际的购买力正在缩水。所以我们把钱存进银行吃利息，过几年后就会发现，靠利息根本支撑不起我们想要的生活。
那该怎么办呢？
我们需要配置一些能跑赢通货膨胀的资产，这样才能让自己后半辈子吃喝不愁，不必担心“人还在，钱没了”。其实长期跑赢通货膨胀的资产，对我们普通投资者来说，主要是3类：
• 优质的股票资产。
• 优质地段的房地产。
• 优秀的人力资产。
其中，人力资产就是我们自己，人力资产的现金流就是工资。我们让孩子好好学习、考个好大学，目的都是为了提高人力资产的价值。学习的重要性就不用说了。
房地产的投资价值则是标准不一的。不同城市，甚至同一个城市的不同地段，房地产的长期收益都有差别。不过一二线城市优质地段的房地产长期收益还是可以跑赢通货膨胀的。
不过，人力资产的提高，不仅需要自己后天努力，还得看天赋；房地产的投资门槛高，而且还限购，区域化差异又特别大。
最后，比较适合大部分家庭积累的优质资产，就是股票资产了，例如股票基金。说到股票基金，很多人会觉得，它是一个风险很大、收益不确定的品种。实际上，无论是国内A股的股票基金，还是美股的股票基金，长期的收益都不错，均可以达到10%以上的年化收益率。这个收益率是能超过同期银行理财不少的，也超过了通货膨胀的速度。如果家庭资产中配置了一定比例的股票基金，理论上其收益率是可以跑赢通货膨胀的。这样家庭整体的购买力也不会缩水。只不过股票基金的波动也很大，属于典型的“高风险高回报”的品种。所以，要想通过股票基金赚钱，确实需要一点技巧。比如选择优秀的成本低的指数基金，用定投的方式减少风险。这些内容在笔者的两本书《指数基金投资指南》和《定投十年财务自由》当中也有介绍。
说了这么多，听起来也很好，那到底有没有人真的通过积累股票基金，实现了财务自由的呢？
答案是：有的。
《三十几岁，财务自由》这本书提到了一个详细的、通过购买股票基金中的指数基金，来实现财务自由的案例。
这本书的作者曾经只是一个普通的上班族。她和老公刚工作的时候，两个人一穷二白，身上还背着不少负债。每天早上睡眼蒙胧地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下来身体十分疲惫。终于有一天，他们决心不再过这样周而复始的生活，定下了10年之内退休的目标。
他们通过定投指数基金和“4%法则”，最后真的实现了财务自由。
什么是4%法则？
4%法则，是麻省理工学院的学者威廉•班根（William Bengen）在1994年提出的理论。
“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因为股票资产自己会增值。”（如果四舍五入一下，就是4%，这就是俗称的4%法则。）
换句话说，如果一年需要开销10万元，那需要多少股票资产才能退休呢？
我们可以用这个公式计算一下：10/4%＝250万元。也就是说，攒下250万元，并且把这250万元投资到指数基金上，就可以在年开销10万以内的情况下，实现财务自由。
那么，《三十几岁，财务自由》这本书的作者，定下的目标是多少钱呢？
作者经过计算，觉得自己需要至少600万元，就可以实现财务自由的目标，不用继续上班，而是去环游全世界。
所以作者和她的老公就立下了“10年内退休”的计划。
目标就是在10年内，通过定投指数基金，积累下600万元的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活，环游世界！
他们是怎么做到的呢？
他们并没有继承遗产，靠变卖家产实现财务自由。他们就是靠自己，通过努力工作，辛苦攒钱，认真投资，最终实现了梦想。
主要就是三板斧：节流、开源、定投。
首先是节流，也就是省钱，这是一个最快速积累财富的方法。通常建议在工资发下来之后，拿出20%马上存下来，用来投资理财。这对大多数人来说，是很好的攒钱方法。本书作者甚至存下了收入的70%。她和老公就连蜜月旅行，都只是花了几百元去徒步旅行。
其次是开源，仅仅是节流还不够，节流是最容易做的，但省下来的钱可能比较有限，还要努力提高自己的收入。
如何提高自己的收入呢？主要是通过两种方式。第一，努力工作，争取加薪的机会。第二，开拓一些其他的收入来源。这也就是现在流行的斜杠青年2。多一个收入来源，也会大大加速财务自由的进程。
最重要的是第三个方法，通过定投，积累优质的指数基金资产。指数基金是股票基金的一种，具备低成本、透明等优势，很适合作为普通投资者投资股票基金的入门选择。不过股票基金毕竟波动较大，没有经验的朋友，不建议刚开始就投入很多钱。
这本书的作者将家庭资产中99%的钱都放在指数基金中。刚开始的时候遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，但她就把电视关掉，饭照吃，觉照睡。
慢慢有了经验之后，她发现，遇到股市大跌到便宜的时候，往往是很好的投资机会。
靠着这三板斧，作者从一个普通上班族，成功地在10年时间里，和丈夫攒下了自己目标的“梦想基金”，开始环游世界。
刚开始读这本书的时候，笔者觉得作者的方法“太过分、太小气”了。读完这本书后，笔者又有了新的感受，觉得这个作者倒不是“葛朗台”式的抠门。
葛朗台是为了抠而抠，而本书作者，她是为了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，为了日后享受自己想要的生活。这样有理想和行动力的人是很可敬的。
当然，这种自虐的方式也是比较辛苦的。如果大家不追求10年内实现财务自由，可以把时间放宽一些，其实也是不错的。
作者的经验对我们想要实现财务自由，也是很有借鉴意义的：节流、开源、定投。
养成良好的消费习惯，攒下至少20%的收入用来投资理财。努力工作，把自己的人力资产的现金流提高。把定期获得的收入，定投到优质的指数基金上，积累财富。这就是我们普通人实现财务自由的三板斧了。
前言
一起不上班也有钱
如果回到过去，问问小时候的我：以后长大要做什么？10岁的我很有志气：“我长大后想要成为有用的人。”20岁的我可能跟大部分的人一样：“想成为成功的有钱人，有车、有房，能每年出国玩一两次，不为钱烦恼。”
但怎么样也想不到，30多岁的我，不靠抢银行或中彩票，已经可以退休了，还有足够的钱去环游世界。
“怎么办到的？”为了回答这个问题，我开始写下一篇篇的网络日志。我很幸运，在人生的路上遇见了价值观与我很接近的另一半。我跟先生（当年的男友）在20多岁时，只有一个模糊的想法：有没有不需要担心没钱又可以环游世界的办法？
这个一开始很多人认为是不可能达成的“妄想”，我们真的用了十几年把它化为“梦想”，进而实现为“真实”的人生——靠着上班收入和没有什么难度的投资理论，实现了财务自由。所有的做法都是“只要愿意，你们也可以做到”的方法。
人生，不应该只有努力工作到老，买车、买房这条路。我们把故事分享在网络上之后，常会有网友发消息来，称我们的故事让他们重新思考了人生的方向，调整了自己的目标，发现财务自由不再是遥不可及的幻想。每次看到这样的消息，我们都很感动；也才知道，原来自己或许可以贡献一点小小的力量，帮助其他人。
希望这本书能让更多人像我们一样，实现财务自由，有更宽广的人生。
这本书不是理财书，没有什么高深的学问，比如高收益投资操盘手法；而是在讲述一个筑梦圆梦的真实故事。我们把如何做到三十几岁退休的方法，整理成书；配上我们这几年的背包旅行照片，带着各位朋友，一起走过我们的人生旅程。或许这个故事，会在你们的心中埋下一个新想法的种子，为10年后、20年后的自己，勇敢筑梦，提早实现财务自由，享受身心自由的一生。
大家一起不上班也有钱！
衷心感谢网络上许多素未谋面、总是温暖支持我的网友。谢谢《Money钱》的编辑，有耐心、毅力追踪在世界居无定所的我，没有他们的督促，这本书就不可能完成。最后一定要谢谢常被我在网络上“出卖”的老Ｊ先生，没有他的坚持，就没有我们今天的生活。
期待10年后的我，可以跟儿子说，妈妈曾经出了一本书。
精彩书摘
1-1 我们30多岁，退休了！
想到要为了钱，花费大半生在工作上，实在非常折磨人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在40岁前实现财务自由。
“听说坎昆（Cancun，墨西哥著名旅游城市）现在有很多鲸鲨耶。”身旁的老公Jeremy（我叫他老Ｊ）正一边大口吃着一只仅要35元的大龙虾，一边口齿不清地把电脑屏幕转过来让我看。
24小时之后，我们已经在墨西哥女人岛（Isla Mujeres）的海里，被二十几只鲸鲨包围。
我整个人都被几只巨大无比的鲸鲨包围着。每一只几乎都触手可及，我脑中响起电影《大白鲨》的配乐“噔噔噔噔噔噔……”
还没“噔”完，老Ｊ用力拉着快没力气的我，继续往前游，追着它们。因为这趟与鲨共游要花120美元，所以一定要用尽全力游到回本为止！
“接下来要去哪里？”上岸后的老Ｊ躺在世间少有的洁白沙滩上，喝着冰冰凉凉的玛格丽特（Margarita），不经意地问我。
“欧洲？美国？南美？亚洲？”我也不知道。世界实在是太大了，加上刚才游泳游到脑袋还在缺氧，实在很难马上做出决定，还是先待在海边放空几天好了。
从2013年以来，我跟老Ｊ就过着像这样随心所欲的生活。从墨西哥出发，没有固定的行程，走到喜欢的小镇就住下来，待上几个月。我们探索神秘的古玛雅（Maya）文明及阿兹特克（Aztec）遗迹，到过危地马拉火山湖下的小村落，与原住民共同生活，探访了开放禁运前的古巴……接下来，还有60多年无限探索的可能。
因为我们30多岁就退休了！
旅行时我们遇见很多好奇的人，问的都是大同小异的问题：“你们是怎么做到的？居然可以那么年轻就退休，环游世界，我们也好想这样呢。”
我们就开始向他们解释，在工作时如何努力存钱和理财，只要存十几年就可以跟我们一样提前退休。
“哦，这样做好难啊！有没有简单一些的方法？”
大部分人在不知不觉中，花了大半生将近40年的岁月在工作上。但对我们两个人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工作并且付出40年的人生，这才是最难、最可怕、最折磨人的。
所以我们想尽办法，用了10多年的时间，靠着上班时的收入，在40岁前就实现了财务自由。
现在也请你们闭上眼睛，想一下，如果自己10年后不上班也有钱，你想做什么。
年轻时候的梦想是不是逐一浮现了出来？
当你知道不用等到七老八十也可以退休，只要咬牙努力十几年，梦想有没有越来越清晰地呈现在眼前？
1-2 改变人生的一场旅行
旅行，很令人上瘾，可以暂时脱离每天舒适却有点一成不变、枯燥乏味的生活。
在旅程中，每天都是新鲜的未知数，每天都有不同的期待和兴奋，不知道今天又会遇上什么有趣的事物，邂逅什么人。就算遇上些倒霉事，也都很值得日后回忆，自己仿佛变成了一个勇于冒险的人。
等回到“正常”的生活后，换上认真负责的面具，那个有趣的自己又慢慢不见了，继续朝九晚五的工作，日复一日单调的生活。
10年前我跟老Ｊ（当时还是男友）第一次一起到泰国自助旅行，第一次真正当个背包客，没有预先订酒店，买了张机票直接飞到当地。
下飞机后我背着背包四处打听哪里有便宜的旅馆，第一天住进了一家一晚上不到120元的小旅馆，已经觉得自己很厉害了；后来更找到了一晚上70元、没有空调、没有热水的当地小屋。
我逛着当地的小市场，一边吃着路边摊售卖的装在塑料袋里的咖喱，一边微微地担心，等一下会不会拉肚子，附近的厕所不知道在哪里……
那次之后，我们好像发现了新大陆：原来旅行可以不只是坐着游览车走马观花，还可以不住大饭店、不去观光客聚集的地方。花很少的钱，却能真正走进当地人的生活，体验当地文化。
这次自助旅行用光了我一年的7天年假，而且还是冒着被老板“砍头”的风险，硬是请了连休假。7天的旅行，一下子就结束了，真舍不得离开，很不想回去上班。
从这之后我和老Ｊ一直讨论着环游世界的梦想。但只是一个小小的岛就可以让我们玩那么久，如果真要环游世界，需要多少时间？
如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方去不了、很多苦吃不了。要不要干脆辞职说走就走，趁年轻带着存款，能玩多久是多久，潇洒地挥霍青春，爽快地走一回人生……甚至还想过老Ｊ可以沿途当潜水教练、英语老师，我可以打工，只要有勇气，没什么做不到！
如果我们还是当年大学刚毕业的学生，没什么可以失去，那可能就有勇气花一两年的时间去体验人生百态，通过旅行更了解自己真正想要的人生是什么。
但可惜的是，我们那时正值老大不小的年纪，再加上我和老Ｊ从小对钱就没有安全感，实在不敢抛下一切，没有收入就去旅行，很害怕挥霍了最宝贵的年轻岁月后，万一回来找不到工作怎么办。
所以我们开始寻找方法，看能不能既趁着年轻环游世界，又不用为了未来的金钱而烦恼。
在找资料的过程中，慢慢接触到财务自由1和被动收入2的概念，也让我们开始思考：生命中重要的到底是什么？我们真的要为了住一间大房子、开一辆好车、买奢华的家具、穿当季的新衣服、手拿名牌包、吃大餐……而不断卖命工作吗？上班真的很辛苦，如果把最宝贵的40年青春岁月全部奉献给工作，去换回这些可能过几年就变成垃圾的物品，值得吗？
第1章 一切都是因为一个梦想
1-1 我们30多岁， 退休了！
1-2 改变人生的一场旅行
1-3 学贷、 卡债、 房贷 一个也没少过
1-4 没有不可能 长达 60 年的壮游
第2章 10年后财务自由
2-1 需要的退休金 没你想象那么多
2-2 省钱人生前奏曲：记账人生
2-3 努力掐大腿 减少冲动购物
2-4 把学生公寓当豪宅住 减少主要开支
2-5 先别急着说不可能
2-6 省钱大作战的人体试验
2-7 转个念就能省钱 区分必要和想要
2-8 拒绝先享受后付款
第3章 凡事只有开头难
3-1 存钱怎么那么难！
3-2 花钱怎么那么容易！
3-3 价值观相近的另一半
3-4 我们的百万婚礼
3-5 11天0元蜜月旅
3-6 跟过去不快乐的自己说bye bye
3-7 简单而富足的人生
第4章 收入不高就加倍努力
4-1 方法很简单 看你愿意付出多少
4-2 不会就学 努力帮自己加薪
4-3 老Ｊ辛苦的职业生涯
4-4 还在上网找工作？快检讨人脉存款！
4-5 不上班也有钱 躺数钞票
第5章 学会投资 时间带来金钱
5-1 从负到零、 从零到100的人生
5-2 提前退休 复利是好伙伴
5-3 养了下金蛋的鸡 别轻易杀生
5-4 简单易懂的提前退休概念
5-5 被股灾吓多了 变得面不改色
5-6 创造被动收入 用利息支付生活费
第6章 开始不一样的人生
6-1 恐惧是实现梦想的最大敌人
6-2 家产只剩两个登山包
6-3 越玩越有钱 几乎免费的欧洲行
6-4 精打细算 快乐去旅行
6-5 小钱大享受 省钱住好宅
6-6 海外退休新选择
6-7 坐在巴黎户外咖啡厅上班
第7章 带着孩子去旅行
7-1 旅行让人生更精彩
7-2 没了工作 我们还剩什么？
7-3 想体验生活 却落荒而逃
7-4 家就在背包里 越旅行东西越少
7-5 带着孩子去旅行
7-6 谢谢你给我旅行的勇气！
7-7 退休后靠什么养小孩？
第8章 换你来实现梦想！
8-1 开始改变 未来一定会更好
8-2 10 个提前退休的小秘诀
8-3 一起来计划你的财务自由之路
后记 现在及未来
