克里斯·斯金纳，金融业研究评论人士，主要在“金融家网站”与其创建的欧洲讲座网络论坛“财政服务俱乐部”对金融市场进行评论分析。他还经常受邀在BBC、天空电视台新闻频道等媒体上就银行业主题发表评论。斯金纳曾主持讨论过银行业的数字化改革，关于此话题的博客被financial brand评为2012-2013十大博客之一。

　　当下已进入数字化新金融时代，马云所说的“如果银行不改变，我们就改变银行”已经为传统银行敲响了警钟。在各类新金融形式层出不穷的年代，传统金融时代的霸主该如何应对和转型？它们是否已经注定消亡？
　　著名金融业评论家斯金纳从全球新型银行出发，结合转型期间的各方面挑战和障碍，以最直接明了的方式，给出最可行、最具体的应对方案。这本书循着大数据带给各行业的机遇和挑战，讲述了在这个时代，互联网，尤其是移动互联网给消费者带去的消费动力以及企业与银行关系的改变。
　　银行必须要互联网化，但要转变为互联网银行可谓一个挑战，它要求用21世纪的科技提供新型服务。这本书不仅包含对银行业改革的全面指导与背景介绍，同时也深入分析了各类银行在这一过程中所做出的努力，既有像英国巴克莱银行、波兰mBank这样的传统银行，也有城市银行这样的新兴银行。
　　除此之外，这本书中还介绍了新型金融的一些实例，如英国Zopa（互联网P2P贷款）、比特币等，对有意参与未来商业贸易及银行业的人来说极具价值。
　　中国农业银行首席经济学家向松祚更结合中国国内情况，进行全书解读。对渴望在数字化金融时代更进一步发展的传统银行来说，这本书必读。

　　★以互联网为核心的第三次工业革命必将彻底改变银行业和其他金融业的产业链和产业布局，彻底改变银行和金融业的生态链和生存空间。“互联网银行”或许是对新时代银行和金融生态的一个恰当描述。
　　——向松祚 中国农业银行首席经济学家、中国人民大学国际货币研究所副所长、前海国际资本管理学院（筹）院长

　　没有分行的互联网银行
　　银行设计互联网银行新时代时，起始点必须是客户和员工。然后，以此为起点，银行需要考虑如何利用数字资源建立流程和组织架构，以最大化地覆盖和支持这些客户和员工。最后，银行必须考虑为了支持那些使用数字网络的实体组织架构，传统的实体业务如何融入新的数字结构中。
　　对于那些正在从零开始创建、使用数字网络的实体组织架构的银行，可以轻而易举地实现这些目标。相反，几年前就已经建立起实体架构的银行则必须找到一条能够把两者融为一体的道路。要实现这个目标，可以围绕着银行依然想保持经营的业务实体，重新建立数字框架，以作为其整体业务流程的组成部分。
　　在这里，最重要的考虑要点是建立数字架构。在现实中，这又意味着什么呢？这意味着银行必须认识到：在数字流程中，银行业务应该被拆解，然后再考虑如何才能实现重建。
　　作为一家互联网银行，所有银行业务可以被拆解得粉碎，但更为重要的是，银行可以塑造成把三种数字业务融为一体的对外形象：银行产品的制造商、银行交易的处理商，以及银行服务的零售商。
　　就此而言，银行的数字化在战略高度变得更加有趣。首先，银行产品应该被拆解，每一种银行产品可以被拆解成最小公分母的基本单位，再重新组建成新的产品形态和结构。以最小基本单位为基础的银行要求发挥出银行的最大潜力，用于创建基本的小产品形态。或者银行愿意的话，创建出目标形态，然后提供给客户，按照他们的意愿进行任意组合。换言之，将不会存在任何形式的整合产品，而是提供各种银行产品的应用，以供客户挑选出能够满足他们需求的产品应用。
　　其次，再切入业务流程，既然我们打造了以应用为基础的产品理念，那么就应该开始考虑把流程变为源代码开放。公开外包数字流程的做法十分普遍，这一做法已经瓦解并且改变了所有传统流程，从操作系统如何运作、面对面的Linux操作系统，到谷歌如何开发出无所不能企及的解决方案。
　　从流程公开外包中吸取经验之后，PayPal（贝宝）开发出了X应用。这是为PayPal流程服务设计的、以开发者为主要对象的APIs（应用程序编程接口），也就是被打包在一起的应用功能包。APIs允许任何人随意调用PayPal，并把它嵌入自己的系统中，诸如银行产品应用，并且允许PayPal通过第三方与任何代码和设想操作进行重新整合。由此，PayPal与其他金融产品的关联度一夜之间实现了巨大增长，引诱花旗银行也采用了相同的操作手法。在2013年SWIFT（环球银行金融电信协会）国际银行营运研讨会上，花旗宣布将推出自己的交易服务应用界面。换言之，所有银行流程都将变成源代码开放系统，可以通过APIs提供给任何人调用，并且和他们的产品进行匹配。
　　最后，客户关系也将出现改变。过去，银行的客户关系非常人性化，银行重视一对一的服务关系。随后，关系开始疏远了，变成一对多的关系。现在，客户关系数字化之后，又回到一对一的服务关系。
　　随着我们试图通过大规模个性化服务管理与相距甚远的客户之间的关系，大数据大显神通。只有为每一位客户提供与他们有关联的服务，才能实现大规模个性化的服务。这就意味着在基于个人隐私授权的基础上对海量客户数据进行分析，找出客户在生活中需要什么样的与个人有关联的服务。
　　如果客户走过一家汽车展厅，你是会推销便宜的汽车保险呢，还是新车购买计划呢？如果他们正离开赌场，你是会提供贷款服务呢，还是推荐一家戒赌瘾诊疗所呢？如果他们正离开妇产医院，你是会提供儿童投资服务呢，还是推荐人流专科医院呢？
　　有些服务看起来相互矛盾，但我们看到金融领域的关联服务已经开始投入应用，诸如谷歌电子钱包的应用。这些关联服务的目的是追踪客户的数字足迹，然后通过对大数据的分析，获得与客户的生活轨迹相关的直观服务内容。
　　例如，谷歌追踪到客户在网络上搜索等离子电视机的信息，之后当客户走过电器商店时，谷歌将提供一则促销信息：你在网上浏览最久的那款电视机优惠200英镑。但这则促销信息的有效时间只有一个小时，也就是用户离电器商店最近的那个时间段里。
　　这就是通过大数据演变而来的新型的、有争议的客户关系，而银行的零售业务也将基于大数据分析所带来的竞争差异化，为客户提供大规模的个性化服务。
　　总之，银行的数字化已经成为潮流，所有的银行竞争力将被打包进数字结构。在这个结构中，银行产品将变成产品应用，流程变成APIs，零售业务将变成在相关点上通过移动互联网发送具有逻辑关联的金融服务。
　　话虽如此，随着在所有领域的数字化主导一切，银行原先的实体结构所受到的冲击，将是其面临的最大挑战。
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引 言
第一部分 互联网银行成功之道
为什么需要互联网银行
设计没有分行的互联网银行
互联网银行没有多渠道
通过互联网银行建立关系
技术创造互联网银行风暴
移动技术推动互联网银行
互联网银行是社交银行
互联网银行打响数据之战
确保互联网银行的安全
成为一家互联网银行
互联网银行还是银行
互联网银行的新经济
创办互联网银行
第二部分 成功可以借鉴
创新是改变环境的需要：萨瓦德尔银行（西班牙）
移动支付如何推动商业格局变化：巴克莱银行（英国）
虚拟货币如何改变货币、改变银行：比特币（全球）
云计算增进核心竞争力：FIDOR（德国）
客户是最重要的因素：First Direct银行（英国）
接受改变：mBank（波兰）
简化：MOVEN（美国）
移动支付创造辉煌：M-PESA（肯尼亚）
以移动互联网为核心：SIMPLE（美国）
鼓励和促进企业家精神：SWIFT（全球）
云计算让一切更方便、简洁和透明：The Currency Cloud（全球）
致 谢