移动互联网的金融监督夹缝
移动互联网的监管应该说是滞后的，人们希望移动互联网金融能够规范起来，保险起来，让人们放心理财，由此构成了监管的夹缝。
对于移动互联网金融监管认识的夹缝。随着2014年底移动互联网金融理财问题的出现，对移动互联网议论一直不断：“全靠包装”有之，“高投入高收入”有之，“忽悠你没商量”有之，“低风险不等于无风险”有之，“想钓大鱼？换个鱼池吧”有之，“心眼还得留一个”有之，“高收益都是凑出来的”有之，“P2P‘保本’存在风险”等，可谓五花八门。大揭移动互联网金融的“机密”参见容维：《当金融遇上了互联网》，《读者》2014年第6期。，由此得出，对移动互联网金融需要监管，构成了监管认识的夹缝。2014年，移动互联网的热点是O2O，就是从线上到线下(OnlineToOffline)。“红包大战”“全民打车”，互联网公司用实际行动让人们真切感受到O2O的威力。因此，也有人把2014年称为“移动支付元年”。而O2O竞争的核心焦点，就是移动支付。所有线上的手机应用，如果不能在线下找到变现出口，落地难度就比较大。有专家分析说，世界上有两件事最难：一是把自己的思想装进别人的脑袋里，二是把别人的钱装进自己的口袋里。于前者，“互联网思维”已经横扫世界；于后者，大概靠的就是“钱包的革命”。手机钱包一旦流行，移动支付变成日常消费习惯，O2O的“闭环”就打通了。从创新角度看，互联网企业一切以“快”为核心。可是在金融支付领域，恰恰要以“稳”为核心，用户对手机钱包，更在乎安全问题。也就是说，用手机代替传统的银行卡和现金，用于支付，必须达到金融级别的安全认证，纳入金融行业通用的监管条例。这些是基本功课，也是互联网金融可持续发展的基础。移动支付行业新兴技术很多，NFC、HCE、二维码、声波、指纹识别等，单谈技术不存在好坏之分，它们都有各自擅长的场景和应用。但任何技术的应用场景都要照顾“两端”，商户和用户（简称B端和C端）。手机钱包就是连接两端的基础设备，参见杜兵：《移动支付更需“基础建设”》，《经济日报》2014年4月23日。需要中间的认证和监管；中国人民大学汉青经济与金融学院副院长汤珂认为：“随着互联网金融的发展，金融服务将会越来越生活化。未来每个人都是一个银行，可以通过网贷将钱随时贷出去；或通过余额宝等把钱存过去，而不用太依赖大的金融机构。”一是通过网贷随时把钱贷出去，居民不需要太依赖金融机构；二是借助移动定位为客户送咖啡，互联网金融更需要技术创新；三是互联网金融监管不妨引入审计，不能碰乱集资、吸储和诈骗三条红线。互融宝风控总监孙靖建议投资者，要注重网贷平台借款信息和借款企业的真实性与透明度，以防止资金风险。参见李冲、徐建华：《专家学者齐聚南京，展望互联网金融与创新——“未来每个人都是一个银行”》，《扬子晚报》2014年10月27日。陆雨泉在《加强监管对互联网金融无须因噎废食》一文中说，国内连续出现多起P2P互联网金融公司倒闭或卷款逃跑案例，给投资者造成损失，也令部分人对该行业发展产生疑虑。许多人包括一些专家和媒体甚至断言，我国互联网金融由于先天信用不足、监管标准缺失等原因，未来发展将十分困难，其实，不用这么担心。行业监管会加强监管，淘汰那些蓄意欺骗或者模式存在漏洞的公司。互联网金融服务模式创新还将日益深化，创新和监管都会与时俱进。参见陆雨泉：《加强监管对互联网金融无须因噎废食》，《经济日报》2014年6月25日。对移动互联网金融监管认识可谓五花八门，认识的夹缝也一样多重。
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