赵玉珍，女，1977年9月出生，山东青州人，青岛科技大学经济与管理学院讲师，国贸系副主任，国贸系党支部书记，中国社会科学院投资系博士，注册会计师，主要研究方向是融资理论与实践。先后在《财经理论与实践》、《科技进步与对策》等期刊发表论文20多篇，主持和参与省部级、市厅级课题10余项。

　　《中小企业信贷融资研究：基于共生理论的视角》系统地梳理了中小企业的主要融资理论和金融共生相关理论，对我国中小企业现状及信贷融资现状、面临的问题进行了分析，并对美、日、韩三国中小企业信贷融资经验进行了借鉴，以此为基础，构建了自己的中小企业信贷融资共生体系分析框架，提出了以社区银行为核心，以现有银行业金融机构和民间金融为两翼，其他融资主体为补充的中小企业信贷融资共生体系，这是前人没有做过的、具有一定开创性的尝试。在构建了中小企业信贷融资共生体系的分析框架之后，对中小企业与银行类金融机构、与民间金融的关系进行共生度的测算，其实证分析有一定价值。然后面向未来构建了中小企业与银行类金融机构、与民间金融的共生模式，并从多个角度提出缓解中小企业融资难的对策建议。作者在《中小企业信贷融资研究：基于共生理论的视角》的最后部分还对共生环境展开了论述，分别包括政策和制度因素、担保体系、信用体系以及技术和人才支持等因素，为中小企业信贷融资共生体系的发展提供有力的支撑和保障，对于完善我国中小企业信贷融资体系具有较强的参考价值，也使《中小企业信贷融资研究：基于共生理论的视角》体系更加完整。

　　总之，中小企业和信贷机构这两个共生单元之间，存在互相兼容的主质参量——营业收入和贷款数量，而且具有相对较高的关联度，同时需要在经济法律制度框架下开展营业活动，因此，满足共生的三个必要条件，为中小企业和信贷机构的共生奠定了坚实的基础。
　　（二）充分条件分析
　　中小企业和信贷机构具备了共生的必要条件，并不意味着它们之间一定能发生共生关系，它们还需要依赖于其他相关配套措施，即共生的充分条件。共生的充分条件主要包括三个方面：
　　（1）通过共生界面中小企业和信贷机构可以顺利地进行物质、信息和能量的交流，是实现共生的充分条件之一。从信息传递的速度和难易程度来看，金融共生单元之间获取信息的难易程度是与金融共生单元的规模和共生单元之间的空间距离紧密相关的。大企业自身体制比较健全，与外界接触渠道较多，相对来说获取信息存在一定的便利性，在信贷资金供给数量有限而需求量较大的情况下，信贷机构更愿意为大企业提供服务。而中小企业与外界的接触渠道较少，信贷机构获取中小企业的信息难度较大。从物质和能量关系看，无论一次信息交流的数量是多少，信贷机构获取与处理一次信息交流需要耗费的能量是相对固定和稳定的，因此对于信贷机构来说，在信贷成本一定的情况下为大企业服务可以获得稳定的利息收益和其他附加的服务收益，因此信贷机构更愿意为大企业提供融资支持，而不是中小企业，因此信贷机构在给中小企业的贷款活动中，很容易利用自身的垄断地位来最大化自身利益。从物质、信息和能量的交流情况来分析，大企业和信贷机构之间更容易实现共生，但只要中小企业可以从信贷机构获得自身发展所需要的资金支持，建立起联系的基础之后，信贷机构在贷款的过程中不但可以了解企业的财务、资产和经营状况等信息，而且获得了利息收入。可以说，中小企业和信贷机构在双向交流过程中，增强了双方的了解程度和信任感，实现了物质、信息和能量的交流，这是构成共生体系的充分条件之一。
　　（2）在物质、信息和能量的交流过程中，中小企业和信贷机构作为两个异类共生单元可以产生正能量。共生单元相互作用使共生体系产生了一种新能量，这种能量来源于共生单元在共生界面内的分工与互补作用，共生能量的产生是共生单元相互作用的本质。如果共生界面越大，共生单元接触面越大，接触介质越好，则交流阻力越小。如果不存在中小企业和信贷机构之间的资金流动，中小企业在自有资金不足的情况下，面对新的投资机会却无力投资，只能放弃投资和预期利润。当存在中小企业和信贷机构的物质、信息和能量交流时，企业可以从信贷机构获得所需要的信贷资金，抓住有利的投资机会进行新投资，赚取投资收益，这就是共生体系产生的新能量。中小企业在获得更多投资利润的同时，信贷机构从贷款中获得了贷款利息，实现了利润双赢，这是构成共生体系的充分条件之二。
　　（3）共生过程中，共生识别的过程就是共生单元之间信息丰度增加的过程，当收集到的信息达到临界信息丰度后，共生识别过程才算完成。如果共生单元之间的识别速度不同，则达到临界信息丰度的时间不同，那么先达到信息丰度的共生单元将成为共生关系的初始推动者和组织者。在中小企业与信贷机构的信贷关系发生之前，信贷机构会对中小企业的基本情况和发展前景进行详细的考察和分析，了解企业财务的安全性、盈利性和流动性，而中小企业在搜寻信贷机构的过程中，也在不断地了解信贷机构的资金实力、借贷程序和经营特点，不断增强自身的信息丰度。贷款关系发生之后，信贷机构和中小企业通过持续的交流合作，了解程度不断加深，并形成连续性的信息记录，有利于双方共生关系的构建和持续发展。中小企业和信贷机构在共生关系中可以不断累积关于对方的信息量，增加信息丰度，推动共生的持续进行是构成共生体系的充分条件之三。
　　总体上来看，中小企业和信贷机构具备共生体系所要求的充分必要条件，在中小企业和信贷机构之间存在共生关系，可以构建共生体系。
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第一章 绪论
第一节 问题的提出
第二节 体系结构
第三节 创新点、难点和不足

第二章 相关概念和理论综述
第一节 相关概念的界定
第二节 有关信贷融资的理论
第三节 金融共生理论

第三章 中小企业发展和信贷融资现状
第一节 我国中小企业发展概况
第二节 我国中小企业信贷融资概况

第四章 中小企业信贷融资国际经验
第一节 美国小企业信贷融资
第二节 日本中小企业信贷融资
第三节 韩国中小企业信贷融资
第四节 各国经验对中国的启示

第五章 中小企业信贷融资共生体系构建
第一节 共生体系的一般性分析
第二节 总体框架和基本思路
第三节 构建中小企业与信贷机构的Logistic共生成长模型

第六章 我国中小企业和银行共生关系实证分析
第一节 研究基础
第二节 数据检验
第三节 实证分析

第七章 构建中小企业与银行的共生模式
第一节 银行定位问题研究
第二节 中小企业和社区银行的共生
第三节 中小企业集群和大银行的共生

第八章 中小企业和民间金融共生关系实证分析
第一节 我国民间金融规模的测算
第二节 模型建立和检验
第三节 实证分析

第九章 构建中小企业和民间金融共生模式
第一节 民间金融的比较优势
第二节 中小企业和民间金融共生性分析
第三节 民间金融的发展建议

第十章 中小企业信贷融资共生环境
第一节 共生环境的概况
第二节 政策和制度保障
第三节 信用担保体系
第四节 征信体系的建设
第五节 技术支持和人才支持

第十一章 基本结论和研究展望