抵押贷款是指借款人向银行申请贷款时，以一定财产作为抵押物，借款人到期不能归还贷款本息时，银行有权处分其抵押物，并从所得款项中优先受偿的一种借贷方式。运用抵押贷款是银行抗衡信贷风险的有效手段。在西方，商业银行抵押贷款是很普遍的，抵押物也多种多样。而我国银行业由于过去受计划经济体制影响，大多采取信用放款。近几年，随着我国由计划经济向市场经济过渡，贷款面临的风险越来越大。银行为了保证贷款的安全，开始普遍采用担保贷款，同时也注重和推行抵押贷款，但目前抵押贷款占整个贷款总数的比例还很低。抵押贷款在推行中究竟还存在哪些困难？如何寻求解决途径？本文试从实践的角度作一些分析和探讨。
一、办理抵押贷款过程中出现的难点
在推行抵押贷款的初期阶段，由于有关制度规定尚不完善，出现的一些问题主要反映在是否合规合法、合同是否有效，以及抵押权如何设定、抵押物如何估价与保管等方面。经过若干年实践，各银行相继推出了抵押贷款管理办法，对如何运作作出了规定，使信贷员有章可循，法律纠纷大幅度减少。但仍有一些难点在阻碍抵押贷款的实施。大致可归纳如下：
（一）抵押物难以处理
这主要有两方面原因：①未形成抵押物处理市场，除可变现的有价证券和少量适销对路商品，其他抵押物很难进入市场公开拍卖；②在现行体制下，许多办理抵押贷款的企业，其设备以及不动产抵押物或土地使用权，根本不可能进行拍卖。因为拍卖后虽然可以偿债，但企业失去了生产资料和工人赖以劳动的场所，职工安置问题即成为社会问题。这就不可能不引起政府的干预，导致正常的抵押物处理流产。
（二）传统心理观念的影响
这是指经济效益目前较好的企业，受传统观念影响，心理上难以接受抵押贷款的事实，总觉得办理抵押贷款面子难看，易动摇军心。加上这些企业实力雄厚，是银行争贷的主要对象，因此这类企业不肯办抵押贷款，银行也容易迁就行事。殊不知没有实物抵押，银行贷款不论是贷给差企业还是好企业都存在一定的风险。
（三）经济承受能力
目前办理抵押贷款手续繁杂，办一笔抵押贷款如需报国有资产办公室批准，就必须经国资办指定的机构评估，公证、登记也都需要交费。一些资金拮据的困难企业深感经济上难以承受，尤其在对已有贷款重新签订合同而办理抵押时，这个问题显得尤为突出。1992年中国人民银行和各家专业、商业银行总行曾联合下达文件，要求“今后对三、四类企业的贷款一律实行财产抵押。过去没有实行抵押的，必须重新签订合同，以保证银行信贷资金的安全”。但三、四类企业效益差，资金都很紧缺。尤其是四类企业，在没有增加新贷款情况下，再拿出一笔费用办理抵押贷款对他们来讲没什么实际意义。他们往往持消极态度，不愿积极配合。比较不错的企业则向银行提出，在办抵押时增加贷款的数量，以弥补交纳办理费用所产生的资金缺口。基于风险和个人责任考虑.信贷人员往往又不愿意在办理抵押时注入贷款增量。这就使得关于对三、四类企业一律实行财产抵押的要求，没有得到全面的贯彻。
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