第1章 你的财产“保险”吗？<br> 没有永恒的财富，只有永恒的风险<br> 曾在中央电视台热播的韩国电视连续剧《乞丐王子》，被称为是“让韩国妇女含泪而笑的最爱剧集”。故事讲述了豪门四兄弟在享受奢侈生活之时，却因一场突如其来的大火吞噬了所经营的全部财产，四兄弟不得不从豪宅搬到“平民区”开始艰苦的生活。剧集中充满了欢笑与幽默、爱情与浪漫。同时，这个故事也具有警示意义。正如剧情中曾经讨论和反思的，我们也不禁疑问，这么大的产业怎么没有购买保险而任其暴露于风险之中呢？如果有了保险，一切都会不一样。<br> 我们可能或多或少都知道，不仅经营性的财产会面临损失风险，事实上，非经营性的个人财产同样也会面临各种风险。我们所居住的房屋会遭遇地震、火灾等损失风险；我们所拥有的机动车辆会因碰撞、倾覆、自燃等原因发生损毁；在使用车辆时还可能无意中给其他人造成人身伤害或财物损失，需要承担赔偿责任；家庭财物因水管的破裂而受损或因火灾而被毁坏；邻居家的小孩到你家做客，却被放在楼梯上的皮球绊倒而受伤，需要你承担赔偿责任；同样，挥动的高尔夫球杆打中了旁观者，高速运动中的网球击中行人等，也要求你承担相应责任。可以说，在我们的日常生活中处处有风险，时时有风险。有些事故可能仅仅给你带来生活上的不便，但是有些事故的发生却可能严重影响你的财务状况、生活质量。在发达国家，运用保险来抵御这些风险是最普遍的做法。<br> 从个人或家庭理财的角度来看，理财专家主张个人将所拥有的财产计算清楚，然后做出适当规划和配置，以便尽可能地满足不同人生阶段的财务需求。在计算和配置财产时，你千万不要忽视对风险损失的估计和防御，否则再好的理财规划都将面临极大的不确定性，甚至根本无法执行下去。有一个数千万元的工程项目，预期投产5年即可收回投资成本并有很好的收益回报。然而，一年半以后的一场大火将厂房设备付之一炬，生产活动就此中断。人生何尝不是如此，人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，只有未雨绸缪，才能尽享平安幸福。<br> 英国前首相丘吉尔曾经说过：如果我办得到，我一定要把保险（Insurance）这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册里，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价就可以免遭灭顶之灾。<br> 链接 灾害之后的思索<br> 2008年无疑是使中国政府和中国人民经受严峻考验的一年。新年伊始，一场突如其来的低温雨雪冰冻灾害袭击了中国南部地区，2月13日，春节过后的第一个工作日，民政部部长李学举披露的统计数字显示：低温雨雪冰冻灾害已造成107人死亡、8人失踪，直接经济损失达1111亿元。与民政部公布的巨大损失相比，几十亿元的保险理赔显得杯水车薪。<br> 如果说冰冻灾害对电力、通信、交通等公共设施的损害较为严重，而对个人和家庭财产造成的损失还不够严重的话，那么随之而来的一场灾难则几乎是毁灭性的。2008年5月12日14点28分，里氏8.0级的地震发生在四川省汶川，此次地震的最大烈度达11度，破坏特别严重的地区超过10万平方公里。截至2008年6月12日，地震共造成69159人遇难，4624万人受灾。这场出乎意料的罕见的灾难夺取了很多人生命的同时，也使无数的“有产者”变成了“无产者”，甚至是“负资产者”。<br> 地震过后，摆在人们面前的最紧迫的问题是尽快让灾区人民重建家园。在关键时刻，全中国人民，包括海外华人华侨以及其他国家的政府和组织都积极捐钱捐物支持灾区建设，集中表现了中国人民的凝聚力和爱国热情以及国际友情。<br> 但是，我们清楚，这些钱物主要会用于公共设施的建设，对个人财务的帮助将是极其有限的。个人财产的恢复、生活的重新开始更多还得通过市场或其他渠道。<br> 惨痛的事件告诉我们，在风险面前，被动地坐等与积极地提前安排和预防将是截然不同的结果。其中一种最有效最普遍的预防措施就是购买保险。在国外，购买保险在一定程度上成为了一种习惯，因此在灾难来，临的时候，最重要的是关注人的生命安全，而不用过多担心财产遭受损失而影响今后的生活。<br> 在两年前的夏天，受第四号强热带风暴“碧利斯”的影响，湖南省遭受500年不遇的特大暴雨，致使湖南的郴州市、衡阳市和永州市发生特大洪涝和泥石流等地质灾害；2006年7月26日，第五号强热带风暴“格美”再次袭击湖南，致使上述地区重复遭灾，大量房屋倒塌，水利、交通、电力、通信等设施多处受损，大面积农田受淹。据统计，两次台风造成三个市直接经济损失120亿元，因灾死亡415人、失踪109人。此次受灾面积最大的是农村，灾后重建形势最为严峻的也是广大受灾农户。在受灾倒塌的19.2万间房屋中有16.1万间农房，绝大部分未投保家庭财产保险。但在耒阳、永州等地，由于创新了农业保险的投保式，部分农户得到了保险赔偿，总额达1693万元。这些赔款为灾后农户重新开始生产和生活提供了必要和及时的帮助。<br> 灾害事件的频繁发生，告诉我们这样一个道理：风险无时不在、无处不在，我们能做的，除了采取措施积极防灾救灾之外，就是通过购买财产保险产品的方式，将风险转嫁给保险公司，防范风险损失于未然，提高自身财务状况的稳定性。<br> 个人面临哪些损失风险？<br> 将所有的损失风险都罗列出来是不可能的，也是不必要的。比如，在厨房里摔碎碗的风险虽然普遍存在并时有发生，但是损失价值很小，无需考虑太多。有些损失风险却是很重要的，如主人在清理碗的碎片时划伤手指，引发感染，招致重病的风险。像后者这种健康风险的结果可能比较严重，损失价值也可能较大，属于个人所面临损失风险中相当重要的一类。在本系列丛书的其他著作中，有专门介绍对付健康风险的理财工具的，因而不在本书中详谈。按照损失风险的性质，我们可以把个人财产损失风险分为财产损失风险和责任损失风险两大类。<br> 财产损失风险<br> 个人所拥有的财产可做以下分类：<br> 不动产：主要包括房屋及其附属建筑物。<br> 住所用品：主要包括家具、电器设备、厨房用具、衣物、运动器材、工具以及其他家居用品。<br> 贵重财产：指那些价值较高的财产，如金银、珠宝、毛皮等。 <br> 具有较高内在价值的财产：例如古董、艺术品、硬币或邮票收藏品。<br> 商业个人财产：指用于商业目的的个人财产，例如办公室家具、电脑设备等。<br> 可移动财产：主要包括机动车辆、拖车、船只和飞行器等。<br> 导致这些财产损失的原因有很多，如自然原因、人为原因和社会经济原因等。自然原因如雷击引发火灾、洪水、地震、台风、海啸等；人为原因如盗窃、纵火等；社会经济原因则是指由于宏观经济因素的变动导致财产的价值下跌，如房地产市场不景气导致房屋价值下降等。对于社会经济因素引起的财产损失，财产所有者可以通过分散投资（不把鸡蛋放在同一个篮子里就是这个意思）、购买组合资产（如股票、期货等）进行对冲等方式来防御，在此我们不详述，有兴趣的话，读者可以选读一些相关资料。本书主要介绍对付由自然原因和人为原因导致的个人财产损失风险。<br> 如果不计精神损耗，那么财产损失所导致的经济后果包括受损财产价值的减少或灭失、额外费用的增加以及收入的损失。例如，有人出租海滩边上的一所小屋，用于向游客销售饮料、食品及相关用品。如果台风登陆，小屋遭到严重损毁，那么台风造成的损失，就包括小屋的建造费用、损毁小屋的拆迁费用以及小屋的营业收入。<br> 责任损失风险<br> 一些严重的财产损失是灾难性的，然而不幸中也有万幸，那就是，当财产损失灾难发生后，最多只是已经拥有的、现实存在的财产减少或消失了，一般而言不会给所有者造成未来的负债负担，而责任损失风险带来的后果却可能严重得多。所谓责任损失风险是指存在一方认为另一方对其造成了人身伤害或财产损失，因而要求货币形式的损失赔偿的可能性。造成责任赔偿的原因可能因为没有履行法定责任、合同责任，或者是因为疏忽或过失、故意侵权、绝对责任等。一旦个人或家庭因以上原因给他人造成损失，面临他人的损失赔偿起诉时，可能承担的经济后果有两种：一是调查、抗辩的费用，包括仲裁费、律师费等；二是抗辩没有成功时被裁决对起诉方进行的经济补偿。很多情况下，赔偿责任纠纷的解决都要诉诸法律。传统上，中国人是很不喜欢上法庭的，而法庭裁定的结果又可能是要求拿个人的资产和未来收入来支付损害赔偿，则更是令人不安。<br> ……
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