第一章 成为“储蓄达人”必有原因！
1.想成为“储蓄达人”的绝对定律
乐活人生不必花大钱
储蓄之道其实很简单，说穿了，就是“随时将你的消费水平控制在收入水平之内”。换言之，就是要确保你的收入金额高过消费支出就对了！
关于这一点，收入较高的人自然比较占优势，在此笔者必须先声明，对于那些含着金汤匙出世的人，或是那些白手起家而后因为股票上市成为亿万富翁的企业大老板们，我其实并不认同他们算是真正的“储蓄达人”，尽管这些资产家最后似乎都成了“积蓄可观的人”。但是在我的眼中，他们若不是凭着血缘关系或特殊才能，便是纯粹的幸运，才能有如此了不得的成就：而这些成就。和个人的储蓄能力好坏其实并不相关。
收入微薄，也能缔造惊人存款
想变身成为“储蓄达人”，其实并不需要有特殊的血缘关系或什么天才的能力。不分男女，一般人只要在自己的人生道路上不断地累积实力、完成必要的修业，就可以凭努力达到积蓄的目标。这才是我心目中真正的“储蓄达人”。
“储蓄达人”收入都很高——从某方面来说，的确没有错。不过收入高的人并不一定是“储蓄达人”！假如你一直挥霍无度，任凭你收入再多也不见得能存到钱。现今社会上多的是30岁上下、年收入在1000万日元以上却几乎毫无积蓄的人。他们无法存钱的理由千奇百怪，包括：收入高但贷款也多、生活过于阔绰、投资失利导致严重的亏损等等。总之。社会上多的是诱惑的陷阱，足以令你在一瞬间失去所有的金钱！
相反地。虽然收入微薄，渐渐成为“储蓄达人”，却也不在少数。根据日本《主妇之友》与《早安太太》这两本以家庭主妇为对象的杂志统计显示：有不少人家庭收入不高，却仍有办法积累到惊人的存款额。
诸如年收入约400万日元而储蓄额达1000万日元，或是年收入在300万日元之间，每年却可攒存200万日元的例子。并不算少见。当我实地拜访了这些省钱一族的家庭后，发现他们确实在生活上下了许多苦功，以节约不必要的开支，而且他们个个乐在其中！也就是说，这些人并不是因为穷困才舍不得花钱，从他们身上我们能学到许多不用花钱也能享受人生的道理。
收入的增加固然能让你朝“储蓄达人”更近一步，但光是这样还不够，你还必须戒除浪费的习惯才行，不能为了追求生活的享乐而浪费。说得更明白一点，乐活人生与花大钱根本是两码子事！对于有心累积财富的人来说。这一点几乎是铁一般的定律，千万不可忽视！
蟋蟀的致富秘方
戒除浪费，在生活上多下功夫；
收人微薄。一样可以成为存钱送人！
2.你是属于守成式节约，还是创造性节约？
纯粹为了省钱的节约方式，难免显得生活寒碜
为什么在生活上节约可以累积财富？那是因为节约带有“劳动”的意义。
例如，自己做饭，减少外出吃饭的次数；自己洗衣服，代替送干洗店；自己种青菜，取代上生鲜超市买菜等等。以上的省钱方法，都是平日习惯省吃俭用的家庭主妇固定采用的办法，以自己身体力行的方式取代原本需要花钱才能获得的劳动服务。正是这种节约方式的共通点。
外出吃饭的费用除了食材成本之外。还要加上烹调、配膳、餐后清洗碗盘等劳动成本；衣服送洗衣店洗当然必须支付对方洗涤衣物的报酬；而在超市购买青菜蔬果，则须加上农作、运输、销售服务等等的劳动成本，最终才成为市售的青菜价格。
太过节省，有碍经济发展？
换言之，将这些原本委托给餐厅厨师、服务生、洗衣店店员、农产运销人员的工作，都改由自己亲力亲为，当然能有效抑制生活上的支出。但是不是“凡事都自己动手做，在生活上做到接近自给自足的状态，就一定能存到钱”呢？事实上未必如此。因为，想要获得现金收入。你就不会有时间参与劳动，更不会觉得存钱是眼前的要务，尽管自己动手做家事所节省下来的成本不容小觑，但这终究不是攒钱的有效办法，免不了还是会有基本的限制。
从另一方面来看。上述种种节约方式，其实也是另一种剥夺他人工作与商机的行为。由于这些节约的行为，导致消费者与生产者之间相互牵制的紧张关系，从而促使生产者提供更优良的商品或服务以吸引消费。
省钱过了头，客观上会剥夺他人工作的机会。站在社会的整体发展角度来看，是牺牲了某些人原本会有的工作机会。因此，我们的日常节约行为应力求对整个社会有贡献。而非仅对个人有意义而已。
正如劳动行为有体力劳动和脑力劳动的区别，节约方面也有单纯的守成式节约与价值较高的创造性节约两种。
有不少人从电费、天然气等燃料费用的节约上体验到更深层次的人生价值。他们这么做的目的不光为了省几个钱，更是基于“保卫地球环境”的使命感。他们是大胆挑战这个过度耗费能源的庞大社会体系，主张“创造性节约”的信徒。在这些擅长节省燃料费开销的人之中，有不少人是对现阶段科学技术或环境问题做过深入研究的高级知识分子。
创造性节约，引你走向财富之路
在我针对节省家庭开支的主题进行采访的过程中，常常看到。有些家庭把节约当作生活的目标，却反而使家中收支陷入每况愈下的“恶性循环”，支出减少了，但收入也渐渐减少，因而必须更加节省。类似这样的节约即使做得再彻底，也只会让自己变得愈来愈穷酸，没有办法帮助你晋升为“储蓄达人”。关于这一点，懂得创造性节约的人，即使本身并未发觉，但实际上仍一步步向“储蓄达人”的目标迈进：
当他买东西的时候，在意的是质量而非价格便宜与否：当他在外用餐时，也不会毫无顾忌地随便乱吃，而是从菜单到餐厅的服务等等，事无巨细地为对方打分，然后再据以判断出这样的场合是否适合用来谈生意，或者足以骄傲地向朋友推荐。诸如此类的人，假如他所选择的连锁餐厅正好是一家股票上市公司的话，用餐经验的好坏势必会成为他投资的参考。
提到节约，许多人是又爱又恨。如果采取的是守成式的节约方法，对于提升我们的收入或生活质量，事实上并没有太大的贡献。
真想要晋升成为“储蓄达人”，就必须花心思在创造性的节约上。
蟋蟀的致富秘方
守成式的节约，对于提升收入或生活品质不仅没有帮助，还有可能陷入“越省越穷”的恶性循环中。
3.“在活存账户存超过百万日元”是个准则
愈是穷光蛋，愈想支出的比收入的多
如果你以为“储蓄达人”必定对金融方面的讯息很敏感，这样的想法可能是错误的。只要听到哪家银行有提供0.1％的高额定存利息，就会立刻跑去存款：只要听到哪支股票可望上涨，就会眼疾手快地参与投资——在我们的印象中，所谓“储蓄达人”应该都是采取这种理财方法，不是吗？
事实上，真正的“储蓄达人”并不会采取这种方式来处理资产。在我的认知当中，“储蓄达人”往往是那种会将二三百万日元以上的积蓄摆在利息少得可怜的活期存款账户里头，完全不懂得加以利用的人。
巨额存款放活存，不花掉你受得了吗？
读者可别小看了活期存款，那些因投资股票动辄损失数百万日元的人或许不把它看在眼里，但实际上把钱放在活期存款账户里的人可不会损失任何一毛钱。因此，“储蓄达人”往往会将最少100万日元的大笔积蓄存在活期存款账产里，这几乎可以说是累积财富的不二法门。
理由如下：通常，“存不了钱的人”是无法忍受把大笔积蓄放在活存账户里的。毕竟手中只要有一张金融卡，随时都可以提用活存账户里的钱，而当账户里还有钱的时候，人们总是会忍不住想要花用。拿来享受美食、泡温泉或是买新衣服……但这样的欲望，事实上已经超越了人类生存的基本需求，它们大都是由擅长做生意的广告商或媒体，通过一种心灵操控的手法让消费者“以为自己很需要它”。就连金融商品的广告，也容易给人“很好赚”的印象；也有不少是通过心灵操控的手段让大众陷入错觉，误以为它对自己很有帮助罢了。而“储蓄达人”比较不容易受到这类不切实际的欲望毒素的污染。
不可思议的是，人类的欲望会因为缺钱而显得更加躁动不安。佛教用语当中有“饿鬼”一词。指的是：“不管吃多少东西都无法消除空腹的感觉，以至于始终吃个不停。”它所表现的是：身陷无间地狱中，始终未能满足，以致贪恋食物……的人所背负的业障，拥有财富也是同样的道理，在人类的性格当中似乎正存在着“愈是没有钱的人，愈想要花钱”如此棘手的特性。愈是没有钱的人，愈会陷入循环借款、永远人不敷出的窘境。而将人类这种不平衡的心理应用在商场上以获取极大收益的业种，则非专门放款的消费金融事业莫属。
能够在活期存款账户里长期保有一笔为数不小的积蓄，对储蓄来说乃是一项很重要的能力。
蟋蟀的致富秘方
明明有不少钱可供自由花用，你却能忍得住不花，是迈向财富的第一个心法！
4.活期存款是最先进的银行服务
想要拥抱财富、乐活人生，活期存款绝不可少
能够随时在活存账户里保持100万日元以上的存款，对节约开销来说同样是不可或缺的。活期存款账户里的余额若是太少，你便时常得为了支付水电开销或是信用卡账款，而执行转账的手续。近年来。由于银行服务体系的重整，各分行的数量渐渐减少。为了跑一趟车站前的分行办事，我们可能还得额外付出交通费用或油资、停车费等。别的不说，光是想要省下这笔额外付出的钱都觉得很辛苦。
善用ATM转账及网络银行
随着银行业缩减店面服务，相对地。民众利用便利商店里的ATM存提款的几率提高了。相关的手续费也随之增加。有许多银行只要你存入的资产超过一定的交易条件，无论是在该银行ATM的服务时间，还是在便利商店使用ATM，都能享有免手续费的优惠。这使得原本对些微利差不是很在意的“储蓄达人”特别喜欢采用这种省时间、省花费的服务。
另外，懂得利用家里的计算机或移动电话上网，经由网络银行※或各家银行的在线服务来确认自己的账户余额或进行转账的人，也愈来愈多了。邮局的活期账户存提也同样非常方便。懂得善用一般主要银行、网络银行和邮局存款等不同的优点，也是多数“储蓄达人”的共通点。
想要轻松活用这类服务，你必须在各家银行均开设有活期存款的账户，并在个人账户里存入足够的现金。想要晋升成为“储蓄达人”，必须在乎时惯用的活存户头里保有数个月的基本生活费才行，且前提是不随便投资，这是迈向“储蓄达人”的第一步。
针对未来有心储蓄的人。实现目标的快捷方式便是：将平日往来的银行缩减至三家以下，并在能力许可的范围内，准备100万日元以上的存款分别放在这些银行的活存账户里头。
一般的活期存款账户几乎都可提供“结账付款”的服务。它可说是一种最接近现金效用的金融商品。无论是信用卡的账款、水电费、保险费、税金等自动扣款项目，还是转账到其他的户头，活期存款账户所能提供的付款功能几乎无一不包。包括存款、网络结账、信用卡结账、使用电子钱包所衍生出来的费用以及与便利商店ATM的联机服务等等，活期存款账户所能提供的功能已达日新月异的地步。即使存款利息几近于零，活存账户仍不断精益求精，力求达到最先进的服务。故想要拥抱财富、乐活人生，妥善使用活期存款账户的各种功能，是绝对不可或缺的一种手段！
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善于利用活存账户的各种先进功能。不仅节约，而且让你更省事！
※网络银行
架设于网络上而非实体店铺的银行。由于省掉了维持店面营运的成本，使得网络银行在存款利息及存提手续费方面比一般银行来得优惠。不过，有些网络银行会向客户索取所谓的账户管理费。
5.擅长过日子的达人，生财亦有道
从一个人的历史观、人生观来看他的金钱哲学
谈到“在活存账户存超过100万13元”，我便想起Y女士（43岁，家庭主妇）的故事。
经验分享：喜好艺术文学的Y女士，理财经验谈
“我不太懂得怎么理财，只好把300万日元全丢在活存账户里放着。”Y女士自我解嘲说。但事实上，她不仅是个储蓄高手，同时也是生财高手。
话题得回溯到日本泡沫经济的巅峰时期——1989年：在前一年1988年的春天。Y女士跑了一趟证券公司，将她因结婚离职所拿到的部分退职金随意买了100万日元的指数型基金。所谓的指数型基金（index fund），指的是与日经平均股价及东证股价指数（TOPIX）"※等股价指数连动涨跌的股票投资信托基金，而Y女士所买的是和日经平均股价连动的类别。1989年，日经平均股价指数在那年的12月30日创下历史新高，达38915点！其后，指数型基金便以一路上扬的趋势不断向上攀升，在近一年半内成长至超过1.5倍的价格！Y女士本人压根儿忘了曾购买“指数型基金”这回事，直到该年年底确定她的先生来年春天即将调职，为了筹措搬家费用，她才猛然想起自己拥有指数型基金。于是便提出解约。一结算下来，前后总共不到一年的时间，Y女士所持有的基金价值已经翻升至超过150万日元！
“当时真是好险！”Y女士表示。但事实上，会立即想到将基金赎回而不去动用其他方面的积蓄，光这一点举动就很不寻常。“当时除了这笔钱之外，不管是定期定额的养老保险金或是定期存款都还没到期，无法立刻变现，只有指数型基金解约最容易。而我早不买晚不买偏偏选这个时机买了股票连动式的基金，哪知道在我解约之后股价就狂跌了！我忍不住心想：股票这种东西还真是不能随便乱玩耶！”
Y女士过去在某国立大学主修国文，对于古典文学和历史造诣很深，平日的兴趣则是歌舞伎与古典音乐鉴赏。她在古典文学、日本史、世界史方面博学多闻的程度，往往令我叹服。至于对经济的了解，就我所知她应该未曾做过研究。即使如此。Y女士还是凭着她个人独特的历史观和人生观，塑造出属于她自己的一套赚钱哲学。她的日常生活过得极为俭朴，无论是饮食方面还是穿着打扮都很简单。据她表示，唯有和她那同为古典乐迷的老公外出听音乐会，才可能“一个月会花上3万－5万日元”来享受人生。
活存、定存、房地产，保守稳当的储蓄策略
关于Y女士的投资成功经验还有后续：由于她原本就是个会把数百万日元的积蓄摆在活存账户里的人，故当她赎回基金后，那笔钱几乎都没怎么动。过了半年，她决定将放在活存账户的那笔钱转存到邮局推出的定期定额存款。非常凑巧，当时日本邮局定期定额存款标榜的正是史无前例的高利息。到了2000年秋季存款到期时，她的定期定额储蓄数字已攀升至1.6倍以上了！
看到这儿读者们是否会好奇，Y女士在10年后究竟将这笔钱花在何种用途呢？答案是：她将这笔钱当作一部分首付款，买了一间高级公寓。当时，包括房贷扣除额等政府的税制，均是对消费者最有利的时机，房贷利息更是创历史性新低，Y女士光是凭着金融机构所提供的固定利率的全额房贷。房子便轻松到手了。
Y女士不仅是位生财和花钱的高手，我们甚至可以说她是个擅长过日子的达人。不过，当事人对这一点似乎浑然不觉，直到今天，她依然习惯到三多利音乐厅去享受她的古典音乐。
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