本书系统地回答了商业银行如何运用互联网实现转型，以及商业银行怎样借智、向谁借智等一系列问题，以启发商业银行借助互联网思维创新业务模式，创建与业务模式相匹配的组织管理机制，建立新型业务平台，加强数据化思维和数字化运营，并通过向客户、同行以及团队借智，以打破边界、赋能业务创新，最终实现精细管理、优化客户体验、提升商业银行的竞争力。
借智与转型方向
有人说，这是一个疯狂的时代，也是一个颠覆的时代，曾经不可一世的传统银行巨头，要么倒下，要么转型。互联网正在冲击着传统产业，一切都可能被改写甚至颠覆，因此，转型无法避免。而转型本身意味着优化，因为只有内部得到优化，外部才能改变。改变虽然从内部开始，却需要一个强大的外力。互联网时代，商业银行要借助的外力自然就是互联网。传统商业银行要想借智，以下几点是必须做到的。
1.转思路
互联网改变了人们的生活方式和习惯。因此，要想融入互联网时代浪潮，商业银行也需要改变自己的工作方式和工作习惯，结合互联网思维与自身的特点，建立起适合自身发展和转型的理念，并且将这种理念应用于商业银行工作日常的点滴细节，通过各种培训研讨，帮助管理者突破固有思维禁锢，保持转型变革紧迫感，为转型进行铺垫。
2.创模式
改变思维方式的目的是改变行为方式。商业银行的行为方式就是它的商业模式。商业银行通过对现状的调研分析，发现行业趋势，剖析互联网转型成功案例的商业模式，深入探讨互联网技术驱动商业模式创新等领域，帮助商业银行明晰互联网转型定位与方向，对商业银行进行商业模式创新设计，为商业银行设计独特、高价值的发展之路。
3.改机制
商业银行要想在互联网时代背景下得到发展，就必须要有与之相适应的组织管理机制。商业银行要建立与互联网时代的商业模式相匹配的组织管理机制（如事业合伙人机制、阿米巴经营模式、股权激励机制、内部创业机制等），从而最大化地激发组织创新活力。
4.建平台
互联网业务的展开，最终依靠的是平台。有了相应的IT（互联网技术）平台支撑，互联网业务才能真正落地。商业银行需要对其进行规划设计，不断开发和不断优化，才能实现业务运作的无缝对接。
那么，在此基础上，商业银行要借哪些“智”呢？
第一，向互联网借智。
有效利用互联网的沟通功能，可以帮助商业银行更好地了解市场。互联网能够拉近空间距离，使得远隔万里的人也可以瞬时联络。因此，商业银行可以通过互联网更好地收集市场信息。
第二，向客户借智。
向客户借智可以让商业银行获得意想不到的灵感。 借智分为很多种，比如聘用顾问、看书读报、购买课程等。实际上这也可以称为“买智”，即等价交换，虽然不新颖，却实用划算。但是借智并不只有这一种，凡是能够借用对方的能力和资源获得自己需要的东西，都可以叫作借智。很多人都存在认知误区，觉得一定要向业界最强的“大咖”借智。其实，借智不一定要从专业人士处“借”，要知道有的时候当局者迷，旁观者清。客户作为商机热点的创造者和消费者，他们的意见很可能就是需要借智的地方，因此，各种市场问卷和调查是必要的。同时，客户的反馈可以通过一线工作人员进行收集。
第三，向同行借智。
向同行借智也可以获得很多经验。模仿与借鉴本身就是一种借智，这也是学习的过程。通过向同行学习，商业银行可以更加明确自己方案的可行性。值得注意的是，向同行借智并不是亦步亦趋。对手做什么，自己就做什么，这样首先就失去了先机。
第四，向团队借智。
向团队借智是一种“民主型”的借智，“三个臭皮匠，顶个诸葛亮”说的正是这个道理。
向团队借智的前提是有一个良好的管理制度，有了良好的管理制度，才能让团队里每个个体发挥最大的活力。
向团队借智需要个人不断学习。团队的能力最终取决于团队中每个人的实力，给团队中的个体提供进步的条件，个体组成的团队才会有进步的动力。
向团队借智还需要开明的领导者。言路畅通，建议才能有效上传。
第五，在合作中借智。
最高明的借智大概就是合作共赢。这样的借智不仅仅借用对方的智慧，还能让对方帮自己干活。那么，对方为什么要帮自己干活？自然是要给他一些好处，这就是合作共赢。我们都知道，商品之间有一种关系叫作互补品，一种好卖，另一种就跟着赚钱。相机特价卖得快，那胶卷自然也会卖得快。
互补品放在商业之中，可以抽象地看作产业的上游和下游。做相机的都有自己的胶卷，卖手机的也都有原厂耳机，如果要扩大自己的产业链，那么要么发展上游，要么发展下游。要立足自身行业，辐射相关行业，做到供养自身，形成良性循环。
很多时候，所谓的生产力发展实际上就是对资源的一次重组。就像自己想吃苹果不必栽树一样，很多的生产也是没有必要的，因此，如何不浪费精力做这些生产，就是所谓的节约成本的方法。
那么，具体应该如何做呢？在进入正题之前，我想先和大家分享一个近几年比较火的词——“斜杠青年”。
所谓的“斜杠青年”，就是指那些不只有一个职业的人。一个人拿几份工资，这看起来是件很让人羡慕的事情。因此，在这个词刚刚火起来的时候，很多人都争着去做“斜杠青年”，但是很快，其中一部分人就发现这样很累，并且没有达到预期的效果。这是为什么呢？因为不是每个人都适合做“斜杠青年”。
我认为，能够成为专业，并使自己安身立命的那一项能力，称为技能，就像是武侠小说里的招数一样，它可能并没有多大的杀伤力，但它是个硬壳子，最稳，能抵御大部分的攻击，应对大部分的情况。
能够拥有一份工作的人都默认是具备技能的，那么，其与“斜杠青年”的差别在哪？差别就是“斜杠青年”除了技能1，还有技能2、技能3 等，但是其他人可能并不具备这样的能力。
可能会有向“斜杠青年”发展却失败了的人不服气，说“你看我会开车啊、会画画啊、会写文案啊”，但是你的开车技术、你的画、你的文案怎么样呢？为什么它们算不上技能呢？
银行面临的也是类似的问题。
很多人认为，商业银行未来应该慢慢发展成一个提供金融咨询的多方位、综合的金融机构。
这个说法本身就含混不清。怎么提供咨询？怎么多方位？怎么综合？要知道产生一个新业务，可能会花费大量的人力物力，但如果做不好，可能什么都得不到。
比如，生活中常用的App。现在很多业务都可以通过App 来办理。商业银行也有App，商业银行也想做好App，但是在整个商业银行系统里，大家都是学金融的，谁会写软件？可要是外包，就是现在看到的这个结果。这是因为软件写好之后是需要维护、更新、运营的。如果自己做软件银行就要额外招人，而且招一个不够，要招一群。但是App 并不能让商业银行立刻看到实际的利润，或者说，App 刚开始是不挣钱的，就像种果树，几年才开花结果，而在没开花结果之前，都是果农白养果树。
实际上，App 本身可以作为商业银行的一项“技能”。比方说，大众是需要一定的金融科普服务的，那商业银行就可以在App 里放一些金融科普的视频、语音课程，初级的、科普类的课程可以免费；相对高级的、专业的课程，银行就可以收费。
再比如，银行的微信公众号中可能会有一些关于团队面貌、行业重大新闻等的内容，但是实际上客户对此并不感兴趣。为了增强客户的兴趣，商业银行就可以关联一些有趣的小程序，并普及一些基本的金融知识等。
比如，前一段时间爆出来有骗子让受害人往ATM 机（自动柜员机）里倒可乐，说这样就能把钱拿出来。公众号可以对此进行讲解，以减少这种情况的发生。虽然容易上当的老人不太可能去看这些，但是他们的孩子可能会转发，老人作为爸爸妈妈关心孩子，刚好看到这样的朋友圈链接，很可能就会点进去看一下。
这些网络平台的运营，看起来只是商业银行运营的一个环节，但是做好了，它就是商业银行的一项技能。
商业银行确定转型的方向最终依靠的还是自我定位，这是因为任何一次转型其实都要问自己这样的问题：我是谁？我能做什么？外界（市场）需要我去做什么？
“我是谁”，就是现在的定位、立足点。“我能做什么”就是现阶段的业务能力，包括能提供哪些服务，每一项服务能达到怎样的水平。“外界（市场）需要我去做什么”则是客户的消费热点与消费需求。
在确定转型之前，商业银行肯定要先进行自我定位。
要对自己的实力有清醒的认知，要清楚自己在市场中的位置，要根据能走多远决定选哪条路、哪个目标。要分析每一项业务的目前水平、市场前景以及竞争对手的水平。不仅要评估相对优势，还要评估绝对优势。对这些业务的自我评价将间接决定转型的方向。
之后，要对市场进行进一步分析。这并不是单纯分析市场最热门的是什么，而是分析最有潜力的点是什么。去做市场最热门的东西往往没那么容易成功，因为别人早已进入该市场，你再去做，就会遇到很强劲的对手，你需要花大量的人力物力才能后来居上。
商业银行在转型中面临的第一个问题就是要往什么地方转型，对于这个问题，中国的市场发展形势早给出了答案，就是在金融新常态下进行稳步转型。新常态是近年来兴起的说法，传统的商业银行收益不断降低，对于这些商业银行来说一定要加快转型的速度。在人口老龄化等问题的驱动下，传统商业银行的业务风险逐步突出。很多时候商业银行需要依靠部门的力量来推动转型发展，如果转型出现问题或者没有进行转型，要不了几年商业银行就会出现负增长的情况。商业银行的转型不是一时一日之功，而是要不断试错。金融风险是会不断上升和突出的。商业银行对于存款等业务要进行改进，一般的利差收入是满足不了商业银行转型需求的。另外，商业银行往往通过基建和房地产投资来获取收益，但是在新行业变动下，商业银行如果没有把握住机遇就会出现极为严重的利益问题。商业银行一定要不断求生，不断寻找转型的方向。可以说，商业银行的转型策略往往围绕着客户而制定。一方面，传统的业务萎缩对商业银行来说是主要的挑战，很多专家预测未来会出现居民储蓄大幅度减少现象。另一方面，现代生活节奏越来越快，个别商业银行的支付手段缓慢、不够快，甚至仅仅将自己作为微信和支付宝的外接部门，错过了很多可以提高收入的机会。
商业银行一定要升级金融产品，一定要让金融产品的服务范围更大，一定要让客户能够使用金融产品满足自己的需求。金融业的发展一定是产品化的发展，银行要更多地侧重于服务，让客户可以通过这些服务来满足自身的理财需求等。针对部分客户，商业银行还可以用策划专业的金融方案等方式给予支持。这些客户所需要的是专业的金融专家的意见，为自身提供金融方面的专业指导。这些都是商业银行可以开拓的业务，随着互联网技术的发展，商业银行可以随之发生质的飞跃。
中国未来的经济发展会趋于平稳，对于商业银行来说，收益可能会下降，风险控制的难度也会随之增加。商业银行要围绕着政策提升自己的服务，并及时转型以规避风险。
目录
第一章 商业银行的转型／ 1
商业银行为什么一定要转型／ 3
客户痛点即商机热点／ 12
商业银行的转型方向 ／ 18
第二章 银行转型与借力借智／ 29
借力互联网／ 31
借智与转型方向／ 39
借智与团队管理／ 47
银行借智与跨界思维
第三章 跨界思维与银行管理／ 55
跳出思维定式／ 57
跨界与团队建设／ 61
跨界与商业目标／ 65
第四章 跨界互联网与商业银行／ 75
互联网时代的经济与金融／ 77
互联网不只是行业，而且是工具／ 84
互联网平台与银行信息服务／ 87
第五章 跨界思维与借力借智的综合运用／ 93
银行的市场定位／ 95
借力打力／ 111
团队管理与企业文化／ 113
第六章 新型思维与客户服务 ／ 123
客户不是“上帝” ／ 125
客户是学生／ 127
服务是一门艺术／ 130
挖掘客户新需求／ 133
第七章 赢在开门红实用思维／ 139
超前思维引导市场／ 141
善用客户需求／ 144
有效管控：个人发展与团队发展／ 147
参考文献／ 153
新书推介／ 155
