降峰（小山），产品专家。

2005年入行互联网行业，2014年进入互联网金融行业。互联网金融大厂资深产品经理。历任百度高级产品经理、海南航空集团产品总监等。“人人都是产品经理”专栏作家，企业培训讲师，《结构化思维》版权课认证讲师。在C端和B端产品领域拥有丰富经验，多次参与和组织从0到1的互联网产品架构及用户增长策略搭建。对产品经理职业技能培养和职业规划都有深入研究。

微信公众号：小山学堂产品运营课。

本书从互联网金融产品经理定义和分类开篇，引入金融行业的发展历程及互联网金融必备知识，同时针对金融业务设计及产品设计展开论述，然后介绍互联网产品从0 到1 的完整设计周期，最后讲解职场成长方法论、综合能力提升及简历优化等内容。

建议按照章节顺序阅读，可以由浅入深地对互联网金融的相关知识和产品经理必备技能及相关能力有全面的认知。如果你想解决某一类特定问题，比如涉及风控知识、信贷金融实体六要素设计、项目管理驱动方法等，也可以直接选择对应章节解决当下的困惑。

本书可以快速解决两类人群的核心痛点：快速入职和能力提升。

● 想入职互联网金融企业的读者：

可作为备考备战蓝宝书，快速补充必备金融知识，提升自身专业度，增加面试成功率。从简历提炼到工作实战，全面提升职场综合战斗力。

● 已经在互联网金融企业的产品经理：

从更高维度了解互联网金融知识全貌，打通互联网产品和金融产品的知识边界，提升职场话语权，建立职场壁垒。

各章节互相独立又彼此串联，可供随用随查。本书完全不同于市面上的金融类图书和学科教材，没有生涩的方法论，只有每天工作中听到、用到的各类词语和项目执行内容，实用、简单，让你直接吸收知识并将其运用到工作中。

产品经理岗位的发展已经进入了垂直细分阶段，我一直觉得更好的细分是在“问题域”而不是“解决方案域”，而金融领域就是一个很好的问题域，既很大，又会长期存在，如果能把“金融”、“互联网”和“产品经理”这三个关键词很好地融合在自己身上，那你的职场之路一定不同凡响。

——苏杰 产品创新顾问、《人人都是产品经理》系列图书作者 

今天的金融科技持续高速发展，以云计算、大数据、人工智能等新技术不断助力赋能金融领域，下一步如何更好的打造“千人千面”的创新产品设计？如何构建“一人一策”的金融服务模式？成为技术时代金融领域的新挑战和新机遇。期待这本真正出自互联网产品经理之手的互联网金融产品设计书籍，帮到产品侧相关从业者脱颖而出，让我们通过产品设计推动金融行业的数字化转型升级！

——刘付强 msup创始人兼CEO、北京微上信息技术研究院院长 

互联网发展到今天，依靠简单玩法和抢占流量红利打天下的时候已经结束。
无论产品经理还是运营，都更需要深扎于“具体产业”，充分理解行业和业务，才能创造更大价值。
这本书也秉持着这样的视角，如果你是身在金融相关行业的产品、运营等从业者，对于金融行业的数字化运营、产品设计需要深入了解和学习，这本书都特别值得你认真一读。

——黄有璨 畅销书《运营之光》系列、《非线性成长》作者 

作为一名合格的互联网金融人，一定需要学习和理解金融知识，才能更好的开展工作。本书由浅入深，从互联网金融一线工作者的实战视角，详细阐述了互联网金融产品经理工作中遇到的名词和知识点，相信可以快速提升工作效率。

 ——老曹 起点课堂、人人都是产品经理社区CEO 

金融行业处于快速变革和创新的时代，传统银行和互联网金融企业的文化融合和科技共创是十分重要的课题，作为金融行业的产品经理，需要对金融行业全貌和互联网产品设计思维有充分的认知，提升自己的职场战斗力。本书有粗有细，清晰易读，是一本工作台上的案头书，推荐阅读。

——李旭佳 浦发银行总行信息科技部创新研究中心 创新产品负责人 

产品经理的思维和工作方法已经深入到各行各业了，用产品经理的视角，产品设计的方法和金融结合，有更大的市场空间和潜力。不管你是想深入行业还是了解金融业务，这本书都能给你带来很大的帮助。

 ——布棉 三节课联合创始人、《做课》畅销书作者 

与降峰老师相识多年，降峰老师对很多问题都有深刻的洞见，特别是在互联网金融产品设计领域。很高兴能看到这样一本关于互联网金融产品方法论的书。对于想进入这个领域的年轻人来说，无论是应届毕业生的入门还是职场人的进阶成长都非常具有参考价值。

——孟令峰 互联派创始人兼CEO 

未来产品经理的核心竞争力之一是和行业的深度融合，这对产品经理提出了更高的要求，不仅要懂产品，还需要懂业务。本书是围绕互联网金融产品的深度剖析，作者有丰富的从业经验，对于互联网金融产品经理会是一本佳作。

——唐韧 《产品经理必懂的技术那点事儿》作者、公众号“唐韧”主理人 

本书结构化的讲解金融产品的知识体系，并详细剖析了金融产品产品规划和全过程设计。既有金融业务、又有产品知识，加上丰富的信贷案例拆解，是一本难得的互联网金融产品设计书籍。作为一本金融产品入门、进阶、实战的方法指南，推荐金融行业产品经理、运营经理及传统金融机构人士阅读，您将从书中受益匪浅。

——朱学敏 华创微课CEO、《金融产品方法论》作者

互联网金融一直是产品经理从业的重要领域。本书深入浅出的介绍了互联网金融领域的知识与产品经理的技能，适合快速入门和能力提升。推荐大家阅读。

——李宽 《B端产品经理必修课》作者 

传统金融行业的数字化转型是未来的发力方向，作为互联网金融的从业者来说，懂流程设计、懂客户经营，懂数据分析是必修课。本书由浅入深，内容包含前端产品设计、后端中台系统设计和金融产品经理的必备知识等。是一本实战派的入门和晋升读物。值得品读！

——钱勇 惟客数据副总裁、前中国平安HRX首席数据官

互联网金融在过去的几年里得到了快速发展，对传统金融行业造成巨大冲击。随着数字化时代的到来，对金融业的影响必将更加深刻。因此，互联网金融跨界人才也成为了金融行业争抢的对象——互联网人才缺乏对金融业务的深刻理解，传统金融人才又不具备互联网产品设计思维。能把互联网产品思维和金融知识相结合的书籍是目前垂直细分领域的产品经理所急需的，本书填补了这个空白！作者将多年在互联网金融行业的实践经验，系统地总结提炼，无论是想要入职互联网金融企业的同学，还是已经在职的产品经理，都能在本书中获得专业知识的完善，以及能力上的提升。

——张泽晖 光环国际CEO兼创始人

互联网金融产品经理的分类和特点

在谈互联网金融产品经理分类前，先了解互联网金融的定义。互联网金融是指借助于互联网媒介技术、移动通信技术实现资金融通、支付、理财、借贷以及延展信息服务等业务的新兴金融模式。互联网金融是基于互联网技术，对金融业务进行变革而产生的新模式。所以，我们需要具有互联网的产品设计思维，同时不能忘记业务的本质还是金融业务。简单地说，互联网金融只是金融业务的一种创新和载体形式的变革，金融的本质是不变的。

在互联网金融公司中，产品经理可分为两大派系（后文会单独介绍派系的概念）。从工作内容上看，互联网金融产品经理可以分为如下分支：客户端产品经理（APP）、支付产品经理、信贷前端体验产品经理、核心账务产品经理、风控产品经理、核心业务系统产品经理、安全合规产品经理、BI 数据产品经理、获客投放产品经理、运营策略产品经理、营销权益产品经理、理财/ 基金/ 保险产品经理、证券/ 股票/ 区块链产品经理。

这些分支并不一定是最全的，但是代表了大部分金融公司的部门划分和职位划分，从职场工作角度看是有一定借鉴意义的。整体的划分原则不依据空洞的方法论，而是以有助于读者找到合适的子方向和职场进阶的最佳赛道为出发点。

不同方向的产品经理会服务于不同的业务方向和产品线。工作内容和知识储备的差异很大，不同方向的业务知识更新速度和系统迭代速度也很快，需要不断学习，在一个子方向从事产品设计工作1 年只能算刚刚入门，当你坚持了2~3 年后，才发现自己对业务慢慢有了更深的理解和掌控力，金融这个行业值得你沉下心去探索。

消费贷：灵活借还、申请便捷

消费贷也称现金贷，不同平台的叫法不一致。现金贷是小额现金贷款业务的简称，是向申请人发放的针对个人消费需求的贷款业务，具有申请便捷、还款方式灵活、实时审批、到账速度快等特点。申请成功后，款项会直接打入客户指定的银行卡，用于个人日常各类消费。目前常见的现金贷产品有两大类：一是随借随还类产品，二是分期锁期类产品。

随借随还的循环额度产品的特点：在明确具体消费用途后，客户可以在额度有效期内，多次、循环地使用贷款，随借随还，不收取任何提前还款手续费，贷款还清后额度即可释放；产品平均年化综合利率为18%~20%（不同平台有所差异），最高不超过24%。

分期锁期类产品的特点：非真循环额度产品，在明确具体消费用途后，额度一次申请，一次使用，分期还款，客户享有更高额度和更长借款周期，同时，在支付一定提前还款手续费的情况下还可以灵活选择提前全额还款；产品平均年化综合利率为21%~22%（不同平台有所差异），最高不超过24%。

两类产品的共同点为：借款对象的年龄须在18~55 岁之间，不向在校大学生提供贷款服务，最高可借额度20 万（个别平台宣传最高30 万），单笔借款金额500 元起，平均年化综合利率不超过24%，还款期限最高36 期，多为24 期以内，还款方式以等额本息为主，先息后本为辅。实际授信用信还款的客户申请流程高度趋同，在实际产品流程设计中，为了尽量降低客户的选择和理解成本，这两类产品往往会合并包装为一个产品出现，例如腾讯微粒贷、京东金条、借呗、360 借条等。客户在实际申请时，企业会根据综合风控评分给予其不同的还款方式、额度、利率等Offer 信息。

客户根据实际使用场景和可接受的还款周期情况，自由选择灵活性更高的随借随还类产品或者还款周期相对固定，但利率稍低的分期锁期类产品。

风控常见名词解释

风控产品经理在工作中经常会用到一些名词和概念，理解这些名词的含义可以为后续深入学习风控知识打下基础。

（1）四要素实名验证

四要素实名验证，也称四项认证，是用户实名验证的基础，四要素包括：姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号码验证码。除此之外还有二要素验证（姓名、银行卡号）、三要素验证（姓名、银行卡号、手机号）及六要素验证（一般用于贷记卡，包括姓名、身份证号、银行卡号、手机号、有效期及CVN2 码），现在还有银行卡二类户和三类户的识别验证。这些接口主要来源于各大银行总分支行，比较全的数据还是在银联，每家对接的查询接口都有差异。

（2）黑名单的厚度

黑名单是风控中的一种策略，厚度就是数据的丰富度。拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，很多机构会一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。

（3）多头借贷

多头借贷，当同一个自然人在多个平台借钱时，就会产生多头借贷的行为。这个时候风控模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。前置模型解决一部分人信用预判和授信的问题，如可以解决无业人员的申请问题；后置模型更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。不同的场景，用到的模型和风控规则也不一样。