北京茗姐

本名焦锐。30年财务从业经历。退休后，开始践行断舍离，坚持存钱，因此生活质量不仅没有降低，反而轻松无痛地存下了更多的钱，生活更加轻松自在。

53岁从零开始尝试做自媒体，目前已经有百万粉丝跟随茗姐一起存钱。带动更多人从消费主义转向轻极简的生活方式，并且把有计划地存钱、锻炼身体融入自己的生活中，变得越来越自信、自律、能量满满，越来越有生活的底气，成为一个心态平和且兜里有钱的存钱人。

装在兜里的钱，就是你生活的底气！

为什么普通人理财会越理越穷？你要记住，高收益必然伴随着高风险。缺乏足以撬动财富的资本、深度的财富认知和足够的抗风险能力，越是急于赚钱，越是容易沦为收割的对象。

悄悄存钱，稳稳变富，是普通人能实践的靠谱致富方式。存钱或许不能给你带来高收益，但会让你有足够的底气面对意外和风险。

存款、国债、黄金，如何选择适合自己的存钱方式？怎么存钱更安全？如何避开财富路上的那些坑？《稳富》中介绍了几十个简单的存钱方法，把艰涩难懂的知识点和操作细节掰开揉碎，用通俗的语言讲透，适合存不下钱心里不踏实的每个普通人。

人生就像滚雪球，照着做就能慢慢变富。

这本书不仅为我们提供了一种全新的理财观念，更深刻诠释了“存钱人精神”。作者鼓励我们成为聪明的理财者，用智慧和毅力书写属于自己的财富故事。每一页都充满了智慧的火花，每一章都是对理财智慧的深刻阐述。让我们在阅读中汲取力量，在实践中不断成长，最终实现财务自由，享受更加充实和美好的生活。

总之，本书是一本富有启发性的理财指南，它在向人们传递积极的生活态度和价值观的同时，引导我们在面对未来不确定性风险时，能够通过积极的态度和明智的决策，为自己和家人创造更加美好的未来。让我们一起加油，成为真正的“存钱人”，在经济的挑战和机遇中不断前行，实现个人价值和社会价值的双重提升。

——北京大学经济学院经济史学系主任 周建波

黄金还能买吗

最近的黄金价格一直处于上升通道，那么黄金到底还能不能买？

金价跟很多因素有关，比如供求关系、美元的走势、通货膨胀等，还有就是国际政治、地缘冲突……对于金价的把握，谁也踩不着最低点。所以要根据自己的心理价位和需求去买，别跟风追涨买。

1.买金首饰能保值增值吗？

黄金首饰和回收金价之间是有差额的。比如金店的黄金首饰可能会卖到每克650元，实物金条回收价可能只有550元。所以以投资为目的的话不建议去金店疯抢黄金首饰。但黄金首饰作为消费品，只要你喜欢，什么时候都可以买，这已经是普通人能接触到的最保值的消费品之一了。

2.我们普通人买哪种黄金能相对保值增值？那肯定是银行的投资金条，它是我们普通人能买到的溢价最低的实物黄金。注意不是生肖金条，也不是金碗、金算盘之类的工艺金。

3.各个银行的投资金条有：工行的如意金、农行的传世之宝、建行的建行金、中行的吉祥金、交行的沃德金等。

4.怎么买？可以去柜台买，也可以手机银行下单，可以选择邮寄，也可以自提，但是一定要提前打电话预约。

5.关于回收，每个银行基本都有回收业务，但是回收价格是不一样的，依据都是实时的大盘金价和挂牌赎回价，比如建行是在赎回价的基础上减4元，交行减3元，具体情况最好提前查询或咨询一下。

6.过去20年的黄金整体走势是涨的，但是你买的时候是在山尖上还是在半山腰上，谁也无法预料。

7.我们普通人别盲目追涨，别把所有的钱都扔进去，黄金的变现途径就那么几个。放平心态，踏实守住自己的钱，根据自己的情况适当储备黄金。

8.钱不多的小伙伴们，可以买积存金，就是一克一克地存，存到一定克数去银行兑换金条。既不占用我们大量的资金，又可以把烧钱的坏习惯变成黄金，还能平摊金价忽高忽低的风险。

普通人不要跟风，不要动不动就犯红眼病，你的认知决定你的财富上限。

普通人怎么攒黄金，既省钱又保值

我们普通人怎么攒黄金？哪种渠道更划算更适合自己？

首先说说都有哪些渠道。

第一，金店的金首饰，它的溢价远远高于你的想象。当你着急用钱时，回收的价格可能比你买的时候还要低，这就没有投资的意义了，需要长期持有才有可能增值。

当然，如果你纯粹是喜欢这种小饰品，或者为了一定的寓意或祝福，那就另当别论。

第二，银行的投资金条，相比金首饰更能保值和增值。但实物黄金无论是首饰还是金条，都是有工本费的，不适合短期频繁地买入卖出，弄不好就容易亏本。

第三，黄金ETF（Exchange Traded Fund），这是一种交易型开放式指数基金，它直接与实物黄金挂钩，作为黄金的持有凭证，可以在一级市场申购和赎回，也可以在二级市场交易。投资者可以通过黄金ETF间接投资黄金，享受黄金价格波动带来的收益，具有较高的流动性和较低的管理费用。

买黄金ETF实际上就是买交易所里的实物黄金，黄金ETF的优势在于买入方便，基本上没有金额限制，手续费也低，需要有证券开户，但是要买指数跟踪类的，千万不要错买成持有股票的基金。如果你从来都没有炒过股，建议别碰，毕竟没有人能保证买到最低点。

第四，积存金，类似零存整取，就跟强制储蓄一样，一克一克地攒，攒到一定克数，可以去银行提一根金条。积存金有两种，一种是可以直接提金不交任何手续费的，一种是提金需要补差价的，类似纸黄金。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，这些国有大银行都有积存金业务。我买的是工商银行的如意积存金。如意积存金是可以提取实物黄金的，一克一克地买，等买到20克的时候，可以直接去银行网点的柜台办理提取，兑换成一根金条。积存金后面还会详细介绍。

总之，存钱人不要盲目追涨，不要做超出自己认知的事。切记不要像摇骰子一样，让自己的钱处于一种不稳定的状态。从长期趋势来看，金价会走上坡路，但是谁也不能保证自己一直买在低点。按自己的财富计划按部就班地执行就可以了，可别卖车、卖房，倾家荡产地去买黄金。

购买黄金首饰的5个坑

第一，一口价的黄金饰品我不建议买，因为每克的平均价格远远高于按克价计算的黄金饰品，有的要贵一倍多。这种饰品的价格是商家规定的，跟大盘金价的关系不大。若采取以旧换新的方式，我也不建议换一口价的金饰品，所得的克数会越换越少。以为占便宜，实际花得更多。

第二，如何选金店？每个金店都有自己的特色，现在金店特别多，有些名字还很相近，似是而非。如果你辨别不了真假，记住避开那些网上被曝光缺斤短两、以次充好的金店就行了。

第三，看钢印。足金首饰的钢印是足金999或者Au999和G999，黄金上面的几个9代表着含金量，国标规定含金量不低于99%的黄金都称为足金，3个9表示黄金含量不低于99.9%，钢印是足金999或者Au999、G999；4个9表示黄金含量不低于99.99%，钢印是足金9999或者Au9999、G9999。注意9前面要有Au、G、足金这种字样。另外Au750、G750、G18K代表的是含金量为75%的黄金，就不是足金。

第四，选款式，空心的手镯我不建议买，因为如果坏了不好修复，要买实心的。另外，手镯不买搭扣的，搭扣部分不是足金的，但商家会按照足金计算价格，要买一体成型的，或者推拉扣的。吊坠的扣头太小的不建议买，不结实。项链弹簧扣不要买，这个扣头也不是足金的，要买M扣的。

耳钉不买直针的，因为直针部分也不是足金的，要买弯针的。镶嵌珠宝和镶嵌珍珠的，不建议买，这些镶嵌的东西一般不值钱，而且容易损坏。

第五，一定要发票，发票才是证明你这些金首饰的唯一有效凭证，回收的时候就不用费口舌了。有些金店跟你说，销售单就等同于发票，其实概念完全不一样。有了发票之后，万一出了问题方便我们维权。但是回收的时候，即便你没有发票，也不能成为降低回收价的借口。

银行的金条怎么买

买银行的金条也要做功课。在银行买金条，我们怎么买？买什么样的金条既简单方便又省钱，又能保值增值？银行的金条是不是足金，能不能回收？

第一，金条的价格是跟国内金价大盘同步的，银行会在大盘金价的基础上，加10~19元后作为银行的挂牌卖出价。

·工商银行按上海黄金交易所定价每克加12~16元。

·建设银行每克加14~16元。

·农业银行每克加16~19元。

·中国银行每克加13~15元。

为什么价格不一样？比如农行多加了几元，是因为使用了锻压工艺，所以做工好点，工费会多一点。

第二，银行的金条，有投资金条，也有工艺金条，比如生肖金条、纪念金条，都属于工艺金条。工艺金条的价格要高于投资金条。但银行回收时都是按当日挂牌回收价计算的。所以建议买投资金条，相对更保值一些。

第三，金条在哪里买合适？首先要选择离家近的银行，再就是哪家银行便宜买哪家的。还要考虑小城市是不是有能提取实物金条的银行网点。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的投资金条都可以买。去柜台买要携带身份证。先打电话咨询，确认这些银行在你附近的网点有没有贵金属业务，有没有库存，再横向比较一下，哪家便宜就买哪家的。

第四，关于金条回收，途径有4个：银行、典当行、金店和个人。注意，不是所有的银行都有回收业务，也不会跨行回收。打开包装的，银行也不回收。像工艺金条、工艺品、黄金饰品等，银行也不会回收，只能通过其他3个途径进行回收了。

投资金条，中国银行叫“吉祥金”，有两种，一种上面写着“吉”，一种上边写着“祥”；建设银行的叫“建行金”；工商银行的叫“如意金”；农业银行的叫“传世之宝”；交通银行的叫“沃德金”。

我们存金条，就是想把暂时不用的钱攒起来，养成存钱的好习惯。有了金条，跟存钱一样，也是有底气的。

推荐序

文/北京大学经济学院经济史学系主任周建波

自序 加油吧，存钱人！

第一章  稳稳的生活：兜里的钱就是生活的底气

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有多少钱可以躺平

物尽其用：我是如何从极繁到极简的

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开始存钱，要养成5个习惯

养活未来的自己

第二章 稳稳的财富：存款、黄金、国债，普通人如何慢慢变富

存钱的24件小事

简单到不用坚持的沙粒存钱法

银行不会告诉你的12存单法

比12存单法更灵活的36存单法

星期无痛存钱法和52周存钱法

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黄金还能买吗

普通人怎么攒黄金，既省钱又保值

银行的金条怎么买

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房贷利率下降能省多少钱，提前还房贷选择哪种方法

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个人养老金可以抵扣个税

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第三章 稳稳的情绪：存钱人要把生活过得津津有味

存钱人，要努力把生活过得津津有味

过度存钱适得其反，用心存钱，用心生活

存钱没有想象的那么难

和家人一起存钱

不要羡慕别人，你自己就是宇宙

用正向思维转化那些不好的经历

形势不好时，不可轻易触碰的事

能存下钱的3个无痛花钱法

3个“极简”：用最少的钱活得更好

存钱人要养成的3个生活习惯

第四章 稳稳的自己：提升认知，让自己变得更值钱

我们都是普通的存钱人，唯有靠自己

人生逆袭，做好5件事

越想赚钱，越要注重外在形象

存钱人要保住工作，3个不考虑

存钱人要明白3个财富思维

越存不下钱，越要向内求

存钱人的6个情绪自救清单

捂住自己的钱包，越没钱越要提升反诈意识

别羞于和孩子谈钱，孩子的金钱观很重要

后记 体验美好，体验糟糕，好与坏我都能接受