中国保险讲师协会副秘书长、中国保险冠军论坛CICF金牌讲师、西南财经大学民商法学硕士（保险法方向）、万商天勤律师事务所（上海分所）合伙人、金融理财规划师、税务筹划师，具有寿险组训、商业银行高级产品经理从业经验，常年活跃于各大银行私人银行部门以及第三方财富管理机构，擅于从法律、行政法规、产品、司法判决、保险公司两核管理综合考虑，为客户提出切实可行的解决方案，出版过作品《懂法律，成交更简单》。

当代普通家庭，如何为家庭成员配置一份健康保障？

都市中产人士，如何化解失业危机、养老危机、子女教育压力？

高净值人群，如何实现低风险的家族财富传承？

保险，是生涯风险管理中的重要一环；保险配置，是每个家庭应该学习的重要一课。在进行保险配置规划时，要综合考虑自身情况、家庭成员结构、收入模式、对未来的期许，配置不同的产品组合，并且在保额、保费、缴费年限上进行缜密的思考。

本书介绍了健康险、年金险、终身寿险等保险类型，解读了保险公司和代理机构通用的产品设计范式，从产品特征、保险责任、保额、组合方式和购买技巧方面进行了系统的阐释，为不同类型、不同需求的读者提供了清晰的保险配置思路，并针对具体情况，提供相应对策，帮助大家轻轻松松买保险。

本书是一本实用的工具书，读者可以按图索骥。

有人可能认为，如果高龄罹患重大疾病，那么所得保险金的大部分都是自己过去缴纳的保费，似乎不划算。事实上，保险保障的是一个过程，而非一个片段，在同一个条款下人人平等。重疾险前期的保障功能，让保险公司承担了巨大的风险，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁都不能断言自己何时会得病，我们不能等自己吃完第四个馒头饱了之后埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

第一，若要选择重疾险，应先选择健康医疗险

选择重疾险前，应先选择一款健康医疗险，不然会极大削弱重疾险的作用。本书的观点很明确，重疾险是用来转移“职业收入因病损失的风险”，不是用来支付医疗费的。如果你没有购买健康医疗险C 类产品，而是买了A 类产品或B 类产品，那么重疾险“确诊即给付”的特点可以帮你解决垫付医疗费的问题。社保加上健康医疗险，可以让你的治疗费用几乎得到全额报销。重疾险的保险金，可以用于后续的康复支出。

第二，有广度有深度，有温度有力度

选择重疾险的标准是“既要覆盖广，又要有深度”。当下，各家保险公司为了争夺市场，提升产品竞争力，其重疾险的保障疾病种类早就超过了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中要求的25 种，截至我写作本书时，我国排名前十的保险公司的重疾险保障疾病种类已经增加到80 种左右。从保障范围的角度来看，这对消费者而言是利好消息。那么，应该如何选择重疾险呢？

首先，我认为，当然是保障疾病种类越全的越好。但是重疾险的保费起步就和健康医疗险C 类产品差不多，如果保额高，年保费就可能达到十几万元甚至上百万元。这笔费用不是每个家庭都能承担的。

其次，选择重疾险时应该对比产品的性价比。比如，张三每年可以承受的保费是1 万元，面对甲、乙两种产品，甲产品的保障范围包含100 种重大疾病（包含核辐射引起的重大疾病和埃博拉病毒感染），乙产品的保障范围只包含55 种重大疾病，但是在保费相同的情况下，乙产品的保额比甲产品高20%（即被保险人确诊以后乙产品可以多赔付20%）。两种产品的保障范围都包含了国家规定的25种重大疾病，在这种情况下，当然选择乙产品更合理。试问大家，一个普通人一生中遭遇核辐射和埃博拉病毒感染的概率有多大呢？但国家规定的25 种重大疾病中的前6 种是“重疾中的重疾”，发病概率极大。

选择重疾险，只要明确了保障范围，剩下需要对比的就是保额了。就算保障范围相同的产品，不同保险公司的具体设计也不同，要看轻症和重疾的赔付次数，还要看是否有多次赔付、多倍赔付，或者两者皆有。

第三，增额定额要看好，定期终身要有数

定期重疾险：为被保险人在固定的期限内给予保障的重疾险。这类重疾险的保障期限最长是30 年，20 岁买只能保障到50 岁，30 岁买只能保障到60 岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险属于消费型保险，没有出险不能返还保费。

终身重疾险：为被保险人提供终身保障的重疾险。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供重大疾病保障，直到被保险人身故；二是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100 周岁）时，保险人给付被保险人金额与保额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重疾险产品都会包含身故保险责任，人总有身故的一天，只是时间问题，因此保险人承担的风险较大，保费相对比较高。这种保险也是现在最常见的终身寿险加重疾险的组合形式。客户的保费支撑着两份保额，一份是终身寿险（被保险人身故才赔付），另一份是保额小于或等于与之组合的终身寿险的重疾险。被保险人罹患重大疾病并确诊以后先赔付金额与重疾险保额相等的保险金，身故以后再赔付金额与终身寿险保额相等的保险金。

定额重疾险：指保险事故发生或到达保险合同约定的期限时，保险人不问被保险人有无损失或损失金额是多少，只是按照保险合同中约定的金额给付保险金的重疾险。人身保险以人的生命为保险标的，保额由保险人和投保人双方约定，保险事故发生或到达保险合同约定的期限时，除健康医疗险可以按被保险人实际支出的医疗费金额给付外，其余险种均采取定额给付方式。人身保险中，除采用补偿给付方式的健康医疗险和失能收入损失险，其他均属定额保险。重疾险如果是定额保险，就存在一个问题，即无法抵御通货膨胀。

举一个例子说明，若A 先生在35 岁时购买了保额为500 万元的重疾险，他需要认清两个事实，第一是他30 年后罹患重大疾病的概率会大大升高，第二是500 万元在他65 岁的时候，购买力会大大降低。

增额重疾险：与定额重疾险相对的另一种重疾险形式。增额重疾险的保额有两种不同的增长方式。第一种是约定增额，顾名思义，就是指达到合同中约定的条件时，保额自动增加。常见的条件是被保险人到达一定年龄。另外一种是红利增额交清，指以增加保额的形式分配红利。很多人在选择红利的分配方式时，会选择累计生息，因为这种方式是以复利的方式计算利息的，时间越长，累计利息越多。红利增额交清省去了管理费、佣金等费用，相当于打折买保险，还是很合算的。增额重疾险可以有效抵御通货膨胀。

如果仅讨论这四个保险类型，那么定期定额的重疾险价格最低，终身增额的重疾险价格最高。

序言  4

第一章 财富规划的三大基本常识  7

第一节 什么是财富？  7

第二节 什么是利他合同？  9

第三节 为什么财富规划离不开保险配置？  12

第二章 健康险：家人健康的保护伞  38

第一节 普通中产家庭可能扛不住一场流感？  38

第二节 如何避免“因病返贫”？  58

第三节 如何选购健康医疗险和重疾险？  89

第三章 年金险：幸福生活的守护人  103

第一节 资产隔离，保障财富安全  103

第二节 风险管理，平稳度过“百岁人生”  136

1. 关于养老那些事儿  137

2. 关于子女教育那些事儿  162

第三节 如何选购年金险？  172

第四章 终身寿险：家庭资产配置的重要方式  177

第一节 长远打算，延长经济生命  177

第二节 资信证明，财富新贵的身份证  141

第三节 对接家族信托，高净值人士的财富传承选择  152

第四节 如何选购终身寿险？  168

后记  185