赵燕，

　　出生于湖北武汉。多年来一直从事经济类、管理类、社科类图书写作，积累了丰富的写作经验。

　　陈耀平，

　　杂志写手，现居武汉，作品散见于《知音》《博爱》《婚姻与家庭》《武汉晚报》《皖东晨报》《喜剧世界》等全国各大报刊杂志。

　　作为“早八晚五”的工薪一族，除勤奋工作外，如何抓住机遇、实现自身资产的翻滚，无疑是成就财富人生的关键。本书就以投资理财作为切入点，让你在时代机遇的大背景下，掌握一定的投资理财技能，更好地驾驭自己的资产，科学合理地分配自己的资产，从而赢得资产的增长。

　　作为资产增值的理财助手，本书实用性强，有可操作性，能充分帮助读者了解资产进行增值的方式，并让资产翻滚起来。书中列举了很多真实有效的案例，为读者展示了为什么要对资产进行管理、怎么样管理才能使我们的资产增值等几方面内容，以此来帮助读者有效地达成资产增值的目的。

　　理财理论篇

　　第一章 资产增值的最佳途径——理财

　　第一节 资产增值

　　理财产品的分类

　　每个人都有自己的资产，有的人可能有几万，有的人有几十万，有的人甚至有几百万、上千万。资产包括现金、房产等有形资产，也包括理财产品等无形资产。

　　如果我们把资产放在“原地”，那么它们也许会随着时间的流逝慢慢贬值。因此，只有学会理财，才能让我们的资产不断地增值，不断地让资产进行翻滚。

　　首先，我们要知道什么是理财产品。

　　理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类金融产品。

　　常见的理财产品有三大类：第一大类是固定收益类的理财产品，常见的有银行理财产品、信托理财产品；第二大类是保本浮动收益理财产品，以银行发行为主；第三类是非保本浮动收益类理财产品，主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。

　　那么理财产品还可以有哪些分类呢？

　　根据币种分类主要分为人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品，如外币理财产品只能用美元、欧元等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则可以同时涉及人民币和外币。

　　根据收益方式分类主要分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之则为非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本浮动收益理财产品。比如，我们在活期存款里面有一些闲钱的时候，就可以选择保本浮动收益理财产品，利息比定期的收益要高，较稳定，而且周期很短，像七天存款通知、货币市场基金、中短债基金、人民币理财和外币理财等创新品种。

　　根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。

　　众所周知，大多理财产品的收益比传统的银行定期储蓄要高，但高收益的背后同时伴随着风险，很多银行的理财产品宣传单上会注明以下几个字：“理财有风险，投资需谨慎。”

　　理财的原则

　　理财有三大原则：避免亏损、复利和时间管理。

　　第一个原则是避免亏损。亏损对于有过理财经验的人来说并不陌生，所有人都希望做到不亏损，但是理财的风险不是人为可以控制的。“股神”巴菲特每一次在提到他的投资原则时都会不止一遍地重申此原则，可见其分量之重。

　　道理其实很简单，赚钱都是其次，本金总不能亏了吧？这是理财市场的“底线”。

　　只有我们没有将本金亏损，复利投资才有可能实现。如果连本金都亏了，复利投资就是空谈，整个理财计划全部被打乱。

　　而且最重要的是，当本金出现大幅亏损后，投资者的理财信心将遭受巨大打击。

　　因此，我们需坚持避免亏损的原则，在投资理财产品时，对于风险和收益需进行多轮比较和分析，对于各类理财产品要谨慎选择，认真计算理财的回报率。

　　投资理财者都明白，浮动类收益产品的收益十分高，同时投资风险也大，那么，怎么才能保证不亏损呢？

　　很多金融机构研究员和金融分析师对固定收益类产品的研究表明，转向固定收益保本类产品的投资，就可以达到较稳定、较合理的投资回报，当然，收益也稍微少一些。

　　只有当我们认识到这一点，投资固定收益类产品，才有可能让避免亏损成为现实，也可以达到理财有收益的目标。

　　当然，固定收益类产品同样有一定风险，只是相对于浮动收益类产品安全性略高一些，回报也稍稳定。

　　“高收益，高风险；低收益，低风险”。这是理财投资界的行话。因此，寻找一些风险较低的固定类理财产品是个不错的选择。

　　与避免亏损一样，复利原则也是理财中一个非常重要的原则。

　　什么叫复利？简单来说也就是要把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。复利就是投资者常说的“利上加利”，是指一笔存款或者投资获得回报之后，在连本带利进行新一轮投资的方法。很多人对于复利所带来的巨大能量还不太了解。曾有金融分析师做过一个简单的计算：假设你现在有一万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果你是赚单利的话，三年后，你总共可以赚到7500元。但如果你每年都把赚到的钱用于再投资的话，那么三年后你总共可以赚到9531.25元。这多赚的2000多元是在这三年里你的钱所生的钱。当然时间越长，复利越多。

　　只要我们开始进入理财投资这一领域，投资时间积累得越长，长久看来收益将越大。越早开始理财，以后的收益就越大。就好比每个月投资一百元，到了十年、二十年，甚至五十年后，复利所显示的“四两拨千斤”的无穷能量就发挥作用了。所以我们要早点研究理财的技巧，让我们的资产进行有效的翻滚，将财富逐渐积累。

　　曾有金融理财师总结过一个千万富翁投资的黄金法则：先储蓄，后消费，每月储蓄30％工资；坚持每年投资，投资年回报率保持在10％以上；坚持10年以上持续不断的投资。

　　也就是说，我们要将一份稳定的投资坚持十年甚至更长时间，这就是投资理财的第三个原则：时间管理。管理好时间可以帮助我们让资产翻滚。

　　既然复利和时间管理的能量如此巨大，那么我们投资者如何把握复利和时间管理的原则呢？

　　（1）要有坚持的耐心，投资有可能是十年，甚至二十年才能看到收益回报。

　　（2）要有稳中求胜的心态。我们不能总是想着一次就能赚高回报，应该有稳健的心态。

　　（3）要有投资的勇气并理性投资。不要害怕风险，有风险才有收益，如果坐在家里什么也不做，风险固然很少，但永远看不到收益。同时也要理性投资，不要被高收益、高回报冲昏了头脑，要研究好合适的理财产品再进行投资。

　　（4）投资要趁早。每一批投资股票的老股民现在都收到回报了，因此，现在开始投资也不晚，用时间来证明投资的回报。

　　在理财产品中，基金定投是体现复利效果的最好的投资方式，通过选择基金的分红进行再投资，基金定投就会聚沙成塔，小投入变为大财富。

　　每个月拿出一部分钱来投资做理财，可以让风险分散，还可以让成本降低。

　　“最低买入，最高卖出”这样的投资只是镜中水月，因此，基金定投可以不用费尽心思去为了“追涨杀跌、高吸低抛”而绞尽脑汁了。

　　基金定投是额度小、门槛低、纪律明的投资方式，是为投资新人准备的、较稳当的投资产品。

　　曾有投资界的专家说过：“投资者如果把握复利原则和时间管理原则，那么你的投资回报有可能是‘原子弹’。”可见这两个原则的重要性。

　　因此，我们没有必要每天梦想着超高收益率砸中我们，选择一款稳定收益率的产品，让复利发挥超凡能量，让时间来为我们护航，终有一天，我们将获得高额的投资回报。

　　只有当时间管理和复利共同“配合”，才能让投资回报的收入达到最大化。曾有理财师计算过一个数据：“假设一个25岁的上班族，每年投资一万元，每年的投资回报率是10%，到75岁时，他就可能成为百万富翁了。”

　　巴菲特曾在他的书里写道：“我六岁开始储蓄，每月30元。到13岁时，我便有了2880元。后来我买了一只股票，依旧年年坚持储蓄，年年坚持投资，我坚持了80年。”

　　现在他成了美国首富。

　　为什么我们要进行投资理财

　　在投资理财界有一句名言：“你不理财，财不理你。”可见理财也是“害羞的、内向的”，我们只有勇敢地去拥抱它，才可以让资产增值。

　　谁不想自己的财富越来越多呢？当我们看到基金、债券、股票、保险等各种投资产品的时候，可能会有投资理财的冲动，因为只有投资理财才能让我们的资产流动起来，投资出去，也会有收益回来。

　　投资理财的第一个作用是可以防止通货膨胀对我们造成的财富大量贬值，甚至“跳水”（指股市大盘或某股票大幅度迅猛地下跌，即走势高台跳水一样在短时间内直线向下）。

　　随着国家金融形势的变化，物价不断上涨，通货膨胀也逐渐变得严重起来。

　　通货膨胀有哪些危害呢？简单地说就是让我们的钱变得不值钱了。比如说，去年一百元可以买10斤肉，而今年只能买7斤了。按照国家有关部门的统计数据，在中国过去的20年里，我们的资产实际上每年都会缩水5.1%。有理财师算过一笔账：按照5%的通货膨胀速度来计算，20年后10000元就相当于现在的3585元，缩水60%以上。

　　我们的财富的数字没有变化，但是可以购买的东西变少了。

　　因此，只有我们将钱用来进行投资理财，才可以不让通货膨胀使我们的财富“缩水”。

　　而且，在进行投资理财的时候，长期来看，收益会发生变化，因此，投资理财有“一石二鸟”的作用，既抵御了通货膨胀，又让自己的收益增加。何乐而不为呢？

　　投资理财的第二个作用是可以让我们手里的钱继续生钱，让钱“自己翻滚”。比如家里有闲钱的时候就要合理地利用起来，最好的方式就是进行投资理财，让钱“动起来”，不能“睡大觉”。

　　我们在年轻的时候进行投资理财，到了年老的时候，除了退休金，我们还可以拿理财的收益，可以拥有更有品质的晚年生活。只有当我们年轻时用投资赚到了更多的钱，老年时才能享受自己的福。比如很多美国人会把自己30%~50%的钱拿来做投资理财，这样等他们五六十岁的时候理财的收益不仅能支撑生活，还会有富余。

　　最开始做投资理财的时候，我们可以拿出家中较少部分闲散的资金，比如一万、五万来做理财，随着理财的收益增加、收入的增多，我们可以将投资理财的金额逐渐增加至十万、二十万，这样的收益效果将成倍增长，可以让我们的存款增值数倍。

　　不理财，那么我们的存款就会慢慢减少，慢慢就会花完。

　　第三个作用，投资理财可以让我们的生活品质逐步提升。有的时候，我们总会有这样的感受，物价越来越高，工资却依旧不变。我们巴不得长出“三头六臂”去做几份工作来挣钱，因为工资永远无法满足我们的对于生活品质的要求。房子要花钱、车子要花钱、小孩上学要用钱、一日三餐要花钱、要赡养二老、同事结婚要送红包、领导升职要送礼，还有水电煤气费、物业费、宽带费……而投资理财正好可以让我们在工作之余收获另一份收入，让我们的生活逐步向高品质看齐。

　　随着职场的不断发展，很多企业将“财商”作为提拔人才的条件之一，因此，我们应该多进行投资理财，比如，在合理、理性的情况下多买理财产品、多投资房产、投资黄金、炒股票，可以让我们的财产不断增加。

　　只有财商不断增加，我们在投资理财的时候才会拥有更强的眼光，才能找到更大收益率的产品，在炒股的时候才能找到“牛气”的股票。

　　全球所有富翁几乎都是擅长投资理财的高手，我们想要离他们更近一步，投资理财能力是首先必须学习的。

　　……

理财理论篇

第一章 资产增值的最佳途径——理财

第一节 资产增值003

理财产品的分类003

理财的原则005

为什么我们要进行投资理财009

第二节 银行理财013

银行理财产品的分类013

如何购买银行理财产品017

银行理财产品有哪些风险020

投资银行理财产品的误区023

第三节 在保险里做一个“淘金客”026

保险在理财规划中的作用和重要性026

保险的主要品种030

选择保险公司和保险代理人是一门大学问034

第四节 火眼金睛挑一只优质基金040

基金的类型和投资策略040

如何挑选优质基金043

第二章 投资理财的大学问

第一节 将投资理财的观念植入大脑049

第二节 投资理财的基本金融常识和专业术语058

第三节 投资理财必须了解的风险常识和投资陷阱063

理财实战篇

第三章 资产增值：家庭理财的大学问

第一节 管好家庭小金库，家庭理财有原则071

第二节 家庭理财的科学合理规划080

第三节 “会诊”理财091

第四节 家庭资产的积累宝典108

第五节 家庭理财，“省”字是绝招129

第六节 品质生活，从“透支”未来开始136

第七节 安全理财，让资产翻滚的“良药”——银行储蓄144

第八节 银行理财产品是“马无夜草不肥”的投资渠道150

第九节 房产投资，稳稳的幸福160

第十节 黄金投资：连“中国大妈”都知道的理财之道168

第十一节 工薪阶层理财——要一直挖井，直到有水喝174

第四章 女性理财：“巾帼不让须眉”的理财人生

第一节 女人，关注身材，不如关注身价193

第二节 女人是天生的理财家196

第三节 智慧投资，用知识武装大脑200

第四节 消费可以瘦身，快乐不瘦身205

第五节 女人婚恋理财观，幸福生活由此开启209

第六节 几种日常理财计划213

第八节 买保险，给家和人生“系上安全带”218