孙诚德，

　　互联网金融专家

　　中国网络信贷银行首席顾问

　　深银联特聘顾问

　　聚梦网创始人

　　P2P平台SEO专家

　　圣贤博学特聘讲师

　　“企业银行系统”课程创始人

　　如果你错过了12年前的淘宝，又错过了4年前的微信，一定不要再错过现在的——互联网金融！

　　互联网金融正以爆发式的速度在中国野蛮生长、势不可挡，不仅改变和颠覆了传统的金融生态与格局，也在切实而深刻地改变着我们每一个人的生活。大时代、大趋势中蕴含着大机遇。谁能瞄准趋势，谁能抓住机会，谁就能拥有下一个黄金十年，成为互联网金融时代的超级大赢家！

　　《玩转互联网金融》逐一讲透众筹、P2P网贷、第三方支付、虚拟货币、大数据金融等诸多热点，让你一看就懂、一学就会。玩转互联网金融，实现人生大跨越！

　　第一章互联网金融商机无限

　　/ 你不参与，肯定落伍 /

　　1.商界热议

　　我们做企业想要赚钱，是选对方向更重要，还是努力工作更重要？我认为选对方向更重要，因为做生意最重要就是要看准趋势。如果选对了趋势，可能不用怎么努力，我们依然可以成功。所以做生意最重要的一个关键点，就是认清趋势。

　　如果选错了趋势呢？我们可以想一想，如果十年前，有个人选择了一个行业——打字行业。十年前这个行业还比较不错，但时至今日，这个行业还在吗？

　　十年前，一个人即使没有什么能力，只读到初中毕业，但他选择了汽车修理行业，那么今天在北京轻轻松松一年三五十万没有问题。为什么一个十年前只有初中学历的人到今天依然可以取得这样的收入？因为他选对了方向。我身边就有很多这样的朋友。

　　目前，有的人有房，有的人没房；有的人有车，有的人没车。如果时光能倒退到十年前，如果能让我们再回到十年前，重新来过的话，我相信今天大多数人都可以有房有车。因为如果回到十年前，我们就知道今天什么赚钱，什么不赚钱。

　　所以，如果真的能回到十年前，一般人都会选择买房子。然而，真正的投资人不会这么想。是否选择买房子，反映了我们是否具有投资意识与投资思维。一个真正的投资人会怎么做？

　　如果真的回到十年前，投资人只会做一件事情，就是把自己所有的家当都卖掉，然后找一个叫马云的人，把自己的钱投资给他；或者找一个叫马化腾的人，把钱投资给他；或者找一个叫李彦宏的人，把钱投资给他。如果十年前，我把钱都投给了这三个人，今天我的投资会有多少倍的回报？这才是真正投资人的思维。

　　所以，赚钱最重要的就是趋势。反过来，如果现在有一个时光穿梭机能够把你带到十年之后，哪怕只让你待一个小时就立刻回来，那么，十年之后，你能否取得成功？完全有可能。因为你知道十年之后什么赚钱，什么不赚钱。

　　任何人只要把握住了趋势，未来一定都能够赚钱。比如十年前，哪怕你是一个普通人，只要你进了互联网领域踏踏实实地干，在今天年入百万应该不是什么稀罕事儿。

　　现在，有人通过微信赚到了钱，有人通过微信没赚到钱。三四年前，如果你做微信，是不是随便一做就可以赚钱？可今天再做微信，机会就不多了。

　　当年微信刚开始出现的时候，我身边有一帮做培训的小兄弟，二十岁左右，他们就通过微信赚了很多钱。因为三四年前，很多人都不知道微信是什么，还没多少人用微信，他们是第一批知道微信这个工具及其功能的。他们在微信里注册公众账号，像以翟鸿燊、杜云生、陈安之、林伟贤等的名字注册了公众账号。表面看,这些公众账号是这些老师的，但实际上这些账号是这群小伙子在运营。他们在里面发各种各样与老师相关或行业内的信息，然后聚集了很多的粉丝。

　　想一想，既然已经聚集了这么多某个老师的粉丝，那么，如果这个老师某一次在什么地方开课，粉丝们会不会过去听？所以他们就用这一招，一年之内推广了几千名学员，一年赚了几百万。

　　为什么某些人能赚钱？因为他们把握住了趋势。这些二十岁的小伙子真的很有能力吗？他们并非能力突出之人。他们真的很有经验吗？也没有。他们有高学历吗？也不一定。那为什么他们今天可以赚到几百万？原因很简单，就是因为他们在几年前选对了行业，认清了趋势并努力地坚持了下来。

　　所以我觉得，投资者也好，企业家也好，普通员工也好，一定要选一个未来趋势好的行业。如果今天你投资了一个朝阳行业，哪怕你不怎么努力，只要趋势是对的，未来的结果也一定比投资一个夕阳行业要强得多。

　　这就好比当太阳升起的时候，你坐在太阳上面，什么事都不用干，依然会随着太阳升起；当太阳落下的时候，你坐在太阳上面，即使你再努力，也还是会落下。这就是趋势。

　　我想告诉大家的是，在未来至少十年的时间里，整个世界将迎来一个大趋势。我个人认为，在中国，这个趋势的市场价值是微信的十倍、百倍，乃至千倍。它会带来上万亿，乃至几十万亿的商机。这个趋势就是——互联网金融。

　　2.政界热议

　　十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重。完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

　　可见，对于互联网金融，不仅商界大佬在热议，就连政府也在热议。在近几年的“两会”期间，互联网金融也多次进入了“两会”的报道范围。

　　3.资本界抢投

　　为什么现在互联网金融这么热，几乎所有人都在谈论互联网金融？商界、政界在热议，资本界也在纷纷抢投？

　　招商银行前行长马蔚华说过：“以Facebook为代表的互联网金融形态，将影响到未来银行业的生存。”

　　“如果银行不改变，我们就改变银行”，可以算是马云说过的最豪放的一句话。为什么马云能够发出这么强有力的声音？为什么他敢说这样的话？因为马云掌握了大量的信息，认识到了最强有力的未来趋势。

　　很多人现在都在用高德地图，其实高德地图的老板也姓马，已被阿里巴巴全面收购；专门注册域名的网站——中国万网，也是阿里巴巴的全资子公司；另外，新浪微博也有一部分姓马，因为阿里巴巴以5.86亿美元入股了新浪微博。

　　马云为什么要布局这些呢？因为作为新浪微博的用户，你在微博里留下了很多的痕迹，马云如果是新浪微博的大股东，他就可以看到你的这些信息，看到你背后的粉丝资源。或者如果你用了高德地图，他就知道你在什么时间用过高德地图，他就可以判定你有没有车，你有什么样的出行行为。

　　马云还有淘宝，你在淘宝买了东西，他就会知道你买的具体都是哪些商品，花了多少钱。根据你买的东西，他大致就能知道你的消费倾向、消费喜好、消费习惯、消费能力。马云可以根据这些综合的信息，拿到银行都拿不到的资源。银行判定一个人的信誉，只能通过征信系统来查询。马云却可以通过社会化的系统，通过一个人在互联网上的足迹，来判断其行为记录。

　　因为有这么庞大的信息，所以马云可以做阿里小贷（“阿里小额贷款”简称）。在中国所有放贷的机构中，阿里小贷的呆账率、坏账率可以说是最低的。在中国的所有银行里面，坏账率最低的是招商银行，为1.5%，但阿里小贷的坏账率更低，不到1%。

　　招商银行那么多工作人员，那么多风控人员，才把不良贷款率做到1.5%，马云却用很少的人—— 一个放贷部一两百人就搞定了，并且效果比招商银行成千上万人做出来的还要好得多。而且这一两百人中大部分都不是审核人员，而是程序员。他们就是利用大数据，利用互联网的信息来做放贷。他们可以把坏账率控制在1%以内，所以马云才敢很豪迈地讲：“如果银行不改变，我们就改变银行。”（如图1-1所示）

　　图1-1  阿里巴巴未来业务

　　“如果传统银行不改变的话，它们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”马蔚华借用比尔?盖茨的一句话，总结了互联网时代银行创新的重要性。

　　现在，整个国际资本界以及国内资本界都在抢滩互联网金融市场。

　　中国互联网金融始于2012年，至2014年已形成网贷、众筹、第三方支付、保险、银行、信托等多种形式的网上金融交易结构。其中，网贷（P2P）是互联网金融最为活跃的组成部分，对中国互联网金融发展前途具有决定性意义。

　　2014年上半年互联网金融领域投资金融环比增长67.5%，同比增长179.2%，数量上的增长已不俗，投资金融上的增速则更快。以下是2014年互联网金融领域融资机构的总概况（如表1-1所示）。

　　当然，这只是整个互联网金融投资浪潮中的冰山一角。

　　表1-1  2014年互联网金融领域融资机构的总概况

　　注：资源来源于中华网财经。

　　很多投资者都在抢投互联网金融，今年有越来越多的资本在抢占互联网金融市场。

　　比如京东已经在谋划布局进入P2P（即点对点的网络贷款）领域，并明确表示持续关注P2P领域。2014年中国的整个P2P市场超过2000亿元，保守估计2015年P2P行业规模或破5000亿～6000亿元。

　　可能很多人会说，这数千亿的钱跟我有什么关系？如果你想要从这个市场里面分到一杯羹，赚取一些利润，那你一定要了解与接触互联网金融。互联网金融，未来势必前途大好。如果你不做互联网金融，必定是你的损失。

　　如果你错过了12年前的淘宝，4年前的微信，再错过今天的互联网金融的话，5年后一定会后悔今天不做互联网金融。今天的互联网金融，就好比4年前的微信，还有大量投资的机会。

　　/ 互联网金融的“钱”途大好 /

　　1.互联网金融是大众的金融

　　那么什么是互联网金融？目前学术界尚无明确定义，但可以明确的是，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、大数据、社交网络和搜索引擎等科技手段，将对人类的金融模式产生根本性的影响。互联网金融是一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。

　　互联网金融是一种全新的金融模式，主要有以下几个特点。

　　第一，支付便捷，市场信息不对称程度非常低。

　　比如很多人原来支付都用网银，现在支付都用支付宝，ATM肯定是早就不用了，就是因为支付宝更为便捷，而且安全有保障。由于大数据、搜索引擎、社交网络等的普及应用，信息越来越海量、透明，传播也越来越方便、迅速，因而会大幅降低市场信息不对称程度。

　　第二，资金供需双方直接交易。

　　资金的供需双方可以直接进行交易，银行、券商和交易所等金融中介都不再起作用。比如原来你要放贷，有人要贷款，两者之间只能通过银行来实现。但在互联网金融领域，双方就可以在P2P市场里直接完成交易。放贷者和借贷者就可以不用再通过银行而直接实现对接，省去了很多环节，节省了大量时间、精力。

　　第三，大幅减少交易成本。

　　互联网金融还可以提升融资效率，达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，从而大幅减少交易成本，同时促进经济增长。

　　第四，市场参与者更为大众化。

　　更重要的是，互联网金融是一种更为民主化，而非少数专业精英控制的金融模式。目前金融业的分工和专业化被大大淡化，市场参与者也更为大众化。这就意味着在互联网金融中有很多大好的机会在等着我们。

　　2.互联网金融适应了多方需求

　　多方需求的共同作用催生并促进着互联网金融的发展，主要表现在以下几个方面。

　　第一，中小客户对金融服务的需求强烈。

　　根据阿里巴巴平台调研数据显示，约89%的企业客户需要融资。如表1-2所示，需要融资20万~100万元的企业占了几乎一半，需要融资200万元以下的企业的比例高达87.34%。很明显，这些企业以中小企业为主，而目前的银行很难满足他们                                                                                                                                                的金融服务需求。

　　表1-2  企业客户融资需求

　　第二，互联网企业积累了巨大的流量。

　　2013年，流量排名前十的公司中有9家美国公司。根据最新统计结果，这一数字下降到了6家，中国的百度、阿里巴巴、搜狐与腾讯并肩进入榜单。

　　第三，金融业“油水”多。

　　这是众所周知的事实。而互联网金融能解决现在80%~90%的金融需求，尤其是满足大量“小融”用户的需求，市场惊人，因而赢利空间也会非常巨大。无论是中小微企业，还是个体工商户或广大个人消费者，都将是互联网金融的目标客户。

　　3.互联网金融正在改变一切

　　互联网金融正在迅速地改变着金融业、互联网业，以及社会生活的方方面面，包括人们的生活和消费方式，等等。

　　2015年中国移动互联网用户规模有望突破6亿（如图1-2所示）。移动互联网的崛起，使得线下购买行为向线上行为转移。

　　图1-2  中国移动互联网用户规模

　　之前中国的经济一直比美国落后，可是今天中国迎来了一个“弯道超车”的机会。为什么这样说？因为中国有着全世界最多的网民，而且中国的网络建设在全世界范围来讲也还是比较先进的。由于有着庞大的网民规模，因此我们在互联网金融领域有着天然的优势。

　　4.互联网金融是人人可参与的透明交易

　　互联网金融通过互联网的超强渗透力，降低了金融信息不对称程度，提高了交易效率，降低了交易成本，让金融服务更“平民化”。互联网金融对金融业的影响主要有：

　　从交易结构上看，集中式交易变为点对点式交易，交易渠道扁平化；

　　从金融权力上来看，互联网金融可能会影响传统金融的权力契约；

　　从交易形式上来看，交易过程变得低成本、高效、便捷而又不失安全。

　　这三个层次，代表着金融民主化和普惠金融的趋势。

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第一章  互联网金融商机无限
你不参与，肯定落伍 /3
1. 商界热议 /3
2. 政界热议/6
3. 资本界抢投 /7
互联网金融的“钱”途大好 /12
1. 互联网金融是大众的金融 /12
2. 互联网金融适应了多方需求 /14
3. 互联网金融正在改变一切 /15
4. 互联网金融是人人可参与的透明交易 /16
互联网金融蕴含无限商机 /29
1. 创业机会 /29
2. 投资机会 /31
3. 融资机会 /32
4. 竞争机会 /32
互联网金融为我们提供更多便利 /34
1. 互联网金融是“接地气”的 /34
2. 互联网金融摆脱了中介 /38
第二章  互联网金融离不开金融的本质
金融要抓好“一个中心，两个基本点” /43
1. 金融的一个中心：“时间价值” /43
2. 金融的两个基本点：现金流、信用 /45
资金越流动越有价值 /46
1. 资金在流动中才能产生价值 /46
2. 现金流是企业的血液 /52
放大信用打通融资瓶颈 /55
1. 信用衡量你的支付能力 /55
2. 放大信用的工具：杠杆 /56
3. 企业最容易忽视的18种贷款模式 /58
4. 融不来资是你投资投错了地方 /61
第三章   做好互联网金融离不开互联网思维
用互联网思维认识事物的本质 /65
1. 互联网思维第一个核心：开放、共享 /65
2. 互联网思维第二个核心：非生产、平台思维 /68
3. 互联网思维第三个核心：简单、极致 /72
4. 互联网思维第四个核心：体验、诱惑 /75
5. 互联网思维第五个核心：快 /77
6. 互联网思维第六个核心：颠覆 /77
传统行业，互联网在踢门 /78
1. 互联网只认超越，不认抄袭 /78
2. 互联网正在颠覆一切行业 /79
第四章  互联网金融的“六脉神剑”
支付结算：第三方支付 /86
网络融资 /94
1. P2P贷款 /94
2. 众筹融资 /98
3. 电商小贷 /99
虚拟货币 /100
渠道业务 /101
金融互联网 /102
其他周边产业 /106
第五章  互联网金融之众筹
众筹：众人拾柴火焰高 /109
1. 众筹把垃圾变为资源 /110
2. 众筹的理论基础：认知盈余 /111
众筹是筹梦想、筹资源 /113
众筹常见的四种模式 /117
1. 股权众筹 /117
2. 债权众筹 /118
3. 回报众筹 /118
4. 慈善众筹 /119
众筹经典案例 /121
1. 天使式众筹：“大家投” /121
2. 汇集式的众筹：3W咖啡 /123
3. 凭证式的众筹：美微传媒 /125
众筹为何如此火爆 /128
1. 创业门槛低 /128
2. 可预知市场需求 /129
3. 可做廉价市场推广 /129
4. 可实现产销一体化 /130
四个关键，助力众筹成功 /132
1. 众筹成功的第一个关键点：个人魅力 /132
2. 众筹成功的第二个关键点：意义 /133
3. 众筹成功的第三个关键点：利益 /136
4. 众筹成功的第四个关键点：容易 /138
第六章  互联网金融之P2P
P2P是难得的创业机遇 /143
1. P2P市场迅速发展 /143
2. P2P带来难得的创业机遇 /145
P2P贷款的四种模式 /148
1. 传统模式 /150
2. 担保模式 /150
3. 债权转让模式 /152
4. 平台模式 /153
P2P核心：征信与降低风险 /154
1. 投资关键：标准 /154
2. 标准关键：借 /156
投资P2P如何借“好标准” /159
1. 网查 /159
2. 口碑 /161
3. 交流 /164
4. 上门考察信息 /166
5. 综合考察 /171
如何规避P2P投资风险 /175
1. P2P投资的四个“绝不” /175
2. P2P投资的五个“慎重” /176