贝丝·柯林娜（Beth Kobliner）美国知名理财顾问与财经作家，曾任《金钱》杂志撰稿人，曾受《华尔街日报》和《纽约时报》邀稿，是CNN与MSNBC等媒体财经节目的受访常客，曾主持《芝麻街》幼教节目的理财单元，引导孩子树立储蓄观念，并受邀在谷歌总部针对孩子理财进行演讲。

2010~2013年，柯林娜受邀担任美国青年理财能力咨询委员会的专家委员，向奥巴马提出建言。著有《纽约时报》畅销书《建立理财人生：给二三十岁的你的个人理财课》。

给零用钱可能会伤害孩子的理财能力？

超市排队等结账时，孩子吵着要买东西，该如何应对？

为什么给孩子一点现金是保护孩子的积极举动？

……

美国知名理财顾问与财经作家贝丝·柯林娜在本书中将财商教育分成幼儿园、小学、初中、高中、大学、成年初期6个阶段，循序渐进地指出父母在孩子每个成长阶段的生活理财真相与建议，提出了与孩子谈钱的14条法则、零花钱的5C标准、兼职的4条法则、信用卡的7条规则、投资的10条建议……帮助父母有效地培养拥有高财商的孩子。

无论身为父母的你收入如何，理财能力如何，这本书都是你必读的理财书，帮助你教育孩子在面对金钱时，更从容、更自信，为孩子创造理财有道的富足人生。

大多数家长都不知道如何跟孩子谈钱，什么时候跟孩子谈钱。在孩子成长的路上，过于溺爱和过度约束都不利于他们形成正确的金钱观和消费观。贝丝·柯林娜针对不同年龄段的孩子，提出了关于攒钱、投资、保险、做慈善、工作等与金钱相关的8大方面的教育建议。让孩子在每个阶段都能形成对理财的新认知，认识金钱、了解金钱、利用金钱，让全家人的生活合理而舒适。

一部直抵心灵的必读书，字里行间透露着作者的智慧和幽默。我多么希望，在我孩子还小的时候，我就有幸读到它——但不管怎样，你什么时候开始读它都不算晚。

——蔡美儿  《纽约时报》畅销书《虎妈战歌》作者

有没有一本让全家人都乐此不疲的理财书呢？这本书就是！不仅如此，本书饱含智慧，而且它的确能为大众服务。贝丝·柯林娜真是创造了一个奇迹。你的孩子将从这本令人信服的、充满智慧的书中受益一生，你也会受益匪浅。

——卡斯·桑斯坦  哈佛大学教授，《纽约时报》畅销书《助推》合作者

当学校不断认识到理财教育的必要性时，柯林娜为孩子们的老师——家长开设了一门研究生课程。毫无疑问，这本书对每一个家庭都是十分必要的。

——阿恩·邓肯  美国教育部前部长

柯林娜能细腻而准确地把握孩子们在每个年龄段适宜的理财方法，从零花钱到数学游戏到赋予孩子们独立性，是她让父母知道，用钱说话是与孩子互动的重要组成部分。

——图瓦·P.克莱恩  巴纳德学院儿童发展中心主管，《以孩子想要的方式陪他成长》作者

序言  你可以让自己的孩子成为理财天才

我的朋友凯伦现在40多岁，她特别喜欢讲她小时候总是问她妈妈小婴儿是从哪里来的事。听到这个问题，平时健谈的母亲从摇椅上坐起来，嘟囔着烤肉锅要煳了，赶紧躲开了这个问题。第二天，凯伦就发现她的枕头上多了一本关于鸟儿和蜜蜂的书，而关于小婴儿从哪里来的话题再也没有被提及过。

为什么我会想起这个故事？因为凯伦现在已经是三个孩子的妈妈，她可不想再以这样的方式和她的孩子聊这个话题。

她跟大多数我所认识的父母一样，会非常轻松地和她的孩子们实事求是地谈论这个话题，她觉得告诉他们是她的义务。当我们谈论性、毒品和酒精的危险性，安全带的必要性，抑或是全麦食品的好处时，我们都尽量做到实话实说，而且小心谨慎地遣词造句。我们尽量把这些有点别扭的话题描述得直截了当，不像我们的父母那样，而且我们为自己的诚实和直白而感到欣慰。

但是，谈到钱的话题时我们就没有这么淡定了。

当我们的孩子提出这个话题时，大部分的父母就会立刻陷入痛苦模式：我们开始撒谎。（“对不起，宝贝儿，我不能给你买这个，因为我没有带钱包。”）我们的内心开始变得不安。（“我的孩子怎样才能还得上学生贷款？”）我们变得拖延。（“我们要严格执行我们一贯的零花钱策略！从下个月开始！”）简而言之，我们不愿给孩子讲授生活中真实的财务问题，无论是做预算会涉及的收入和支出，还是如何应对信用和债务，我们甚至连基本的储蓄和投资的概念都不给孩子灌输。对父母而言，这些话题只会让谈话变得更困难。任何人如果留意两三岁的孩子如何玩平板电脑就会明白，我们的孩子在用一种前所未有的方式与这个世界产生连接。你是否记得，你的孩子最近一次去银行的时间？并不记得。

我人生中大部分时间都在写关于个人理财的著作，我也了解父母羞于跟孩子谈钱的许多原因。大部分的父母认为，他们自己都不知道如何理财。只要一提起金钱这个话题，即使不让人感到恐惧，也会令人不安，因为我们总是担心，如果解释错误了，会让我们的孩子一辈子陷入深深的债务里难以自拔。有些父母为自己没有做好理财而感到愧疚，担心他们的孩子看到他们在处理财务问题上一团乱麻的窘迫情形。但即使是那些财务状况十分良好的父母，谈起钱来也是闪烁其词。

很多研究显示，父母对孩子的财务行为影响最大，那么父母就是孩子财商问题的症结所在。如果你能够在孩子上学之前，就跟他谈论金钱的话，这会变得非常有意义。英国剑桥大学的一份报告总结道，在7岁时，孩子管理金钱的很多习惯就已经形成了。

在过去的30年里，我曾经做过很多关于孩子理财的演讲，也听过很多故事。我曾经摆放芝麻街去传授艾莫存钱的方法，也花了大量的时间在华尔街游说，并且我的很多想法会影响到金融大咖。我作为美国青年财政能力顾问委员会成员，曾经建议过美国前总统巴拉克·奥巴马，提出一项名为“金钱伴随孩子成长”的倡议，旨在告诉父母们，在孩子成长的每个阶段都要了解金钱的意义。在这个过程中，我全身心投入关于行为经济学、社会心理学、金融学的报告和著作中，以此来应对这个日益复杂的话题。

同时，我也和几十个家庭交流，倾听他们的经历。这些父母和孩子的故事就穿插在你手中的这本书里。他们中的一些人本来就是我的好朋友，有些则是我在调查过程中认识的。（在大多数情况下，我已经把他们的名字和身份细节做了处理来保护他们的隐私，有时候是保护他们的过错。）我从这些家庭中了解到的他们对待金钱的真知灼见十分宝贵，这些认识可以与学术研究相媲美。

关于理财的观点都被总结在这本书里。我在书中列举出你需要教给孩子的理念，无论他们是3岁还是23岁。我把整本书分成六个年龄段：幼儿园时期、小学时期、初中时期、高中时期、大学时期、成年初期。除了一些基础的财务知识，你会深入了解到一系列与金钱有关的话题。你将了解到，当你教育孩子如何对待金钱时，为什么给零花钱会适得其反，为什么课余时间兼职不能永远解决问题。诸如此类。你还将了解到，为什么如果你对上幼儿园的孩子不设置消费底线，孩子长大后就特别容易成为卡奴。你还会认识到，为什么让你十几岁的孩子开设经纪人账户，了解股票市场是个彻头彻尾的错误。你会知道，什么年龄是你给孩子信用卡的最佳年龄，为什么给孩子一点现金保护是孩子的积极举动。我会向你一点点展示这些有效的理财技巧，帮助你的孩子树立坚定的职业信仰，同时帮助他们攒下更多的收入。而且，你完全不需要用任何艰涩的专业术语去跟孩子解释支付大学学费的事情，还会明白为什么你必须在孩子上九年级之前就要开始与他们进行关于金钱的对话。

因为这就是答案：风险从来没有像现在这么高。整个美国倡导的“为自己负责”的个人理财情形越来越普遍，从医疗补助到退休计划，所有事务都是如此，让孩子从小学会理财比以往任何时候都更加重要。更加令人担忧的是，现在的父母对他们下一代可选择的机会不再乐观。以前的父母都坚信自己的孩子青出于蓝而胜于蓝，但是现在民调的结果显示恰恰相反：他们不相信他们的孩子会变得优秀。

现在帮孩子学会良好的理财技巧会给他们的未来带来巨大的差别，能决定你为他选择的是经济稳定的优渥生活，还是充满财务窟窿的拮据人生。

好吧，你一定在想，赶快给我点儿精明有效的建议吧，贝丝。我懂的，那就是让我们的孩子成为理财天才，对吗？请继续读下去。

是的，亲爱的读者们！我真的是指天才，让我来解释一下。

关于个人理财的秘密之一就是，在理财过程中，真正重要的，并且需要掌握的概念其实很少。投资最精明、理财最成功的人士都知道这一点。问题是，几乎各行各业都在吸引像乔和乔安娜（以及他们的孩子）这样的普通人，让他们完全忽略了这一点。无论是诱导孩子们“需要”购买最新的士力架或者电脑游戏的市场营销人员，还是向囊中羞涩的大学生兜售信用卡的公司，他们惯用的推销伎俩都让我们忽略了基本的理财常识——留下我们更多的金钱。记住：他们都在填满他们的钱包，而不是你的。

但这也是好消息。

你看，即使你不是理财达人，也能让你的孩子成为理财天才。不管你的财务状况如何，也不管你的家庭收入如何，这本书都会给你持久有效的理财指导。或者可以说，这是一本帮你给孩子灌输各种理财技巧的工具书，这些技巧很可能会与你的孩子相伴终生，让他们在他们的年代里脱颖而出，当然我是指他们在金钱这方面。

但我并不是说只要把书扔到孩子的床上，让他们自己去阅读，去吸收其中的道理就行了。恰恰相反，这本书是一个对话的开始，但真正开启对话还得取决于你。那么，你还在等待什么呢？

 与孩子谈钱的14条建议

第1条 跟孩子谈钱要趁早，比你设想的时间还早

威斯康星大学麦迪逊分校的研究报告显示，孩子在3岁的时候，就能够理解经济学的概念，比如价值和交换，尽管他们的理解尚停留在非常粗浅的层面。他们甚至能够克制自己的欲望，做出不同的选择。虽然这些经济学概念十分基础，但是，它们对于我们理解金钱在日常生活中的作用是很重要的。尽管经济学中没有类似小莫扎特钢琴演奏视频那样的儿童普及产品，也没有看起来像沃伦·巴菲特的玩偶，只要用手一挤，它就会给你的孩子讲“低买高卖”的道理，但这并不意味着，你的孩子年龄太小，无法集中精力听你讲关于金钱的道理。

你蹒跚学步的孩子渴望，并且能够理解许多道理。当你注意到，你的孩子“刷”了下假的信用卡，要求按自动取款机的按键，或者好奇地翻你的钱包时，你就该教给他本书中的一些基本知识，比如钱是从哪里来的，怎么用钱付费买东西，而不是满脸宠溺地笑他“人小鬼大主意多”。即使你的孩子还在上幼儿园，理解不了那么深刻的道理，他也明白你教他的知识是很重要的，等他长大之后会用得上。而且更神奇的是，他俨然比你想象的要理解得多。

第2条 适龄教育

首先你要坚信跟孩子谈论钱是没错的，但是你讲的内容一定要适合孩子的年龄。如果你失业了，你最好给上小学的孩子讲：“我们以后会经常在家做饭吃，因为在家吃要比在外面吃便宜很多。”你不必跟着很小的孩子提及你目前的状态不好，需要调低养老保险金，以保证全家的收支平衡。如果同样的情况发生在读高中的孩子身上，你可以说，你的收入减少可能会影响到他今后上大学的学费，这种说法不仅是可取的，而且也是非常明智的。你和孩子一起探讨，在目前的状况下，你不可能像以前那样能够承担孩子大学期间那么多的支出，同时你也要跟他解释，他以后可能还会申请到其他的补助。通常来说，如果你要跟孩子探讨一些比较艰涩的财务问题，只要实话实说就行，但同时要让他们放心，无论如何他和你都可以共同解决问题。

第3条 多讲些趣闻轶事

每当我们一本正经地和孩子讨论严肃话题时，孩子就躲到一边去了。更糟糕的是，我们原本的好意可能会激怒他们，把他们推向我们不愿意看到的对立面。实际上，我们可以用讲故事的方式来阐述一个观点。我的朋友年前去欧洲旅行了一个月，消费毫无节制，信用卡额度透支太多，之后买汽车时申请不到很优惠的汽车贷款利率。我在给孩子讲这个例子时，就会告诉孩子所有的细节（但不需要指名道姓）。这样的故事可以很直观地说明某些财务上的疏忽会给未来造成负面影响的道理，这会深深印在孩子的记忆里。正面案例同样重要，比如我的某个邻居因为一直省吃俭用地攒钱——当然扣除了1%的生活费花销，最后他买到了梦寐以求的渔船。这种方法你会用了吧？

第4条 使用数字，即使你有数学恐惧症

如果用数字支持你的观点的话，人们更容易理解金钱的概念。比如你对孩子说，“年轻时就把钱存进养老保险金里是非常重要的”，这么说的效果非常有限，不如直接举个例子：“如果你从22岁开始每个月往养老保险金里存315美元，你在65岁时就能领到100多万美元。”毫无疑问，孩子会把这100多万美元记到脑子里。如果你不知道从什么地方找这样的数字给孩子举例子，可以使用本书中的一些案例，或者如果你很有兴趣的话，可以从一些理财网站上找点简单的在线理财计算器，比如Moneychimp.com网站。（我在上面的例子里使用的就是复利计算器，我保证非常简单。真的。）

第5条 不要隐瞒你之前理财失利的事情，也不要过度分享细节

我们通常遇到理财失利的时候总喜欢调侃，无论是刷爆了信用卡，还是付不了一两张支票（或者十张支票）。但是，如果你不愿厘清理财时犯的错误，只是希望摆脱内心的负罪感是没有用的——你的孩子不是你的理财顾问。这里我引用下最近的一项关于如何跟孩子谈论毒品的研究。这项研究表明，之前曾经沉迷于毒品的父母不应该跟他们的孩子谈论太多的细节。如果你在回答孩子提出的一个直接的问题，一定要挑选那些你想与孩子分享的理财失误，或者说你为了和老朋友一起自驾旅行而花光了银行存款，或者讲述把你的401K退休金全部投资到一个失败率极高的商业计划上，这些都是我们过去痛恨不已的决策失误，需要用很多年的时间去弥补。

推荐序

导言  你可以让自己的孩子成为理财天才

第一章 与孩子谈钱的14条建议

与孩子谈钱的14条建议

关于金钱不需要给孩子讲的7件事

第二章 学会攒钱

幼儿园时期：让孩子学会等待并参与攒钱

小学时期：培养孩子攒钱的习惯

初中时期：养成攒钱的习惯

高中时期：让孩子为上大学攒钱

大学时期：利用暑假兼职攒钱

成年初期：实现财务自由

第三章 幸福生活的秘方是努力工作

幼儿园时期：培养孩子的职业素养

小学时期：引导孩子做一些适当的工作

初中时期：培养孩子坚持做事的习惯

高中时期：努力学习时要务

大学时期：找份兼职

成年初期：确保有收入

第四章 不要借债

幼儿园时期：不要一味满足孩子，控制消费尺度

小学时期：制定消费底线

初中时期：给孩子灌输关于债务的重要道理

高中时期：与孩子讨论现实问题，填补孩子的常识漏洞

大学时期：正确使用信用卡

成年初期：给孩子实际操作的指导

第五章 好好花钱

幼儿园时期：把握好孩子在消费时的方向

小学时期：帮助孩子树立正确的消费观

初中时期：培养孩子消费时的独立判断能力

高中时期：教育孩子理性消费

大学时期：避免不必要的开支

成年初期：养成节俭的消费习惯

第六章 要有保险意识

幼儿园时期：让孩子知道保险的作用

小学时期：给孩子介绍一些常见的保险

初中时期：解释两个重要的保险概念

高中时期：让孩子了解有关汽车的保险知识

大学时期：健康保险是必须的

成年初期：如何用保险保护自己

第七章 如何投资

幼儿园时期：灌输投资的概念

小学时期：试着教给孩子简单的投资概念

初中时期：告诉孩子怎样让钱生钱

高中时期：让孩子学会做长远投资

大学时期：了解投资有关的概念

成年初期：鼓励孩子进行投资

第八章 乐于奉献

幼儿园时期：向孩子传递奉献的信息

小学时期：明白如何用时间和金钱来帮助别人

初中时期：让孩子明白慈善是力所能及的帮助

高中时期：让孩子在能够发挥影响力的地方给予帮助

大学时期：确保孩子知道正确地做志愿服务

成年初期：做志愿者最好的时期

第九章 你的孩子最重要的理财决定：大学

幼儿园时期：为孩子开通大学储蓄账户

小学时期：让孩子对上大学这件事感兴趣

初中时期：给孩子讲讲有关大学的事情

高中时期：熟悉大学招生流程，研究大学学费、奖助学金

大学时期：确保能够负担孩子毕业前的大学费用

成年初期：选择就业或去读研

第十章 给父母的理财建议

保护好你自己、家人：购买医疗、人寿以及伤残保险

有税收优惠的退休金账户是最佳选择

还清信用卡的债务

把应急用的钱存到便于存取的账户里

投资指数基金

知晓你的个人信用评分，尽量让信用评分达到700分甚至更高

为孩子上大学攒钱，但是记住要聪明点

特别感谢

致谢