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《金融科技发展报告（2017）》为知名互联网金融研究机构零壹财经潜心研究成果。《金融科技发展报告（2017）》试图从"金融科技”发展历程、发展现状、新技术的应用、案例、监管、面临的挑战和发展趋势等方面，剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。

近年来，越来越多的金融机构和非金融机构在探索将区块链和生物识别技术等新技术应用于支付中。

（一）虚拟现实技术

虚拟现实（Virtual Reality，VR）技术，是一种可以创建和体验虚拟世界的计算机仿真系统，它利用计算机生成一种模拟环境，是一种多源信息融合的、交互式的三维动态视景和实体行为的系统仿真，使用户沉浸到该环境中。

2016年“双十一”期间，淘宝发行的buy+体验版是完整的VR购物、支付闭环，消费者可采用目光凝视进行密码输入完成VR支付，但是该支付方式耗时长，消费者使用体验有待改善。

（二）物联网

2017年2月16日，IBM和VISA公司宣布开启第一批合作项目，结合了IBM Watson物联网平台与认知能力，以及VISA的全球支付能力，让企业能够即刻在它们所有的产品线中嵌入安全、易用的数字支付功能。预计到2020年，IBM和VISA能够支持全球多达200亿台互联设备上发生的商业和支付行为，让它们全部变成新的支付点。这种新的系统方案，让未来小到一只手表或单反相机，大到一部电器或一台汽车，用户都可以根据自己使用设备的情况来支付相应的费用。比如，应用上IBM与VISA合作的方案后，用户可以不用“买车”，而是让系统根据用户每天使用汽车的情况自动收费。

根据《移动金融产业年度报告（2016）》预计，到2020年，全球新增的物联网设备接入量将从2016年的20亿台增长到240亿台（包含100亿台个人智能设备）。采用上例中的方式与物流设备服务商合作也是我国支付机构可以考虑的方向。

（三）区块链

理论上，世界经济论坛（World Economic Forum，WEF）在2016年8月发布的报告《金融基础设施的未来：区块链重塑金融服务的野望》（The future of financial infrastructure: An ambitious look at how blockchain can reshape financial services）中提出，区块链的实时结算能通过降低流动性和运营成本来提高跨境支付的利润率，智能合约能通过驱动权利义务的履行和生成报告来减少运营错误、加粗结果的产出。该报告提出区块链应用于支付需要解决的问题包括：①通过标准的“了解你的客户（KYC）”流程确保合规；②确保用哈希加密算法来交换价值是合法的；③建立标准和确保协同能力。

实践中，部分第三方支付机构在探索将区块链应用于支付以外的事务中，直接将区块链应用于第三方支付业务中的机构尚不多见，其中较为知名的是蚂蚁金服将区块链应用于慈善的实践。2016年6月，蚂蚁金服牵头的慈善平台Ant Love上线，其能将支付宝爱心捐赠平台上的区块链公益筹款项目中每一笔款项的操作记录在区块链上，用户可以查看具体捐赠记录、善款拨付发放情况。

（四）生物识别技术

目前在支付业务的很多流程中，消费者需要自行提交个人身份和交易信息（如用户名、密码、身份证、动态口令等），如果生物识别技术足够发达，这一流程可以被自动化，以加速支付流程和减少人工输入的错误。

根据央行支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》，超过70%的用户能够接受使用生物识别技术来进行移动支付身份识别和交易验证，用户在使用生物识别技术进行移动支付身份识别和交易验证时，最担心的问题仍为个人隐私泄露及安全隐患，占比分别为69.5%和49.3%。

生物识别技术如何确保支付和个人信息的安全性仍有待探索，相关监管措施也有待研究。

1．指纹识别

指纹是指人手指末端正面皮肤上凹凸不平的纹线，指纹识别是通过比较不同指纹的细节特征点（纹线的起点、终点、结合点和分叉点）来进行鉴别。指纹识别在支付中的应用已经较为广泛，早在2014年苹果和支付宝就推出了指纹支付功能，根据央行支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》，指纹是用户了解最多的生物识别技术。

2．人脸识别

人脸识别是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术，用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行分析。这类识别方式具有唯一性、可测量、可自动识别与验证、终身不变等特点，因而能提供比密码、智能卡、令牌更高层级的安全保护。

2015年，阿里巴巴集团董事局主席马云在汉诺威CeBIT展会上用一张自拍向观众演示了蚂蚁金服与Face++联合研发的人脸识别技术。据蚂蚁金服专职研发生物识别技术的负责人透露，从2015年7月开始，人脸识别技术已经在支付宝重置密码、换绑手机、风险支付校验等功能中应用，比如，用户重置密码时，除了采用校验原密码、身份证号、银行卡信息、手机短信等信息外，用户还可以选择刷脸验证。

3．虹膜识别

虹膜是位于人眼表面黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状区域，具有唯一性、稳定性、非接触性等诸多优势。虹膜识别技术通过对比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定人们的身份，是目前世界上最精准、最安全的生物识别技术之一，其准确性和稳定性或远超过指纹扫描和人脸识别。

2016年9月，民生银行将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等支付场景。此次民生银行上线的虹膜支付，是与中科院自动化研究所、北京中科虹霸科技有限公司联合开展的，是业内首次将虹膜识别技术应用于支付实践。

4．声纹识别

声纹是用电声学仪器显示的携带言语信息的声波频谱。声纹识别是将声信号转换成电信号，再用计算机识别。

声纹识别在我国支付产业已有案例。2016年3月，中国银联与得意音通签署“声纹识别身份验证服务合作协议”，利用得意音通的专利产品“声密保”，该服务将于近期开放。具体来说，“声密保”指身份认证时要求用户读出8位随机密码，系统通过语音识别技术判断用户读出的动态密码是否正确，同时通过声纹识别技术判断说话人是否正确，两种认证手段都通过时才判断认证通过，安全系数较高。