中国银行业协会行业发展研究委员会（以下简称研究委员会），成立于2010年5月25日，是中国银行业协会领导下的研究性专业组织，依照《中国银行业协会章程》和《中国银行业协会行业发展研究委员会工作规则》开展工作。研究委员会的宗旨是建立有效的银行业研究合作机制，联合行业研究资源，共享行业研究成果，把握行业发展动态，以便最大限度地为中国银行业的改革发展服务。研究委员会的工作原则是自愿、协商、合作、共享。2012年9月，研究委员会顺利换届。第二届委员会成员单位包括50家银行业金融机构，其中交通银行当选委员会主任单位，国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中信银行、中国光大银行、招商银行、上海浦东发展银行、北京银行、包商银行、北京农商银行、汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）当选为副主任单位，常委单位有：中国进出口银行、中国民生银行、华夏银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、上海银行、南京银行、徽商银行、中国邮政储蓄银行、华融资产管理公司、长城资产管理公司、信达资产管理公司、浙江省农村信用社联合社、德意志银行（中国）。

　　为全面、深入地反映中国银行业改革发展的主要成绩和运行特点，并展望未来发展趋势，在中国银行业协会行业发展研究委员会的组织和委员会办公室的统筹协调下，继续由交通银行牵头、二十多家金融机构共同参与，撰写了《中国银行业发展报告（2014）》。《中国银行业发展报告（2014）》共分为九篇，分别为相关运行环境篇、总体运行特征篇、资产业务篇、负债业务篇、中间业务篇、风险管理篇、经营业绩篇、服务改进和履行社会责任篇和专题篇，从多个方面对中国银行业进行了较为全面、系统和深入的介绍、分析与展望。

　　三、政策变化和金融改革给银行业带来机遇和挑战
　　（一）货币供给增速趋缓促使银行提高流动性管理能力
　　货币政策主要通过以下几方面影响银行信贷投放：一是通过公开市场操作（包括短期流动性调节工具）、再贴现、再贷款等调整基础货币的投放，以灵活应对外汇占款变动、财政存款收发及宏观经济情况的变化；并通过干预货币市场利率、常备借贷便利（由商业银行发起）来影响银行的资金成本，进而影响其放贷意愿。二是通过调整法定存款准备金率来进一步调整基础货币和货币乘数，改变银行的总体信贷扩张能力；并通过差别准备金动态调整机制来精确引导特征性银行的风险承担水平和信贷投放能力。2014年，预计央行将坚持压缩基础货币供给、保持货币乘数基本稳定的总体操作方式。在外汇占款出现明显下降或逆增长、财政存款留存较多的条件下，央行有下调存款准备金率的空间，但基于稳健货币政策的总体布局、防风险的决策导向及国际环境不确定性仍较大的考虑，央行将更倾向于通过公开市场操作和差别准备金动态调整机制来进行基础货币调节。对于商业银行而言，提高流动性比率、降低流动性缺口，增加流动性管理能力是合理的应对方式。预计2014年银行资产负债期限错配的情况将有所缓解，但期限结构的调节和流动性风险管理不可避免地会对息差水平产生一定压力。
　　（二）差别准备金调整对特定领域银行产生影响
　　建立并加强宏观审慎制度框架已成为金融危机后全球各国完善金融管理体制的核心内容之一。2014年，预计央行将结合宏观审慎理念和流动性管理的需要，对差别准备金制度进一步规则化、明晰化的基础上更多使用差别准备金动态调整机制，作为更具指向性、支持性、激励性的货币政策工具。受经济内生增长动力下降，及降杠杆防风险政策目标的双重影响，社会融资总量、银行信贷投放都将趋缓。央行将采取根据具体金融机构与调结构促发展的总体经济目标的偏离程度及影响、对整个金融系统的重要性和各机构的稳健状况及执行国家信贷政策情况等，引导金融机构合理、适度、平稳投放信贷，优化信贷结构。具体而言，对“三农”和中小企业贷款比例高的银行，可以获得较低的差别准备金率；此外，在准备金存款利率上也有调整的可能性。从央行操作实践来看，2014年4月25日起县域农村商业银行下调人民币存款准备金率2个百分点，县域农村合作银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点，从政策效果看，与2010年优惠政策叠加后，县域农商行、农村合作银行分别执行16%和14%的准备金率，其中一定比例存款投放当地考核达标的县域农商行、农合行将分别执行15%和13%的准备金率，而目前大型银行还执行20%以上的准备金率。
　　（三）利率汇率市场化和资本项目开放改革给银行业带来挑战
　　未来一个时期，央行将继续稳步推进利率汇率市场化和资本账户开放改革，在合适的条件下，某些改革还有可能加快推出。金融改革加快推进将给银行业带来诸多挑战：一是在利率市场化初期，由于利率竞争的出现，存贷利差将持续面临收窄压力，银行盈利能力面临严峻考验。二是利率汇率市场化后，利率和汇率水平将表现出较大的波动性和不确定性，从而带来重定价、资产负债错配、汇兑损益等风险。三是利率市场化后，受利率驱动，资金会频繁地在银行之间、银行和资本市场间流动，资金稳定性降低，会带来潜在流动性风险。四是资本项目开放导致的外资流入会显著影响国内银行的资产负债结构，在国内存款资金来源有限的情况下，流入国的银行会更加依赖国外资金，从而带来汇率和流动性风险。不过，利率汇率市场化为银行产品创新提供了基础和条件；利率汇率市场化将活跃货币市场、债券市场和外汇市场，有利于银行增加资金业务收入；伴随利率汇率市场化出现的各种金融衍生品，给银行提供风险管理工具和投资收益；随着资本和金融账户开放程度不断扩大，跨境资金流动更加频繁，银行相关结算清算、投资理财等业务存在发展空间。
　　（四）多层次金融市场发展既是挑战也是机遇
　　2014年，预计央行及各金融同业监管部门将继续推动金融市场、金融产品、投资者和融资中介的多元化发展，提高直接融资比重，特别是稳步扩大企业债、中期票据和中小企业私募债券发行，促进债券市场互联互通。对于银行业而言，多层次金融市场的加速发展既是挑战也是机遇。一方面，我国社会融资中银行表内贷款的比重将继续趋于下降，信贷规模扩张对银行利润贡献比重将进一步降低，商业银行面临被动调整业务结构的压力。但在另一方面，多层次金融市场建设为银行业带来了更多积极有利的新机遇。一是为银行业发展综合化经营提供了市场，大型银行集团可以利用多元化金融牌照获得新增的财务、投资咨询型中间业务收入，中小型银行则可以集中力量发展特色化专业化融资业务；二是金融市场的完善为银行业借助资产证券化等渠道盘活资金存量提供了契机。信贷资产证券化产品的交易有望从银行间市场拓展到交易所市场，这将推进银行真实的出表业务。三是多元化金融产品和衍生品的发展也为银行资产配置和风险控制提供了更多工具。银行既可以借助新工具提高资产负债管理能力，也可以通过金融产品设计与交易获取增量业务机会。
　　……

一、经营环境篇
第一章 国内外经济形势分析与展望
一、全球经济复苏仍相对缓慢，未来增长面临诸多挑战
二、国内经济弱势开年，稳增长政策空间仍存
三、复杂经济环境下银行业挑战和机遇并存
第二章 货币政策分析与展望
一、2013年货币政策保持稳健
二、2014年货币政策稳中偏松，金融改革加快推进
三、政策变化和金融改革给银行业带来机遇和挑战
第三章 监管政策分析与展望
一、持续加强监管引领，推动银行业发展方式转变
二、把握改革发展基调，推动银行业健康发展
三、实施监管新政，提升银行业整体发展水平
专栏3-1 我国商业银行资本工具创新的新动向

二、总体运行篇
第四章 银行业金融机构发展概况
一、银行业金融机构整体保持平稳运行
二、市场竞争程度进一步提高，市场结构进一步优化
三、各类机构持续稳健运行，改革转型步伐加快
第五章 改革创新发展与展望
一、紧紧围绕服务实体经济推进转型发展
二、深入推进内部体制机制改革
三、积极拓展新型渠道
第六章 特色化经营概述与展望
一、特色化经营对商业银行转型具有积极作用
专栏6-1 深耕细作小微企业的富国银行
二、特色化经营是我国银行业战略转型的重要方向
三、我国银行业积极探索特色化经营之路
四、多措并举进一步发展特色化经营

三、资产业务篇
第七章 总体资产结构分析与展望
一、资产规模持续增长，增速进一步放缓
二、资产结构趋向合理，贷款利率上升
三、未来银行业资产业务发展面临的环境及对策
第八章 公司贷款分析
一、新增公司贷款增速进一步下降，占比趋于稳定
二、公司贷款结构持续优化，短期贷款占比上升
三、行业信贷结构趋向合理，房地产贷款增速放缓
四、中西部地区信贷增速进一步加快
五、大中小型企业贷款增速趋同，小微企业贷款占比稳步提升
第九章 个人贷款分析
一、新增个人贷款增速稳步提高
二、个人消费贷款持续扩容，个人住房贷款大幅增长
三、信用卡规模和使用率进一步提升，逾期风险上升

四、负债业务篇
五、中间业务篇
六、风险管理篇
七、经营业绩篇
八、服务改进与履行社会责任篇
九、专题篇