吴敬花，女，四川犍为人，西南财经大学管理学博士毕业。现为四川农业大学副教授，主要从事电子支付方面教学与科研。在EI期刊、CSCD期刊以及全国中文核心期刊上公开发表多篇论文。

　　《基于行为模式的我国信用卡反套现控制研究》的研究创新有三方面：
　　一是依据行为科学，从套现主体自我感知是否主动参与套现将信用卡套现行为分为八类套现模式。相比于具体的套现行为，信用卡套现模式更稳定。信用卡套现模式的建立将信用卡反套现集中在主动参与信用卡套现的一方，改变了传统方式上仅对商户实施信用卡反套现治理的做法，便于从管理制度创新的角度有效实施信用卡反套现政策。
　　二是结合社会实践，科学、系统地研究了套现行为和管理制度的关系，根据管理学中的质性研究方法，通过访谈，研究信用卡支付的各参与者在信用卡套现中的影响因素；通过现行管理制度的评估，建立信用卡套现和管理制度关系模型；通过案例与数据相结合的方式，确定信用卡套现与管理制度的关系；从影响套现者行为的主要因素出发，通过从制度上提高套现者的信用卡套现成本、套现风险，使信用卡套现者主动退出套现，以此促进信用卡用卡环境良性发展。
　　三是融合各学科领域的优势，沿着信用卡/POS整个生命周期，将信用卡反套现的管理制度创新渗透到信用卡支付的每一个环节和参与主体，改变传统意义上信用卡套现由刷卡者发起却重点打击商户非法经营的情形，扭转任何一个参与主体拥有套现动机或提供套现渠道都能快速促成信用卡套现的局面，提出了金融机构和金融监管机构的信用卡反套现对策。

　　5.4.1 访谈方法的评估
　　由于信用卡套现的敏感性，作者在研究中实地调研信用卡套现监管组织、实际申领信用卡和咨询POS商户的各种申领渠道过程中，得到机会对信用卡支付的各类（资深）参与者进行一对一的深度访谈，从而得到被访者对信用卡套现的深层理解。通过对被访者翔实的第一手资料分析，得到被访者关于信用卡套现与管理制度关系问题，并进一步推广到目前信用卡套现与管理制度的关系问题，从而进行信用卡反套现控制研究。
　　访谈过程中尽量保持中立、客观的立场，寻求被访谈者真实可信的资料。在被访者的选择上，尽量在不同的类别中进行选择，如持卡者访谈选择上，尽量兼顾不同的收入群体、不同的工作环境和地域环境；在被访商户选择上，兼顾正常商户与套现商户；在金融机构选择上，尽量选择不同类别的金融机构；对于敏感的问题选择非正式访谈保证获取资料的代表性；在访谈提纲拟定中，参照本书前期理论中的研究成果，不断修正访谈大纲，在访谈中，尽量采用被访谈者自述，只在特殊情形下针对访谈者对访谈大纲中未提及的问题进行补充访谈；在研究中，采用数据概念驱动的办法，通过反复阅读被访谈者提供的资料，借助于Atlas.ti工具对资料进行编码整理，保证处理信息的准确性。
　　因信用卡套现违规使用信用卡，在访谈中，作者虽尽了最大的努力，但研究中仍然存在一些问题。首先，多数被访谈者不能明确告知其访谈内容为信用卡套现，特别是POS套现的申领渠道（职业套现的POS多来源于非收单机构渠道）以及POS商户针对信用卡套现管理制度认识问题，只能以担心、请教等方式得到被访谈者对信用卡管理制度采取套现行为的反馈信息，这与被访谈者真正对信用卡套现的理解存在一定的差距。其次，在访谈中，受研究条件限制，不能实地记录和评估已获得的访谈内容，仅通过访谈结束后对信息回顾进行记录访谈内容，可能遗失部分信息，多数场合也不能面对面的交流，不能获取被访谈者的非语音信息，对于访谈大纲中提及的信息则采用多次访谈的方式进行补充，而大纲之外的信息，不能有效获取。最后，由于访谈条件限制，有限的样本在进行研究的推广中也具有一定的局限性。
　　5.4.2 访谈结论
　　通过第4章关于信用卡套现中各参与者行为模式的分类、信用卡套现各参与者的支付博弈分析以及各类信用卡套现模式的金融风险分析，特别是对信用卡套现中各监管者的博弈行为分析结果发现，现有文献的理论研究结论和访谈结论在较大程度上具有一致性。各金融机构为遏制信用卡套现在现行运行模式下制定了诸多管理制度，以解决信用卡套现的监管难题。但通过访谈研究发现，在面对信用卡套现的许多问题上，需要重新认识。
　　（1）中国人民银行和中国银监会作为金融监管机构，为防范信用卡套现扰乱金融秩序，引发金融风险，中国人民银行和中国银监会监管信用卡套现；但通过访谈研究发现，信用卡套现乃至信用卡风险管理只是金融监管的工作的一部分，对信用卡套现的金融监管不仅需要在成本和收益之间进行衡量，也需要在其他金融监管工作中权衡收益，在监管中进行资源有效配置，这决定了现实中金融监管机构虽然确定信用卡套现为违规行为，但在信用卡套现打击上不彻底，目前重点针对专业的信用卡套现机构以非法经营进行打击，但对于更广泛的信用卡套现，虽然定义其违规行为，但放任监管。我国多数金融机构既是发卡机构又是收单机构，在信用卡套现监管中存在“搭便车”行为.跨行支付的信用卡套现发生时，收单机构和发卡机构相互推诿监管责任，收单机构认为是信用卡激发持卡者的套现需求，将监管责任归为发卡机构；而发卡机构将监管责任归为收单机构。事实上，收单机构具有监管信用卡套现的大量数据，容易监管，但具有“搭便车”行为。上述两种因素共同作用的结果，使信用卡套现者套现风险低，违法成本低，信用卡套现收益高，在信用卡收益范围内，各套现者容易形成套现共谋，使信用卡套现得到发展。
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1 导论
1.1 研究背景
1.1.1 在研究套现者行为模式方面，目前的研究集中在不确定的具体套现行为研究，而对套现者行为模式研究不足
1.1.2 在管理制度建设方面，从制度上阻断信用卡套现的根源对遏制信用卡套现具有重要意义，但现有文献对其研究不足
1.1.3 在信用卡套现与管理制度关系方面，对该“关系”研究不足
1.2 研究意义
1.2.1 理论意义
1.2.2 现实意义
1.3 主要概念
1.3.1 信用卡
1.3.2 信用卡套现
1.3.3 信用卡提现
1.3.4 POS商户套现
1.3.5 信用卡欺诈
1.3.6 套现者
1.3.7 国外的信用卡套现
1.3.8 国外信用卡提现
1.3.9 信用卡套现的各参与主体
1.4 研究思路
1.4.1 套现者的活动范围、套现动机和套现风险
1.4.2 信用卡套现与管理制度的关系
1.4.3 管理制度创新
1.5 研究内容
1.6 研究方法
1.6.1 文献分析与归纳相结合的研究方法
1.6.2 理论演绎与案例相结合的分析方法
1.6.3 理论分析与数据分析相结合的方法

2 信用卡反套现的研究评述
2.1 国外信用卡反套现的研究综述
2.1.1 国外信用卡市场环境
2.1.2 国外信用卡套现
2.1.3 国外信用卡套现研究
2.1.4 国外信用卡套现管理制度
2.2 国内信用卡反套现研究综述
2.2.1 我国的信用卡市场环境
2.2.2 我国的信用卡套现
2.2.3 我国的信用卡套现研究
2.2.4 我国信用卡反套现管理制度研究
2.3 信用卡反套现研究的文献评述

3 信用卡反套现的理论依据及评述
3.1 信用卡套现的消费行为理论
3.1.1 理性经济人假设
3.1.2 不对称信息问题
3.1.3 行为科学
3.2 信用卡反套现的控制理论
3.2.1 社会控制理论
3.2.2 制度经济学理论
3.3 信用卡的电子支付理论
3.3.1 信用卡作为支付工具的理论
3.3.2 信用卡的信贷消费理论
3.4 信用卡反套现研究的理论框架与理论评述

4 信用卡套现行为模式的分类、博弈分析和风险分析
4.1 信用卡套现行为模式
4.2 信用卡套现各参与者的博弈
4.2.1 中国人民银行对信用卡套现的监管博弈
4.2.2 中国银联在信用卡套现行为中的监管博弈
4.2.3 信用卡发卡行、收单行在信用卡套现监管中的博弈行为
4.2.4 信用卡套现者在套现监管中的博弈行为
4.3 信用卡套现的风险
4.3.1 信用卡套现对信用卡业的风险
4.3.2 信用卡套现对金融机构的风险
4.3.3 信用卡套现对套现者的风险
4.4 信用卡套现行为模式评述

5 基于行为模式的信用卡反套现模型
5.1 信用卡套现访谈设计
5.1.1 访谈方法
5.1.2 访谈情景
5.1.3 访谈的交流方式
5.1.4 访谈类型
5.1.5 访谈对象
5.1.6 访谈内容提要
5.1.7 访谈记录
5.1.8 资料整理
5.2 信用卡套现访谈的研究结果分析
5.2.1 影响信用卡套现的主要因素
5.2.2 信用卡反套现相关管理制度
5.2.3 关于信用卡套现与监管者管理制度的关系问题
5.2.4 关于持卡者商户的套现行为与管理制度的关系问题
5.3 信用卡套现与管理制度关系模型
5.4 访谈方法评估与结论
5.4.1 访谈方法的评估
5.4.2 访谈结论

6 信用卡反套现的案例分析与评价
6.1 司法案例分析
6.1.1 信用卡套现源于发卡阶段
6.1.2 POS申领便捷助长了信用卡套现
6.1.3 用卡
6.2 企业案例分析
6.2.1 借记卡和贷记卡交易比例
6.2.2 四大国有银行和其他银行的套现比例
6.2.3 信用卡套现与套现商户的经营历史的关系
6.2.4 信用卡套现中高风险的刷卡行为
6.2.5 信用卡套现中套现金额的特征
6.2.6 信用卡套现中的重复套现行为
6.3 研究评价

7 信用卡反套现在管理制度建设方面的对策与建议
7.1 总体框架
7.2 信用卡POS申领的制度对策与建议
7.2.1 信用卡申领阶段的制度对策与建议
7.2.2 特约商户（POS）申领阶段的制度对策与建议
7.3 信用卡POS使用的制度对策与建议
7.3.1 金融监管机构在信用卡POS使用中的管理对策
7.3.2 金融机构在信用卡套现方面的管理对策
7.4 信用卡POS召回及其他反套现的制度对策与建议
7.5 其他制度对策与建议
8 结论与展望
参考文献
后记
致谢