巴曙松，研究员，国务院发展研究中心金融研究所副所长、博士生导师，中国银行业协会首席经济学家，现在哥伦比亚大学商学院担任高级访问学者。巴曙松研究员还是国务院发展研究中心重点基础研究领域“国际经济金融结构研究”的负责人，本书即是该课题研究的阶段性成果。
　　
　　杨彪，管理学博士，高级会计师，现任中国人民银行上海总部金融服务一部支付结算处处长。
　　
　　朱海明，东北大学工商管理学院2012级博士生，会计师，现任中国人民银行上海总部金融服务一部清算中心副主任。

　　在网络支付时代，数字化的、非面对面的新型支付方式面临着新的风险因素。并且，随着3G、4G移动网络的发展普及，基于移动网络的电子商务活动不断发展，与之配套的移动支付将进入快速发展阶段。《中国网络支付安全白皮书》具体结合中国网络支付发展的现状，对网络支付风险因素、网络支付机构风险控制以及网络支付产业链安全合作等重大问题进行了研究，并从推动网络支付行业健康、规范发展的目标出发，就网络支付行业健康有序发展的若干深层问题进行了思考与探索。
　　根据对网络支付的各类风险因素进行的重要性判断，《白皮书》提出了网络支付机构和政府监管部门这两个重要参与者开展网络支付风险治理的针对性建议，并对关系网络支付安全治理的宏观、微观因素进行了深度分析，指出现阶段网络支付机构内部的治理和网络支付外部环境的改善对于中国网络支付安全都具有重要意义，并提出通过技术创新而非传统的牺牲效率的方式去解决安全问题。

　　（一）不同网络支付机构间的支付指令生成机制通用化程度低，影响了网络支付的效率
　　首先，网络支付指令的后台处理进程涉及众多环节，需要网络支付机构与众多银行进行信息交换，从而最终实现支付行为。目前我国绝大多数银行的银行卡都支持网络支付功能，但由于各家银行的网上银行技术及接口标准不尽相同，为保证互联网支付的顺畅进行，网络支付机构需要适应不同合作银行的技术和接口标准才能实现电子支付指令的数据信息交换。
　　其次，不同网络支付机构之间的支付仍然必须通过银行作为“中介”，无法实现彼此之间的直接通汇与结算。例如，用户如需将“支付宝”虚拟账户中的资金划转至“快钱”虚拟账户，只能采取先从“支付宝”划到银行，再从银行划到“快钱”的两次汇兑方式，而无法直接发起一笔以“快钱”虚拟账户为收款人的支付指令。另外，不同的网络交易平台所要求采用的安全技术手段也是多种多样：电子商务活动中的各大购物网站，如淘宝网、拍拍网等为了交易安全也要求安装各自的安全控件。
　　第三，不同服务主体、不同层级、不同种类的安全技术手段在有效提高网络支付安全的同时，也在一定程度上影响了消费者进行网络支付的效率和体验。现实中，消费者为了支付安全只得在不同平台不同环境中来回切换，这种配套使用的安全技术在增加了消费者支付安全的同时，也影响了网络支付的效率。特别是受“技术黏性”的影响，多元化的网络支付习惯还很难形成。这种情况对网络支付机构而言可能更有利，但对于整个网络支付市场的活跃以及用户体验的高效便捷则是不利的。
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第一章 中国网络支付的现状与展望
第一节 网络支付概论
一、网络支付相关概念界定
二、研究对象和视角
第二节 中国网络支付发展现状
一、中国网络支付的参与者现状
二、中国网络支付业务模式的发展历程
三、中国网络支付市场规模的发展
第三节 中国网络支付机构概况
一、中国网络支付机构地域较集中，背景较多元
二、中国互联网支付和移动支付业务增速较快
市场集中度较高
三、重点厂商分析
第四节 中国网络支付发展展望和推动力
一、中国网络支付发展的展望
二、网络支付发展的主要推动力

第二章 网络支付风险因素综述
第一节 网络环境下的支付行为变化及其风险
一、货币资金形态发展变化带来的风险
一、支付指令形态发展变化带来的风险
三、支付指令传输渠道发展变化及其风险
四、网络支付清算、结算安排发展变化及其风险
第二节 网络支付机构关注的风险因素
一、操作风险
二、信用风险
三、市场风险
四、存量数据信息安全管理的风险
五、政策变动风险
第三节 政府监管关注的风险因素
一、合规风险
二、系统性风险
三、监管机构关注的其他潜在风险因素
第四节 影响网络支付用户安全感受的主要因素
一、交易安全、信息安全与账户资金安全
二、网络支付参与各方权利、义务的明确与强化
三、社会信用环境有待改善
四、网络支付服务创新与效率提升
五、对网络支付风险因素的总结

第三章 中国网络支付安全的现状与治理建议
第一节 中国网络支付安全的现状
一、中国网络支付领域的典型风险及类型
二、中国网络支付安全现状的两个基本判断
三、近期中国网络支付安全的努力方向和发展趋势
第二节 中国网络支付风险的针对性治理
一、网络支付各类风险因素的现实分析
简要判断与针对性措施
二、当前中国网络支付风险治理的重点领域和措施综述
三、中国网络支付风险治理的宏观视角
第三节 中国网络支付安全与效率的动态分析
——服务提供者视角
一、网络支付机构和商业银行之间综合性、多样化的关系
二、网络支付机构对商业银行的潜在影响和竞争优劣势
三、网络支付机构和商业银行在网络支付领域的发展方向

第四章 网络支付机构风险管理架构
第一节 网络支付机构风险管理的内外部环境
一、公司治理
二、政府监督
三、行业自律
四、舆论监督
五、网络支付机构总体监督模式
第二节 网络支付机构的内控机制设计
一、内部控制概念
二、网络支付机构的内控架构
三、网络支付机构风险管理机制的运作模式
第三节 安全技术在网络支付风险控制中的作用
一、网络支付技术风险概述
二、主要安全技术及其在应对网络支付风险中的重要作用
三、各类安全技术在实践中的应用案例——以支付宝为例

第五章 产业链上的安全合作与分工
第一节 网络支付产业链及各方安全诉求概述
一、网络支付产业链概述
二、网络支付产业链各方对网络支付安全与效率的诉求
三、我国网络支付产业链的安全关注点和
安全合作基本思路
四、推动我国网络支付产业链安全合作的具体建议
第二节 网络支付信息安全风险的联合防控
一、网络支付面临的信息安全风险综述
二、国内外网络支付信息安全合作的典型经验
三、产业链各方在信息安全方面的分工要点
四、产业链各方信息安全合作与分工的其他事项
第三节 网络支付产业链各方风险分担规则建议
一、当前我国网络支付风险分担的现状
二、电子支付风险分担的国外经验
三、风险分担的依据原则及分担规则建议

第六章 网络支付创新与合规互动
第一节 网络支付领域创新与监管的碰撞性互动
一、网络支付创新对现行货币体系和
经济金融秩序造成干扰
二、跨领域支付创新对反腐倡廉、税收征管等
政策目标形成干扰
第二节 网络支付领域创新和监管之间的良性互动
一、监管目标与支付创新良性互动的基本机制
二、网络支付创新和监管良性互动的国外经验
三、国内网络支付创新和监管的良性互动
第三节 创新与监管良性互动的推动因素
一、监管规则的不断明晰有助于网络支付创新
二、政府规划的推出有助于引导网络支付创新
三、对创新行为的识别、评估、咨询、监测和报告机制
后记