《金融生态视角下的银行私法发展研究》：
三、金融法律环境与银行私法
（一）金融法律环境的核心地位
法律环境被我国金融生态理论认为是最核心和最基础的金融生态环境要素。周小川指出，法律体系环境和执法环境对于金融生态有着重要的影响。随着经济转轨的不断深入，金融风险的表现形式会不断出现变化，需要解决的风险隐患也不断出现变化，这其中很多方面都和我国金融生态环境中的法律问题密切相关，而法律应是最后的“杀手锏”，“法律的不健全会直接影响金融生态。法制的好坏会明显改变微观经济主体的预期。从借款人角度看，法律上确实存在漏洞，导致贷款人通过中介机构，或者通过和银行工作人员拉好关系，或者利用银行在信息上的不对称性，成功获得银行贷款。如果没有非法占有，银行就难以提出刑事诉讼；即便银行提出破产起诉，借款人可以利用低标准的会计制度做账，说明目前还没有达到破产条件中资不抵债的条款要求，因此避免银行的破产起诉；即便银行用破产法起诉，在法庭审理之前，贷款人还可以尽量不给职工发工资，通过欠医疗费、养老金等办法，占用银行资金。任何一个聪明的借款人都可能会利用法律的漏洞，这对我们建立市场经济的财务纪律显然是有严重不良影响的。”徐诺金也认为，“一些发展中国家的金融容易爆发危机，与其不健全的政治、经济、法律制度有关。因此，改进金融生态环境是改善金融生态结构，增强金融生态功能，提高金融生态生产力的重要内容。由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的，因此，法律制度是影响金融生态最直接的、最重要的因素。”吴志攀强调，“法律在金融生态环境中，既是'看得见的手'，又是看不见的，大道无形。法律好、管用，那这个生态环境就是和谐的、有序的，就将持续发展；法律如果乱套了，不管用了，那就风也不调、雨也不顺，野草疯长，蛇鼠一窝，这个环境就会崩溃。”
我们认为，法律制度对于金融生态具有以下重要意义：第一，法律制度是金融生态的基础环境。在金融生态中，一切金融业务都表现为合约的订立和履行，即使金融监管也表现为一个合约（法规）的执行过程。因此，法律制度成为金融生态运行最重要的基础。在现代社会，任何金融机构和金融活动都必须在法律环境下生存和发展，即使是新的金融组织、金融服务、金融产品、金融工具出现，也必须接受法律制度的规范，或者需要新的法律制度给予认定。第二，法律制度决定金融活动的交易费用。减少交易费用是人们对有关法律制度进行选择与改革的主要动因。金融生态具有明显的制度结构特征，-个好的法律制度，有利于降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率；相反地，法律制度的不利变化会影响金融生态的内部结构，弱化金融功能，削弱金融生产力，甚至破坏金融生态平衡。因此，完善金融法律制度，就是改善金融生态结构，增强金融生态功能，提高金融生态的生产力。事实证明，一个好的法律环境和好的司法和执法，和不好的情况相比，国家需要付出的资源差别可能是几千亿甚至上万亿。第三，法律制度对金融生态发展有重要的保障和推动作用。在金融生态中，无论是解决市场失灵还是避免政府失灵，都要倚重法律制度手段。国家的宏观市场调控和微观市场调节意图、成熟的经济金融政策，都需要上升到法律层次，以体现其形式上的权威性、延续中的稳定性、执行上的可操作性。金融行业的各种业务、各个业务环节都需要相应法律制度调整.所有的金融活动都离不开法律制度的保障和推动。金融监管的法律制度，可以规范金融机构经营行为，提高金融机构内控水平，防范和化解金融风险；金融业务的法律制度，可以优化金融结构，强化金融功能，推动金融机构创新，催生新的金融物种；金融环境法律制度，有助于优化金融发展环境，提高金融生态生产力；金融自律的法律制度，有助于防止金融恶性竞争，增强金融生态的稳定性和适应性。第四，法律制度的好坏会明显改变微观经济主体的预期。在金融生态中，一个好的法律制度，可以有效发挥制度的激励作用，增强金融生态的自我调节功能。但是，如果法律制度功能紊乱、低效率或不公平，微观经济主体的预期就会扭曲。因此，如果法律制度存在漏洞，生态中的一些特殊主体就会利用漏洞谋取不正当利益，破坏金融生态系统的平衡；如果好的法律制度得不到执行，或者得不到严格执行，那么这种制度信息就会对微观主体预期产生强烈刺激，导致集体违法、违规。
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