（四）零售业务创新重在市场开拓与产品完善
商业银行零售业务经过多年的发展，体系已然成熟，发展步伐有条不紊，反映在创新点选择上，主要集中在开拓新业务和完善产品与服务上。
第一，个人理财业务创新点集中在开拓高端、老人、家庭等理财新市场上。一是深度挖掘高端理财市场。其中，部分城商行开始进军私人银行业务，如北京银行和吉林银行开设第一家私人银行业务中心。股份制银行在赶超中不忘新意，如招商银行开始进军海外私人银行市场，并开拓资产超过5亿元的超高净值人群的服务模式。大型银行重在扩大经营视角，如工商银行引入跨境金融服务，中国银行在新加坡设立首家海外财富管理区域中心。
二是拓展高端保险市场。其中，建设银行与建信人寿合作，向AUM值在100万元以上的高净值客户群，推出保险定制服务；民生私人银行与新华人寿合作，推出高端保险产品“睿享人生财富保障计划”，满足客户在重疾、养老、高额身故保障、意外、医疗等方面的保障需求。
三是进军“个人养老”理财市场。如兴业银行针对老年客户群体推出“安愉人生”综合金融方案，涵盖产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障等多项服务；光大银行利用资产配置平台提供养老规划，从中青年客户开始进行养老金补充方案。
四是关注“家庭”理财。其中，招商银行向资产超过5亿元的超高净值客户群推出了“家庭工作室”，为家庭成员制订发展计划；光大银行针对中产阶级家庭提出教育、健康、置业、养老、生活等多方面的主题规划，实现家庭资产的合理配置；渣打中国推出智衡家庭财富管理系统，将视角从投资者个人延伸到家庭。
此外，一些银行独创性创新也令人耳目一新。如建设银行推出自动理财账户业务，省去多次申购的麻烦；浦发银行和光大银行分别发行了行庆20周年专属理财产品；光大银行尝试在淘宝网站售卖专属存款产品“定存宝”；建设银行和光大银行推出手机扫二维码即可进入理财专区的服务。
第二，个贷业务创新点重在完善产品与服务。一是热衷拓展消费贷。如工商银行推出个人新型消费贷，涉及文化消费、家居消费、出国留学等多场景消费需求。南京银行针对科技精英这一特定人群推出“精英消费贷”额度高达500万元。南洋银行针对中高端人士消费需求推出“逸贷宝”抵押消费贷，额度高达500万元。
二是关注涉农个人贷。如建设银行推出“农耕文明”涉农个贷品牌，采用“公司+农户”的形式，对与龙头企业签约农户发放贷款，还创立“联村联户富民贷”字品牌，发展“县级财政担保／公务员担保+农业合作社+农户”模式县域经济涉农个人贷。
三是强调快贷。如广发银行针对手续齐全的个体工商户推出“一日贷”便捷信用贷产品。光大银行推出“瞬时贷”，通过移动电子营销平台为客户现场办理信用卡申请和分期付款申请，先贷款后发卡。
……
展开
