近代农村在工业化、商品化和市场化的冲击下，农民贫困、农业衰落和农村社会失序成为近代中国农村发展的显著特征。近代中国“三农”问题的显现，引起政府和社会各界的重视，“救济农村”、“复兴农业”成为时代的呼声。农业贷款也就成为政府复兴农村、消除农民贫困、防止农业衰落的重要举措。
　　《南京国民政府的农业贷款问题研究/20世纪中国乡村社会变迁丛书》以政府农业贷款为核心，以政府和投资机构与农民为视角，以利益为主线，全面考察民国时期南京政府农业贷款的历史发展过程。南京国民政府时期，政府希望通过低利的农业贷款来增加农业生产投资、改进农业技术、推动农产运销、消灭农村中的高利贷；也借助农业贷款来推进合作，达到重构和控制乡村社会，赢得农民的政治支持。由于战争和农业弱质性双重作用的影响，政府选择信贷控制政策、合作贷款政策，并随着形势发展不断调整农业贷款政策。而农业贷款并非解决“三农”问题的主要途径。解决农村问题有待于政府改变农村、农业和农民在现代化中的边缘地位。

　　（二）农民还款拖欠原因分析
　　1．农民信用问题。古老的中国传统是“有借有还，再借不难”，“杀人偿命，欠债还钱”。尽管，确实有农民“为了保证以后能够继续借贷，不敢丧失信用。”他们对于乡村借贷，“均能保守信用，到期债务不能清偿之债务，殊不常见。”但是，乡村农民的还债习惯是“乡间借贷多不规定期限，通常限于秋收后归还，然少有按期清偿者；或到期仅付利息，延长期限的，甚至有利息均无力付清者，贷权人多属于亲朋邻舍，为情感所制，故无法迫索，至拖延数十年尚未清偿者甚多”，①农民还债习惯与农贷到期归还、需要时申请再借的原则相差甚远，以至于农业贷款中出现了“目前一般贷款，在收回上往往发生三种不正常情形：一、逾期归还；二、逾期甚久，屡催不还；三、既已逾期而无法可以催还。”②这三种情形中，第一种是农民可能并非有意拖欠，也许是他们还没有完全适应新的信用方式；第二种情形是借贷者有意拖欠，企图不予归还；第三种是借款拖欠过久，借贷人可能已死或移居他处，无法归还。但是，大多数情况是第一、二种情形。江苏农民银行无锡分行曾经指出：“积三年之经验，深知不惟小农之穷，爱莫能助，即小农之急，亦无从援手。以故本行即种种为农民设想，许以所借之款得分期或零星偿还，原冀农民以生产收入，撙节开支，拨还债款。无如农民所生之产，尚不敷糊口之资……其黠者借甲还乙，移东补西而已，其拙者，不严追则任意延宕，严催则终至变产以偿债，屡试屡验，殆无稍爽”。①1935年，江苏省农民银行的农业合作贷款中，形成了不少合作社请求延期归还或展期归还，甚至不还的问题。这实际上是农民旧的还债习惯在新式农业贷款中的体现，也说明农民本身信用存在问题，还没有形成一种良好的信用习惯。
　　2．信贷组织问题。农业贷款主要通过合作社、农会、借款协会、农业仓库等贷给农民，其中合作贷款是农业贷款的主要方式。近代中国合作运动发展很快，而农村合作组织不健全是合作贷款中产生的严重问题。在农村合作贷款中，还款方式可分为合借合还和合借分还，但主要还是合借合还。事实上，农民贷款“用途不同，各社员借出日期，以用途生产先后之关系，陆续不齐，一致未能一齐收回。”②一旦出现有人无钱还款，“有时信社为顾全信用起见，则由职员暂时垫付，若不能垫出者，则向合作金库展期半年，不另加息者，不办展期手续者，则加息二厘。”③这种情形表明合作组织没有给予社员以足够的还贷压力，可能会导致有人误以为拖欠贷款不会受到惩罚；还可能给那些有能力偿还，或者经过努力可以偿还的农民提供不愿还款的借口；而且合借合还会给合作社理事或监事提供贷款挪用的机会。“现在物价高涨，商业利润高于农业利润，因此农贷亦常常发生种种流弊。……有少数合作社职员社员如理事司库等每利用借贷款项，自营他业，并不给各社员使用。
　　……

总序
前言
第一章  时代背景
第一节  农村复兴的呼声
一、乡村社会的贫困
二、农村复兴的呼声
第二节  政府职能的转变
一、加紧控制经济和金融
二、重视农村金融救济
三、建立和完善农村金融网
第三节  国外农业贷款制度
一、国外农业贷款制度
二、国外农业贷款制度的特点

第二章  农业贷款政策
第一节、主要目标
一、发展农业生产，改善农民生活
二、调节农产品分配，调剂农村金融
……
第三章  投资机构的农业货款
第四章  农民的需求和选择
第五章  政府、投资机构和农民的农贷博弈分析：以银行为例
第六章  目的与结果的偏离：农贷款绩效的再考察
结语突破现代化的困境
主要参考文献
后记