第一章
留多少钱养老才不慌
1.留多少钱养老才可以
某杂志的一篇文章曾引发了轩然大波，该文章指出如果想在2027年退休后安度余生，1000万未必够用。如果按照2010年北京社会平均年度工资50412元计算，1000万相当于198～199年的工资，这就是说，如果你想要安然享受退休时光，至少要先工作198～199年，期间不能生病不能请假不能随意花销，当然前提是，你能活到赚够1000万的年纪。但据统计，中国人的平均寿命为72岁，这个结果直接将上述推断否定，如果你没有能力在有生之年赚够1000万，那么你退休后的生活将会不甚如意。我们来做一个假设，假设人均工作30年，期间不请假不生病，年工资大概要达到33～34万元，才能够安享晚年，这个数字大概是北京年度社会平均工资的6.6倍，也就是说，大多数劳动者是不能达到这个标准的，那么，我们是否可以由此判断出大部分人都不能够在退休后安度晚年呢？答案是否定的，我们看到很多退休后的老人过着安逸的生活，他们三餐富足，每天神采奕奕地到公园和老朋友们一起打太极，到老年培训班学习书法……似乎只靠退休费和平日里省吃俭用存起来的积蓄也一样可以安度晚年，但这些老人心里真的踏实吗？答案如人饮水，冷暖自知。
假设你今天退休，在你的全部积蓄就是你各个银行卡内金额合计，你日后的全部生活费就只有政府给你的养老金的情况下，当老年病无可避免地来袭时，当老伴儿随时光而逝后，越来越多的事情都要用到数额不菲的钱，你的钱到底够不够用呢？如果够用最好不过，如果不够用，那么，到底该为养老留下多少钱呢？让我们一起来看以下内容。
我们需要准备养老金的年数总和请大家认真做以下加减法算式题：
1.写下“72”这个数字；
2.性别男-3，性别女+1；
3.生活于人口100万以上的城市-2，生活于人口少于1万的村镇+2；
4.爷爷奶奶或姥姥姥爷有一位活到85岁+2，4位都活到80岁，+6；
5.爸爸妈妈有在50岁前死于中风或心脏病-4，家族亲戚有50岁前患癌症、心脏病，或遗传糖尿病-3；
6.工作超负荷-2；
7.大学毕业+1，有打算并且身体健康情况能够支持年满65岁后继续工作+3；
8.已婚并且婚姻幸福+5，25岁起独居10年-1；
9.从事脑力工作-3，从事体力工作+3；
10.每周运动5次+4，每周运动2次+2；
11.经常性睡眠多于10小时-4；
12.常常感到焦躁-3，感到快乐+1，对未来很乐观+3，对未来感到无望-2；
13.曾因交通违章受罚-1；
14.每天抽烟2包-8，每天抽烟1～2包-6，每天抽烟1包以下-3；
15.每天累积饮用白酒500～1000ml-1；
16.体重超标5kg以上-2，超标15公斤以上-4，超标25kg-8；
17.年满40岁，每年体检1次+2，女性年满40岁，每年做5次或5次以上妇科检查+2；
18.年龄30～40岁+3，40～50岁+5，超过70岁+6。
经过以上计算得出的数字就是您最有可能活到的年龄，换言之，用这个年龄减去你的退休年龄，即为你要准备养老金的年数总和。
·我们究竟需要准备多少银两
养老投资的重要性对我们每个人而言都是毋庸置疑的。我们对退休后的生活规划都不尽相同，或旅游，或休养生息，我们可以将这些称之为日常开支，即你要为退休后日常生活所支付的费用，其中还包括日常吃穿用度，另一部分则为医疗费用，两部分相加就是你需要准备的养老金。在筹集养老金之前，我们有必要根据个人情况，详细预算个人需要准备的养老金。
目前，国际通用的养老金预算方法是根据目前年龄、预估退休年龄、退休生活年数、目前月基本消费额、年物价上涨率、储蓄年利率等相关数据计算得知。通常会根据退休后月基本消费额×预估退休生活年数×12计算得出。其中退休后月基本消费额=目前月消费额×（1+年物价上涨率）的n次方，n=退休年龄-实际年龄。
例如，董豆豆实际年龄是25岁，性别女，退休年龄55岁，距离退休30年，预估退休后生活年数为25年，月基本消费额为1000元，物价上涨率5%，储蓄年利率3%，那么退休后的月均消费为4322元，需要准备4322×12×25=1296600元养老金。
董小姐没有在退休后旅游或者参加老年大学等需要大笔支出的想法，如果有，需要实地考察后累加，另外，这笔退休金中也没有包含医疗费用，如果加上至少要累加10万元，另外还要减去政府可支付给个人的养老金费用。
有了实际目标，筹集起来会相对容易，至少不会抓瞎胡乱准备，原本只用200万元就够，却总想着准备1000万元，年轻时过于劳累，得不偿失。除此之外，作为保险从业人员的董小姐，认为大家有必要明确下个人资产总值的概念，大部分人对养老金的概念是货币资产总值，其实个人资产总值包括个人有形资产和个人无形资产，有形资产包括货币、房产、股票、基金、商铺等一系列能够为个人带来增值的物品，无形资产包括名下创业品牌、朋友……很多人都忽略了房产，名下有房，不但可以很好地避免通货膨胀带来的货币贬值，更是养老的重要保障之一，可按市值估计其价值，计入养老金中。
·我们需要做什么
1.努力工作
养老尊严固然需要以个人为单位成就，但更需要政府支持，毕竟现代人是以社会为单位生存的。所以，我们要做的第一件事就是集中精力做好本职工作。只要你工作，公司就会为你缴纳保险，缴纳到政府规定的累计年限，退休后就可以领到养老金。至于政府支付的养老金是否足够支撑你退休后的生活，则是仁者见仁智者见智的事情，如果你缴纳的比例高，那么退休后可领取的养老金也会相对较高。
2.巧投资规避通货膨胀
除去国家支付的养老金，个人投资也会获得可观的收益。国家统计局曾统计相关数据，在1978～2010年间，我国CPI年度增幅率为5.57%。以这个比率为标准，如果从25岁开始每年只需投入6700元做相关投资，持续35年，保证每年年收益达到8%，到60岁退休时即可获得100万元养老金，当然，如果你不作此打算，到50岁才开始筹谋，则需要每年投入64000元，早打算还是晚打算，早入市还是晚入市，早买房还是晚买房，您自己算，算的时候别忘了加入每年5%的通货膨胀率，现在的100万元很可能到退休那年只值23万元。
3.断掉散财恶习
所谓开源节流，有开源必然就要节流。“故明主必谨养其和，节其流，开其源，而时斟酌焉，潢然使天下必有馀，而上不忧不足。” 这个在战国时期由孔丘提出的概念放至今日仍旧是适用的。假设我们一个月节省100元，距离退休还有30年时间，则至少会使我们增加36000元的财富值，如果你计划每年到四季如春的丽江游玩一次，这笔财富足够满足你12年的要求。
4.按部就班实施规划
事实上留多少钱养老才不慌，是件仁者见仁智者见者的事。按照国际通用计算方法，单单只保证温饱，在月消费额1000元的前提下，就需要准备至少100万元的养老金。在预估养老金时，有很多不确定因素，诸如退休后生活年数等都不是我们可控的，或者我们可控的只是年轻时开始未雨绸缪，跟着规划一步一个脚印，为了过有尊严的晚年生活，为房产为投资而尽心尽力。
知识扩展
【养老需要早打算】
美国著名心理学家马斯洛将生存需要划分为五个等级，即生理需要、安全需要、爱和归属的需要、尊重的需要、自我实现的需要，即使最低的生理需要也需要满足人最基本的需要，温饱只是其中的一方面。如果想要拥有一段富足安逸并且享有足够尊严的晚年生活，仅仅以2000多年前的标准来衡量，恐怕有失平衡。毕竟，2000多年前的人们，饮溪水食粮食，当下的我们品龙井食绿色食品，档次不可同日而语。
假设以大部分人的退休年龄55～60岁为大前提，如果夫妇二人退休后还可以共同生活30年，每日需进食三餐，每人每天餐费为30元一天，假设物价上涨率为5%，则至少需要储蓄150万元左右才能达到温饱养老的标准，除需满足生理温饱外，心理温饱也异常重要，读本小书，看场小电影，学个小语种，尤其不能少了上小网络，那么，究竟需要多少钱才能真正满足我们的养老需求呢？如果再把医疗和居住的养老成本计算在内，150万元只是杯水车薪。
养老只是我们人生的重要课题之一，除此之外，我们还要负担孩子的成长金、教育金，同时满足自己的各种需要。也就是说，我们刚刚计算得出的数字其实是减去我们每个月必须开销后的累计财富值，这个结果无疑又为养老金的累计增加了一定难度。当然，我们计算得出的数字只限于在北京、上海、广州、深圳等一线城市，并且前提条件是GDP、个人收入和政府印钞节奏保持与目前持平的高速增长趋势，如果计算结果排除通货膨胀影响，即当GDP、个人收入与印钞速度保持相对稳定的状态，现在多少钱可以养老，20多年后依然可以用同样金额的钱养老。所以，养老金储备并不只是民众个人的事情，更是国家的事情。
在社会保障相对健全的国家，民众基本不会担心未来养老需要多少钱，政府会负担民众养老费用，至于中间的缺口以及运作，都交付给国家担心，这并非是推脱民众的个人责任与义务，而是对政府的信任程度较高。我国目前养老保障系统覆盖面尚不够广泛，养老金缺口较大，目前我国正在迅速步入老龄化社会，据悉2005年时，世界银行估算2001年到2075年间，我国基本养老保险将出现高达9.15万亿元的缺口，同年我国劳动和社会保障局向国务院提交报告，明确指出未来30年养老金缺口为6万亿元。无论是9.15万亿元还是6万亿元，在我们看来，都无异于天文数字，其中更可能包括了我们未来的养老金。
我们读鲁迅，认识阿Q，王小波认为中国人的祖宗就是全无个人尊严可言的阿Q，或许你认同，或许你正在摇头，但是不可否认，没有人想没有尊严地活，为了老年生活的尊严，我们有必要早做打算，买房置地也好，炒股理财也罢，不管用什么方法，年轻时的辛苦是为了成就晚年的幸福，否则，当你年老体衰时，生活会很凄凉。
2.养儿防老也要参保
我曾经被一幅照片震撼过。飘雪冬日，寒风瑟瑟，衣衫褴褛的老妇人瑟缩在用塑料布和破布搭成的简易房中。简易房旁是垃圾堆，房中破破烂烂的凉席、褥子和老人捡来的吃食与破烂是这位老太太全部的家当。
照片下有关于这位老人的情况介绍，她有一双儿女，各自成家。老人原本轮流住在儿女家，年纪大了腿脚渐渐不利落，腰板也总出现问题，加之各种老年病缠身，儿女不免嫌弃起来，不但让老人每天打扫院落，还会时不时数落老人一番，老人负气之下离家出走，从此踏上捡拾破烂的不归路。俗话说“养儿防老，积谷防饥”。老人晚年的境况不免令人对自己的晚年担忧起来。如今老人信奉“一人吃饱，全家不饿”的理念，宁愿一个人挨苦日子，也不愿再回到儿女家受气，做身体不能承受的重活。
年轻时，我们可以工作，用智慧与劳力换取金钱，保障我们日常生活所需，那么晚年呢？养儿防老如今还行得通吗？不管你承认不承认，时光是把杀猪刀，事实就摆在那里，摧残了“哈利？波特”的正太脸，荒芜了唐玄宗的爱情。有尊严的晚年生活，最基本的保障底线究竟靠什么来实现？
事实上，我国社会保险正逐步建立和完善。作为政府行为的社会保险，具有保障面广、缴费低等其他保险所不能比拟的优势，确保缴纳保险人退休后可以得到最基本的保障。2008年新出台的《劳动合同法》规定：“由社会保障监察部门督察用人单位参加社会保险的情况，对没有参加的，责令其改正。”我国社会保险以法律作为依托，只要我们勤勤恳恳工作，即使在421家庭模式泛滥的情况下，保障基本养老底线仍旧是可行的。而每个国家的社会保险有所不同，中国式社会保险具体包括哪几种险种呢？让我们一起来看以下内容：
·中国式社会保险
中国式社会保险是指“五险一金”。
五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
养老保险
养老保险顾名思义，是为了保障我们因渐渐老去丧失全部或部分劳动能力而退休后的基本生活而设立的险种。
失业保险
失业保险是为保障我们在寻找工作期间基本生活而设立的险种，包括失业救济金、生活补助费和失业期间医疗费用等。
医疗保险
医疗保险是为保障我们看病所需费用而专门设立的险种，包括医疗费用、住院费用以及病假和病假期间的工资等。
生育保险
生育保险是为保障女性劳动者在生育期间暂时性不能工作时的基本生活而设立的险种，包括产假期间的工资待遇、生育医疗费用等。
工伤保险
工伤保险又称工业伤害和残废保险。一般分为因公伤残和职业病两种类别，包括因公伤残抚养费、补助费等。
一金
仅指住房公积金。住房公积金用于按规购、建、大修自住住房以及交纳房租，必须专款专用。
中国式保险五险一金目前是大部分劳动者退休后的全部养老金，面对数目庞大按部就班的退休者，我们不禁要问，这笔退休金究竟够不够用，换言之，如果我们仅以五险一金作为全部养老金，不为养老金规划，那么等到我们退休时，究竟会有多少银两呢？
·养老金不等于退休工资
大部分希望通过社会保障获取养老保障的劳动者，其实这类人群恰恰是最不清楚依靠社保渠道能获得多少养老银两的人群。
举例来说：董小姐今年23岁，供职于广州私营企业，税前月工资4000元，公司依照《劳动合同法》为董小姐缴纳了五险一金。假设董小姐53岁退休，工资以每年4%的增长比例增长，那么到她退休时，她的月收入为10253元，按照现行社保扣费比例，即8%的养老保险、2%的医疗保险、1%的失业保险和8%的住房公积金，董小姐退休前月工资收入总额为7280元。
从理论上分析，如果我们退休后从社保领取的月养老保险能够达到退休前月工资的80%左右，就能够基本保证我们能按照退休前的标准生活无虞，假定今年广州市社会月均工资为3020元，同样按照每年4%的增长比例同比增长，那么30年后，广州市社会月均工资约为7741元，30年后，假如董小姐的月养老金可以达到7741元的80%即6193元，她退休后的生活水准就能够和退休前持平；如果能够达到30%左右，则能够保证的只是我们维持基本生活。据可靠数据显示，目前劳动者退休后的养老金替代率仅为27%，这个数据表明，董小姐30年后从社保领取的月工资仅为1898元，与6193元的养老金标准差额很大。
所以，如果你不想退休后生活拮据，就要趁年轻时明确一个概念——养老金是个非常笼统，仁者见仁智者见智的财产，如果你想辛苦奔波劳碌大半辈子后过劳神操心一分钱掰成两半花的日子，尽可以不去理会，任你的养老金白白流失。
·谁动了你的养老银两
1.社保养老金“赤字”
这个话题已经是公开的秘密，填补养老金缺口，将养老保障系统可持续发展化，同时有效防范养老金入市后的债务风险，是迫在眉睫的议题之一。很长时间以来，我国人口老龄化被视为“人口负债”，事实上，这笔“人口负债”确实增加了养老资源总量，而自2011年起，我国劳动力比重10年来首次下降，直接导致储蓄率减少，降低养老资源总量。
2.西方经验，前车之鉴
近来一段时间，构建和谐社会的口号不绝于耳，老有所养、幼有所长、壮有所用的问题近在眼前。然一些海龟精英人士指出，西方经验证明，如果养老金全靠政府大包大揽，则会致使国家社会保障体系频临破产。
3．421家庭模式
如果你还不知道421家庭模式，你就out了。所谓421家庭模式，是指一对独生子女结婚生子后，家庭结构调整为4位长辈，2位青年人和1个孩子。这种家庭模式是典型的倒金字塔结构，非常容易使夹在中间的青年人不堪重负，传统的养儿防老即将崩盘。
·养老金概念
如果你对退休后的生活怀有憧憬，不妨将养老金分作社会保险、金融投资收益、商业保险和资产总值（固定资产、无形资产）四个部分。有备而无患，这才是养老王道。
·选择决定未来
1.在没有压力和诱惑的情况下，你会选择做（）的人
A：有良知、宽厚、善良
B：虚伪、残暴、邪恶
2.外在压力和诱惑迫使你选择做虚伪、残暴、邪恶的人，但如果你不做这样的人，不会危及到你的生命，你会选择做（）的人
A：有良知、宽厚、善良
B：虚伪、残暴、邪恶
3.在生死一线间，你会选择做（）的人
A：有良知、宽厚、善良
B：虚伪、残暴、邪恶
一直选择A的你，生活永远充满着希望，尽早规划养老金，美好的晚年生活在前方恭候着你；
一直选择B的你，生活中有着许多不为人知的消极；
第二道测试题选择B的你，内心深处潜藏着对退休后美好生活的憧憬，恭喜你还有仅剩一次的养老金规划机会。
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【养儿防老不如积谷防饥】
去年，百万孝子工程轰轰烈烈地开启了。套用活跃在公交车上火爆的广告语，很多人将其评价为：“这是一个神奇的工程。”姑且不论这工程神奇与否，我们需要关心的只是它究竟有没有化腐朽为神奇的能力，换言之，这工程的靠谱度到底有多高。
在中国，我们评价一个人不聪明不成功从不需要背人耳目，然而当我们评价一个人不孝顺却不得不背地里偷嚼舌根，这一切源于孔子的《孝经》。这部流传千百年的道德书自问世就被视作金科玉律，无人不尊，无人不从，若有谁人胆敢违背，必遭众人唾弃。现代社会竞争激烈致使我们疲惫不堪，负担过重，藐视人伦责任，以致亲情淡漠，遗弃打骂父母、置父母于不顾的现象屡有发生，大家都有点见怪不怪，孝道在当代已然缺失。很多很多年前，管仲有言：“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。”礼节和荣辱，早在春秋时代就被建立在物质生活富足的基础之上。如今，我们单凭一个工程就想产出百万孝子，这华丽丽的工程，实在难以评判是非功过。
事实上，如果我们想安度晚年，仅仅靠一个孝子是远远不够的。孝子孝子除了“孝”，他还是个子，子表年轻，年轻人是朝气蓬勃的一代，有理想有初生牛犊不怕虎的奔劲，必然事业当先。日后，年轻人还会成家，有自己的孩子，行走于成家立业的人生必经之路上。当下不再是上个世纪子女可以接替父母工作，有个铁饭碗就可以端一辈子的年代了，年轻人压力日趋增大。买房置地，养家糊口，这些都是年轻人的压力来源。所以，如果你已婚有子，并且爱你的孩子，尽管可以对他寄予无限期望，期待他能够出人头地蜕变成人中龙凤，但请不要强求他将来一定以你为尊，毕竟他作为一个鲜活的生命，有自己的生活。晚年为老就要尊，靠自己才是王道，再不济，只要我们现在工作着，公司就会为我们缴纳养老保险、医疗保险、住房公积金等保障类保险，若干年后我们退休，也是一笔相当可观的保障，积谷防饥当要从一点一滴做起。
3.养老基础，买房置地
都说落叶归根，人老归乡，出生于江苏省某城镇的吴女士如今犯了愁。
吴女士供职于一家私营企业，时任财务经理，收入稳定，她老公供职于一家大型国有企业，任销售经理。基于此背景，吴女士家的家庭收入一直非常稳定，夫妻二人感情和睦，育有一子。
前不久，二人的儿子结婚，吴女士主张由儿子自行购置房产，考虑到年轻人生存压力比较大，吴女士可以每月帮儿子偿还一部分房贷，同时她和老公放弃房产证署名权。吴女士的老公则主张由将夫妻二人名下仅有的一套住房给儿子结婚用。公说公有理婆说婆有理，吴女士认为房产是老有所养必须要有的保障，是421家庭自给自足养老必备的物质基础，吴女士的老公则认为养老金概念不只包含房产，只要夫妻俩事业稳定，收入不是问题，只要稍作投资，养老金中就算没有房产，也有大把钞票，儿子年纪轻轻地就背负一身房贷，心理压力巨大，在新婚磨合期容易脾气暴躁，他不希望儿子因此而误掉一生的幸福。
眼瞅着儿子的婚期近了，吴女士和老公还没个定论。养老金概念中最基础的概念是什么？换言之，房产真的对于养老这么重要吗？
相信很多人对以房养老这一概念并不陌生，在房产对于养老的影响日益加深的情况下，在回答上述问题前，我们有必要尽可能多地对以房养老这种新的养老模式加深了解，让我们一起来看以下内容：
·以房养老方式早知道
我国目前实行包括城镇基本养老保险、农村社会养老保险和商业人寿保险等多层次的养老保险体系。如果按照目前最为可靠的数据（2.5亿城镇劳动者和5亿农村劳动者）粗略估算，城镇基本养老保险的覆盖范围百分比大概占据90%左右，其余10个百分点为农村社会养老保险。我国是人口大国，城市与乡村发展不平衡，此基本国情决定政府实行的基本养老保障往往只能保证国民基础性生活，很难满足不同群体的不同需求，以房养老是解决这种现状的可实行渠道之一。以房养老具体是指把自己的产权房以抵押货出租的方式，换取一定数额的养老金或者直接享受对口养老公寓服务。目前以房养老包括以下几种方式方法：
一．家庭养老模式，实行时应着重考量子女孝心与孝道：
1.将房产交由子女继承，子女承担老人养老花销；
2.由老人亲自指定扶养人，决定扶养人继承房产时间，由扶养人负担老人养老花销。
二．自助性养老模式，实行时有一定的不确定性和较高的交易成本：
1.租出大房租入小房，老人用租金差价为自己养老；
2.租出房屋，老人用房屋租金入住老年公寓养老；
3.出售房屋，老人用房屋既得款项入住老年公寓养老；
4.出售大房，换购小房，老人用换购差价款项养老。
三．由社会机构承担的反向抵押贷款养老模式，是目前最为便捷的以房养老模式：老人将房产抵押给具备相关资质的银行或保险公司，仍在原居所居住，按月从该机构领取养老金，去世后房屋归属于该机构。当然，这种最为便捷的以房养老模式也存有缺陷：
1.老人必须拥有自有住房，而且房贷必须全部清还完毕；
2.女子同意老人以房养老，否则很容易在家庭内部引发房产继承纠纷。
·以房养老必备条件
以房养老必备条件如下：
1.老人自由住房同时拥有完全产权。否则无权对居住房屋做出出租、出售、转让处置；
2.老人子女拥有独立住房。否则当老人去世后，老人子女便面临无处可居的绝境；
3.老人具有一定的经济基础。只有这种情况下，老人才有可能拥有自己的独立住房，从而以房养老；
4.房产所在地为城镇。毋容置疑，城镇的房产升值速度远远超过农村房产，按照以房养老模式进行操作时，房屋相对容易变现。尤其适合通过房屋反向抵押贷款模式养老。
·谁动了你的房产
打开互联网，随便逛一处论坛，就能发现抱怨房价居高不下的帖子随处可见。在每平方米动辄上万的房价面前，薪金永远是低的。可事实上，房地产商的腰包总是鼓鼓的，即便是如此之高的房价，每日的房产成交量也大得惊人。那么，到底是谁动了应该属于你自己的房产呢？
董女士今年35岁，时任一家私企HR经理，月收入8000元。离异，独立抚养女儿，今年女儿7岁，就读小学一年级。目前拥有一处居所，董女士希望在女儿成年之前再购置一套房产为将来以房养老用。
为此，董女士特意计算了家庭月支出。为了女儿上学方便，董女士将离市区较远的住房以月租金1500元的价格出租，带女儿到学校附近的市区租住月租金为2500元的出租屋，月养车平均花费1500元，女儿课外辅导班和零花钱加起来每月约有4000元，这样算下来，董女士每月支出总额为6500元。董女士和女儿保险缴纳情况：董女士除社会保险外，还参加了两全保险，年缴费为6000元，女儿的两全保险年缴费为3000元，意外保险年缴费为1000元，此外，董女士还为女儿缴纳了教育储蓄险，目前已经缴满。
这种情况下，董女士有没有可能再购置一套房产呢？
大多数人会做出这一种分析：董女士的家庭负担较重，目前董女士的家庭月结余只有500元，家庭结余比率为6.25%，由这个比率来看，董女士的家庭结余情况较差，很大程度上直接影响了董女士家庭净资产的增加。除此以外，董女士家的自有住房用于出租，董女士和女儿在市区租房，租金也呈净支出状态，同样影响到了董女士的家庭月结余。好在董女士具有保险意识，但她为自己和女儿所购买的保险明显不足，对家庭尤其是对单亲家庭的保障程度不够。所以，董女士再购置一套房产的可能性为零。
但少数人会在尊重并认同大多数人所做出的分析情况之外，做出合理补充：董女士的女儿刚刚7岁，尚处于义务教育阶段，随着女儿年龄的增长，董女士将会为女儿负担越来越多的教育费用，所以，董女士应当注意以下两点：
1.提前为女儿筹集未来所需要的教育费用，降低未来大额费用支出对家庭财务状况的冲击；
2.想办法增加家庭月收入，比如适当理财等，减少家庭月支出，从而从根本上增加家庭月结余，改善家庭财务状况。
甚至还有个别人会在理智全面分析的情况下，结合董女士的实际情况，为董女士想出了再购置住房的可行性办法：
董女士目前的住房是很多年前单位分的福利用房，居住面积为70平方米，已落实产权。老楼墙壁比较残破，楼层较高，采光情况不是很好，交通也不便利，无论从购物还是医疗设施来看，都不适合养老。与其再行购置住房，倒不如将已有房产出售，用老房换市区的新房。
实行时，可以采取大多数银行都有的抵押式房屋置换业务。假设董女士每月存入300元用于为新房添置家用，这样，董女士已有住房的月租金回报额为1200元。
如此，董女士的再行购置房产之路可以基本划分为四个步骤：
第一步，通过银行抵押式房屋置换业务，将旧房贷款交付新房首付，从而轻松实现零首付；
第二步，出租旧房，带女儿住新房。
第三步，一年后出售旧房，还清所有房贷，之后，一心投资理财，增加家庭月收入；
第四步，女儿大学毕业后，再次出售现有房屋后购入新房，用女儿读书这些年投资理财所得资产和出售房屋所得一次性购置两套房产。
想出这种方法的个别人中，银行的理财师占据很大比重。大部分银行理财师信奉一个条例——不让自己产生还贷压力的房产才是最适合自己的、同时也是最好的房产，买房时一定要量入为出，如果家庭月收入在3000元左右，那么还款额不要超过1500元，如果家庭年收入在30000元左右，那么对这个家庭最安全的贷款金额是30000元的10倍即300000元。这个数字购置二手房产相对比较靠谱。
所以，只要规划得当，除了你自己，没有人能动得了你的房产，不管是现在还是很多年后。
·拥有房产规划案
1.现金规划
现金资产是保障一个家庭维持正常运转的基础，也是家庭理财规划中极为重要的一环。假如家庭年现金储备为15000元，其中拿出50%以上存储，另外50%用于投资理财，初期理财经验不足时，可每年存储7000元活期存款，花费8000元用于购买货币基金。货币基金风险较小，同时收益高于活期存款。
2.保险规划
首先，我们必须明确，在家庭的保障体系中，社会保险是必备的基础，商业保险是社会保险的补充和完善。商业保险的配置需要根据每个家庭的不同情况具体情况具体分析，一般情况下，建议必备两全保险、子女教育保险、意外保险、重大疾病保险四个险种。
3.子女教育规划
目前我国义务教育年限为9年，我们至少应当在子女完成义务教育的前8年为子女筹集教育资金。建议实行月定投方式，如果每月可定投基金1000元，年收益率为8%，那么8年后我们就可筹得134000元，足以支付子女读高中和大学的基本支出。
4.购房规划
家庭购房，要根据实际情况考量。但一定要以负担最小为重要前提，可参考方式有老房换新房、购置二手房等。
5.“养老”规划
无论有没有房产，都要进行“养老”规划。这里的“养老”规划特制万全之策——万一购置房产压力过大，可将房产购置推迟至退休当年。假设我们距离退休有20年，从现在起，每个月定投基金500元，如果年收益率保持8%不变，那么在我们退休时可以得到290000元的收入，加上我们的养老保险和两全保险，足以保证我们在退休后的生活里拥有房产。
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【房产之于养老，重中之重】
养老金概念中包含四个部分，社会保险、金融投资收益、商业保险和资产总值（固定资产、无形资产），缺一不可，当我们以此为依据，为晚景美好的老年生活着手准备时，该以什么顺序来准备呢？撇开社会保险和商业保险难度系数较低的两者不谈，金融投资收益和资产总值中的固定资产，我们应当怎样排序呢？
关于以房养老，很多专家都给出了如出一辙的意见，表示这种方式非常值得大众期待，理由如下：
1.421家庭模式是现如今普遍的家庭模式，独生子女们很难在巨大的家庭压力下用自己的收入或力量给老一辈一个享受天伦之乐的晚年，传统的养儿防老模式即将崩盘。
2.我国医疗设备和医生专业程度越来越高，老年人寿命越来越长，晚年生活的长度增加，晚年花销也随之增长，以房养老模式可以很好地将“有房富人，现金穷人”这种独特的“中国老穷人”改变。
至于投资理财，理得好固然是好事一桩，可当下的股市每日里跌涨无状，心脏不好的你，万一操作不好，可能就会把买棺材的本钱赔进去，到时候欲哭无泪，无处诉苦。
所以，虽然房产和财产同样重要，但以房养老是被众人所期待的，财产则必须要取之有“道”，两者二选一先行准备，孰轻孰重，想必精明如你，心里已经有谱了——没错，就是房产。
4.养老房产理想地
如果时间倒流回到20世纪八九十年代，你会发现，那时身在农村的人们对城市非常向往，会用尽全力栖身于城市，为此，很多人想尽各种方法不惜花费重金购买城市户口。而现如今，倒是有很多人开始打起农村户口的主意了。所谓三十年河东三十年河西，不过如此。而造成此种现象的一个原因就是，当人们逐渐富裕起来后，对养老理想地有了选择，在购买住房时会考虑到退休后的生活，一部分人喜爱乡村田园风光，一部分人倾向风景秀美医疗设施良好购物便捷的大中型城市，还有一部分人索性在青睐的各处通通购置房产，不消说，这是一笔不菲的花销，如果拥有农村户口，那么在农村购置房产时则相对便捷很多。
武先生是众多从农村走到城市的成功人士之一，他在上海拥有一套自有房产，这套房产为武先生带来了好运，一个土生土长的上海姑娘与他相爱结婚。
武先生目前的户口落在了距离上海不远的杭州市，这与上海姑娘不无关系。上海姑娘很爱西湖美景，武先生在与上海姑娘结婚后不久就在距离上海不远的杭州市再购置了一套房产，只为方便爱妻逛西湖，同时把户口从农村迁到杭州市。现在，武先生正在考虑把户口重新迁回老家。这样，武先生在上海的工作和杭州的度假都不会受到影响，但凭借农村户口可以在老家分到宅基地和田地，村里每年还有分红。以后退了休带爱妻到乡村、上海、杭州三处游玩，如果爱妻能适应乡村生活，两人拿着上海的退休工资在乡村生活一段时间，也是件惬意的事情。
武先生的退休生活规划当真令人羡慕，神仙眷侣，有房有时间，携手相伴上海、杭州与乡村。可现实是，并不是每个人都像武先生一样拥有一份成功的事业和令人羡慕的薪金，在选择养老房产理想地时，只能选择一处。在这种情况下，我们应当如何选择呢？选择城市养老固然比乡村养老在购物、医疗等诸多方面便捷很多，但乡村养老也有其不可比拟的优势所在：空气清新，适宜锻炼、散心。而且近几年，城市养老的弊端逐渐凸显出来，城市病骤然来袭，使很多筹谋在城市养老的年轻人对城市养老打起了退堂鼓。“城市病”究竟是什么？何以让越来越多的年轻人心甘情愿放弃城市的种种便捷呢？让我们一起来看以下内容：
·激流勇退，“城市病”来袭
中国人近几年富裕起来，大城市居民更是如此，大量乡村居民为寻求更多更好的发展机会争相涌入大城市，北京、上海、广州成为大城市中人口众多的代表。这三个城市因越来越多的人口、越来越多的车辆而愈发不堪重负起来，于是凸显出一系列问题：环保、交通、就业、治安、能源等等均急待解决，而且迫在眉睫。这种现象被媒体人形象地称为“城市病”。
至2004年底，北京市常住人口达到1493万人之众，同年，上海被预测在不久后的将来，将超越墨西哥成为世界第一人口大都市，突破2000万人口大关。据悉，因人口增长速度过快而导致的“城市病”使政府管理部门分外头疼，很难想出两全其美的解决方法。目前，我国对北京、上海两个城市仍然维持着备受全国人民争议的户口限制政策，但大多数国人认为，这个政策对于根治“城市病”只是治标不治本的应对方式。
据可靠数据显示，2004年底，北京市1493万人口中的13%为60岁以上的老人，达到197万人，经有关专家预测分析，至2050年，北京市的老年人口数量将占据北京市人口的30%，超过650万人。数据公布之初，就有不少大城市居民纷纷表示：“如此庞大的老年群体，生活在环境污染程度较重，交通堵塞的北京城，退休后的养老生活，即便享受大城市的便捷，也很难安逸舒适。”
这话不无道理。“城市病”给城市居民的养老规划带来了深远而广泛的影响，之所以说影响是深远而广泛的，是因为“城市病”很可能影响的不只是一代人。退休后的老人喜欢早起到公园锻炼一番，达到强身健体的目的，也喜欢到各大商场、超市或者菜市场闲逛购物，还喜欢到老年俱乐部找合得来的老年朋友一起发展退休前因为工作忙碌而一直没能发展的兴趣爱好。这些都是正常人退休后的基本生活诉求，然而，在大城市，这是会引发矛盾的。
以上这些设施，包括公园、商场、超市、大型菜市场和设施齐全环境较好的老年俱乐部都在市区内，老年人睡眠质量普遍不如年轻人，习惯早起早睡，所以在外出出行时很容易和年轻人上下班早晚高峰的时间段撞上。于是，敬业的售票员总是孜孜不倦地从扩音器中喊话：“哪位年轻人给老人让个座？”年轻人对此极为不满，又无法直接拒绝，只能到网络上发泄：“我们每天辛苦打拼，连上下班的路上都不能消停！老人们一天时间都可自由支配，干吗非跟我们抢公交挤地铁，我们凭什么非给老人们让座！”
这只是无数矛盾中的其中之一，由此，很多年轻人渐渐考虑到，究竟还要不要在大城市呆下去，某年，北京市老龄委员会办公室给出了一个非常靠谱的数据：北京至少有21%以上的老人表示想离开大城市，另寻一处养老理想地。众所周知，老人的思想相对顽固，不易动摇，连这类人群对传统养老方式都已动摇，年轻人就更是如此了。
·养老房产理想地，租房买房建房哪个更划算
“城市病”导致很多年轻人在规划退休生活时，直接将大城市排除在购置养老房产理想地的名单之外。家在异地城镇或乡村的年轻人自然无虞，只需在家乡购置房产即可，但家在北京、上海、广州等大城市的年轻人则主要从旅游养老、度假养老、田园养老几种养老方式中进行选择。但归根结底，年轻的时候在大城市中拼搏奋斗，退休后必然是想好好休养生息，房产是养老的重要保障，无论是旅游养老、度假养老还是田园养老，如果能在养老地有处房产是最好不过的。那么，离开拼搏的大城市养老，租房、买房、建房哪个更为划算呢？
一．买房一族：“月光”是噩梦
马先生在大城市的一所小学教书，月收入4000元左右，目前工作3年。与我们对教师的既有印象不甚相同，马先生一点也不古板，反而很是爱热闹，休息的时候马先生常常叫上同事一起去唱K或是短途旅游。去年，马先生交了女朋友，两人爱得热火朝天，不过数月便到了谈婚论嫁的地步，马先生在征求了女朋友的意见后，决定在宁波买房。宁波有处梁祝公园，以后两个人退休到宁波生活，没事儿逛逛梁祝公园，看看当年梁山伯与祝英台相遇相识的书院，也是桩浪漫的事儿。
说买就买，马先生在父母的资助下，在宁波购置了一套两居室。首付父母全付，马先生只需负担每月2100元的房贷。因为房产不在马先生和女朋友工作的大城市，马先生不忍委屈女朋友，又贷款50000元购置了一辆新车，摊下来月供900元，月养车费用大概在1000元上下。这样算下来，马先生每月供房供车的支出共计4000元，每个月开了工资转道手又给了银行。年纪不小的马先生自然是不好意思再向父母伸手，每月吃穿用度的花销就转到了女朋友身上，时间长了女朋友不免抱怨：“工作前几年你还存下了几万元，现在却入不敷出。”于是她很担心以后的生活。
马先生思前想后，唯一的出路只能是向父母开口，请他们借钱给自己偿还每个月的车贷。每个月剩下来的900元，拿出500元做指数型基金投资定投，余下的400元用于吃喝。但生活质量大不如从前。马先生表示“月光”是一场噩梦，真希望早点醒来。言语之中透露出对异地购置养老房产的后悔。
二．租房一族：理财赚钱付房租
刘小姐同样支持异地养老，与大部分异地养老支持者不同的是，她是从农村一步一个脚印走到城市的，在经过农村生活与城市生活的对比后，她愿意选择在家乡之外的城市异地养老。目前刘小姐供职于一家颇有名气的律师事务所，专项负责为客户撰写专利案，月收入4700元，工作不足五年。刘小姐是位坚定的租房主义者，打算以后在大城市中租房养老。
刘小姐算了一笔账，她租住的房子离工作的地方很近，60平方米房子被她布置得非常温馨，当年房东买下这套房共计花费480000元。刘小姐的月租金为1400元，年租金为16800元，按照这个数字计算，房主出租这套房子的回报率非常低，只有3.5%，如果算上房东装修的款项，回报率会更低，大概只有3%左右。刘小姐的月固定支出只有1400元房屋租金，1300元的水电费、宽带费、手机费和生活费，月结余可以达到2000元左右。刘小姐用其中的1000元做基金定投，1000元存入银行活期账户，作为万一失业或其他应急事项的应急费用。用于做基金定投的1000元，定投到一定数额后，刘小姐会一次性全部取出购买理财产品，收益非常可观，这样算下来，月回报率肯定比房东高，至少可以达到4%。
刘小姐认为她的考虑还算靠谱，就她自己而言，目前她还处于事业上升阶段，尽量多的积累资金是最需要做的事情，同时她也承认她对异地租房养老这件事儿的规划并不周全，诸如租金上涨成本、房屋升值可能等支出与收益她都没有计算在内，这个计算结果只是粗略用房屋的购买价值盘算得来的，但她很享受目前的生活状态，与买房一族相比，明显少了很多压力。
三．建房一族：喜忧掺半
欧阳先生和马先生一样，退休后不打算在大城市养老，他在广州一所高中教书，妻子在民营企业做预算员，夫妻二人收入稳定，女儿现在已经读到高三。多年的大城市生活早已让他们心生厌倦，他们想在女儿大学毕业结婚后完成退休，回两人的农村老家建房养老。他们合计了几年，总结了以下几点回农村建房养老的优点：
1.节省资金
欧阳先生的妻子快到50岁了。在民营企业工作的她压力很大，公司今年的裁员率为30%，虽说这次没有将她裁员，可也难保明天不会裁了她，毕竟职场风云，变幻莫测，明天的事儿谁也说不准。如果妻子在在退休前被裁员，会面临很难再找到工作的困境，一来她年龄大了，二来她也确实没有特别高超的技术和工作能力。到时候，女儿读大学的学费和生活费会占据家庭支出的很大比重，单靠欧阳先生的工资很难养活全家。同样情况下，如果欧阳先生提前退休，夫妻两人住到农村去，生活成本会降低很多。
2.回归大自然
欧阳先生和妻子很不喜欢大城市中浓重的汽车尾气味道和晚上家附近建筑工地赶工发出的嗡嗡嗡震耳欲聋的噪音。回到农村自建房产养老可以回归大自然，享受没有污染的空气，对二人的身体健康有益。
3.孝敬父母
欧阳先生和妻子的父母住在同村，如今都已经是80多岁的老人了。夫妻俩为了老人身体着想，曾把他们一起接来广州照顾，可他们压根就适应不了城市生活，住了没几天，就急匆匆地回农村去了。如果夫妻俩回到农村，自建房产养老，孝敬父母的问题便会迎刃而解，同时还能接双方父母到新的自建房生活，让他们在有生之年享受惬意的新房生活。
4.自建房居住面积大，规划选择多
欧阳先生在规划自建房时，将自建房规划为一栋二层小楼，院落有地，可以种植蔬菜瓜果，一楼有门厅、客厅和客房两间、卧室、卫生间和厨房，主要用于自己一家人居住，二楼有四套标准套间，留给偶尔来串门的亲戚朋友住，如果时间和条件成熟，也可以出租给和他一样愿意回农村养老的人们居住，这部分收入加上退休金，足以支撑他和妻子在农村的生活。他和妻子也会因为自建房出租而忙碌起来，不至于让退休后的生活空虚寂寞。
这些优点听起来很美，其实回农村自建房产养老也有忧愁，那就是不能每天见到子女，子女万一有事，不能及时帮衬一把，还有医疗保健不便等，实在是喜忧掺半。
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【适合购买养老房产的理想地】
1.湖北武汉
诗人李白在武汉写下了“黄鹤楼中吹玉笛，江城五月落梅花”的诗句，这里是一处文化底蕴深厚的城市。有“京剧之母”之称的汉剧鼎盛于汉口，与徽剧交融后才诞生了我们的国粹京剧。目前，武汉是我国水域面积最大的城市，占城市总面积的四分之一，全城共计170处湖泊，景色非常美丽。同时，这里四季分明的气候也很适宜养老。
2.四川成都
成都是我国城市医疗水平较高的城市之一，以华西医院为代表的约20家三甲医院分布在这座城市中，在成都养老，除可以享受到美食外，还可以享受到良好的医疗服务。
3.云南昆明
莫说退休后，就是退休前很多人也乐于到昆明寻求生命的本真。这是一个四季长春分外养人的城市，冬天里仍有玫瑰娇艳欲滴。昆明物价低廉，房价也能够为一般人所接受，同时具有完善的医疗设施和城市基础设施，是我国内陆城市中房价最为合适的城市之一。
4.辽宁大连
无论是谁，到大连之后，都会倍感心情舒畅。大连水资源丰富，位于北半球温暖带地区，虽然四季分明，但冬天并不严寒，夏天也没有酷暑天气。
5.上海市
上海是我国四个直辖市之一，同时也是我国目前最大的经济、金融、贸易中心和航运中心。发达的经济使上海具备我国最为先进的医疗设施。
6.海南海口
海口的环境非常好，曾创下一年之内311天空气质量为优的记录。我们都知道良好的空气质量对我们健康的重要性。至今为止，海口已经有了900多年的历史，曾先后荣获过十佳城市、全国卫生城市、中国优秀旅游城市、国家园林城市、国家环境保护模范城市、国家历史文化名城、全国创建文明城市工作先进市、全国城市环境综合整治优秀城市、中国人居环境奖等称号。
7.山东青岛
青岛具有显著的海洋性气候特点，四季分明的青岛空气湿润，温度适宜。
8.山东烟台
未来10到20年间，烟台将逐步从郊区城市化阶段步入中心城区复兴阶段，发达程度与大城市相比绝不逊色，而且人口密度远远低于大城市，让你既能享受大城市的繁华与便捷，又能远离“城市病”。
9.珠海经济特区
珠海年平均温度为22.4摄氏度，可谓气候宜人的城市典范。漫步在这座城市之中，我们会感到安详且浪漫。目前珠海的房价尚不算离谱，据有关人士预测，未来几年珠海房价必涨无疑，所以想要到珠海养老的你，务必要早下手了。
10.福建厦门
厦门是全国环境最优美的城市之一，这里有海水、有沙滩、有白鹭，阳光温暖和煦，空气清新，是我国闻名的旅游城市。目前厦门城市的总体规划为用可再生能源逐步取代传统的化石能源，如果真能依此而行，被贴上低碳环保标签的厦门也是最适合购买养老房产的理想地之一。
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