①金融机构贷款行为的理论分析。首先，分析金融机构贷款目标客户选择及投放市场产品的情况。不同金融机构具有不同的资源禀赋，因而拥有各自不同的比较优势和选择对象的侧重点。虽然农村金融机构的主要业务是发放贷款和吸收存款，但是因为不同类型的金融机构具有不同的职能定位，具体到其主要服务的客户群体和产品还是会有所区别。
第一，农村信用社。2000年改革后的农村信用社，从区域性金融机构成长为具有实力和竞争力的全国性金融企业。农信社的优势很明显——网点优势、地缘优势，凭借这些优势，农信社掌握大量企业一手“软信息”，可以有效甄别和利用部分农户和农村企业诸多方面的局部知识，例如需求方偏好、信誉、项目风险和营利性等，以此来满足这些需求主体的资金需求（冯兴元等，2004）。农信社将自己定位于服务“三农”，对农村地区的贷款种类丰富，基本实现农户、农村企业全覆盖。
第二，邮储银行。邮储的优势在于具有规模庞大的资金量和与农信社不相上下的营业网点分布，同时在之前只存不贷的业务中没有积存不良资产，而是积累了大量客源。此外，邮储实行自上而下的法人治理，依托总行优质资源，具有较强产品研发能力。目前，邮储开办贷款业务不久，主要针对个体工商户贷款；主要项目是小额贷款和公司信贷业务①。
第三，农业银行。农行的优势很明显：突出的品牌信誉度、遍布全国各县域的网点，较强的产品推陈出新和研究能力，可以迅速占领农村地区市场。农业银行把主要的客户定位于农村的大中型企业。其针对农村金融市场产品种类也较为齐全，包括个人、对公和企业产品三大类。
第四，中国农业发展银行是我国对农政策性银行，按照国家规定，主要涉及棉粮油领域，发行对公贷款，不会直接与农户、农企发生业务接触。
第五，股份制商业银行。股份制商业银行按照市场化形式运作，其优势显著：资金量大、经营能力强。目标客户瞄准农村优质企业。如若企业被评定为可以放贷，且借贷额度在银行授信范围内，则能够在短时间内以优惠价格贷到款，还能享受个性化服务。
第六，新型农村金融机构。这些机构一般都有特定客户群体，由于植根于贷款本地区，因而掌握大量“软信息”，大大提高贷款效率、降低贷款成本。村镇银行是新型农村金融机构中重要部分。其优势在于没有历史遗留的不良资产，公司治理结构相对简单、决策链较短，产品更新能力强。其目标客户集中在收入相对较高的农户和农村中小企业。信贷产品类型与农信社相似。小贷公司的客户则主要是一般农户和农村小型企业。对其进行小额贷款资金拆借。
……
展开
