熊涛，国家注册高级理财规划师，现任中国太平人寿区域总监、西南财大总裁联谊会理事。18年证券投资从业经历，拥有大量的第一手家庭理财困境资料和相应的解决方案。擅长以家庭为单位，为不同人群设计最系统、最实用的理财方案，是中国家庭投资理财最值得信任的专业规划师。

    年收入在10万～30万（或者再少一点）的家庭面临的最大问题是什么？他们一般不会过分纠结于衣食住行等基础生活保障问题，但是他们同时面临上有老下有小，中间有房有车和未来要养老的生活压力。他们有什么样的共同特点？就是生活中的任何一个环节出现问题，都可能导致原本不错的生活水平迅速下降。比如夫妻双方一人失业，老人或者孩子生病住院，再或者经济主力出现意外……他们现在要为今后的30年做些什么准备？这本书就是从家庭理财规划的细节入手，给出一对一的解决办法，让这些家庭从小康的资产状况提升到财务自由状态，从而实现现有资产增值最大化、家庭抗风险能力最大化，纠正普通人“为理财而理财，理财后生活水平却开始下降”的理财误区。

　　除了贵重金属外，古玩、字画等艺术品投资也一直是被很多人推崇的投资方式之一。一般来说，这类投资多数集中在古玩、字画、钱币、邮票这几样当中。除此之外，还有_些其他的收藏门类，比如钟表、纪念章等。最近几年鉴宝类节目很火，而且每到一个地方，都会引发当地的鉴宝热潮，很多人纷纷拿出自己家传的宝贝给专家鉴定。但是你会发现一个问题——真品少，赝品多；值钱的少，廉价的多；买便宜的少，买亏了的多。这证明了一件事，古玩收藏的“水”很深，不是谁都能玩得转的。
　　现在造假的工艺很高超，如果不是接触过几年古玩的人，百分之百分不出哪些是真货，哪些是赝品。你买到了赝品，就不要指望这东西能给你带来多大的升值空间，说不定还会损失一大笔钱。
　　除了古玩，还有人热衷于投资绘画。前些年我参加过一些绘画拍卖会，就是在一些高档会所里，找来不那么出名的画家，将他们的作品以几百、几千的价格进行拍卖。这种事情投资成本看起来很低，而且这些画家的作品肯定都是真品，于是有人觉得，我收藏那么几幅，万一这个画家将来成名了，这几幅画可能收益几十、上百倍。
　　这种事情我也是很不看好的——画家成名，比歌手成名难多了。中国历史上出名的画家本来就不多，近现代的大家更是没几个。你想依靠收藏这些二线画者的作品来增值，基本上没有什么希望。
　　对于古玩、字画等收藏品的投资，如果你不是特别懂行的专业人士，贸然进入只会让自己的资产缩水，比投资股市还不靠谱。
　　现在说说其他的实物投资，比如房地产。
　　房地产在10年前，是绝对值得投资的物品。因为这10年是中国房地产飞速发展的10年，远远超过了GDP，我可以用20万，换来一套房子和一辆奔驰，如果你当时投资50万、100万到房地产里面，可以获得多少收益，这不难想象。
　　但是现在再来看房地产，就不应该人手了。因为国家最近几年一直对房地产持紧缩态度，别说价格继续上涨了，很多一线城市的房价已经在快速下跌。而且这种紧缩政策到目前为止还没有缓解的迹象。此外，国家还在抓紧落实保障性住房的项目，这说明整个房地产市场还会持续低迷很长一段时间，然后进入理性阶段。所以即便要投资不动产，也最好是以商铺为主。这个前面讲过，就不再哕嗦了。
　　值得一提的是，现在很多人还在做一些特别的实物投资，比如说早些年的红木家具，还有最近的白酒，这些东西都是似乎一夜之间就被炒到了很高的地步。红木家具当时炒家说，红木生长慢，资源有限，做一件少一件，所以价格肯定会不断上涨。于是一件本来只值一两干的家具，被炒到了上万甚至几十万。这就很不正常了，所以你看别人都在投资什么东西的时候，一定不要去做，因为那已经快传到最后一棒了。
　　再说白酒，这两年白酒价格上涨很快，比如2008年一瓶茅台才几百块钱，现在已经翻了一倍。然后五粮液、泸州老窖也是跟着往上涨，快的几个月调价一次。这东西真有那么值钱吗？
　　我不否认白酒价格上涨可能包含了人工成本增加、粮食成本增加等因素，就算它涨得合理，你拿白酒去做投资，也是很危险的。比如说，白酒到目前为止还没有一个像股票那么成熟的交易平台，你就算囤了几瓶好酒，过了几年长了几千块钱，你没地方卖，也是很痛苦的一件事。
　　所以做实物投资，我的态度就是：对于一般家庭而言，其实意义不是特别大。即使你要做，适当投资一些作为补充就好，比如买点黄金作为保值工具，如果看到特别合适的商铺，买来转租也很好，但不能指望这个给你赚多少钱。如果太贪心，实物投资的亏损反而可能是非实体理财工具亏损的几倍甚至几十倍，到时候不仅没有赚到钱，反而拖累了你财富目标的实现，这就得不偿失了。
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第一章 有钱的人，一定有有钱的思维模式
01 规划之前，先问自己几个问题好吗？
02 画一个财富规划金字塔
03 怎样的性格，决定怎样的财富规划
04 靠工作赚钱VS靠规划赚钱
05 两个方法，解决你的财富规划目标
06 “败家子”、“冒险家”和“保守派”
自我测评--你和你的家庭更适合于哪种模式的投资

第二章 掌控住钱，让生活品质越来越高
01 诊断你的现有财务状况
02 关于弹性开支--餐桌上的理财习惯
03 家庭财务中的几个数字定律
04 定制你的专属家庭支出计划
05 性格决定方式，方式决定幸福
06 多余的钱，可以干什么？

第三章 无债生活，感受“零压力”！
自我测评--从性格看你是否会负债
01 用好你手中的信用卡
02 合理房贷，让你少还几十万
03 除了直接到银行贷款，还可以选择什么？
04 贷款买车，应不应该？
05 管理好你的家庭贷款容量

第四章 有保障，自己的风险别人扛！
01 保障类险种有哪些？
02 保险可以用来做理财收益吗？
03 根据生命周期来选择合适的保障
04 保险是很好的理财手段
05 哪一份保险最适合你？
06 面对这些情况，你的保险权益可能受损
07 你真的懂社保吗？

第五章 有投资，聪明人的财富累积法则
01 投资，永远没有万能公式
02 最好的投资，肯定不是股票、基金
03 投资自己，风险最小，收益最大
04 熊市里面，股票反而更容易赚钱
05避免误区，选择最好的股票
06 进攻型股票和防守型股票，你怎么选？
07 实物投资，你适合吗？
08 借助其他常规理财工具，做资产的保值

第六章 养老、教育和应急储备金，一个都不能少
01 我的家庭资产应该怎样去配置？
02 不要让孩子的教育费消耗你的投资本金
03 你需要多少养老储备金？
04 配置养老资产，合理选择保险
05 配置家庭资产时的一些原则和误区
专题从中产阶层到富人阶层，你只缺这一点！

附录
实战案例，欢迎对号入座
01 中年教师、公务员家庭财富规划实战
02 普通工薪家庭财富规划实战
03 积极型家庭财富规划实战
04 单亲家庭的财富规划实战
05 即将有孩子的新家庭财富规划实战
06 高资产家庭财富规划实战
07 临退休家庭财富规划实战（一）
08 临退休家庭财富规划实战（二）
09 已退休家庭的财富规划实战
后记