谭强，曾在中国农业银行支行、分行以及总行工作14年，长期从事个人贷款的实践与管理工作。现任某城市商业银行总行零售业务部总经理助理，主要从事个人贷款管理等相关工作。作者熟悉个人贷款相关产品和政策，具有较为丰富的专业知识，对个人贷款业务有着较为深入的研究。

　　《个人贷款实用知识》主要内容包括：个人贷款用途与银行的选择、你为什么要贷款？银行个人贷款不支持哪些贷款用途？你适合贷款吗？贷款金额多少为宜？如何选择适合自己的银行办理贷款？借款是选择银行、小额贷款公司、民间借贷公司还是个人为好？银行个人贷款有什么基本条件？个人贷款业务品种、个人贷款担保方式、贷款申请、贷款流程、还款方式及利息计算、个人信用、贷后须知等。

　　195.什么是贷款罚息？
　　罚息从字面意思理解即为惩罚性的利息。借款人与银行签订个人借款合
　　同时，借款合同对罚息条款进行约定。按照规定，银行可对两个部分计收借款
　　人的罚息，一是逾期贷款（借款人未按合同约定日期归还的贷款），二是借款人
　　未按合同约定用途使用贷款的（银行通常称为“挤占挪用贷款”），两者均可计
　　收罚息。
　　（1）对逾期贷款，银行在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%。50%，多数银行在借款合同约定的是上限水平，即在贷款执行利率基础上加收50%。如2012年7月11日银行向张三发放了一笔个人综合消费贷款30万元，贷款期限1年，采取一次性到期还本付息方式，贷款利率为7.8%，个人借款合同中约定对逾期贷款加收50%的罚息。如到期后，张三未到期归还贷款，则到期后，银行对到期前的贷款按照正常贷款利率7.8%计收，到期后的贷款按照11.7%（7.8%×1.5=11.7%）计收利息。
　　（2）对借款人未按合同约定用途使用借款的，银行在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%N100%，多数银行在借款合同约定的是上限水平，即在贷款执行利率基础上加收100%。如2012年7月11日银行向张三发放了一笔个人综合消费贷款30万元，贷款期限1年，采取的一次性到期还本付息方式，贷款利率为7.8%，个人借款合同中约定对未按合同约定用途使用借款的加收100%的罚息，借款用途为住房装修。结果张三未按合同约定用途使用借款，将贷款用于炒股，银行按照合同约定对按合同约定用途使用的贷款按照15.6%（7.8%×2=15.6%）计收利息。当然在个人贷款实务中，实行执行此条的很少，一方面是在银行加强了贷款支付的管理，另一方面对贷款用途未按合同约定使用的认定较难，不能由银行对贷款挤占挪用单方面进行认定，银行重点关注的是借款人是否能按期归还贷款本息。
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第1章 个人贷款用途与银行的选择
1. 你为什么要贷款？
2. 银行个人贷款不支持哪些贷款用途？
3. 你适合贷款吗？
4. 贷款金额多少为宜？
5. 如何选择适合自己的银行办理贷款？
6. 借款是选择银行、小额贷款公司、民间借贷公司还是个人为好？
7. 银行个人贷款有什么基本条件？
8. 银行最看重借款人的是什么？
9. 贷款过程中有哪些费用需要支出？
10. 现行贷款基准利率是多少？

第2章 个人贷款业务品种
11. 银行有哪些个人贷款种类？
12. 何为“按揭”？
13. 什么是个人一手住房贷款？
14. 什么是间客式个人一手住房贷款？
15. 什么是期房？
16. 什么是现房？
17. 购买房屋时如何鉴定楼盘的合法性？
18. 银行愿意办理哪类楼盘的个人一手住房贷款业务？
19. 开发商开发的楼盘项目如何在银行进行立项？
20. 什么是直客式个人一手住房贷款？
21. 直客式个人一手住房贷款楼盘项目需要在银行立项吗？
22. 为什么通常不能以直客式申请个人一手住房贷款？
23. 国家现行有哪些住房限贷政策？
24. 银行对个人一手住房贷款金额是如何规定的？
25. 银行对个人一手住房贷款期限是如何规定的？
26. 银行对个人一手住房贷款利率是如何规定的？
27. 如何理解国家、银行关于住房套数的认定标准？
28. 办理个人一手住房贷款有哪些注意事项？
29. 借款人可委托他人代为办理房屋贷款业务申请吗？
30. 购买一手住房涉及哪些费用？
31. 什么是个人二手住房贷款？
32. 什么是直客式个人一手住房贷款？
33. 什么是二手住房？
34. 购买个人二手住房会涉及哪些费用？
35. 办理个人二手住房贷款过程中通常会比其他个人贷款多支出哪项费用？
36. 办理个人二手住房贷款有哪些注意事项？
37. 银行对个人二手住房贷款金额是如何规定的？
38. 银行对个人二手住房贷款期限是如何规定的？
39. 银行对个人二手住房贷款利率是如何规定的？
……
第3章 个人贷款担保方式
第4章 贷款申请
第5章 贷款流程
第6章 还款方式及利息计算
第7章 个人信用
第8章 贷后须知
附录