董玉华，1966年生，江西九江人，经济学博士，先后在江西财经大学（1986）、人民银行总行研究生部（1991）、西南财经大学（2006）获得学上学位，硕上学位和博士学位。2006年美国伊利诺依大学（香槟）高级访问学者。在世界银行、美联银行、瑞上银行和日本东海银行工作学习过。曾任教于江西财经大学。曾任中国农业银行总行战略管理部副总经理。现任中国农业银行内蒙古分行副行长，兼任中国金融标准化委员会委员、中国合作经济学会常务理事、中国农村金融学会理事、恩比特经济论坛核心成员、湘潭市人民政府顾问。
　　在《经济要参》、《世界经济》、《金融研究》、《中国证券报》、《金融时报》等报刊上发表文章100余篇，是人民是报专栏作者。 著有《超越干预和自我超越——国有商业银行生存的逻辑与矛盾的内生性分析》 （中国金融出版社）、《国际金融发展轨迹》（西南财经大学出版社）、《红海谋略·绿海策略·蓝海战略：商业银行经营管理"三略"论》（经济科学出版社），主编教材多部。在我国较早提出“资产证券化”（1991）和产能、流动性“双过剩”（2005）、三农金融等理念。

　　金融是一种担当
　　当我用“金融是一种担当”作为《金融是一种担当：论道金融热点话题》书名，一刹那间感到自己对金融的理解有了升华，进入了一个新的境界。传统金融是与信用货币发行、保管、互换、结算、融通有关的经济活动，是资金融通或是信用货币的融通。而把金融定义为一种担当，金融有了新的内涵，不再完全等同于传统意义上的定义，多年研习金融，突然有了新的感悟，感到十分高兴。
　　在《新帕尔格雷夫经济学大辞典》中，金融是指资本市场的运营、资产的供给与定价，其基本内容包括有效率的市场，风险与收益、期权定价与公司金融。金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及价值或收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。金融的要素有：①金融对象：货币（资金），货币流通具有垫付性、周转性和增值性；②金融方式：以借贷为主的信用方式；③金融机构：银行与非银行金融机构；④金融场所：资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生金融工具市场；⑤制度与调控：对金融活动进行监督与调控。金融活动一般以信用工具为载体、通过信用工具交易，在金融市场发挥作用来实现货币资金使用权的转移、金融制度和调控机制在其中发挥监督和调控作用。这是较权威的关于金融概念的定义。

　　一、以温州、鄂尔多斯为代表的中国民间借贷的现状
　　温州民间借贷历史悠久，温州经济没能找到新的转型方向，巨额民间资金在“钱炒钱”中迷失方向，积累金融泡沫，鄂尔多斯以煤矿技改、城市拆迁形成巨大资金需求，民间资金高利贷疯狂，传销式炒钱集聚巨大风险。以温州、鄂尔多斯为代表的中国民间借贷的现状折射正规金融体内循环与民间金融体外循环互补机制的缺失。
　　相对官方正规金融而言，民间借贷是属于正规金融体制之外、没纳入银监会、人民银行等管理机构常规管理系统之内的金融活动或组织；是游离于国家有关机关依法批准设立的金融机构之外，以营利为目的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹措活动。
　　毫无疑问，目前正规金融难以满足日益旺盛的金融需求，如小微企业贷款和“三农”贷款需求；面对房地产及能源等产业的巨大资金需求，正规金融不能解决，往往通过体制外的资金供给来满足。而民间融资的非理性又是金融秩序混乱的根源，由于没有在监管范围之内，往往助长经济和金融泡沫，本来正规金融和民间金融应该发挥各自的优势，相互进行角色的互补，而由于对民间金融缺乏监管，致使民间金融存在巨大隐患，且抵消了国家宏观经济政策和货币政策的效果。民间融资纠纷也影响社会的稳定。民间借贷在全国非常普遍，比较突出的有温州、鄂尔多斯。另外还有广东、江苏、福建、山东等省份的民间金融也较为普遍。中金公司在其民间借贷的相关研究报告中，估计我国民间借贷余额已达3.8万亿，约占中国影子银行贷款的1/3，占金融机构贷款总额的7%。民间借贷本是在正规金融体系之外，个人与个人、个人与企业之间民间资金互通有无、互相帮助。基于血缘、地缘、亲缘在个人与个人、个人与企业之间发生的资金互助，利息较低，有的不收利息，是正规金融的有益补充。从专业角度看，正规金融贷款是交易型贷款，贷款依靠经审计的合格财务报表，贷款申请时间长，审查流程复杂，且受贷款规模和抵押担保限制，一般农民及小微企业很难获得商业银行贷款。而非正规金融贷款是关系型贷款，不完全依赖企业报表，而是通过熟人社会传递的各种软信息，贷款时间短，效率高，流程简单，能有效满足“三农”及小微企业用款频次多、用款急、金额小等特点，所以应该是正规金融的有益补充。
　　以温州为例，温州以民营经济发达著称，温州人在五金、打火机、领带、鞋业及电器等方面都在国内外享有赞誉，企业家是白天做老板、晚上睡地板的商人，通过把产品做精、做细，做成产业集群来获得规模经济效益，他们创业之初很多是依靠亲友等途径借入的资金，创造了制造业的辉煌。依赖劳动力、原材料、汇率及出口退税等优势，制造业的利润在10%以上，因此温州制造业一度在全国领先，温州商人也因此积累了巨额的财富。随着原材料、劳动力的价格上涨，人民币汇率升值、厂房等租赁成本上升，使得制造业利润下降为2%~3%，因此大量的资金开始炒房、炒玉、炒股、炒煤、炒石油、炒农产品等，后来有一部分资金开始炒钱，走向高利贷。据人民银行温州中心支行一项报告称，其民间借贷总额达1100亿元，其中35%用于一般生产经营，20%用于房地产投资或集资炒房；借给民间中介及由民间中介借出，用于还贷垫款、票据保证金垫款、验资垫款等短期周转，合计40%；另有5%用于其他投资、投机及不明用途，看来“以钱生钱”是大头，炒钱成为“击鼓传花”的赌博，其结果容易引起“崩盘”。
　　鄂尔多斯的民间借贷也非常活跃，民间有“北有鄂尔多斯、南有温州”之说。对鄂尔多斯的民间借贷总额有不同的估计，有的称总额达1100亿元，有的称总额达2200亿元。其运作方式是：煤矿主将资本借给地下钱庄，再由地下钱庄以高利贷的形式贷给房地产开发商，最终由房地产开发商将房子卖给能源企业主和地下钱庄老板，其民间借贷形式一般包含个人组织、小额贷款机构、企业间拆借、典当行等多种形式。民间资本占房地产比重可能达30%~40%，而煤矿业比重则占60%~70%。很多人身兼煤矿主、地下钱庄及房地产开发商多重身份。以熟人社会信誉作为担保，很多上亿元的民间借贷，甚至连煤矿的转让，都没有任何法律文书，只有一张白条，民间放贷人只跟熟人做生意，不与陌生人做生意。只要这一信用体系不出现问题，煤矿行业又能制造出高于民间借贷及房地产开发的利润回报，这一体系就能维系相对稳定的运转，这一体系造就了鄂尔多斯独特的民间生意网络，“全民放贷不炒股”已经成为鄂尔多斯独特的现象。鄂尔多斯居民通过当地煤炭行业和城市拆迁改造积累的闲置资金，70%流入民间借贷。另外，一定比例的房地产抵押贷款资金也流入到民间借贷渠道。
　　……

序  金融机构要勇于承担服务“三农”和中小企业的社会责任   （布小林）
代序一  中国房地产难题有解  （谢国忠）
代序二  再论扶贫性金融  （曾康霖）

第一篇  商业银行的蓝海市场和社会责任：服务“三农”和中小企业
发挥金融杠杆效应撬动农村消费市场
服务“三农”要重视体制机制
创新和文化积淀的影响
财政金融部门应加大对治理荒漠化的扶持力度
——亿利资源集团变荒漠为绿洲，是解决我国耕地不足的出路
农业政策性保险在发展农业经济中的作用巨大
商业银行中小企业贷款要创新思维
弱势群体的金融扶持和商业银行的社会责任
——以“三农”服务为例
普惠制农村金融体系需要财政的支持
金融机构如何服务县域经济发展
运用激励机制推动农村金融发展
如何认识村镇银行
县域经济需要哪些金融服务
农民理财谁来满足
农民贷款如何才能“不差钱”
金融服务缺位难言现代农业
“绿色政策”推进循环农业发展

第二篇  “十二五”时期经济金融：收入分配、房地产、汇率和绿色经济
2011年是我国经济政策调整年
“十二五”精髓与核心在收入分配上
住房发展的模式要逐步形成双轨制
汇率问题是中国从经济大国走向金融强国和经济强国的关键
低碳经济框架下必须发展绿色金融

第三篇   富人阶层新的金融服务需求：私人银行的兴起
么是私人银行
中国五大商业银行私人银行业务
国外著名银行和中国香港私人银行业务
我国商业银行私人银行业务存在的问题及提升策略
我国的私人银行如何突破同质化竞争
——兼论如何打造国内私人银行品牌

第四篇  争做一流的零售银行：渠道制胜在银行业的实践
零售业务转型策略研究
——以农行内蒙古分行为例
澳大利亚零售银行业务转型的经验与借鉴
电子渠道是新时代服务“三农”的有效途径
推进信用卡分期业务发展、提升信用卡价值创造能力
——基于农行内蒙古分行的分析
近年国际黄金价格波动分析、前景及启示
提高信用卡重点城市行市场竞争力研究
——以农行内蒙古分行为例

第五篇  商业银行改革发展的核心：公司治理与价值创造
经济转型、产权改革与商业银行公司治理
公司治理与公司治理文化
国有商业银行激励约束机制重塑
金融创新与基于价值管理的战略

第六篇  绿色信贷：商业银行的社会责任
实行绿色信贷促进节能减排
绿色信贷、绿色金融文化与环境内生型绿色经济
绿色信贷和商业银行的社会责任
——与中国农业银行董玉华博士对话
绿色信贷、和谐经济和商业银行社会责任

第七篇   民间金融如何阳光化：民间借贷的功与过
民间借贷的功与过
中国民间借贷的现状、问题及出路
——以温州、鄂尔多斯为例

第八篇  结束语
金融是一种担当
参考文献
后记