价值判断
凡事皆有度。不管是现在还是退休后，像个守财奴一样地生活肯定不会开心幸福。其中的关键就在于找到储蓄和消费之间的平衡点。我们每天都要做出众多决策，它们或者会帮助你，或者会阻碍你争取到财务自由。
只要时刻牢记消费和自由二者之间的关联，这些选择也就会变得轻而易举。你真的需要那辆新车吗？你真的需要那套新的高尔夫球具吗？还是继续使用旧车、旧球具，从而自由地和自己喜欢的人一起生活在自己喜欢的地方，并且做着自己喜欢的事情？
所有的选择最终都是如此的直接明了。因为如果积蓄不足，不管投资回报有多高都没有意义。更不要说如果债务缠身，情况就更为严重了。
比利· 卡德尔利（Billy Kaderli）和阿卡莎· 卡德尔利（Akaisha Kaderli）的生活也许可以给我们以启示。就在不久前，Kiplinger.com 和银率网都曾对他们进行过专题介绍。卡德尔利夫妻生活在亚利桑那州梅萨市一个退休人员小区，尽管当时他们两人的年龄尚未达到该小区的最底年龄要求。这时夫妻现在已经退休17 年，他们在38 岁那年退出了竞争激烈的职场生涯。
退休后，卡德尔利夫妻将住房出售，开始环游世界，在内维斯、委内瑞拉、墨西哥等加勒比岛屿和泰国旅游生活。
在很多人眼里，他们过着一种梦想般的生活，随时可以打打高尔夫，到处去旅游，或者与朋友们聚会。他们如何能做到这点呢？并非因为他们家财万贯，而是在于他们的节俭。
人们把他们视为“过早退休”的典型例子。在35 岁之后，比利和阿卡莎认为自己将过多的时间放在了工作上，没有去享受生活，而且纳税过多。我们中的多数人对此只会耸耸肩说：“那就是生活。”
但卡德尔利夫妻认为，相比赚钱购买更多的东西来说，财务自由要更为重要。阿卡莎说：“每次看到拿铁咖啡或新鞋子时，我会告诉自己这些东西并非必需品。只要清楚地知道自己需要什么，做到这点就不难。你可以选择购买这些东西，那么这就会让自己离目标更远一步。”
与卡德尔利夫妻观点截然不同的是众多美国人的物质主义思想。他们发现自己经常受到心理学家所说的“快乐水车”现象的困扰。他们并不会去思考财务自由问题，而是整天纠缠于如何拥有一栋更大的房子，如何购买一辆更炫的汽车，如何能到最高档的新饭店就餐。
这些东西自然是令人向往的。而且大家都认为，购买更大的房子也许就意味着一项庞大的投资。（当然，最近的情况有所变化，尤其当你将资产套现用于消费后，这就更不算投资了。）但如果你想“过早退休”，那你就要努力赚钱，尽量节约，并严格地将结余存下来。
卡德尔利夫妻建立了一个网站（retireearlylifestyle.com）来分享自己的见解和经验。他们列出了提前退休的五大可行步骤：
1记账。每天将开销记录下来。只要能做到这点，你会为自己的开销而感到惊奇。在建立好自己的记账体系后，每天只需要几分钟的时间进行维护。一个月或两个月之后，你会知道自己可
以在哪些方面缩减开支。一年后，你将能控制自己未来的开销。
2大量储蓄。在控制自己的开销后，将结余存下来以备将来所用。如果你还不到30 岁，那么最合适的目标就是将总收入的10%存下来。请注意，是总收入的10%，即扣除税负和其他款项之前的总工资，而不是拿到手的金额。你的生活在不久后并不会有重大的变化，但储蓄却在大幅增长。如果已经年过30，那么就要将储蓄比例提高到15% 或者更高。
3聪明投资。了解投资，成为自己的专家，并且淡然处之。你不需要在朋友面前大肆卖弄财经词汇，企图让自己显得知识渊博。
4正确对待来自同辈的攀比压力。在如何花钱的问题上，来自社会的压力非常微妙，但无所不在。这种压力会让你难以坚持提前退休的目标。市场营销专家会告诉你，只要购买了这种新产品、汽车、房子或者会员资格，你的生活质量就会改善。要对这些市场宣传信息置若罔闻并不难做到，但如何应对来自朋友们的压力就需要一定的技巧。与同辈们在开销上进行攀比，这定会让你的财务目标夭折。现在就下定决心，不与大家在消费上进行攀比。这个决定在于你个人，而不是他们。
5目标无处不在。设定切合实际的目标，并且坚持自己的计划。储蓄多少钱、如何进行投资，以及打算什么时候退休，这些都是个人的决定，你的观点也许与同事或其他人的想法不同。在实现自身目标上最坚定也最卖力的非自己莫属。将这些目标贴在你经常能看到的地方，时刻提醒自己加以注意。每次当你想多花一点点，当你屈服于同伴的攀比压力，或者当你决定不在退休基金里增加投入时，你的退休日期就会因此被推迟数周、数月、或者甚至数年。所以，请集中注意力。
这是一些常识，也是优秀的建议，而且不同于股市的表现，储蓄在你的控制范围之内。储蓄能有效地影响到资产组合的长期价值。请相信我，与在投资上进行大冒险相比，储蓄的安全性要大很多。财务自由不会像天上的馅饼一样突然掉到头顶上，除非你有一个心脏不好的富裕亲戚，而他对你又欣赏有加。你究竟是想成为金钱的奴隶，还是想成为它的主人呢？这主要取决于你自己，取决于你的选择。
正如罗伯特· 路易斯· 史蒂文森（Robert Louis Stevenson）在140年前所写道的：“每个人早晚都要承担一样的结果。”
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——马克·斯库森博士（Mark Skousen），《一课投资学》（Investing in One Lesson）与《经济的力量》（EconoPower）两书作者
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——比尔·邦纳（Bill Bonner），畅销书作者，著有《清算美国》（Financial Reckoning Day）和《债务帝国》（Empire of Debt）等书