通过对影响农户贷款因素的实证研究，同样发现农户的经济行为与借贷行为是一致的，带有明显的小农经济特征。其基本经济行为是以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的。同时，快速的工业化和城镇化又在瓦解着传统农村的社会结构，使目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段。这一过渡阶段的性质决定了当今的农户显然与传统的小农户区别开来，其家庭收入主要来源已经不再是单纯的土地产出，尽管土地依然是我国农户的一项基本社会保障，但家庭的非农收入占农户总收入的比例接近50％。所以，在借贷行为上，农户的教育程度、土地面积和非农业收人对农户的借贷行为影响显著，这与目前农户的基本经济行为相符合。

    完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责。具体做法是明晰信用社现有产权，妥善处理历史积累和包袱。首先，根据实际状况，对资产大于负债的信用社，其积累部分要按规定提足股金分红、应付未付利息、各类保险基金；其次，按资产风险程度提取风险准备金（呆账100％、呆滞50％、逾期20％、正常1％）作为信用社的附属资本；最后，仍有剩余的，可拿出一定比例对原有股金予以增值。对资不抵债但目前还难以撤销的信用社，先用现有积累冲抵历年挂账亏损，其余部分要落实经营责任，通过采取转换机制，加强管理，政策扶持等多种措施逐步消化。构建新的产权关系，完善法人治理结构。按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，根据实际情况，分别进行不同产权形式的试点。有条件的地区可以进行股份制改造；暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制；股份制改造有困难而义适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。在产权制度改革的同时，因地制宜确定信用社的组织形式。第一，在经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区，可以组建股份制银行机构。具体条件是：（1）有较强的管理能力；（2）全辖信用社资产总规模10亿元以上；（3）不良贷款比例15％以下；（4）组建后资本金不低于5O00万元，资本充足率达到8％。第二，在人口相对稠密或粮棉商品基地县（市），可以县（市）为单位将信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人。具体条件是，（1）全辖信用社统算账面资能抵债；（2）基层信用社自愿；（3）县（市）联社有较强的管理能力；（4）统一法人后股本金达到1OOO万元以上，资本充足率达到有关规定的要求。第_二，其他地区，可在完善合作制的基础上，继续实行乡镇信用社、县（市）联社各为法人的体制。第四，采取有效措施，通过降格、合并等手段，加大对高风险信用社兼并和重组的步伐。对少数严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务需求较少的信用社，可考虑按照《金融机构撤销条例》予以撤销。

第一部分 调研总报告
2008年陕西、山东、辽宁、内蒙古四省区农村金融调研报告
第1章 调研地区农村现状
第2章 四省农村金融需求
第3章 2008年调研四省农村金融供给
第4章 农村金融状况小结与政策建议
2006-2009年汇丰一清华中国农村金融发展研究三年情况比较
第1章 前言
第2章 调研地区农村概况
第3章 金融需求比较
第4章 金融供给比较
第5章 农村金融状况小结与政策建议

第二部分 调研地区分报告
内蒙古自治区锡林郭勒盟农村金融调研报告
第1章 调研地概况
第2章 农村金融需求分析
第3章 农村信用社
第4章 商业银行
第5章 新型金融机构
第6章 民间非娼鹑？
第7章 调研总结
山东省部分地区（潍坊市）农村金融调研报告
第1章 山东省农村经济概况
第2章 山东省潍坊市地方政府特色概述
第3章 金融机构
第4章 企业
第5章 调研地区的农村金融需求
第6章 总结与建议
陕西三县的金融问题报告
第1章 佳县、绥德和神木经济与金融概况
第2章 普遍的金融现象：正规金融供给不足
第3章 积极发展改善供给状况的建议
辽宁省朝阳市农村金融与农业产业化调研报告
第1章 辽宁省和调查县市农村发展总体情况
第2章 农村经济金融发展的调查与分析
第3章 若干政策思路
浙江省（温州市、杭州市）农村金融调研报告
第1章 调研地概况
第2章 温州市农村金融分析
第3章 农村信用社
第4章 农村合作银行
第5章 村镇银行
第6章 小额贷款公司
第7章 民间金融
第8章 调研总结

第三部分 专题报告
我国不同区域农村金融发展模式研究
第1章 导论
第2章 不同区域农户金融需求现状比较分析
第3章 不同区域中小型乡镇企业融资需求研究
第4章 不同区域农村金融供给分析
第5章 我国农村金融的区域分析和差异化供给模式
第6章 结论
非正规金融与农户借贷行为
第1章 引言
第2章 中国的农村金融市场
第3章 理论假说
第4章 数据描述
第5章 农户借贷行为计量分析
第6章 小结
中国农村金融政策（2006年至今）
第1章 引言
第2章 2006年以来我国出台的金融政策
第3章 目前我国农村金融发展中存在的问题
第4章 促进农村金融发展的政策建议
小额信贷机构的可持续性：模型分析和初步结论
第1章 小额信贷机构的可持续性：含义和基本内容
第2章 模型分析
第3章 结论和政策含义
对我国农业资本回报率的估算
第1章 引言
第2章 农业固定资本存量
第3章 农业流动资本与资本回报率
第4章 结论与思考
农村金融经营模式的国际比较
第1章 引言
第2章 部分国家和地区的农村金融体系
第3章 微型金融：历史与发展
第4章 玻利维亚阳光银行
第5章 印度尼西亚BRLUD
第6章 结论
中国农村金融机构信息化发展状况研究
第1章 引言
第2章 相关研究综述
第3章 研究模型与研究方法
第4章 农村金融机构信息化现状分析
第5章 农村金融机构信息管理中的关键问题分析
第6章 结束语
农村合作金融机构问题分析
第1章 合作机制的缺失与弥补
第2章 尚未完成的任务：与高利贷争夺市场
第3章 需要注意的三重竞争关系
第4章 农民合作的深层问题——对能人依托型农民专业协会的初步观察
第5章 小结
我国农村金融需求和农村金融支持体系研究
第1章 农村金融理论
第2章 农村金融改革
第3章 农村借贷理论剖析
第4章 我国农村金融需求
第5章 我国现有农村金融支持体系
第6章 农户借贷需求影响因素实证研究
第7章 完善我国农村金融支持体系的思考
第8章 总结
经管学院本科生实践教育研究与设计
第1章 引言
第2章 社会实践与实践教育
第3章 国外体验式教育理论综述
第4章 国内实践教育研究：回顾及现状
第5章 清华经管学院的实践教育设计
致谢