三、理财的几种方式与工具
理财分为很多种方式和工具，下面对常见的几种方式进行分析。
1．储蓄
储蓄是指人们将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，主要分为活期储蓄和定期储蓄，是我国最为普及的一种理财方式。
储蓄的特点是风险小，储蓄方式和期限灵活，办理方便，但是收益相对较低。
2．股票
股票是一种由股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，表明其持有者（即股东）对股份公司的所有权。股票可以转让、买卖或作价抵押，股东凭借股票可以获取股息和红利。
股票是典型的高风险高收益的投资工具，从短期而言，股票具有价格波动剧烈的特点，其收益有较强的不确定性，但是从长期而言，股票却是短线投资中能提高整体投资组合收益的投资工具。总之，在选择股票之前需要牢记“股市有风险，入市须谨慎。
这年头，省钱就是赚钱
其实经常被我们忽视的佣金，对股民的赢利有很大的影响。牛市好赚钱，股票动不动就拉涨停，总觉得佣金才千分之几，也就没怎么注意；熊市难得交易，也就没在意那点佣金，可是话说滴水都能穿石在长此以往的积累下，你就会发现在自己的交割单上，被收取的佣金已经不是一个小数字了。很多股民，扣掉的佣金往往比亏掉的钱还多。如果能争取到一个比较低的佣金收取标准，就可以节约一半以上的佣金。比如以投入10万元计算，每月交易5次，就是50万乘以2（买卖各1次）等于100万交易量，佣金费用差价1．5‰乘以100万等于1500元，也就是说每月可以节省1500元费用，一年可以节省18000元，股民，作为一个散户，既要学会赚钱，也要学会省钱，办理低佣金，不知不觉中就堵住了这条资金外流的暗河。这年头，省钱就是挣钱。
3．基金
基金在投资理财方面一般是指证券投资基金，是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行等金融机构）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担风险、分享收益。
换言之，基金就是将社会上各个基金投资者手中的钱集中起来，然后由证券公司的投资专家将这些资金分别投资到股票、债券等方面，投资的收益或损失由各投资者按照出资比例共同分享或承担。
基金具有专家理财、分散风险、利益共享、收益稳定以及信息透明等优点，适合普通的中小投资者购买。
4．债券
债券是国家政府、金融机构以及企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行、确定债权债务关系，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
5．期货
期货是相对现货而言的，一般指期货合约，是一种将来必须履行的合约，而不是具体的货物。
期货是一种风险性非常高的投资方式，同时收益率也较高。由于投资期货需要很高的门槛和相当专业的知识和经验，所以目前国内大部分人都是通过购买理财产品以专家理财的方式进行期货投资，在减少风险的同时也降低了收益率。
6．外汇
外汇是国际汇兑的简称，通常指以外国货币表示的可用于国际结算的各种支付手段。
外汇具有动态和静态两方面的含义。其动态含义是指利用金融机构将一种货币兑换成另一种货币的国际汇兑行为和过程，并借助各种金融工具进行国际债权和债务关系的一种非现金结算行为。
需要注意的是国外的货币不一定都是外汇，外汇需要具有自由兑换的功能，在需要时可以任意转账，如美元、欧元等这些世界通用货币都可以作为我国的外汇。另外，由于外汇受到复杂的国际因素影响，其变动也较大。
7．保险
保险是一种风险管理的工具，是“为无法预料的事情做准备。”在保险合约当中，投保人支付一定金额（保费）给保险公司，投保人获得如下保证：在指定时期内，保险公司对特定事件或事件组给投保人造成的任何损失给予一定补偿。另外，购买投资类和分红类的保险产品，投保人也可以从保险公司获得较高的增值回报。
可以说保险是一种两全其美的理财方式，不仅能给投保人提供某种保障，还可以作为一种投资方式使保险金额增值。当然，保险的核心是提供保障，理财只是一种附属功能。
8．房地产
房地产是房产和地产的合称，是指土地、建筑物以及固着在土地、建筑物上不可分离的部分及其附带的各种权益。由于其位置的固定性和不可移动性，又称为不动产。
房子除了自己居住外，还可以进行出租和转让。如果购买的时机、价格以及地段比较合理，将会有巨大的升值潜力，所以房地产也是一种获利较大的投资方式。由于房地产本身所具有的价值较大，又具有不可移动性、交易过程长以及投资变现能力较差等特点，导致了其投资的风险性也是较大的。
9．黄金和收藏品
黄金是一种稀有金属，也是一种投资产品。作为投资产品，黄金不仅可以进行低买高卖的短线操作，也具有收藏和保值功能，但是投资黄金也是收益和风险并存的，在19世纪初英国开始建立金本位制度以来，黄金的价格经历了多次的大起大落。
另外，像古玩、字画等收藏品，虽然从长远眼光来看只会升不会降，但是由于对真品的鉴别需要有丰富的知识，对收藏品升值空间需要有正确估计以及一定的经济基础的支持。
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——理财分析师 高勇亮