第一章 个人理财概述
第一节 个人理财业务的概念和分类
一、个人理财业务的概念
《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第二条规定，个人理财业务是指商业银行为了个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化的服务活动。它是建立在委托一代理关系基础上的一种个性化、综合化银行服务，表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
二、个人理财业务的分类
（一）理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析和规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。它区别于商业银行销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
这种运作模式下的个人理财服务、客户资金的运用与管理以及承担由此产生的收益和风险由客户自行承担。
（二）综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
此运作模式下的理财服务，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益和风险由客户或客户和银行按照约定的方式承担。综合理财服务更强调个性化服务，又可细分为私人银行业务和理财计划。
1.私人银行业务
私人银行业务是一种向富人及其家庭提供的系统理财服务，涉及的业务范围不仅包括提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财，利用信托、保险和基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和安全之间的精准平衡，同时还包括与个人理财有关的一系列法律、财务、税务、财产继承和子女教育等专业顾问服务。它是商业银行业务金字塔的塔尖，核心是提供金融混业业务的理财规划服务，目的是通过全球性的财务咨询和投资顾问，使客户资产保值增值。服务与产品的占比中，服务占比大于产品。
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