程芬，1995年毕业于中国新闻学院新闻系。现任苏州市赛扬文化传播有限公司策划总监。曾任职于广州亚太经济时报、武汉《新闻信息报》、南昌《家庭百事通》杂志社。2001年出版著作《大不列颠的悲歌一英国军队败战录》。在《人民日报》、《中国教育报》、《农民日报》、《中国海洋石油报》、《检察日报》、《北京纪事》、《知识窗》、《中外故事传奇》等数十家报刊发表文章百余篇，逾200余万字。

    进入21世纪，信用卡已经逐渐取代货币，成为新潮理财手段和支付方式。信用卡正在引发全球范围内一场消费观念变革的同时，成为“新时代宠物”。伴随着“先消费。后还款”信用卡的广泛使用，也产生了一类新型人群卡奴。“卡奴”一词最先源于台湾。是指没有能力偿还透支信用卡的卡民。目前，我国正处于信用消费发展初期，不少人热衷于刷卡消费，殊不知，我们身边的不少持卡人已在不知不觉之中成了“卡奴”，严重影响到个人的金融信用。但是。现代社会个人金融信用已如同每个人的第二张身份证一般重要。
    《卡奴》对信用卡的历史及现状做了系统的概述，又列举种种例子说明信用卡给人们生活带来的利与弊。生动描述了新时代卡奴的境况，告诫人们怎么样利用信用卡科学理财，玩转信用卡，充分建立自己的信誉度，从而咸鱼翻身，摆脱困境，从“卡奴”到“卡神”，也间接的为遏制由次贷危机引起的全球金融风暴，尽一个现代公民的责任和义务。

    第二章  从卡主到卡奴
    任何一个人，不管你是身无分文的穷光蛋还是腰缠万贯的富翁，一旦你持有信用卡，你就是卡的主人，作为主人，自然有一种拥有所有物的自豪和潇洒，为人所用是信用卡无需争议的功能，作为卡的主人，指派信用卡，利用信用卡，则是卡的主人应有的权利。但是，一旦当你肆意的使用它，将信用卡奴役过头了，也许你就不再是它的主人，而无奈地成为它的奴隶。
    第一节  卡奴的由来
    曾几何时，也许你有过为看上一件心爱的商品，但囊中羞涩无力购买而郁闷的经历。其实这样的日子只要你拥有一张信用卡，就可以改变，寒酸随之一去不复返。你尽可以用刷卡的办法获得一些趋之若鹜的商品。你有信用卡，即使你是穷人也可以暂时做个富人，“穷人”和“富人”之间的界限在信用卡面前被模糊了。但是，卡主与卡奴的界限也会在一瞬间被混淆。
    面对信用卡种种令人心动的诱惑，比如：当路边有某家银行在办信用卡，并能获赠礼品时，你是否有办卡的冲动？当一张信用卡设计精美，并宣称有保留价值的时候，你是不是也会去办一张？当你的口袋里面有十几张信用卡，你是否能记清每张信用卡的还款日和消费额度？还有只要银行有刷卡赠送礼品的促销活动的时候，你是不是为了得到礼品而频繁地刷卡消费？如果你的答案是肯定的，这表明你已经踏上“卡奴”的征程。
    你还可能养成这样的消费习惯，因为没有现金概念，所以你的消费额度不断上升；你很少仔细核对银行寄来的对账单；你不断用不同的信用卡来回转账以获取更高的信用额度；你每个月无法存下钱。对于你，信用卡就是全部，你甚至动用信用卡资金去炒股。没有人知道你每个月入不敷出，你衣着入时，不到一年就要换一部手机，热衷旅游，是城市时尚生活的热情参与者，即使没有房子、汽车，你的消费方式已经加入富有阶层。如果你的答案又是肯定的，那你已经踏进卡奴的囿地。
    人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费，其中透支是最大的诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。
    不知从什么时候起，“花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，而对一名普通的消费者而言，信用卡又将这种观念演绎到了极致，使用信用卡可以不用任何理由就能透支出银行的钱为己所用，如今越来越多的年轻人正在接受这种消费观念，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。
    那些拥有信用卡的人在不合理的透支下打乱了自己的信用状况，为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机。在越来越多的人离不开卡的时候，透支消费的负面因素也开始浮现。如果消费时理智不够，过度透支，刷卡的时候潇洒愉快，临到还款日却节衣缩食，这就会带来不小的心理压力，如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。一不小心就会朝着“卡奴”的悲惨生活大步迈进。
    在一次针对上海信用卡持有人的调查中显示，半数受访者表示自己有个人负债，其中26.4％的人承认自己是“月光族”。还有些人由于对消费和收入以及负债不能很好调节，有32.5％的人担心自己会过度消费步入卡奴行列。这就是说，你随便在上海的街头，逮住一些衣着入时的人调查，10个里面将会有近3个人，每个月工资不是花得精光就是青黄不接。他们每个月一拿到薪水后，立即要投入到紧张的工作，投入新的一轮为支付银行罚息而“打工”的行列。台湾就是前车之鉴，在台湾1100万经济人口中，约有70万“卡奴”，即每百名经济人口中约有6个人是“卡奴”。由于利滚利，不少人每月收入甚至不够支付利息，平均每个月就有4万人会因刷卡过度成为破产者，每个月至少有40个“卡奴”自杀。据估计，卡债的冲击将使岛内2006年民间消费减少200亿元。
    当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。
    所谓卡奴，顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是采取以卡养卡、以债养帐等方式，永远都是一身债，一直在还利息钱，就变成信用卡、现金卡的奴隶。
    卡奴一词为现代新词，在以前的字词典中没有这个词。最早出现是在台湾。在台湾，由于负债累累，每月收入甚至无法弥补当期债务的利息，数十万人沦为“卡奴”。与台湾的“卡奴”相对应，大陆一些走在消费时尚与娱乐时尚前沿的持卡人，他们大量刷卡，无节制透支，使借贷数额越滚越多，最终还不起账。有的持卡人不得不用多家银行信用卡交替透支消费，拆东墙补西墙式地以卡养卡，有的还通过商户虚假消费非法套取现金炒股，目前在内地，“月光族”一顶不文不雅的帽子戴在部分白领的头上，不久“负翁”、“卡奴”一个又一个响亮的称号落在了白领们的身上。”贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为，他们常常高呼：“一卡在手，什么都有”。
    在上海一家外资企业工作的柳先生发誓，一年之内，他再也不买衣购物，再也不和朋友出去聚餐。原来去年春节前，柳先生倾其所有买了一套一百平米的住房，付了首期20万后，他没有一分积蓄了。每月还得支付1500元的分期。这对于每月有4000元的工资的他来说，还是可以承担的。他搬进了按揭购买的新房后，一想，同事朋友一定会过来贺喜玩耍，家里没有一点象样的家具，到时总不可能让大家看个空荡荡的新房吧，既然买房的大钱都用了，就没必要在乎这么点小钱，面子总归很重要的。没钱没关系，不是有卡吗，他可是3张信用卡的主人啊，起初，他只想简单的买点家具，但是因为有几张信用卡，不仅可以透支，而且还有积分，当时购起物来就像汽车刹车失灵，什么都想买好的。于是频繁刷卡，只要一进商场根本控制不住自己，完全不考虑后果。当时刷卡怎一个爽字了得啊！等安定下来，柳先生傻了眼，这一切远远超出了当初的预算，信用卡透支太大，达到了5万元。本来购房就负债累累，现在还得还信用卡的钱，如今，每月4000元左右的薪水，只够支付还贷。从朋友同事来家里闹腾了一天后，他立马从辉煌中坠入到失望的深渊。那以后的日子苦啊，平日他根本不敢和同事朋友出去休闲，每日坐在豪华的新房吃着方便面过着贫穷的生活。金碧辉煌的吊灯不敢开，大热天，汗流浃背不敢用空调，只为省点电费。每天追逐着银行的欠款疲于奔命，但是地主家也没有余粮啊。
    造成过度消费，除了主观方面的非理性因素，也有客观方面的因素。如果给定一个社会的统一的价值观，在不同的条件约束下不同的人也会有不同的消费比例。超过社会平均水平的那些人可能会被认为是过度消费者。也许过度消费应该是指超过正常生活开支的消费。但是什么叫正常生活开支？如果，一个大学毕业生，刚刚参加工作，几乎把所有的钱用来租房子和吃饭，甚至还负债了。这算不算过度消费？
    在20世纪80年代以前，许多人的消费观念是宁可没有，也不愿意背着债务过日子。到90年代以后，超前消费的观念越来越时髦，似乎不知道超前消费就是土老冒的代名词，就是不懂得享受生活的落伍分子。
    90年代前，如果一个人，他只有购买自行车的能力，他决不可能借钱去买辆摩托，如果他仅仅只能买辆摩托，他的目标也不会盯着小轿车不放。但是，90年代后，特别是21世纪，一个人如果住着平房，也许他就会想着要买套楼房，当一个人住着楼房，他也许又会仰慕着在别墅里生活的舒适样子，这种念头随着大潮就会产生，于是即使借钱贷款他们也不会放弃自己的目标。信用卡的出现，为这么“高目标、高追求”者，大开方便之门。而这对于经济能力有限的人来说，无疑是过度消费。造成过度消费在主观方面有多种，比如攀比的虚荣心理作祟，因为周围的人都有小车，自己没有就是一种无能的表现；还有就是自身本性的享受和奢侈造成，骑自行车要费力气，骑摩托车要在风雨中穿梭，当然比不上小车里舒适。
    在繁华的大上海，公交站台、地铁入口，经常能见到一群群身着迪奥、范思哲、梦特娇、肩挎路易·威登等等被名牌包裹的年轻男孩和女孩焦急地等车、挤车的镜头。
    她们月收入不过2000—3000元，在消费颇高的上海滩，怎么能买得起这么几乎称得上昂贵的消费品呢？信用卡自然是他们的好帮手。她们会提前刷卡消费半年的薪水，去专卖店买一个路易·威登的包，然后拎着这个包去挤公共汽车、搭地铁，或是走路上下班。    对于生活在上海的外国人来说，他们理解不了这样的故事。在他们眼中，买得起路易·威登的人，应该是有房、有车的富豪，有专门的司机接送。
    一位朋友说起上海人对奢侈品的热衷，“多多少少都出于一点虚荣心。上海的女孩子喜欢攀比，一个办公室的人会非常注意谁穿了件新衣服，衣服是什么牌子的。另外，上海女孩天生喜欢比较奢华、考究的东西，所以她们会省吃俭用为自己买名牌。”
    ……

第一章  时代宠物--信用卡
第一节  信用卡时代
第二节  世界信用卡的产生
第三节  国际著名信用卡组织的形成
第四节  中国信用卡的起源

第二章  从卡主到卡奴
第一节  卡奴的由来
第二节  卡奴是怎样炼成的
第三节  卡奴易感人群

第三章  卡奴--猥琐的“负翁”
第一节  卡奴的困境
第二节  卡奴引发的各种问题
第三节  卡奴引发的经济问题

第四章  卡奴的本源问题
第一节  过度消费
第二节  消费伦理
第三节  新俭约思潮

第五章  信用卡的陷阱
第一节  警惕申请信用卡时的陷阱
第二节  使用过程中的陷阱
第三节  还款时的陷阱

第六章  骗你没商量--信用卡诈骗
第一节  国外信用卡诈骗
第二节  我国信用卡诈骗方式

第七章  咸鱼大翻身--卡奴变卡神
第一节  借鸡生蛋老招新用
第二节  玩转你的信用卡
第三节  精心经营你的信用卡积分
第四节  整理你的卡
附录：信用卡常识种类用途和功能
第一节  信用卡的常识
第二节  信用卡的种类
第三节  信用卡新花样
第四节  信用卡分期付款消费方式
第五节  信用卡的好处和用途
第六节  信用卡新功能