第一篇 存款理财
约定转存功能升级，轻松管理短期现金
[文前提要]约定转存可以方便地帮助我们管理短期的闲置现金，随着这一功能的升级，闲钱在保持高流动性的同时，还可以给我们带来更高的收益。
在我们的生活中，留备出一定额度的现金或是流动性强的准现金类产品非常有必要。一是因为我们的收入和支出在时间上不可能实现完全同步，需要手头留有现金来应付日常生活的需要。另外出于财务安全的考虑，为了防止生活中的一些意外事件，比如失业、生病、突发事故等等，家庭中储备几个月的生活费用是必要的。有的人，在投资过程中，出于“择时”的需要，也会选择在短期内持有一定的现金，比如在股市中投资形式不明朗时，很多投资者就会进行“持币观望”。
不过，你是以什么样的方式来管理自己的这部分现金的?大多数人的做法是把现金存放在家中或是存在活期账户上。他们认为现金和活期储蓄管理起来简单，使用方便，充分保障了这部分资产的流动性。
现金和活期储蓄的确具有这样的优势，但是在不知不觉之中，你就浪费掉了这部分资产的收益性。有没有一种办法，可以简便地管理自己的短期现金，又能够获得相对较高的收益呢?答案是有的，各种银行卡中约定转存的功能就可以帮上你这个忙。无需频繁地进出银行，一旦资金量达到事先约定的“触发点”，银行卡上的活期储蓄就可以转化成各种流动性强的投资产品，获得较高收益。而且随着约定转存功能的升级，可转换的投资产品从定期储蓄发展到通知存款、货币短债基金，支取起来也越来越方便，不会影响到你随时可能发生的资金需求。
约定转存初阶版：将活期存款转存为定期存款
代表产品：浦东发展银行东方卡账户管理
浦东发展银行、民生银行、招商银行、交通银行、兴业银行等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。
在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、6个月、12个月等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生银行信用卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。
如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来计息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。
约定转存进阶版：活期存款转存为通知存款
代表产品：农业银行“双利丰”通知存款
不仅是定期存款，活期存款也可以约定转存为通知存款。其实，进阶版与初阶版产品的原理是一样的，但是转存的产品由定期储蓄升级到了通知存款。通知存款的期限较短，用它来管理短期大额现金，获得较高收益的机会更大。
农业银行在其“双利丰”通知存款业务中，就引入了银行卡账户和个人通知存款约定转存的机制。客户在农行的柜台上开通一个“绑定”手续，将银行卡账户与通知存款账户绑定，这样，高于指定额度的资金，只要达到5万元这一通知存款的业务起点，就可以自动转成通知存款。据农业银行上海市分行的理财专家介绍，目前“双利丰”只开通7天通知存款转存业务，享受1.62％的存款收益。在签订协议后每笔通知存款业务还可以进行自动转存，也就是说银行默认，存款人每笔“双利丰”个人通知存款，自开户日起每7天向银行发出支取通知，银行会按7天个人通知存款自动转存并计算复利，不满7天则是按活期储蓄利率计算利息。
不过，农业银行这一业务的缺点在于起始门槛比较高。该行规定，开通这项业务，活期账户内最低的预留资金为5000元，在扣除这一预留资金外，还需要保持5万元的存款额度。否则，个人通知存款子账户就会销户，本金利息会转回银行卡账户中去。因此这一业务只适合于现金量较大的个人。
约定转存高阶版：活期存款转存为货币、短债基金
代表产品：招商银商银行“溢财通”、工商银行“利添利”
货币市场基金和短债基金也是很好的现金管理工具，它们的流通性强，收益率可与1年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。
其中，招商银行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招商银行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如：设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。
工商银行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。
不过，与定活期账户、活期账户与通知存款账户之间的自动互转不同，将货币市场基金转回为现金时需要提出赎回申请。有的人可能会担心，货币、短债类基金的赎回需要一定的时间，采用这样的约定转存方式虽然能够获取比较高的收益，但是一旦发生临时性资金需求，基金的赎回时间是不是会影响自己的用款要求呢?在招商银行的“溢财通，，平台和工商银行与工银瑞信的“利添利”账户上，已经能够实现货币市场基金的快速“T+0”赎回，可以基本解决基金赎回时产生的问题。据介绍，银行的操作方式是这样的：当你发出快速赎回的申请，银行会事先垫付出一笔资金作为质押贷款发放给你，帮你实现基金赎回金额的到账。等到基金公司真正将货币市场基金的赎回款返还到你的资金账户，银行将自动进行还款，并按照同期的贷款利率和实际到账的时间扣除掉质押贷款的利息费用，每天每万元的利息费用在1.5元左右。工商银行的快速赎回业务还规定，基金赎回金额最低为1000元，最高金额为持有基金份额的70％。当然，如果你不需要采用快速赎回业务，则不必支付这笔利息，一般赎回款在T+1个工作日就可以到达你的账户。
特色储蓄花样多
[文前提要]银行存款是风险规避型投资者最为青睐的投资渠道之一。与基本的银行存款产品相比，特色储蓄的付息方式更加灵活，并通过附加服务的方式给予存款人更多的便利。特色储蓄的问世，给了存款人更多的选择。银行储蓄是一种最基本、最传统的投资渠道。尽管收益率偏低，但是本金安全和收益率保障的特性，使得风险规避型投资者对银行储蓄仍然青睐有加。
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