住房是除食品支出之外的最大支出，农民对改善居住条件具有足够的动力。这既是生存的需要，也是社会认同的需要。云霄县东厦镇镇长道出了农民建房的心里话：“人要有窝，勤勤俭俭也要盖房子”。事实上，农民建房的资金来源除了自己慢慢积攒和向亲戚朋友借以外，没有其他渠道。由于农村居民住房不能抵押，农民缺乏可抵押的资产和担保主体，银行对农民建房不提供贷款，使得农民无法像城里人一样利用金融工具快速改善居住条件。农村住房信贷的缺失，不仅拉大了城乡居民的居住差距，也使金融拉动农村消费的杠杆效应无处发挥。晋江市的实践说明，支持农村住房建设对拉动内需作用巨大。该市投入10多亿元开展“百村示范”项目，在101个村实施了旧村改造、新村建设和环境整治。项目建设不仅拉动各种建筑等相关产业的发展，家电等需求也随之增加，同时也很得民心，具有很强的政治意义。这种做法比“家电下乡”政策对扩大内需的拉动作用大得多，也更具可持续性。
三、几点建议
在很多与农民座谈的场合，课题组反复问一个相同的问题：“如果国家下拨一笔资金，你们觉得最需要投在哪些方面？”得到的答案出奇地相似：农田水利、教育、道路、养老保障都是进入前几位的主要选项，有些农民把促进生产、开办农产品加工企业也放在了重要位置。我们通过调研分析得到的结果也支持这些朴素而实在的回答。为进一步刺激农村消费，提高农民生活水平，实现国家提出扩大内需的战略目标，促进农村经济进一步健康、快速发展，建议：
（一）千方百计为农民增收创造条件，从根本上增强农民消费能力
拉动农村消费的根本在于提高农民收入。制约农民增收的因素是多方面的，各地面临的主要矛盾也各不相同。晋江市的突出问题是如何提升农民素质、促进创业、摆脱劳动密集型就业的局面和推进土地流转；云霄县和青冈县集中反映的是如何促进农产品加工业发展提升农业效益、解决生产信贷资金约束、改变生产资料只涨不降而农产品价格忽上忽下的被动局面；礼县最突出的问题是交通基础设施严重滞后。①为此，要根据各地实际情况，目标明确地清除制约农民增收的主要障碍，最大程度地促进农民增收。第一，全力加强农村基础设施建设。充分考虑各地实际，东、中、西部各有侧重点，因地制宜采取不同措施。不发达地区应该集中资金解决基本道路建设问题；在中等发展水平的地区（包括粮食主产区），应该着力进行农田水利设施建设，并尽可能将道路的硬化延伸至自然村，形成高效的路网。同时，要完善中央投资地方配套政策。对国定贫困县以及粮食主产区中经济水平相对落后的县市，尽快取消配套或大幅度降低配套比例；在中西部地区，可灵活采用以劳抵资，或实物支持、自行建设等方式.或集中部分专项财政资金的增量、“每年解决一件大事”，群策群力地推进这些地区基础设施建设的跨越式发展。第二，推进农村金融改革。建议放弃现行的五级评分标准，根据农民的收入和借贷行为特征，制定适用于农民的信贷评价体系。适当放宽支农贷款条件，积极探索动产抵押、仓单抵押、权益质押、农户联保、担保公司等担保形式，加大农业信贷支持，为农民扩大再生产和创业创造良好融资环境。
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