最全面投资理财宝典
　　让理财成为一种习惯，一种生活的态度
　　许多人认为理财是一件很困难的事，是要花很多时间和心思去做的事情，好像理财就应是富人的专利。其实并不是这样的，理财是一种理念，一种思维，一种生活的态度。理财其实就是赚钱，花钱，省钱，存钱，投资的有机统一，而不是只是所谓的打理财务。
　　现在中国的城市居民或多或少都有一定的储蓄，随着物价的上涨和消费成本的提升，很多人都陷入资产增值、跑赢CPI的焦虑之中，但除了房地产和股票之外，他们并不了解或者找不到其他更有效的投资途径。本书作为国内第一本理财大全，针对国民的实际需求，详尽介绍了目前绝大多数有效的投资理财方式与途径。既面面俱到，又重点突出，是一本值得收藏的指南型工具书。

　　第三章
　　储蓄存款和银行理财产品
　　传统的储蓄存款类产品
　　（一）活期、定期和储蓄存款
　　活期存款，指那些可以由存款人随时存取的存款。存入这种存款，主要是用于交易和支付的款项。
　　定期存款，指那些到确定的到期期限才准提取的存款。存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。
　　20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存单在到期日前可在货币市场上转让买卖。
　　储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。这种存款通常由银行发给存户存折，一般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。
　　在中国，与普通老百姓最息息相关的是储蓄存款，而前两者与企业关系最大。
　　（二）定活两便和通知存款〖*1〗定活两便存款    银行储蓄业务中的定活两便存款，是一个非常吸引人的储蓄业务，它是大额度存款的最佳选择，存款利息按一年以内定期同档次利率打六折执行。因为经过打折之后，定活两便的实际利率可能和活期差不了多少，但在存款金额较大、实际存款时间高于三个月的情况下，定活两便还是有“账”可算的。
　　存期不满三个月的，按支取日活期利率计息；满三个月不满一年的，按支取日同期同档次整存整取利率打六折计息；一年以上，整个存期按支取日一年期整存整取存款利率打六折计息。
　　把难以预计取款日期的5万元存成定活两便，如果三个月后办理支取，年利率是按三个月1.71％打六折，实际为1.026％，比活期0.72％的年利率高0.306个百分点，三个月存款的税后收益比活期储蓄多30.60元。
　　定活两便存款在家庭理财中的优势，主要表现为：一方面它有活期存款的方便灵活的特点；另一方面它的收益率又高于活期存款利率，具有定期存款的特点。在家庭理财中，采用这种形式的银行存款，最好是用来作为预防突发事件出现的支出。这样的备用金应视家庭收入情况和家庭人口构成情况来定。比如家庭中有老人的，就必须作出这样的安排。在一般家庭中，以10000元左右为宜，以应对疾病和意外事故的紧急支出。
　　定活两便存款在家庭理财中的不足主要表现为收益低。特别是它存期的不确定性，往往使人们在家庭理财中忘记了它的使用效率，使它长时期地呆在银行，极大地浪费了资金的使用价值。因此，在理财中要严格控制定活两便存款在家庭资产组合中的比例，以期通过投资使家庭资产增值。
　　个人通知存款
　　个人通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
　　1.业务种类
　　个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
　　2.起存金额
　　人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币（各省具体起存金额请向当地分行咨询）。
　　3.存款币种
　　通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元（各省具体开办的业务和币种请向当地分行咨询）。
　　4.适用利率
　　通知存款的利息按支取日挂牌公告的相应档次利率、支取金额、实存期限计算，利随本清。对已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息，即实际存期需剔除通知期限，7天通知存款存期剔除7天，一天通知存款存期剔除1天。
　　人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率。
　　股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多100万×60天×（1.62%-0.72%）/360天=1500元的利息，既保证了用款需要，又可享受活期利息2.25倍的收益！
　　（三）大额可转让存单和活期支票储蓄〖*1〗大额可转让存单    大额可转让存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。
　　大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。大额可转让存单期限分一个月、三个月、六个月、九个月和一年期五种档次。对个人发行的存单面额一般分500元、1000元、5000元；对单位发行的面额一般为50000元和100000元。存单采用直接发售方式。大额可转让存单不得提前支取，但允许上市转让。不记名存单采用交付存单方式转让；记名存单采用背书方式转让。转让必须在中国人民银行批准的可办理证券交易业务的金融机构内进行。
　　大额可转让存单最大的特点是可转让性。可转让的意思是，存单的购买者可于存单到期日之前在货币市场上把它们售出以回收资金，或者可以用来作为债务抵销工具，或者进行质押来获得流动资金，在到期日银行将对任何一个持有该存单的人付款。当然，由于大额存单的这种流动性，其转让必须履行法定的程序。不记名大额可转让存单采用交付方式转让；记名大额可转让定期存单必须采用背书方式转让。
　　我国的大额可转让存单市场分为两个层次，一是发行市场，二是流通市场。发行市场的主体为国有商业银行、综合性银行以及企事业单位和个人投资者；转让市场主要由银行、企事业单位和个人组成。
　　第一张大额可转让定期存单是由美国花旗银行于1961年发行的，其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。由于当时市场利率上涨，活期存款无利或利率极低，现行定期储蓄存款亦受联邦条例制约，利率上限受限制，存款纷纷从银行流出，转入收益高的金融工具。大额可转让定期存单利率较高，又可在二级市场转让，对于吸收存款大有好处，于是，这种新的金融工具诞生了。大额可转让定期存单除对银行起稳定存款的作用、变银行存款被动等待顾客上门为主动发行存单以吸收资金、更主动地进行负债管理和资产管理外，存单购买者还可以根据资金状况买进或卖出，调节自己的投资组合。
　　活期支票储蓄
　　活期支票储蓄，简称支票储蓄，是指以个人信用为保证的一种活期储蓄。这种储蓄是适应一部分收入较高、收付次数较为频繁的储户的存储需要。目前的主要对象是个体工商业户。活期支票储蓄在开户时，由储蓄所发给存款簿凭以存取，500元起存，多存不限，以后续存续取不受金额限制（按现行规定，储户开出支票的有效期为10天，签发日除外，到期日如逢节假日顺延）。对签发空头支票，银行将按规定予以退票并按票面金额处以5%但不低于50元的罚金。屡次签发空头支票的，则要求储户结户。支票户领用支票不得转让给其他人使用，不得作为变相货币流通。
　　（四）旅行支票和海外汇款
　　旅行支票是银行为旅游者或因其他目的出国的个人印发的一种定额票据。不指定具体的付款地点和银行，客户购买旅行支票后，可以随身携带出国，随时签发使用。
　　外币旅行支票是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。境内居民在购买时，须本人在支票上签名，兑换时，只需再次签名即可。旅行支票主要有以下五个特点：
　　1.旅行支票很像现金，具有良好的流动性、永久有效且无使用时间限制，如果用不完，可以留着下次再用，或支付一定费用换回现钞。同时，旅行支票即使丢了也不用担心，只要凭护照和购买合约去指定机构办理挂失手续，即可得到新的旅行支票。
　　2.旅行支票的购买和使用，手续费低廉，仅需支付（以国内为例）0.75％的手续费。在美国甚至是免费的。
　　3.携带安全。旅行者在购买旅行支票时，需在出售旅行支票的银行柜台上当面在旅行支票复签位置上签名，作为预备印鉴。使用时，则须在兑付行的柜台上当面在旅行支票复签位置上作第二次签名，兑付行核对两次签名相符后方可付款。如在复签之前，一旦遗失或被盗，不易冒领，比携带现钞安全。
　　4.旅行支票的使用不像信用卡那样要受到通讯状况的制约。
　　5.旅行支票具有多币种选择，避免了兑换产生的汇率损失。
　　总之，旅行支票发展成熟，在方便性、安全性等方面具有非常显著的优势，可成为“持卡族”有益的补充。
　　目前，全球通行的旅行支票品种有运通（AMERICAN EXPRESS）、VISA以及通济隆（THOMAS COCK）等，而印有中行字样的上述旅行支票能够在世界各地800余家旅行支票代兑行兑换，或在各国的大商铺和宾馆饭店直接使用。
　　和现金一样，旅行支票也有不同票面。以美元支票为例，分20元、50元、100元、500元、1000元。除最为常用的美元旅行支票外，客户还可根据需要在中行上海市分行买到欧元、英镑、日元、澳元等币种的旅行支票，避免了兑换当地货币所带来的不必要的汇率损失。
　　根据规定，境内居民个人可以用外汇存款账户内资金或外币现钞购买外币旅行支票，也可以用人民币账户内资金或人民币现钞购买外币旅行支票。中国居民凭本人有效身份证明、前往国家或地区有效签证的护照或港澳地区的通行证，就可以在各大银行用外汇现汇账户内资金购买等值1万美元（含1万美元）以下的旅行支票。如果没有外币，市民可在因私出境换汇的额度内，根据《境内居民个人购汇管理实施细则》等有关规定，办理用人民币购买旅行支票的手续。
　　一年期以内的银行理财产品
　　（一）挂钩型银行理财产品的投资
　　为了吸引投资者，各银行一直在绞尽脑汁不断推出各种新颖的理财产品，从最近面世的一些产品看，各类挂钩型产品已成了当前市场上的主角。挂钩型理财产品包括挂钩股票型理财产品（外币为主）和挂钩本币理财产品（也称为结构性产品）。业内专家指出，中外资银行目前推出的挂钩型理财产品非常丰富，挂钩的对象也越来越多。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。总之目前推出的理财产品经常会出现哪行热门、受关注较多就投哪行，哪个行业热就挂钩哪行的情况。投资者面对五花八门的挂钩型产品，必须在投资前充分了解其特点和风险。
　　挂钩对象繁多
　　目前市场上挂钩型理财产品从早期只挂钩利率、汇率、各类期货商品（如石油、黄金），到后来渐渐拓展至股票、股指、信托等，挂钩型产品的对象可谓日新月异。2007年深圳发展银行上海分行推出的“聚财宝”飞越计划就是一款挂钩股票指数的人民币理财产品。该产品挂钩新华富时25中国指数和日经225指数，预期最高收益率为10%。而此前民生银行推出的第9期人民币理财产品则与生物能源商品指数挂钩，挂钩标的为高盛商品指数（GSCI），以糖、玉米、小麦三种商品组成的一篮子商品指数表现值的平均水平作为参考。
　　巧用对冲原理操作
　　虽然目前市场上有这么多挂钩型产品，各自所挂钩的对象也不尽相同，但还是有其共同的特点。其中最大的特点就是这些产品大多是利用对冲原理设计而成的（投资信托产品和债券票据产品除外）。挂钩型产品基本上是银行在各类市场上期权交易的一种对冲，对于银行而言，可以凭借自己对于各类市场的了解，通过购买股票组合、股指或者商品的期权等方式，募集投资者的资金作为相应的对冲来操作理财产品。
　　张女士是做贸易生意的，手头恰好有一笔要用欧元付款的生意，但张女士持有的外汇都是美元，她担心等付款时欧元兑美元汇率会上升，因此就购买了一个欧元兑美元汇率看涨的理财产品。如此一来，到付款时，如果欧元兑美元汇率真的上涨了，张女士就可以利用这个理财产品对冲自己手头资金的汇率风险。
　　从这些挂钩型产品来看，如果从安全性角度出发的话，一般来说，收益率最高的当属挂钩信托型的理财产品，从银行推出的几款人民币理财产品看，信托理财产品的预期年收益率都在3%以上，比较适合那些风险承受能力适中的投资者。希望获得更高收益率的投资者则可考虑那些浮动收益类的挂钩产品，但此类产品虽然预期收益率高，需承担的投资风险也较大，一旦挂钩的对象不能达到银行在产品设计中提及的要求，很可能出现收益偏低甚至为零的情况。因此，对于追求稳定收益的投资者来说，最好选择那些投资债券、票据的理财产品。
　　产品选择有技巧
　　挂钩的对象多了，投资者在增大了选择余地的同时，也困惑于究竟该选择哪些产品。所以投资者要在了解清楚的前提下做出决断，切忌盲目跟风。专家建议投资者可关注自己熟悉的投资领域。挂钩对象的多元化，包括利率、汇率、期货商品、股票、信托等方面，而所购买的产品却只能选择其中的一两种。因此，选择产品时首先要清楚产品的结构，产品预期收益构成是怎样的。如交行的产品比较简单，收益直接跟基金挂钩。东亚银行的产品结构就较复杂，虽然预期收益有封顶，却能保证本金。投资者可根据自己的风险承受能力，选择保本还是非保本产品。其次，根据对行业的熟悉度，选择相关的挂钩产品。还可以根据产品设计与自己对市场的判断是否吻合，来选择具体哪一款理财产品。另外还要根据挂钩对象走势判断风险，如果对挂钩市场不看好，则应选择保本比例高的产品或采取回避的策略，如果在未来一年里，对挂钩市场非常看好，则不妨选择保本比例较低的产品，以在市场增长中获取较高的收益率。此外，高收益市场也应是投资者关注的一个方向，尤其是那些目前还不能直接投资但收益非常吸引人的市场，比如最近大家都很看好的境外股市。所以，一些银行推出的挂钩境外股指和股票的理财产品也值得投资者关注。
　　目前大多数银行在推出挂钩型产品时，并未提供测试结果，投资者自己可以任意抽取不同行情下挂钩对象的历史数据，然后套入收益率计算公式进行测算。
　　（二）选择理财产品需要考虑哪些因素
　　作为一种金融创新，银行理财产品有别于存款，是在银行间市场销售的债券和票据产品通过打包后，转售给个人投资者，它成功地规避了央行对存款利率上限的规定，通过和购买者订立的合同，承诺到期还本付息，给投资者提供远高于目前存款利率的收益。
　　因此，银行理财产品一面市，就以收益高、流动性好、风险低的优点而受到广大投资者的热烈追捧，面对不断推陈出新的各种银行理财产品，投资者难免有点眼花缭乱，银行理财产品怎样买才更科学？有哪些窍门可以提高自己的理财收益？
　　总的来看，投资者应该综合考虑各种产品的流动性、风险性和收益性，根据自身需求，选择最适合自己的产品，可以从以下几方面考虑：
　　在网上进行风险测评
　　提到购买银行理财产品，多数人会认为只能到银行去排队购买，其实很多银行为了方便客户，在进行必要风险控制的前提下，开通了网上购买银行理财产品业务，只要开通网上银行，就可以通过网银的“投资理财”界面，直接购买该银行发行的理财产品。
　　初次购买理财产品，一般要先在网上进行风险属性测评，测评通过后，便可以直接购买产品了。需要提醒大家注意的是，网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，如果不放心可到银行柜台打印相关委托和购买证明。
　　考虑预期收益情况
　　产品的资金投向不一样，其收益情况会有所不同，有保本浮动型的，也有非保本浮动型的，其风险也不一样。保本浮动收益型产品是指银行按照约定条件向客户保证本金，此外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。保本浮动收益型理财产品的优点是预期收益可观，缺点在于投资者要承担价格指数波动不确定性的风险。该类产品比较适合有一定风险承受能力的进取型投资者，比如那一些组建了家庭的中青年人士，收入稳定增长而且生活稳定、注重投资收益的投资者。
　　非保本浮动收益型产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证本金安全的理财计划。该类产品一般预期收益较高，有些产品投资期限会较长。因此，该类产品比较适合风险承受能力强、资金充裕的投资者。
　　“理财”在起息日之前
　　与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短者7天左右，长的则为30天左右，也就是说，这款产品月初开始发行，次月初才开始按理财产品的收益率开始计息，期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成通知存款，这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。同时，如果银行开通了网上存储通知存款，或者周计划、理财通等自动理财业务，客户还可以通过网上银行或自动理财协议对自己的资金进行打理，既不耽误理财产品的正常起息，又省去了到银行转存和支取的劳顿之苦。
　　关注产品终止权
　　投资者要弄清楚，终止权掌握在银行手中还是在自己手中。若由银行掌握终止权，则产品的收益相对会高一些，但投资者就丧失了主动权；若终止权在投资者这里，虽然投资者可以行使提前终止权利，但产品的收益率就会相对低些。
　　选择银行
　　现在的金融产品同质化情况很严重，人民币理财产品也一样，在各家银行的产品差异很小的情况下，投资者应购买服务质量好的银行产品并仔细阅读银行所提供的合同条款，因为宣传资料中的某些数据与合同中的具体条款可能有所不同。
　　看收益更看是否稳妥
　　同样的理财产品，各家银行的预期收益会出现差异，中小股份制银行由于网点等硬件不如大型国有股份制银行，所以为了应对市场竞争，理财产品的收益率一般要比国有股份制银行高一些。而同是中小股份制银行，由于运作经验、产品渠道的不同，理财产品的收益也略有差异。因此，大家在购买理财产品时，一定要综合衡量，优中选优。不过，预期收益并不是越高越好，还要看产品的结构情况和是否有保本、保收益的承诺。比如同样是“打新股”的理财产品，有的是由银行委托专业投资机构用募集的资金进行新股申购，预期年收益最高可达20%；有的则是在客户的募集资金之外，投资机构自己再拿出一定自有资金共同进行新股申购，并且客户享受优先受益权，即优先保证客户的最低收益。这种产品的预期收益一般低于前者，不过，由于其具备了保收益的机制，所以追求稳妥的投资者可考虑这种产品。
　　要有风险意识
　　任何投资都是有风险的。投资者在购买理财产品时一定要有风险意识，慎重策划自己的理财方案。比如投资者必须面对加息后的利率风险。如果央行再次加息，定期储蓄存款利率再次调高，那么购买人民币理财产品的收益，可能要面临低于未来的储蓄收益的风险。产品的流动性风险也不可忽视，人民币理财计划往往有期限规定，在理财期投资者不能提前取款，存在着再投资风险。市场不断在调整，新的投资品种不断涌现，投资者购买人民币理财产品的机会成本也越来越高等。
　　其他银行产品
　　（一）银行卡理财常识
　　随着消费功能的不断拓展，银行卡已成为百姓日常生活理财中不可或缺的工具。大家可能都在使用银行卡缴纳电话、水电煤气等费用，刷卡的一瞬间，交易完成，免去了现金交易带来的假币、丢失等风险，更重要的是可以节约时间、方便简单、不用排队，给生活创造了更多自由的空间。所以，银行卡已成为我国个人使用最广泛的非现金支付工具。
　　存钱、取钱，是目前人们对银行卡的普遍认识，事实上，在持卡消费过程中，它也可以成为你理财的好帮手，用得好可以省钱，甚至还能够生钱。
　　比如说，假日消费不妨多刷卡。刷卡消费倡导的是一种先消费、后还款的超前意识。在这个方面，很多人容易忽视这张小小银行卡的理财功能。
　　刷卡消费好处多
　　通过银行卡消费，银行提供的透支免息期能在一定程度上盘活持卡人的流动资金。此外，刷卡消费还能累计消费积分，到年底，还可根据积分换取礼品。目前不少银行都把消费积分作为鼓励持卡消费的一种重要手段，积分越多，所能换取的礼物价值也就越高。有的银行直接按消费积分返回现金，存入持卡人的银行卡中。这样看来，刷卡消费1元钱的价值要大于现金消费1元钱的价值。建议投资者在消费时尽量选择刷卡，在重大节假日期间更要刷卡消费，这样，同样的消费就能得到更多的消费积分。
　　“一卡多账户”灵活方便
　　所谓“一卡多账户”功能是在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行的柜台上一次开办“一卡多账户”业务后，你就可以在家中或是办公室里通过电话银行或者网上银行，把自己的钱“搬来搬去”了。
　　不同币种一卡理财
　　“一卡多币种”是和“一卡多账户”类似的一项银行卡服务，在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。
　　还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”服务进行了“打包”，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种（活期、不同时间的定期）的账户。
　　银行卡内“定活理财”
　　比起“一卡多账户”来，银行卡内“定活理财”就更加省事方便。只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金“搬运”到不同的存款账户里。在必要的时候，还可以在活期和定期之间灵活调度资金，让你既享受到活期的便利，又不失去定期的收益。
　　目前的银行卡内“定活理财”主要有两种方式。一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，当然了，定期究竟“定”多久也由你选择。另外一种是设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里。
　　此外，还可以根据自己的收入和支出的特点，选择相应的“定活理财”服务，设定好活期账户或是定期账户的账面保持额度，让银行卡内的资金灵活和收益两不误。
　　轻松购买理财产品
　　目前，许多银行都开通了“银证通”、“银基通”、“银保通”等业务，使用银行卡可以轻松地购买各种理财产品，例如外汇、黄金、保险、基金、国债等。使用银行卡购买新上市的基金等理财产品，还可能会享受一定幅度的折扣或者较高的收益率，当然，使用银行卡购买理财产品的最大好处就是省时省力，坐在家里打打电话（电话银行服务）或者敲敲键盘（网上银行服务）就OK了。
　　通存通兑
　　如果是对省内通存通取收费的银行，那么，在省辖范围内尽量不凭卡号存款，而应持卡进行异地存款，反之，可以好好地利用通存通兑业务给自己带来许多便利。比如，通过朋友或者商业伙伴在异地开个户，便可到省会的银行网点，把钱存到自己在外地的账户上，对方在当地就可凭存折取款，且不交异地取款的费用。据说许多商户的来往货款，农村父母给远在外地上学的孩子“寄钱”时，很多都以这种方式来减少汇款的费用。
　　“卡卡”组合
　　此外，根据银行卡的种类不同，投资者可以合理搭配使用，最大限度地发挥银行卡的功效。最主要的是借记卡和信用卡。借记卡的理财功能如上述所提到的打理日常繁琐事务，既安全可靠，又节省时间。而信用卡因刷卡方便、消费可透支获得了人们的青睐。
　　从上世纪80年代以来，借记卡业务就形成比较完善的模式，而信用卡却是近年来才真正发展起来的理财形式。借记卡的方便快捷和信用卡的消费融资，决定了一张借记卡和一张信用卡是可以相互配合使用的。从投资者还款方面考虑，这种模式也很有优势，持卡人可以在银行设立一个借记卡账户，通过自动或半自动方式还款，免除不必要的利息负担。
　　其实，理财概念存在于生活中的每一天，只要物尽其用，小小的银行卡同样可以达到合理理财的效果。
　　（二）信用卡使用中的小窍门
　　信用卡是发卡机构（如银行）向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能。虽然现在使用信用卡的人不计其数，但相当大一部分人对信用卡的功能还知之不详，更别提一些使用中的“小窍门”了，下面就为大家介绍几点信用卡的使用技巧。
　　信用卡存取原则
　　在外持信用卡取款时，应坚持“用多少取多少”的原则，能不取的尽量不取，因为在外用信用卡取现要视不同的银行收取1%至3%不等的手续费，这是很昂贵的，要是取个10万元就得支付1000元至3000元的手续费。并且，因为信用卡属于贷记卡，主要体现的是其透支和小额贷款功能，其存款是不记利息的，所以尽量避免在信用卡里存过多钱。
　　保持良好的信用记录
　　使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，要牢记自己处理信用卡账户的行为都会影响个人资信记录，进而影响到未来与银行打交道，甚至影响到个人求职与事业发展。因此，一旦接到银行的月结单，一定要及时到银行还清欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。
　　要维护好自己的信用记录，一定要记清结算日，如期偿还。除去前付卡以外，普遍的后付卡在使用后，每月结算要按规定偿还。结算日与支付日并不一致，各银行的规定也不同。尤其是持有两种以上的信用卡时，更应记清各个信用卡的结算日与支付日，以便能如期偿还。能否做到不拖欠、不迟延、如期如数地偿还，是关系个人信用问题的大事。在资信方面，信用卡公司也最重视用户是否能正确无误地支付。每月按期偿还，是确保信用的条件。
　　此外，在信用积累上一般大家对信用卡的认识是贷记得越多，信用值可能增加得越快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算包括五方面因素：35％还款记录，30％消费比率，15％信用卡使用时间，10％新信用以及10％信用种类。其中使用率指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30％以下为佳，即如果额度是1000元，那最多一个月贷300元，信用额度是多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，假如你想要从银行申请贷款，而你有几张信用卡且欠款额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。
　　小心核对账单
　　信用卡公司在每次结账前，都要给客户寄送使用明细账单，上面记载着何月何日在某商店购物所用的金额，如果是分期付款的商品，则要记上剩余应付的次数及手续费。你最好不要把这个账单只看成是一纸偿还通知书，应该很好地利用它。首先，要把它逐月收集起来，到了年底就可以算出每月使用信用卡的平均数。并且，把它贴在家庭收支本上，便不需逐笔填写了。如有分期付款的，也可以用来掌握下个月的消费，以便保持家庭收支的平衡。然后，通过账单来监督自己的消费，自动地控制自己的支出。尤其是那些经常使用信用卡的人，更要关注使用明细账单，以便更好地利用信用卡。
　　利用信用额度巧生钱
　　如果使用巧妙，信用卡的信用额度足够帮你度过阶段性的资金困难，以免向银行和民间借用短期资金而多支出借款利息，减少理财货币成本支出。而普通消费贷款不仅手续复杂，还需要提供相关发票。
　　信用卡的主要功能是消费，银行一般根据持卡人资信，对贷记卡规定信用额度（个人贷记卡在5000至5万元，公司卡在5万至10万元不等）。在非现金消费时，信用卡具有一定的免息还款期（指银行记账日至到期还款日之间的时间），由于刷卡消费的时间不同，享有的免息期长短也不同，一般20余天，最长56天。在此免息期间，如果持卡人按时偿还所使用的限额资金，银行不收利息。因此，你可充分利用免息期，借用银行不需成本的资金来赚钱。比如，持卡人出国处理国际商务，可以先通过信用卡花银行的钱，而自己的美元存在银行里赚利息。再比如，利用信用额度申购货币型基金，前提是能够非现金申购。货币型基金是一款进出自如、利率较高、风险很小的投资产品。
　　信用卡的免息期功能，对于有超短期投资并有良好回报的项目来说，是非常好的无息贷款来源，但要注意按期还款，因为银行规定：如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收5%的超限费，并对未还的金额计收复利（利率按日息万分之五计算），逾期越长，利息损失越大。并且，你还将丧失宝贵的银行信用。
　　国外结账应谨慎
　　不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。
　　注意保护个人资料
　　使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗取信用卡资料，确保信用卡使用安全。
　　双卡通行
　　手中应最少持有两张信用卡。除了提防自助设备吞卡外，两张信用卡也可以使你的消费更加方便。因为有些地方（例如酒店）并不知道你实际上会消费多少，很可能会先行冻结你信用卡的额度，可能使你的信用卡不能再在另外的地方消费。去外地旅行时，如果只有一张卡，就更麻烦了。
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第一章 开始理财前应该了解的基本常识
理财是我们一生的财政预算
了解清楚货币的时间价值
第二章 家庭借贷与债务管理
如何保持家庭的财务健康
借贷债务如何管理
第三章 储蓄存款和银行理财产品
传统的储蓄存款类产品
一年期以内的银行理财产品
其他银行产品
第四章 房地产
房地产投资的特点和方式
房地产的估价
房地产投资的选择策略
二手房的投资机会
第五章 股票
股票的特征和类型
股票市场
股票的价格评估
如何分析和选择股票
股票投资的技术分析
股票投资实务
B股、H股和权证
第六章 基金
什么是基金
基金的分类
按照投资对象不同的各种基金特点
基金的业绩评估
基金投资操作实务
第七章 黄金
黄金投资的基础知识
黄金的投资方法
第八章 外汇
外汇投资的特点和形式
外汇投资渠道
第九章 保险
有关个人的保险
保险投资操作实务
保险公司的产品比较
第十章 债券
债券的特点和种类
债券的收益率
债券的价格评估
债券的组合和管理策略
第十一章 可转债
可转债的概念和特点
可转债的价值评估
第十二章 期货和期权
期货
期权
股指期货
第十三章 税务筹划
中国的个人所得税制度
税收筹划工具
第十四章 退休计划
退休后收入的三个来源
第十五章 遗产规划
遗产筹划的概念
遗产筹划的工具
第十六章 私人股权
私人股权投资概述
私人股权投资的投资方向
第十七章 艺术品
艺术品投资的渠道
艺术品投资的方式
艺术品收藏的技巧
艺术品拍卖与投资者竞拍技巧
艺术品投资的风险
附录