第一章 为什么对银行进行监管
尽管经营银行是为了盈利，尽管银行家在日常经营中自主做出许多决策，但是，人们一般认为银行业事关公众利益。银行法律和法规扩展到银行业的许多方面，包括谁可以开设银行、银行可以提供什么产品以及银行可以怎样扩张。因此，熟悉监管的目标对于了解美国银行监管制度是如何产生的以及具体监管规章的目的是什么至关重要。
美国的监管制度在很大程度上是在应对金融危机以及其他历史和政治事件的过程中发展起来的。没有指派总设计师来设计总体制度或制定单一的一套原则。相反，目前的监管框架成形于许多人的不同观点、目标和经历。因此，银行监管服务于众多目标，这些目标随着时间的推移而演变，有时甚至相互冲突。
下面几节重点关注更为人们普遍接受的几种银行监管目标。同时，由于监管目标之间可能存在冲突，这里对银行监管不应做什么给予了特别的关注。
保护存款人
对银行进行监管的最基本原因是保护存款人。随着公众开始通过银行进行金融交易，随着企业和个人开始将很大一部分资金存人银行，这种监管的压力就出现了。
银行业给客户和债权人带来许多独特的问题。第一，许多银行客户主要是利用银行签发和兑现支票并进行其他金融交易。为了做这些业务，他们必须在银行保持一个存款账户。这样，银行的客户成为银行的债权人并与银行的命运息息相关。与其他大多数企业不同的是，后者的客户仅仅是支付货款或服务费用，而不会成为该企业的债权人。
对银行的存款人来说，第二个问题是，在美国银行业的部分准备金制度下，存款仅有一部分由准备金支持，这些准备金由银行以现金和在美联储的余额的形式持有。因此，储户的安全还与其他许多因素有关，这些因素包括银行的资本金以及银行贷款、证券和其他资产的价值和状况。对绝大多数存款人来说，对这些因素进行彻底调查可能过于复杂、成本太高，许多存款人的账户资金很小，没有理由对它们进行像对重大投资那样的监督。即使存款人能够准确地对银行做出评估，一旦经济发生变化或者当银行接纳了新的存款人、调整了它们持有的资产和做出的承诺，上述情况就可能很快发生变化。另外，评估一家银行的状况所需的信息有很大一部分对公众来说可能是保密的和无法得到的。
总之，与其他类型企业的客户相比，银行的存款人在保护自身利益方面可能难度更大。尽管存款人可能就银行的情况做出一般的判断，但这一任务十分艰巨、成本很高并且有时易于出错。这些事实，尤其是存款人在联邦存款保险制度实施之前遭受损失的历史，在很大程度上说明了要求银行监管对存款人进行保护的公众压力。
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