第一部分 理财规划师专业能力同步辅导与强化练习
第一章 风险管理和保险规划
（二）风险规避和个人对保险的需求
1.对财富进行保险的意义。人们购买保险，保障的程度取决于下面讨论的几个因素（如保险价格和购买者的收入等），其中影响保险购买的一个因素是：一个人对在什么时候需要更多金钱的偏好。一个人是愿意在遭受损失后有更多的钱，还是愿意在没有发生损失时有更多的钱?尽管人们希望在两种情况下都有更多的钱。为了能够在损失发生时获得额外的补偿，人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱（付保险费），以便为了在发生财务损失时，能够从保险公司获得补偿，原因是一个人在钱少的时候，钱的价值更高，而货币损失会导致人们的钱减少。
2.风险规避。在面临风险时，大多数人的行为证明他们是风险规避者。大多数人为保险愿意付出多于预期索赔成本的保险费，也就是说，他们愿意支付风险保费。同样，大多数人也需要获得额外的补偿，才能接受风险。
3.影响个人保险需求的其他因素。
（1）保费附加。
（2）收入和财富。收入和财富对个人保险需求的影响至少有四个原因。
拥有财富较多的人通常会有较多的资产可能受到损失，这就会增加购买保险的数量。
有些人没有足够的收入购买大量的保险，生活必需品（食物和住房）可能花光了所有的收入，因此很穷的人可能会自己承受更多的风险（少购买保险）。
随着一个人财富的增加，风险规避的程度可能会降低。
有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任风险。
（3）信息。保险需求还取决于个人所拥有的有关损失分布的信息。
（4）其他保障来源。当个人决定是否购买保险时，还会考虑是否存在其他的偿付来源（保障）。
（5）非货币损失。我们讨论的多数情况是人们遭受到货币损失的情况，人们同样也会遇到非货币损失（比如身体受伤时的痛苦和失去亲人的伤心）。人们一般不会为非货币损失购买保险。然而事实上，当受害方在法庭上获得了身体和精神方面伤害的赔偿时，法律系统（以及责任保险）就已经是以隐蔽的形式提供了对非货币形式损失的保险。
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