一、什么是理财
理财包括金钱的筹集、运用、增值三个方面，通俗地讲就是赚钱、花钱、生钱。通过理财，以最低的成本筹措资金，以最大的效益运用资金，取得最大的利润收益。
关于理财，有一个著名的“水库”说：如果你的财富是一个水库，那么你的收入就是向水库里注水，支出就是从水库里抽水。当你的支出越多时，水库里的水就越少；而当你的支出大于收入时，水库里的水就会趋于枯竭。
所以，要想方设法地多赚钱，尽量减少支出，让你的水库里总是有丰富的水。
人的一生从谈恋爱、结婚、生孩子、子女教育、买车子、买房子，一直到退休、养老，哪一样都需要从水库里抽水，哪一样都需要花钱，而如何花钱呢？这其中大有学问。
人这一辈子，光靠水库里的水是不够的，我们年轻的时候靠工作赚钱，就等于是在往自家的水库里蓄水，但当我们老了，没有工作的时候就没法再去“挑水”了，怎么办呢？
所以，从年轻时开始，要充分利用自己的钱和业余时间替自己打一口井，以便在老的时候一样有水喝，这就是投资生财。当井打通，井水注入你的水库时，就成为了投资收入。这时候就实现了靠钱生钱。
当“修好水库”，也“打完了井”，是不是理财就完成了呢？当然不是，你还需要在自家水库的外面修上一条堤坝，这就等于是买了保险。至此，全部的理财活动就完成了。
二、理财要理哪些财
很多人认为，只要打理好积蓄、做好投资就是理财，其实这是理财的误区。
理财是项系统工程，它所涵盖的内容很宽泛。具体而言，理财所涉及的内容有六大块：
收入——得到的财。
消费——失去的财。
储蓄——攒下的财。
投资——让财生财。
贷款——借来的财。
保险与信托——为财富和人生保驾护航。
（一）收入——得到的财
人一生中得到的财不仅包括工作收入，还包括通过投资而赚到的钱。工作收入是以人赚钱，包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财得到的收入是以钱赚钱，包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
那么，这些钱怎么来分配呢？是有多少花多少，还是全部攒下来，还是拿来做投资？这就要看你如何理财了。
（二）消费——失去的财
有收入就有支出，你的支出就是失去的财。失去的财也要理？没错，制订相应的支出规划会有助于你缩减开销，将钱花在刀刃上。
人一生的支出包括生活支出，如衣、食、住、行、娱乐、医疗等家庭开销，还包括因投资与信贷运用而产生的理财支出，如贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
（三）储蓄——攒下的财
平常我们所说的攒钱其实指的就是储蓄，当收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就成为你的资产，也就是可以帮你产生投资收益的本金。在你的资产中，要有一部分紧急预备金，以备失业或不时之需，其他的可以用来购置自用的房屋、自用车等资产，当然还有各种理财产品。
理财的过程就是对个人和家庭资产的优化配置，针对个人情况，制订适合自己的个人理财规划，从而使各种资产的比例配置达到最优，发挥最大的效用。
（四）投资——让财生财
投资就是通过有效运用投资工具，使手中的储蓄保值增值，从而实现财富最大化。当今社会，投资工具极其丰富，既有保守型的投资工具，如储蓄、国债，也有风险适中的投资工具，如基金、黄金，更有高风险投资工具，如股票、权证、期货、融资融券等。
（五）贷款——借来的财
随着人们消费观念的更新，借钱消费成为越来越普遍的现象，小到用信用卡购物，大到买房、买车，人们在超前享受的同时，又对负债理财的问题十分头疼。
负债是家庭理财的组成部分之一，包括：消费负债，如信用卡循环使用、贷款、分期付款等；投资负债，如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资；自用资产负债，如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。传统观念强、心理承受能力差的人不适合负债消费，否则容易被负债所累，背上沉重的负担。
但对于流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的家庭和个人来说，适当的负债也可以融通资金、促进流动、迅速提高家庭生活质量。
（六）保险与信托——为财富和人生保驾护航
天有不测风云，保护财产其实就是在做风险管理。为了使自己的财产得到保护，应当预先做出保险或信托安排，发生损失时可以通过理财来弥补损失。
保险可以转移风险、补偿损失。当发生事故、无法应付当时或以后的支出时，保险可以让你仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低意外收支失衡时所产生的冲击。
信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。
保护财产对家庭和个人而言具有不可低估的作用：一方面可以保障家庭生活的安定，另一方面还可以积累个人资金。例如，长期人寿险就具有类似于储蓄的投资作用，既能获得经济保障，又能使货币保值增值。
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