基金产品五花八门，作为一个长期的家庭理财工具，应根据不同的投资品-种的机会，不同的风险收益预期，来合理配置自己的投资资金。
根据投资对象的不同，证券投资基金可分为：股票型基金、债券型基金、混合型基金、保本型基金、货币市场基金等。从投资风险角度看，几种基金给投资人带来的风险是不同的。其中股票基金风险最高，货币市场基金和保本性基金风险最小，债券基金的风险居中。一般而言，收益和风险通常是相关联的，风险大收益高，风险小收益少。
从美国市场最近20年的统计来看，股票基金的收益率一般在10％-15％，债券型基金的收益率为5％-8％，而保本型的收益率3％-5％为合理水平，货币型基金因为充当现金管理工具的角色，其收益率基本维持在1％-2％左右的水平上。投资基金前，应先给自己做个评估，想想自己现在处于人生的哪个阶段；这个阶段应该采用什么样的理财策略；这部分资金是用来做什么的，能够使用多长时间以及能承受的风险程度等，在了解自己的基础上，选择适合的基金进行投资。
在购买基金前要了解自己的风险偏好和风险承受能力。
对年轻人来说一般处于资本原始积累阶段，其理财应采取积极进取的策略，增值是主要的理财目标；这时候事业刚刚开始，风险承受能力较高，就可以投资偏股型基金。
人到中年追求的是稳定的生活，收入虽然还不错，但上有老下有小，家庭负担比较重，这个时期风险承受能力处于中等，所以就应该坚持稳健原则，尝试多种基金组合。
建议中年人的家庭资产的大部分可以选择混合型基金或债券型基金，这些基金中因为在资产中配置了一些债券类资产，其波动幅度没有那么大，收益相对平稳，而南方稳健（净值持仓）及稳健二号基金，牛市中其股票的仓位可以配置到80％，而熊市中其股票仓位可以为0，而变成一只纯债型的基金，进可攻退可守，是家庭理财的一个较理想的配置品种。
除此以外，中年人的家庭还可以少部分配置一些高风险高收益的股票型基金，来调节收益水平，这部分配置先设定可以承受的最大亏损幅度，原则是即使出现亏损也不至于给自己带来内伤；相反地，如果出现超额收益，则整个组合的收益率将会提高。除此以外，家庭可以根据日常需求，预留应急准备金，一般为半年的收入以维持生活用度，这部分资金可以购买货币市场基金或短债基金，因为其流动性好，无手续费。
老年人主要依靠养老金及前期投资收益生活，这一阶段风险承受能力比较小。投资策略转为保守投资应以稳健、安全、保值为目的，通常比较适合平衡型基金或债券型基金这些安全性较高的产品。
理清资金的性质很重要，可以长期使用的资金可用来投资于股票型基金和混合基金；而短期资金需要流动性，则适合投资债券型和货币型的基金。
股票型基金不适合短期投资，其投资期一般应该5年以上。假如你的资金几个月后必须收回以做他用，如果这段时期市场波动使得净值下跌时，你就没有时间等待翻本，反而会因被迫赎回出现亏损。一般地说，股票型基金适宜5年以上的长期投资，这样既可以抵御一些投资价值短期波动的风险，又可获得长期增值的机会，预期收益率会比较高。这里需要强调的是，一定要耐得住长期投资的寂寞，在这轮牛市中如果自己手中的股票型基金一直持有，那么收益翻番便轻而易举，但很多人选择了提前赎回。因此建议大家在股票市场上涨趋势明显的情况下，一定要耐心持有手中的基金。
保本基金是在一定的投资期内，比如3年或5年为投资者提供一定本金保障的理财品种，因此也适合长期投资。如果中间赎回的话，不但手续费高，本金也无法得到保障。
投资期限2-5年的中期投资，除了股票类基金这类风险高的基金产品，还要加人一些收益比较稳定的债券型或平衡型基金，以获得比较稳定的现金流入。
投资期限在2年以下的短期投资，投资的重点就应该放在债券型基金、货币市场基金这类低风险、收益稳定的基金产品上。特别是货币基金，流动性几乎等同于活期存款，又因其不收取申购、赎回费用，投资者在用款的时候可以随时赎回变现，堪称短期投资者的首选。
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