未来，我们变成透明的？
张斌
为什么透支消费在发达经济体非常普遍。而在发展中经济体又非常稀缺呢？一个最根本性的原因在于发展中经济体缺乏一套完整、详细的个人信用体系，于是，量身定做每个人透支消费的风险价格就无从做起。
填表，已经逐渐成为城市生活中不可或缺的一部分。单位的，银行的，电话公司的，商场的，街道的，总是有数不完的表等你填，填一次还不算完，以后还有各种各样的表等你填。《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》将个人信用信息分为四大类：一是个人身份情况，包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用记录，包括在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用情况等有关记录；三是社会公共信息记录，包括个人纳税、参加社会保障以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。可以想象，无论是对个人、还是企业和政府，按期记录这么多的信息会花费巨大的时间和精力。那么，其中的意义又在哪里呢？
信息透明与规则社会
比较发达经济体与欠发达经济体，人们很明显的感觉就是，发达经济体总是对个人有更多的信任。当你在一个欠发达国家的五星级酒店准备结账离开的时候，结账员总会先通知你所在楼层的服务员检查房间，看看是否有超出固定费用之外的额外消费。而当你在发达国家的酒店准备结账离开的时候，结账员只会问你一下是否有固定费用之外的额外消费，如果你的答案是“No”，结账员会很快开出你的账单。
为什么发达经济体比发展中经济体更习惯于相信别人的承诺呢？原因很简单，发达国家居民“犯规”的成本非常高。在一套非常详细的个人信用体系下，每个人的经济活动都有非常完整的记录，每个人的生活与这套记录都紧紧联系在一起。
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