（二）内部因素
长期以来，我国商业银行缺乏资本观念，缺少资本约束，加之公司治理
结构和激励约束机制不完善，因此，普遍存在“速度情结”和“规模冲动”
。有些银行为了抢占市场份额，追求虚假的高速度或当前的账面利润，展开
无序竞争，如高息揽存、循环做虚假票据虚增存款、不计成本地降低贷款利
率，等等。非理性经营的结果，在宏观上助长了经济泡沫的产生，在微观上
则往往使自身背上了沉重的不良资产包袱，积累大量的金融风险，并为此付
出沉重的代价甚至被监管当局接管整顿、撤销关闭。我国一些股份制商业银
行以及城市信用社、信托投资公司、农村基金会等非银行金融机构的发展都
曾有过这方面的教训。据统计，仅1997～1998年，中国人民银行就依法关闭
了42家有问题的吸存金融机构和3家信托投资公司。被关闭的金融机构账面
资产总额达l089亿元人民币。这些机构都曾经历过大规模扩张、高账面赢利
和之后风险迅速积累的过程。
规模冲动、规模竞赛，与现代商业银行的经营规律是背道而驰的，与我
国金融改革的国际化趋势也是不相适应的。我国商业银行如果继续热衷于规
模竞赛和无序竞争，就难以在国内外市场与外资银行竞争，并最终危及自身
的生存。
（三）风险因素
金融是现代经济的核心，是现代市场经济中最活跃的部分，也是最敏感
、最脆弱的环节。金融作为一种高风险行业，其风险具有突发性强、涉及面
广、危害性大等显著特征。金融一旦出现重大问题，就会危及社会经济稳定
，严重影响改革开放和现代化建设进程。当前，金融全球化步伐加快，金融
创新日趋活跃，而我国金融业整体竞争力还不强，金融风险隐患仍然较大。
特别是加入世界贸易组织后5年过渡期很快过去，国际金融机构将大举进入
我国市场，金融风险的产生条件、形成机理和表现特征将更加复杂，有可能
由内生转变为一种内外互动条件下的高成长性风险。从国际的经验教训看，
经济发展中重大的风险往往源于金融风险。
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