1. 10步打造完整财务系统，不确定时代下个人财富稳稳增值的新方法
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节选自第一章第一节部分内容
创业7 年后，我一个月的收入比幼儿园教书一年的收入还高。我有足够的钱维持生活，并且走出了财务困境。我还清了小偷杰克给我带来的信用卡债务和高昂的商业课程费用（如果你想回顾我的这段经历，请见前言部分），共3.5 万美元，也还清了5.2 万美元的学生贷款。还清债务后，我把差不多70% 的收入都存了起来，并用现金买了一辆车，虽然是二手车，但是检验合格，对我来说就是新车。我还买了新房子，这栋房子是法拍房，所以价格远低于正常市场价格，但对我来说仍是一大笔支出：18 万美元。我甚至还清了我父母房贷剩下的12 万美元。所以在大多数人看来，我真的是财源滚滚！
虽然一切都很顺利，我却比当老师时更担惊受怕。当老师的时候，赚的钱要少得多，但是我从来没有担心过如何处理我的钱。那我为什么执着于零债务和未雨绸缪地存钱呢？简单来说，我在经济萧条期间失去了一切，这给我造成了心理创伤，导致我一直处于一种财务恐惧状态。
我这种财务恐惧状态是由真实发生过的事情引发的（虽然我本可以更好地处理这些事情），所以我理所当然地认为自己会再次财务崩溃，但其实只是害怕自己会重蹈覆辙。许多人（包括从前的我）也会偶尔感到财务恐惧，但仅仅是因为担心会发生金融危机，这是可以理解的。如果说2020 年的全球新冠肺炎疫情教会了我们什么，那就是：未知和不可预测的事情确实会发生，而工作、收入和稳定生活确实会凭“空” 消失！
但是，如果你能跟着我学习并获得了财务完整性，那你就不必生活在财务恐惧中。因为你制订了全面的财务计划，你财务生活的各部分井然有序，不受你的生活状态影响，也与你的收入水平无关。不管你收入高低和就业状况如何，不管你拿最低工资还是百万富翁，你都可以也应该积极努力，拥有财务完整性，这其中的原则适用于所有人。拥有财务完整性，你拥有的不仅是部分稳定的财务生活，而是整体稳定的财务生活。这样，你不仅能够顺利度过经济拮据时期，有时甚至还能逆势而上。
完整财务系统带来真正的自由
许多财务顾问所鼓吹的，要么是财务自由多美好，要么是让你不再工作便有足够的钱维持自己的生活，听起来不错，是吧？但我的亲身经历充分证明，这种自由并不是真正的自由。在经济拮据之后，我重整旗鼓，开始创业，赚了更多的钱，但我的财务状态并不如当老师的时候好。为什么呢？因为在当老师的时候，我有储蓄策略、还债计划、良好的信用分数和充足的保险，也确定了身故后如何处置财产（给我的姐妹们）。我有一个退休账户，每年自动向该账户转入最高比例的金额。我还有一个应急储蓄账户，而且有多个收入来源，包括做教师、做保姆和做家教。
实现经济自由后，我有大量的现金，但我还没有建立其他重要的财务支柱，因此，我仍缺乏安全感。我没有根据新的生活方式调整我的保险，也没有根据新的生活水平制订明确的退休计划；我没有新的购房计划，除了存钱也没有其他增加和维持财富的方式；而且我仍然不知道如何获取专业的财务建议。我虽然有收入，但是我的恐惧导致我无法去投资，去创造更大的财富，所以我实际上是在亏钱的。说真的，我曾经考虑雇一位财务规划师，但此人嘲笑我在银行存了那么多钱，而退休账户里空空如也。
我当老师的时候虽然不是百万富翁，但我充分利用了自己的收入，而且制订了全面的财务计划。也就是说，我觉得自己在幼儿园教书每年挣3.9 万美元的时候比创业后每月赚3.9 万美元更有安全感。这充分证明，要打下坚实的财务基础，所需的成本远低于你的想象，而财富也不仅仅指银行里的存款!
建立完整财务系统的10 个步骤
我虽然已经很多年没有在学校教书了，但我仍然会从课程安排的角度去思考问题，本书的设置也是如此。这本书中包括10 节课，分别代表完整财务系统所包括的10 个方面。如果你把这10 个方面的工作做到位，你就能打下坚实的财务基础，稳稳地应对各种冲击。
当你财务生活的各方面都协调一致，你就实现了财务完整，你将获得最好的结果、最大的利益和最富足的生活。在下文中，我们将一步一步地详细学习，但我们先来总体了解一下这10 个步骤。
1. 编制预算。学习如何制作个人预算并实现预算半自动化（自动转账、自动支付账单等），开设必要的活期账户和储蓄账户来支持预算。
2. 积极储蓄。确定满足家庭3 个月基本支出的最低存款目标金额，然后计算用于应急和投资的储蓄金额。学习如何确定不同需求的轻重缓急程度以及如何向储蓄账户自动转账。
3. 摆脱债务。列出自己的债务详情（所欠金额、利率、到期日等），以明确自己的债主和欠款金额。然后选择一种债务偿还策略，并使用银行的在线账单支付服务自动还款。
4. 提高信用分数。获取免费的FICOa 评分报告，了解自己的信用分数。列出影响你分数的因素，然后制订行动计划，将分数提高到740 分或更高。
5. 赚钱增收。列出过去几年你在工作中贡献的价值，以此要求加薪。列出你所做的工作、你的教育背景和你当前的技能，研究可以开展的副业。制订行动计划，列出接下来为增收要做的事情。
6. 为退休和财富目标投资。确定你的退休和财富目标，制订并实施投资计划，可以借助人力资源代理、注册财务规划师或在线工具的帮助，也可以自主完成。坚持投资，学会放手，等待财富增值。
7. 合理投保。参保合适的险种，了解和计算自己对医疗险、寿险、伤残险、财产与意外伤害险（如房屋险和车险）等的需求。
8. 增加资产净值。学习如何计算你的资产净值（资产减去负债）以及如何实现、增加和保持正净值。确定资产净值目标，以及为实现目标每月要采取的行动。
9. 打造专业财务团队。寻找可靠和值得信赖的财务专业人士（注册财务规划师、保险经纪人、遗产规划律师、注册会计师等），并确定责任伙伴。
10. 遗产规划。制订身后遗产（现金、房产、珠宝和其他资产）处置计划。不管你的银行存款和投资组合（投资、房产、股票、债券等）规模大小，这一点都很重要。
这听起来都很容易，对吧？你可能觉得内容太多了，但这可是我专门设计的步骤，来帮助你打造你想要的财务人生！
前5 个步骤为基本内容，目的是帮你建立财务稳定性，打好基础。要打好基础，关键是要熟悉预算制作、储蓄、债务管理、信用分数管理和增收等内容，熟悉到得心应手的地步，这样你才能分配更多精力于后5 个步骤上。
第6 步到第10 步讲的是增加和保护财富，目的是循序渐进地让你学习投资、调整保险、增加资产净值、寻求专业帮助以及保护你的遗产。
所以，你现在看到的就相当于一张路线图，能够指引着你走向财务完整的人生，创造美好的未来！（开心地抖抖肩）现在一切就绪，方向已定，我将带着大家一路走下去，一起实现财务完整。出发喽！
