何开宇，香港理工大学工商管理学博士，资深个人金融研究专家。对外经济贸易大学国际金融专业学士，清华大学硕士，香港理工大学博士。

1993年大学毕业后加入中国银行总行个人金融部门，积累了30年中西方大型金融机构从业经验。历任中国银行总行副处长、英国通济隆公司总部部门经理、中银香港零售银行部、信用卡公司副主管、中国银行总行高级经理、中国银联争 议委员会委员、金砖国家工商理事会中方金融组成员、中国银行全球调研专家。曾参与和负责中银香港四司整合项目、人民银行二代支付系统项目、金砖工商理事会议题推进工作。现在中国银行总行负责信用卡业务规划管理工作。 已出版《国外个人金融业务创新》和《数字化时代的全球个人金融创新》等专著，参编著作十三部，发表论文近百篇。曾获中国银行“优秀 全球调研专家"奖；《零售银行》杂志年度优秀作者奖。

人工智能时代加速到来，人工智能、机器学习等技术对全球个人金融领域产生深刻影响。本书精选在人工智能时代存款、消费金融、信用卡、理财、养老金融、场景金融、开放银行、数字货币、支付业务、客户经营、渠道创新、人工智能、大数据应用、生物识别技术等方面的优秀创新案例，从协同式营销、场景金融、跨界服务、互动式服务、增强现实、主动动画、整合支付、个性化数字体验、跨区域试图、个性化视频、智能合约、模拟投资、互动式保单、全球支付平台的具体案例中，生动描绘出行业多元化、轻型化、智能化、平台化、融合化、互动化、场景化、营销精准化的趋势，作者系统研究智能+时代个人金融产品、营销、经营方式的创新路径，观点具有很强的前瞻性。

未来已至，存款业务的突破点何在

 

存款是保证银行经营安全和流动性的前提。近年来，随着居民财富不断积累及投资理财意识逐步加强，对资产保值增值的需求日益强烈，存款在个人金融资产中占比逐渐降低，投资理财类资产占比逐步增加。随着大资管和互联网渠道的发展，银行存款活期化、理财化和脱媒化趋势不断强化，银行业整体资金来源稳定性降低、近年来存款增速持续放缓。全球商业银行竞争日趋激烈，很多银行采取了多种方式创新存款产品和服务，本文从开立数字加密货币账户、建立可迁移的退休计划、建立存款业务平台、建立未成年人存款托管账户、开发应急资金存款账户、开立奖励游戏账户、开发社交存款账户、帮助客户确立目标等几个方面对国外金融业创新存款的趋势进行分析，并对我国商业银行开展存款业务创新提出建议。

一、可迁移的退休计划

美国加州的Icon 公司开发了一个全新的可迁移退休储蓄计划，该公司推动其成为下一代退休储蓄。该计划独特的流程消除了原有401（k）养老金计划雇主操作的复杂性、成本和信托风险，可以为所有员工提供高质量、个性化的储蓄和投资。该储蓄计划将退休福利简化为一个单一平台，所有员工都可以参加，无论是全职员工还是兼职员工。当员工离开其雇主时，他们的计划将与他们同行，服务不会发生任何变化，也无须延期缴付。

美国社会面临一个严重的社会问题，退休系统不能很好地运作，一些雇主基于成本、流程复杂、责任等原因不能或者不愿意提供传统退休计划规定的缴款义务，整个市场变得非常复杂，伤害了存款人的积极性，半数以上的工人没有工作单位存款，传统的401（k）养老金计划对于独立签约的工作人员没有覆盖，当雇员离职的时候，缴费被迫延期，许多人被迫放弃原来的存款。对雇主而言，他们也面临着运行这些复杂计划的信托风险和管理负担。Icon建立在终身携带的简单理念之上，它是唯一可以随客户从一个工作到另一个工作的计划。没有更昂贵的展期，没有更多的废弃账户，也没有更多的保险失误。Icon致力于维护客户任何个人信息的机密性和隐私，使用银行级别的安全性。账户保护措施包括多因素身份验证、自动注销和身份验证，以帮助防止未经授权的访问。

Icon公司设计的可携带的退休储蓄计划对雇员和雇主双方都是简化和可承受的，这是第一款可迁移的数字化退休计划。通过该公司的平台，长期员工和外包员工都能灵活地参加到该计划中，大小企业都能参加，核心的优势是非常简单，开办这项计划从原来的6~8 周时间缩短到几分钟。当一家公司的人力资源部门在系统上登录后，首先验证这家公司的身份，之后选取发放工资的银行，再后需要连接公司的对公账户，之后进行集团关系的建立，对退休计划命名，选择退休储蓄计划的类型，再后需要向员工发送邀请通知，之后人力资源经理可以在仪表板上管理整个账户，界面上会显示多少员工参加了计划，多少员工还没有参加，每一次支付的日期和金额清单。对于雇主来说，没有复杂的联邦政府的表格需要填写，没有测试环节，系统会显示具体计算的方法，简化了手续，企业只需要进行   批量付款，资金就会进入员工的账户；在员工界面，可以随时查询自己  的账户余额，缴款的记录和每项投资的明细和余额。Icon是注册的投资顾问，客户存入账户的款项可以自动投入推荐的投资组合。手续费大幅低于401（k）养老金计划的投资手续费。雇员可以随时向自己的账户进行额外的存款，也可以随时添加新的雇主。雇员可以随时更换雇主，无须变更自己的退休储蓄计划。系统会处理所有的相关法律文件，并显示在页面上，客户可以随时查看。

上篇　前台业务篇

01  存款业务创新　　//3

未来已至，存款业务的突破点何在　　//3

02　理财业务创新　　//20

人工智能技术驱动银行理财业务蝶变　　//20

03  消费金融创新　　//38

数字与智能技术如何助力零售信贷场景创新　　//38

人工智能时代，银行如何创新消费金融业务　　//53

国外的消费金融创新经验，银行如何借鉴　　//64

消费金融业务创新新愿景　　//78

04  信用卡业务创新　　//89

信用卡创新有哪些新突破　　//89

开创信用卡行业高质量发展新局面　　//105

信用卡创新，国外市场怎么玩　　//116

国际信用卡创新六大方向　　//130

05  养老金融创新　　//144

国外领先银行是怎样创新老年金融产品的　　//144

06  场景金融创新　　//151

场景金融创新如何助力银行发展　　//151

商业银行如何搭建场景金融生态圈　　//167

07  开放银行业务创新　　//185

数字化时代的开放银行创新实践　　//185

下篇　综合业务篇

08  数字货币业务创新　　//207

怎样做好数字货币业务创新　　//207

09  支付业务创新　　//230

全球支付创新如何做　　//230

国外银行怎样开展支付创新　　//244

10  客户经营创新　　//258

国外银行客户经营创新，如何布局　　//258

11  渠道创新　　//276

人工智能时代，零售转型如何进行服务渠道升级　　//276

12  人工智能应用创新　　//292

人工智能怎样赋能国外银行业务发展　　//292

13  大数据应用创新　　//307

国外银行大数据技术应用有哪些新玩法　　//307

14  生物识别技术创新　　//327

国际生物识别技术的新应用　　//327

15  个人金融发展趋势　　//337

人工智能时代零售银行的发展趋势　　//337