田清明

资深银行数字化转型专家，服务于银行业20余年，现任绵阳市商业银行数字化转型办公室副主任，负责规划、推动全行的数字化转型。曾在银行、解决方案厂商、咨询公司，以不同的角色和视角负责数字化转型相关的工作，积累了丰富的经验。

在区域性银行数字化转型领域探索多年，除了实践外，也热心于布道工作。近两年来，应邀到10余家区域性银行为银行的中高层领导分享他在区域性银行数字化转型方面的经验和思考；同时在全国范围内做了多场以“区域性银行数字化转型思路探索”为题的直播，累计观看人数超过5万人，在全国区域性银行之间获得了强烈的反响；此外，还向《中国银行业》等杂志发表数篇与数字化转型相关的文章，深受好评。

这是一本讲解区域性银行数字化转型方法论与实践的著作，是区域性数字化转型的标准读本。 作者结合自己在银行业20余年的服务经验以及亲身参与30余家区域性银行数字化转型的经验，从战略、战术、方法、能力、文化5个维度总结出了一套适用于区域性银行的方法论，涉及银行的组织、人才、科技、数据、流程、业务等多个方面，并以案例的形式解构了10余家银行用这套方法论体系推动数字化转型的过程与结果，用事实和数据证明了这套方法论在实践中是有效的。 全书的核心内容围绕区域性银行的数字化转型方法论模型展开，模型分为5个方面： （1）定战略：明确数字化转型的愿景、使命和目标。 明确愿景：打造特色鲜明、风控优良的区域最佳银行 明确使命：为客户提供“所见即所得”的金融服务 明确目标：构建数字化的“生态银行” （2）选战术：明确“灯塔工厂”模式就是适合区域性银行的数字化转型战术。 （3）定方法：明确数字化转型的基本方法。 摸家底：通过6个步骤详细讲解了银行如何对自身的现状进行全面评估； 搭架构：讲解了区域性银行数字化转型的几种常见架构、搭建架构的5个步骤，以及影响架构的4类关键要素； 定路径：讲解了区域性银行数字化转型的5种常见路径、4个实施步骤，以及确定路径的4类关键要素； （4）建能力：介绍了区域性银行数字化转型应该构建的技术能力，包括业务中台和数据中台设计能力、数据治理能力、在线协同能力等。 （5）塑文化：强调了银行的高管、中层、普通员工应该建立“用数据说话”的思维和能力，形成统一的数据文化。 本书的方法论来源于实践，目前正在区域性银行广泛应用，未来这套方法论还会基于实践不断优化和完善。

推荐序

区域性银行数字化转型正当时

2013年3月27日，我在深圳农商银行的授课中提出了商业银行互联网及大数据转型方向，完成了银行业金融大数据的“中国第一讲”。彼时，移动互联网刚刚兴起，大数据还只停留在多数人的概念中。短短不到十年的时间，互联网浪潮历经多轮起伏，数字化深刻、彻底、不可逆转地改变了我们每个人的生活。大数据，特别是海量非结构化数据所反映的相关关系冲破了经验主义“牢笼”，让我们重新认识到人们行为之间的内在联系和客观世界运行的底层逻辑。从这个意义上讲，数字化转型绝不只是一个“时髦”的概念，而是可上升到关系全局、影响深远、制胜未来的改革高度。

在全社会、各行业面临数字化转型的今天，时代车轮正滚滚向前，身处其中的人和组织是自己主动拥抱变革，还是等着时代来改变？这是一道答案已经非常明了的选择题。

银行业与数据有着天然的联系，曾经在信息化时代中领先了“半个身位”，但在互联网大潮中，与数字化原生行业相比，银行却步履蹒跚、逐渐落后，成为数字化领域的“追赶者”。我过去在广发银行总行、广发银行杭州分行长期从事银行经营管理工作，自2011年创办融至道至今，承接了80余家银行的100多个战略规划、数字化转型等咨询项目。从我的观察看，中国银行业的数字化转型经历了3个阶段。我把第一个阶段称为“金融互联网化”，也就是银行产品线上化。在这个过程中，渠道建设、信息化水平的提升成为主要动作。第二个阶段是试错与探索阶段，大型银行着重科技基础设施建设，区域性银行则从产品打造、组织进化与变革、数字化工具应用等不同方面发力数字化转型。在上述两个阶段中，银行在取得成果的同时，也遇到了很多问题，其中最重要的就是，投入不少费用建设了若干系统，但转型始终未能

推进。

2022年开始，我们看到，越来越多的银行意识到过去探索中的问题。也正在此时，银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）发布，这起到了正本清源的作用。不少区域性银行在《指导意见》的基础上，开始全面总结过去走过的路，更深刻地理解数字化转型在组织演进、流程重塑、机制建设、人才培养、文化打造等层面的意义，并基于这样的理解，重新规划与实践符合自身基因的数字化转型之路。

融至道陪伴着银行业经历了数字化转型的每个阶段，我们在为银行提供咨询服务时强调：“每家银行不一样，每个发展阶段不一样，每家银行所处的区域环境不一样，每家银行的资源禀赋不一样。”我们发现，这“四个不一样”在区域性银行的转型上体现得尤为明显，也使其注定会走一条与国有银行、股份制银行迥异的、有鲜明特点及自身烙印的数字化转型之路。在当前区域性银行整合浪潮中，如果不在数字化转型这一核心命题上找到差异化路径，打造不可替代的价值，区域性银行就会陷入“有你一家不多，没你一家不少”的尴尬境地，甚至面临生存危机。

如何成为数字化时代不可被替代的区域性银行？显然不是盲目跟随大型银行投入，也不是方法论的简单套用，更不是所谓“先进经验”的复制。2013年开始，我持续向国内银行引入和推荐美国最佳社区银行—安快银行（Umpqua Bank）的实践。我们看到，一家处于美国落后地区的小型银行在美国金融危机后的银行业整合浪潮中快速崛起，靠的是在将银行“变成”零售商店、将客户变成顾客基础上的“人+数字化”！

安快银行走过的路对当前正处于焦虑与脆弱中的区域性银行无疑是有极强借鉴意义的。面向未来，真正从“人+数字化”的原点出发，通过一系列技术与业务的融合深耕区域与产业，提升用户体验，通过一系列技术在管理领域的应用赋能一线，提质增效，最终走向“开放、平等、协作、共享”的平台型组织模式—这是区域性银行未来生存与持续发展的根本出路。

在这样一个关键节点，清明的这本《区域性银行数字化转型：方法论与实践》对于区域性银行来说无疑是非常及时的。清明在20余年的职业生涯中，以甲方、解决方案提供方、咨询方、独立专家顾问等不同角色，深度参与了包含银行核心业务系统在内的众多交易系统，以及数据应用分析系统等的具体实践，在银行信息科技领域架构规划、解决方案设计和实施等方面积累了丰富经验，也有着数字化转型从咨询到落地的实战经验，是兼具多领域知识结构的专家型人才。

他充分总结过往工作所得，结合区域性银行特点，在本书中全景展示了数字化转型方法，阐明了自己的观点，这也是对“人+数字化”模式的丰富、升华。

唯物辩证法告诉我们，新生事物是不可战胜的。放眼当下，对于区域性银行而言，数字化转型正是这样的新生事物！愿本书能够为正处于上下求索中的银行家带去新的思路，愿区域性银行能够主动拥抱数字化转型，主动拥抱新时代，更愿中国银行业在数字化转型之路上取得丰硕成果！

金海腾

上海融至道投资管理咨询有限公司创始人

推荐语

推荐序

前言

第1章　银行数字化转型20年001

1.1　付诸行动—推进“全国数据大集中”002

1.2　以客户为中心—向数据要价值003

1.3　拥抱大数据—思维方式的转变004

1.4　金融科技赋能—技术赋能业务005

1.5　数字经济时代—大中型银行加速转型006

1.6　转型新课题—区域性银行如何开展数字化转型工作006

第2章　认识区域性银行数字化转型008

2.1　区域性银行的特征008

2.1.1　城商行：重建设，轻治理009

2.1.2　农商行：强依赖，弱自主010

2.1.3　村镇银行：无战略，缺规划011

2.2　区域性银行数字化转型的3个命题012

2.2.1　为什么转型—区域竞争已无优势013

2.2.2　怎么转型—整体转型是唯一路径014

2.2.3　转型转什么—思维方式的转变是核心014

2.3　区域性银行数字化转型的10个痛点016

2.3.1　金融科技难以引领业务发展016

2.3.2　敏捷开发带来用户投诉018

2.3.3　行内数据资产不能变现019

2.3.4　外部数据实用性不足020

2.3.5　线上化未能有效吸引客户021

2.3.6　开放银行向谁开放不清晰023

2.3.7　场景联合运营回报率低024

2.3.8　风险模型效果不明显025

2.3.9　科技部门牵头转型有掣肘026

2.3.10　转型保障机制缺失028

2.4　问题产生的5个根源030

2.4.1　缺少清晰的指引战略030

2.4.2　缺少完整的方法论031

2.4.3　缺少正确的转型路径与架构033

2.4.4　缺少统一的数字化能力规划033

2.4.5　缺少企业数据文化氛围034

第3章　区域性银行数字化转型的方法论036

3.1　定战略：定义转型的全局战略037

3.1.1　明确愿景：打造特色鲜明、风控优良的区域最佳银行038

3.1.2　明确使命：为客户提供所见即所得的金融服务038

3.1.3　明确目标：构建数字化的生态银行039

3.1.4　重视战略落地策略：保障数字化转型战略可落地042

3.2　选战术：选择转型的模式043

3.2.1　复刻大行转型模式成效不佳043

3.2.2　灯塔工厂模式助力转型043

3.3　定方法：制定转型的基本法044

3.4　建能力：构建中台与前台数字化能力046

3.4.1　区域性银行科技能力与数据能力的现状047

3.4.2　以中台能力构建数字化转型底座048

3.4.3　以前台数字化能力打通服务客户的“最后一公里”050

3.5　塑文化：塑造数据文化051

第4章　如何“摸家底”053

4.1　第一步：设立评价框架与内容054

4.1.1　战略规划与组织流程建设主题域054

4.1.2　业务经营管理数字化主题域063

4.1.3　数据能力建设主题域069

4.1.4　科技能力建设主题域071

4.1.5　风险防范能力主题域073

4.2　第二步：构建组织体系076

4.3　第三步：明确牵头部门077

4.4　第四步：建立工作机制078

4.5　第五步：分工协作完成自评底稿079

4.6　第六步：分析诊断结果081

第5章　如何搭架构084

5.1　银行数字化转型的几种常见架构084

5.1.1　构建完整的企业级架构085

5.1.2　金融科技重塑技术架构087

5.1.3　基于“摸家底”评价框架搭架构088

5.2　区域性银行转型架构搭建的步骤091

5.2.1　第一步：组织治理先行091

5.2.2　第二步：构建数据能力097

5.2.3　第三步：提升科技自主可控能力099

5.2.4　第四步：构建业务数字化能力101

5.2.5　第五步：提升风险管控能力119

5.3　架构运行机制120

5.3.1　前提：全行管理层对转型达成共识121

5.3.2　基础：以《指导意见》为指引121

5.3.3　资源：引入外部技术与数据资源122

5.3.4　保障：构建协同工作机制123

第6章　如何定路径125

6.1　银行数字化转型的5种常见路径125

6.1.1　路径一：自上而下全面推进数字化转型126

6.1.2　路径二：科技能力赋能业务转型128

6.1.3　路径三：全面建设敏捷组织以推动业务转型130

6.1.4　路径四：极致客户体验带动业务转型133

6.1.5　路径五：照镜子，补短板，推动整体转型135

6.2　区域性银行转型实施步骤136

6.2.1　第一步：顶层设计驱动组织变革137

6.2.2　第二步：流程优化带动业务重塑140

6.2.3　第三步：“业技融合”实现业务数字化144

6.2.4　第四步：建立后评价机制145

6.3　落地步骤运行机制148

6.3.1　前提：以数字化转型目标为指引148

6.3.2　基础：重视现状诊断149

6.3.3　资源：充分利用内外部资源149

6.3.4　保障：构建可落地的组织保障能力150

第7章　如何建能力152

7.1　业务中台152

7.1.1　业务中台基础知识153

7.1.2　业务中台能力框架154

7.1.3　业务中台能力的拆解155

7.1.4　业务中台的实现路径164

7.1.5　支撑业务中台的系统群落规划167

7.2　数据中台168

7.2.1　数据中台的定义169

7.2.2　数据中台的基础169

7.2.3　数据中台的框架171

7.2.4　数据中台的运行173

7.2.5　数据中台的实现路径175

7.3　数据治理177

7.3.1　全面解读数据治理指引178

7.3.2　数据治理现状诊断180

7.3.3　调整数据治理架构181

7.3.4　完善数据管理体系182

7.3.5　闭环管理数据质量183

7.3.6　设计问责机制184

7.4　移动工作平台185

7.4.1　员工需要什么样的工作平台185

7.4.2　企业微信应用的普遍现状186

7.4.3　如何调整企业微信的定位187

7.4.4　如何用企业微信构建移动工作平台189

第8章　如何塑文化191

8.1　高管层达成数字化转型共识191

8.1.1　共识一：数字化转型不能没有明确目标192

8.1.2　共识二：数字化转型不等于科技引领业务193

8.1.3　共识三：数字化转型不等于全面线上化194

8.2　中层管理人员建立新的思维方式195

8.2.1　打破“他有我也要有”的思维习惯195

8.2.2　成为最了解客户的金融专家196

8.3　普通员工提升数据应用能力197

8.3.1　培训员工数字化基础技能198

8.3.2　“定向业务+数据分析能力”培训199

8.4　科技与数据团队主动作为200

第9章　10个区域性银行数字化转型典型案例202

9.1　案例一：某城商行的崛起—流程优化驱动数字化转型203

9.1.1　变革背景203

9.1.2　现状诊断204

9.1.3　搭建架构204

9.1.4　制定路径206

9.1.5　实践成果207

9.1.6　潜在问题208

9.2　案例二：某城商行的强势发展—科技赋能业务，

塑造产业金融209

9.2.1　变革背景209

9.2.2　现状诊断210

9.2.3　搭建架构211

9.2.4　制定路径213

9.2.5　实践成果214

9.2.6　潜在问题215

9.3　案例三：某城商行的稳步变革—组织变革推动业务转型216

9.3.1　变革背景216

9.3.2　现状诊断217

9.3.3　搭建架构218

9.3.4　制定路径219

9.3.5　实践成果222

9.3.6　潜在问题222

9.4　案例四：某城商行规模增长的秘密—自上而下建机制，

全面推进数字化转型223

9.4.1　变革背景224

9.4.2　搭建架构224

9.4.3　制定路径225

9.4.4　实践成果226

9.4.5　潜在问题227

9.5　案例五：某农商行全面数字化演进—业务发展瓶颈倒逼

全行主动转型228

9.5.1　变革背景228

9.5.2　现状诊断229

9.5.3　搭建架构230

9.5.4　制定路径232

9.5.5　实践成果234

9.5.6　潜在问题235

9.6　案例六：某农商行听取一线的声音—打造数字员工平台，

促转型235

9.6.1　变革背景235

9.6.2　现状诊断236

9.6.3　搭建架构238

9.6.4　制定路径240

9.6.5　实践成果241

9.6.6　潜在问题242

9.7　案例七：某农商行业务转型新动能—构建人才梯队243

9.7.1　变革背景243

9.7.2　现状诊断244

9.7.3　寻找新动能246

9.7.4　实施方案248

9.7.5　实践成果249

9.7.6　潜在问题249

9.8　案例八：某村镇银行移动展业助区域优势—一招构筑护城河250

9.8.1　变革背景250

9.8.2　现状诊断251

9.8.3　实施方案252

9.8.4　实践成果255

9.8.5　潜在问题256

9.9　案例九：某村镇银行战略先行—借用外脑，明确数字化战略256

9.9.1　变革背景257

9.9.2　现状诊断258

9.9.3　搭建架构259

9.9.4　制定路径262

9.9.5　实践成果265

9.9.6　潜在问题265

9.10　案例十：某村镇银行全面能力提升—善用外部金融科技

资源266

9.10.1　变革背景266

9.10.2　实施方案267

9.10.3　实践成果268

9.10.4　潜在问题269

第10章　不同类型区域性银行转型建议270

10.1　城商行转型方法与实践路径建议270

10.2　农商行转型方法与实践路径建议274

10.3　村镇银行转型方法与实践路径建议275