邓琼芳，自由撰稿人。媒体从业者，先后在多家大型门户网站担任记者，同时也是多家平面媒体的特约撰稿人与评论员。其人喜读书，关心时事，好思考，对经济、管理、文化、历史等方面都有着深入的研究和独到见解。写作之余，喜欢四处游荡，做公益、玩摄影、搞户外，从生活中触摸灵感，以灵感回馈社会。

不懂投资理财，只会让钱贬值；学会投资理财，才能让钱生钱，实现个人财产的无限增值。但投资理财不是一时冲动，也不是投机取巧，它是一门科学的学科，涉及到多方面的知识。想要真正做好投资理财，我们就要去学习，去了解，明白投资的本质是什么，明确理财的目的是什么，最终找到一套真正适合自己的投资理财方法。

本书将会教你从零开始读懂投资理财学，从帮助你树立正确的理财意识开始，到手把手教你认识储蓄、基金、股票、保险、黄金，让不懂投资理财的你一步步变成投资高手。

30 年后，你能不能养得起自己

一提及关于养老的话题，很多年轻人可能都会说：“哎呀，

那么遥远的事情，有什么可想的？而且单位不是有养老退休金

吗？再说了，年纪大了以后生活就会变得简单，没有什么社交活

动，消费也会变得很低，不用总惦记着赶时髦、买新款的衣服鞋

子、电子产品，根本花不了什么钱。所以，买了社保，以后领养

老金不就好了，担心那么多干什么呢？”

真的是这样吗？恐怕现实不会像你想象中那样美好。对于年

轻人来说，“老年”似乎是一件太过遥远的事情，要想真正做到

感同身受地去理解“老年”生活几乎是不可能的，更别说自主自

发地开始为几十年后的养老问题去攒钱了。

但有一个问题我们可以先思考一下：在你退休之后，你希望

自己的生活水平维持不变还是下降几个档次？如果你选择后者，

那么没关系，你可以继续随心所欲地生活、消费，把未来寄托在

微薄的养老金上；但如果你选择前者，那么就该认真地规划一下

你的未来了，别等到30年后养不起自己了才开始后悔。

有人做过一项计算，以我国社保体系较为发达的地区为例，

按照目前养老金的提出比例，在未来社会平均工资稳定上升的大

前提下，个人收入越高，退休以后所获得的养老金所能达到退休

前收入的比例就越低，一般而言大概只能占到1/3左右，而对于高

收入人士来说，这一比例还要更低一些。

这其实不难理解，通常来说，社会保障体系所能提供的，只

是最基本的生活保障，这一点对所有人都是一样的，即便现在的

养老金分为几个不同的档次，但每个档次之间的差距实际上不会

太大。也就是说，你所从事的工作收入越高，那么在退休之后，

想要维持现有的生活水平，你的养老金就越不够用。

王女士38岁，在一家大型企业担任部门主管的职位，每

月税后工资能达到1万元左右，如无特殊情况，除去各项开

销，可以节余5000元左右。按照这一情况计算，到退休的时

候，王女士大概至少可以存下100万元。

这个数字听上去似乎并不算少，但王女士却并未觉得

安心，相反，她已经开始担心自己未来的养老问题了。因为

她常常听到那些已经退休的老上司向她抱怨：“就那点退休

金，也只够吃饭的，以往的储蓄根本就不敢乱动，生怕生活

出现什么意外，没有钱来应急。唉，这钱啊，看着不少，用

起来才知道，真的不多。早知道啊，就应该在年轻的时候多

打算打算，也不至于让自己退休以后过得紧紧巴巴。”

这些抱怨让王女士对未来的退休生活担忧不已，同时

也让她开始了未雨绸缪。在同事的建议下，她购买了一份养

第1 课 账户里有多少银子，取决于你的“理财观”

老保险，并开始理财。王女士又从自己的积蓄中拿出一部分

买了一套房产，她认为，相比其他投资来说，房产是比较保

值的，因为房产是实物资产，可以更好地规避通货膨胀带来

的风险。虽然房价也会有所波动，但从长远来看，土地资源

越来越稀缺，房产价值的总趋势依然会一路走高。不管怎么

说，投资房产的回报率必然比直接把钱放在银行要高得多。

此外，王女士还通过咨询个人理财师，对自己剩余的积蓄进

行了合理的投资组合，以期能实现回报率最大化。

经过调整之后，王女士的投资组合回报率大概控制在20%

左右，不出意外的话，以这样的速度发展下去，等到王女士

退休的时候，也就不用再为养老问题发愁了。

王女士的理财决策可以说是非常英明的，要知道，随着我国

国民人均预期寿命的延长，未来几十年内，就业人口所占总人口

的比例将会不断减少，这将直接导致政府能够提供的养老财务支

撑能力下降，而支取退休金的人口比例将会持续上升。这就意味

着，在30年后，我们所能获得的退休金的比例甚至可能比预期还

要更低，完全将养老问题寄托于退休金，显然是非常不可取的。

一位理财师做过这样一项计算：一个普通人，如果按照60岁

退休，活到80岁的标准计算，退休后的养老生活还有20年。在这

20年间，如果要维持中国白领的生活水平标准，那么大概需要300

万元。而且，在此期间，如果不做任何投资，那么很可能不到15

年，这300万元就会花光。如果再考虑通货膨胀等问题，那么这个

时间还将更短。而且，这还不包括期间可能发生的需要应急的大

笔支出，比如重病或意外等状况。

如何？感觉到压力了吗？看到这里，你还能潇洒地说出“反

正有养老金”这样的话吗？好了，既然已经了解到问题的严重

性，那么就该好好想想如何去解决问题，如何确保自己可以在30

年后“安度晚年”了。

既然养老金并不足以支撑我们养老，那么为了维持现有的生

活水平，我们就不得不想办法尽早地为自己多积累一些资本。要

做到这一点，归根结底有两条路可走：一是发财，二是理财。发

财人人都想，但这事不仅得看脑子，还得看运气，不是所有人都

能做到。所以，对于普通人来说，理财才是解决问题最稳定且靠

谱的办法。

理财要趁早，时间越多，压力越小。早一点给自己树立起科

学的理财观，为自己的退休养老做计划，我们就能早一步规避风

险，让未来多一重保障。所以，别总想着自己还年轻，只顾享受

现在而不懂规划未来。请记住，30年后的你过怎样的生活，取决

于现在的你有怎样的理财规划。

第1课 账户里有多少银子，取决于你的“理财观”

30 年后，你能不能养得起自己............................003

发财别指望财运，多动脑筋..............................007

正因为没钱，才更应该投资理财..........................011

有钱再说？恐怕就没这个机会了！........................016

摆脱“心魔”，理财就要从现在开始......................020

第2课 一到月底就犯愁，如何实现财务自由

你生活的压力，源于没有财务统筹能力....................027

钱都败光了，还拿什么赢未来............................031

时刻关注你的现金流量表................................035

工资保障温饱，投资让生活更好..........................039

从“月光”青年到财富在线，只需一场观念转变............043

第3课 一个人理财已很难，婚后二人世界怎么办

低成本婚礼，一样可以很“高端”........................051

钱往一处花，才能让家庭财富最优化......................055

给孩子一份保险，给家庭多一份保障......................059

丁克家庭：务必给未来留条后路..........................063

小心！家庭理财的误区..................................067

第4课 会挣钱只是本事，会花钱才是大事

奢侈品，就一定很有品位吗..............................075

又“×× 节”了！怎样聪明地“买买买”..................079

超市购物，这样做你就赚了..............................083

世界那么大，没钱也能去看看............................087

消费信贷：先花未来钱..................................091

第5课 技巧性储蓄，存款也能获取最大化收益

节俭与储蓄，是以钱生钱的前提..........................099

怎样存钱，才能保证利息最大化..........................103

自动划转，让储蓄业务变得简单..........................108

储蓄方法哪种最好？合适就好............................111

第6课 理财技巧不熟？

——适合“菜鸟”投资的基金定投

基金投资，优势在哪里..................................119

新手做定投，先把规则摸清..............................122

关键五步，掌握基金投资门路............................126

基金不仅要会买，更要精通怎么卖........................131

第7课 做自己的保险代言人

保险理赔难？教你如何“无缝对接”......................137

社保已上全，是否还要购买商业险........................141

不同年龄段，购买哪类保险最合适........................145

投资型保险，保障与投资齐头并进........................149

怎样买保险，才算真“保险”............................153

第8课 股市“熊出没”，一样可以大有收获

不明白股市，就不要轻易下海............................161

选出好股票，其实有妙招................................164

科学判断，抓住股票的最佳买入时机......................168

卖出股票的最佳时机，你发现了吗........................172

身处熊市，如何降低自己的损失..........................177

第9课 做好黄金投资，资产稳定增值

哪种黄金投资，对你来说更适合..........................185

黄金投资必须遵循的“黄金法则”........................190

黄金价格浮动，是谁在左右..............................193

怎样投资实物黄金，才能赚多赔少........................197

第10课 互联网理财投资，金融时代的新契机

P2P 借贷投资的全方位解析..............................205

中国式众筹，全新投资模式..............................210